Недавно о введении новой системы расчета кредитного лимита объявил Wells Fargo, один из крупнейших американских банков. Российские кредитные организации также заинтересованы в нововведении. В Бинбанке и ВТБ единая система расчета кредитного лимита внедрена только по ряду кредитных продуктов.
По словам представителя Бинбанка, в будущем клиентам должны предоставить онлайн-доступ к выбору продуктов в рамках установленных лимитов и возможность их оформить через удаленные каналы обслуживания. Как уточнил Ярослав Полещук, для этого интегрируют мобильный и интернет-банк с системами риск-менеджмента банка.
По словам Левона Торозяна, Росбанк планирует ввести систему расчета единого кредитного лимита и уже работает над этим.
— Косвенно идея совокупного лимита на клиента существует в любом банке, который ограничивает нагрузку на клиента с точки зрения его дохода, — добавил Левон Торозян. — Например, банк может ограничить максимальную нагрузку на клиента в размере 50% от его дохода в качестве ежемесячного платежа. Исходя из этой суммы, не трудно посчитать, какой максимальный лимит будет доступен клиенту при заданной процентной ставке.
— Введение единого кредитного лимита в целом соответствует общей политике по снижению закредитованности населения, — отметила начальник департамента потребительского кредитования банка ТКБ Наталья Белякова. — Причем в этом случае снижаются и риски банка, и возможные негативные последствия для клиента, если у него поменяются жизненные обстоятельства. Для достижения максимального эффекта необходимо выработать общий подход банков к определению размера лимита. Если у клиента чрезмерная долговая нагрузка, то одним из вариантов выхода из этой ситуации является привлечение созаемщика и соответствующее увеличение кредитного лимита.
Зампред Локо-банка Андрей Люшин пояснил, что когда клиент будет достигать максимального предела по лимиту, он больше не получит в банке заемных средств — если не возрастут его доходы или не изменится какой-нибудь другой фактор (ставки, риски). По мнению эксперта, клиент может попробовать обратиться в другой банк, однако уже в ближайшее время будет создана общая база клиентов, которая позволит избежать ситуации, когда перекредитованному человеку будут давать займы в других банках.
Чем богаты — тому не рады
Напомним, что, начиная с 2006 года в стране существует новый финансовый институт — бюро кредитных историй: в каждом из таких бюро содержится база данных заемщиков, получающих ссуды в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и потребительских кооперативах.
Когда человек приходит в банк или кооператив за очередным кредитом, финансовая организация отправляет запрос в доступные бюро. А оттуда приходит ответ: насколько ответственен кредитор, есть ли у него просроченные долги по другим кредитам (это и есть кредитная история).
Болезненная реформа принесет лишь кратковременный эффект
То есть единого реестра заемщиков в России с 2006 года так и не появилось: один человек может фигурировать в разных бюро. И в одном у него будет кристально чистая кредитная история, а в другом — такая жуткая, что новый кредит уже никто и не даст…
И это, во-первых, затрудняет оценку законопослушности конкретного заемщика, а во-вторых, не всегда позволяет избежать кредитного мошенничества. Именно поэтому Центробанк давно вел переговоры по поводу того, чтобы объединить базы данных заемщиков, хранящиеся сегодня в разных бюро кредитных историй.
Россия в долговом аду
А хочет он следующего. Теперь для каждого заемщика смогут подсчитать, насколько он закредитован: то есть соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу. Исходя из этого, банк или кооператив и будет оценивать, стоит ли давать человеку новую ссуду (особенно если он еще не рассчитался по прежним).
Заместитель министра финансов России Алексей Моисеев заявил, что законодательные поправки, ограничивающие кредитование физлиц по уровню долговой нагрузки, Госдума может принять уже в осеннюю сессию.
Изволите кредит под 600% годовых?
Разрабатывая поправки, Центробанк действовал по поручению президента Владимира Путина, которое он подписал в декабре прошлого года. Главная задача — снизить долговую нагрузку россиян.
Сегодня треть заемщиков в России, по данным Центробанка, имеет более одного кредита, а у 3% россиян имеется сразу более четырех кредитов. В среднем на одного заемщика приходится более 1,6 действующих кредитных договоров. Самые закредитованные регионы — это Кемеровская, Тюменская и Новосибирская области.
Эксперт: гладко только на бумаге
— Я думаю, что в реальности имеет место два противоположных сюжета. Реальные требования самих банков и МФО ужесточаются, например, могут поехать к тебе домой, чтобы проверить, что ты действительно там живешь. Но количество выданных кредитов растет — у людей кончаются деньги, в стране кризис и, в общем, люди готовы брать ссуды уже на любых условиях. Прибыльность этого бизнеса для банков велика: даже крупные банки обычно предлагают кредиты под 20% и выше (понятно, что это зависит от клиента), при официальной инфляции ниже 5%. А процент МФО может быть каким угодно.
— Согласно данным Банка России, по итогам февраля 2017 года граждане страны были должны банкам 10,7 трлн. рублей. Объем обязательных платежей по этим займам за год составил 4,6 трлн рублей, из них 1,8 триллиона ушло на оплату процентов, тогда как новых кредитов банки выдали только на 200 млрд. рублей.
С таким положением необходимо бороться и один из способов — ужесточение кредитной политики банков. Поэтому решение ЦБ, безусловно, правильное — кредиты должны выдаваться только тем, кто их может вернуть. Банки должны качественнее изучать кредитную историю заёмщика.
Практика показывает, что у банков нет нормальных инструментов для оценки заемщиков. И предложение ЦБ — это шаг к повышению стабильности и устойчивости всего банковского сектора страны.
Новый инструмент снизит не только риски выдачи кредита ненадежному клиенту, но вероятность отказа в кредите надежному заемщику. Надежность заемщика должна быть главным критерием при выдаче кредита как физическим, так и юридическим лицам, а наличие залога, поручителей — второстепенными факторами.
Банки — первопроходцы в части внедрения технологических новшеств. Многие привычные для нас сегодня технологии впервые получили применение именно в банковской сфере. Если в недавнем прошлом за целое десятилетие банки внедряли пару-тройку масштабных технологий, то теперь многие из них ежегодно совершают инновационные прорывы. После трудных для российской экономики 90-х годов российские банки быстро догнали, а в некоторых случаях даже перегнали зарубежные банки именно за счет стремительного внедрения новых технологий.
Сегодня у каждого крупного банка в России есть план по реализации диджитал-трансформации. Многие уже запустили масштабные цифровые проекты и открыли технологические центры, в которых работают лучшие специалисты на рынке. Конечно, каждый из этих банков пытается оценить затраты и собственную выгоду, которые возможны в ходе такой трансформации, но не всегда им это удается. В случае с некоторыми инициативами, например, с созданием маркетплейса или внедрением электронных кассовых аппаратов, оценить расходы на их реализацию и потенциальные доходы проще, поскольку эти проекты сами по себе рентабельны для бизнеса. Однако ценность многих других услуг определяется заинтересованностью клиентов.
40% клиентов российских банков готовы отказаться от использования банка и банковских сервисов, которые не присутствуют в диджитал-среде. Клиенты-юрлица относятся к онлайн-обслуживанию еще более требовательно. В результате в России появилось несколько онлайн-банков, разрабатывающих сервисы специально для сегмента малого и среднего бизнеса, демонстрирующего рост в двузначном выражении.
В этой связи возникает еще один вопрос: будут ли банки существовать в своем нынешнем виде в будущем? Ведь зачем нужны кредитные организации, когда на рынке существуют сотни высокотехнологичных стартапов и финтех-компаний, предоставляющих всевозможные виды финансовых услуг?
Эксперты уже задавались этим вопросом в начале 2000-х годов, когда казалось, что расцвет электронной коммерции и интернет-банкинга приведут к полному исчезновению традиционных банков. Тем не менее банки никуда не делись, а вот онлайн-банки достигли потолка — очень немногим удалось преодолеть отметку в миллион клиентов. В России таких успешных примеров единицы. Все-таки банкинг — это гораздо больше, чем просто проведение виртуальных операций.
На наш взгляд, банки не исчезнут, но, несомненно, их бизнес-модель серьезно изменится. Недавно компания EY провела глобальное исследование, чтобы определить факторы успеха лидирующих банков по всему миру. В число этих факторов попали готовность меняться, адаптироваться к внешним переменам, а также способность быть частью экосистемы.
Что это значит? Подобно тому, как финтех-компании пытаются проникнуть на рынок банковских услуг, банки выходят за рамки предоставления традиционных услуг и предлагают клиентам комплексные решения, сотрудничая с другими компаниями и создавая так называемые экосистемы. Некоторые банки в России разрабатывают маркетплейсы — сайты, которые объединяют клиентов, партнеров и поставщиков, позволяя им совершать любые транзакции при содействии банка. Чем больше размер маркетплейса, тем больше он привлечет клиентов, которые совершат множество транзакций, что принесет доход банку.
Как же будет выглядеть российский банк будущего? Необходимо помнить, что банковская отрасль — очень сложный бизнес, в который вовлечены десятки самых разных финансовых продуктов для разных сегментов клиентов. Но самое главное, что эта отрасль строго регулируется, при этом надзор за ней в разных странах существенно отличается. Незаметно для клиентов легионы высококвалифицированных сотрудников трудятся над тем, чтобы обеспечить соответствие любых операций банка местному и международному законодательству. Таким образом, в отличие от других отраслей, стартапам в этом секторе крайне сложно выйти на глобальный уровень. Зато сами банки могут проводить масштабные улучшения.
Некоторые технологии будут быстро внедряться, а какие-то — уже внедрены, например, проведение видеоконференций клиентов с менеджерами, в рамках которых поддерживается выведение на экран клиента информации по договору и прочих релевантных сведений. Технология распознавания лиц может позволить сотрудникам банка незамедлительно понять, кто вошел в конкретное отделение или обратился в колл-центр. Различные программы-роботы могут выполнять рутинные задачи 24 часа 7 дней в неделю.
Некоторые игроки все еще проводят исследования, чтобы понять, каков потенциал, например, у технологии машинного обучения, которая позволит обрабатывать большие объемы данных, в том числе из двух наиболее популярных социальных сетей России, и автоматизировать процесс принятия решений, обязательную отчетность, а также использовать возможности интернета вещей.
Нужно ли вашему банку подключаться к вашему холодильнику? А почему нет? Холодильник, если бы у него была такая возможность, мог бы информировать банк о том, что скоро устареет и его нужно будет заменить. Социальные сети могли бы сообщить банку, что владельцу холодильника нужно финансирование, а алгоритмы машинного обучения могли бы определить, что владелец холодильника является низкорисковым заемщиком и может рассчитывать на более выгодные кредитные условия. Таким образом, банк сможет сформулировать конкурентное и проактивное кредитное предложение для клиента, не ожидая, пока тот сам появится в отделении и подаст заявку на кредит.
Многие скептики считают, что новые технологии не будут работать в России. На самом деле, скорость их внедрения очень высока. Например, если в 2011 году более 80% жителей России всегда расплачивались наличными, то сегодня их доля насчитывает менее 30%. По данным Банка России, в стране эмитировано более 250 млн банковских карт. Это значит, что в среднем житель России владеет двумя или более картами. Объем электронной торговли утроился за последние семь лет. Число платежей, совершаемых с помощью мобильного телефона, увеличилось в семь раз всего за четыре года. Эти изменения свидетельствуют об уже происходящей успешной диджитализации.
Все большее воздействие на банковский сектор оказывают такие технологические компании, как Apple, Google, Facebook, Vk.com, Amazon, Alibaba, Яндекс и другие. Они контролируют доступ к данным и сами данные клиентов, а также обладают серьезными финансовыми и технологическими ресурсами. Тем не менее самые большие возможности и в то же время наибольшие вызовы для банков несут в себе технологии блокчейн и криптовалюта. Каким образом? Судить пока рано, но российские компании уже активно работают в этих сферах.
Что ждет российские банки в будущем? Во-первых, в России уже существуют и развиваются одни из самых успешных в мире цифровых банков. Во-вторых, государство активно поддерживает цифровую трансформацию, сектор финтех-компаний, открытый формат банковского обслуживания и передовые технологии, вроде блокчейна. В-третьих, Россия может похвастаться талантливыми банковскими специалистами, программистами и учеными, которые понимают важность происходящей технологической революции. Наконец, крупные российские банки активно инвестируют средства в переход на цифровые технологии, финтех-направление и в трансформацию бизнеса. Так что российские банки вполне может ждать блестящее цифровое будущее.