Кредитная история (КИ) – это один из основных факторов, который значительно влияет на получение кредита. Она представляет собой всю историю взаимоотношений клиента с банками, МФО и другими кредитными организациями за определенный период времени (в расчет обычно берутся 5-10 лет). История может быть хорошей и негативной, однако даже при наличии просрочек получить заем можно.
Под КИ понимаются данные о кредитном поведении человека. Они хранятся в специальных бюро кредитных историй. Это актуальная, достоверная информация, которая содержит сведения:
- обо всех текущих кредитах, кредитках, микрозаймах;
- обо всех ранее оформленных кредитах (погашенных вовремя и просроченных);
- об истории выплат заемщика – дата, сумма каждого погашения, своевременно был внесен платеж или нет.
История оценивается в баллах (обычно по шкале до 1000), которая также называется кредитным скорингом клиента. Условно можно выделить несколько видов КИ, на которые ориентируются банки при выдаче кредита:
- Хорошая – заемщик оценивается как наиболее надежный клиент, которому банки с высокой вероятностью выдадут кредит.
- Испорченная – допущено несколько просрочек, вероятность получения займа средняя.
- Плохая – есть действующие просрочки, допущено большое количество нарушений по кредитным договорам. Шансы на одобрение минимальные, однако они все равно остаются.
- Нулевая – обращений за кредитами еще не было, поэтому шансы на одобрение также небольшие. При этом банки наверняка предоставят в кредит небольшую сумму, если будут официально подтверждены доходы, либо предоставлен ликвидный залог.
На историю влияет исключительно кредитное поведение человека:
- наличие/отсутствие займов в прошлом и настоящем;
- своевременное/несвоевременное погашение;
- погашение досрочное или по графику;
- наличие и количество просрочек в прошлом и настоящем;
- количество удачных (одобрение) и неудачных (отказ) обращений в банк;
- банкротство физического лица – было или нет;
- выплаты по займам в принудительном порядке – по решению суда.
Наличие последних двух факторов резко ухудшает шансы на одобрение заявки. Также на историю влияет общая сумма взятых займов – если она довольно большая, и заемщик своевременно вносит платежи, вероятность получения аналогичных сумм возрастает.
КИ влияет на вероятность получения новых кредитов в банках, займов в МФО и других кредитных организациях. Этот фактор имеет большое значение, однако сама по себе хорошая КИ не гарантирует получение займа. Банки оценивают и другие показатели – в первую очередь официально подтвержденные доходы и трудовую занятость. Значение имеет также возраст, семейное положение, регион проживания и другие факторы.
Для этого необходимо обратиться в бюро КИ. Есть довольно много подобных организаций, однако крупнейшим является ОКБ – объединенное кредитное бюро. Сделать запрос в эту компанию можно бесплатно 2 раза в год, обратившись:
- лично в офис (понадобится взять паспорт);
- через письмо по почте (заявление заверяется нотариально);
- на сайт ОКБ либо через личный кабинет Сбербанк Онлайн.
После запроса на почту или в онлайн-кабинет приходит кредитный отчет. Документ состоит из титульного листа, а также данных о графике погашения займов, участии или неучастии в процедуре банкротства и т.п. На первой странице указывается кредитный скоринг – это балл, который оценивает заемщика с точки зрения его надежности (максимально 1000).
Иногда в отчете могут содержаться недостоверные данные, например:
- другие ФИО (без учета перемены фамилии после вступления в брак);
- история другого человека (у которого полностью совпадают ФИО);
- неполная информация (отсутствие данных по какому-либо кредиту).
В подобных ситуациях необходимо повторно обратиться в бюро и сделать запрос на уточнение сведений. Если в отчете нет сведений о каком-либо кредите (в том числе уже погашенном), следует обратиться в банк и попросить оформить справку об отсутствии задолженности. Тогда через несколько рабочих дней эти данные отразятся и в отчете по кредитной истории.
Если история плохая, можно обратиться в банк или МФО, которые не оценивают этот показатель или относятся к нему более лояльно, чем другие организации (например, Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и др.).
Историю не проверяют практически все МФО, а также некоторые банки:
При этом и процентные ставки по займам, кредитным картам у этих банков также более высокие. Однако если погасить сумму досрочно, можно значительно сэкономить на переплате по процентам. Поэтому даже с плохой КИ получение займа может оказаться достаточно выгодным делом.
Даже плохую кредитную историю можно постепенно исправить. Сделать это можно только за определенное время – например, за 1-2 года, поскольку в основном банки анализируют кредитное поведение человека только за последнее время.
Самым первым шагом должно стать погашение всех действующих просрочек. Также для исправления КИ достаточно получить любой заем в банке, МФО – как кредит наличными, так и кредитку, вероятность одобрения которой всегда больше. Затем необходимо своевременно погашать задолженность на протяжении 6-12 месяцев или более. Желательно вернуть долг досрочно (но не на следующий же месяц).
Содержание:
Чаще всего основная причина отказа в кредитовании кроется в плохой кредитной истории. Контроль за состоянием собственной кредитной истории является основным инструментом каждого заемщика, желающего и дальше пользоваться услугами финансовых организаций.
Перед принятием решения о выдаче займа банк или микрофинансовая организация осуществляет запрос в БКИ для определения платежеспособности клиента, а также оценки риска невозврата кредитных средств.
Любое досье на гражданина содержит ряд конфиденциальных данных, а также:
- Общее число кредитов, как активных, так и погашенных.
- Общий размер ежемесячных платежей по кредитам согласно расчетам банков.
- Общий размер осуществленных помесячно платежей с учетом процентов и штрафов.
- Число просрочек платежей, а также их общая сумма, по закрытым и действующим кредитным обязательствам.
- Общая сумма задолженностей, включая ЖКХ, штрафы ГИБДД, налоговые и иные платежные обязательства.
- Рекомендуемый размер возможного кредита, расчет которого производится на основе имеющейся информации.
В кредитной истории записывается каждый шаг заемщика, будь то периодичность выплат, задержки или задолженности. Позитивные и негативные факторы смещают чашу весов в свою сторону. От вашей добросовестности как заемщика зависят:
- Оценка кредитоспособности.
- Фактическая вероятность одобрения кредита на желаемых условиях.
- Вероятность предоставления займа на специальных условиях, будь то сниженная процентная ставка, отсутствие залога или поручителя.
Негативные с точки зрения банка факторы будут отрицательно влиять на кредитную историю, что может стать причиной отказов, формирования пакета условий кредитования с учетом рисков (наличие поручителя, высокая процентная ставка, высокий первоначальный взнос).
- Качественное и систематическое выполнение обязательств по кредитным договорам, в частности своевременные выплаты.
- Отсутствие некредитных задолженностей, в том числе выплаченные штрафы ГИБДД, алименты, услуги по ЖКХ, налоги.
- Отсутствие имущества, переданного под залог.
- Наличие постоянной работы.
- Наличие зарплатного счета в любом из банков с систематическими денежными поступлениями.
- Несвоевременная выплата кредитных обязательств.
- Число и длительность просрочек.
- Наличие крупных задолженностей по кредитам или иным обязательствам.
- Факты судебных разбирательств с банками.
- Большое число текущих кредитных обязательств.
- Излишне частая подача заявок на кредитование, в том числе в разных банках.
- Наличие статуса поручителя.
- Длительное присутствие баланса около нуля на активных картах.
- Очень раннее досрочное погашение кредитов.
Каждый банк вправе самостоятельно устанавливать критерии оценки каждого клиента. Конечно, кредитная история значительно влияет на процесс рассмотрения заявки на кредит, однако она не является единственным фактором при принятии окончательного решения: выдать заем или отказать.
Например, если вы являетесь постоянным клиентом банка на протяжении многих лет, то ваши шансы получить кредит могут быть велики даже, если последний год выдался тяжелым в финансовом отношении.
Кроме того, в случае острой необходимости всегда можно попробовать получить, например, до 15000 рублей на карту в микрофинансовых организациях, таких как Kerdito24, а своевременно вернув их, улучшить кредитную историю.
Онлайн заявка во все банки проходит не одновременно, а последовательно. Для клиента это означает, что не принять его банк может, даже не подавая запрос в бюро кредитных историй. Например, из-за несоответствия условиям.
Сначала заявка подается в банк, вероятность одобрения в котором максимальна. Здесь стоит учесть, что не о максимальной выгоде по условиям для заемщика речи не идет. Упор на скорость и одобрение.
- Вас по очереди рассмотрели более 10ти банков;
- Вы проходите по их условиям;
- Отказ произошел именно из-за проблем в отчете из бюро.
Чаще бывает по-другому: на нужную сумму без документов вы проходите лишь в 2-3 из всех банков, которые вас и рассматривают. По очереди. Так же (как по сумме) сразу отсекаются клиенты, не проходящие по возрасту для большинства кредиторов.
Если вы подпадаете под условия большинства кредитных организаций, но при этом получаете отказ, как только они получают отчет из НБКИ – проблемы с бюро усугубятся.
Каждый запрос данных о вас отражается в отчете. Следующие кредиторы будут видеть множественные запросы и возникнут лишние вопросы.
Связано это с тем, что сведенья о запросах попадают в общую базу сразу. А сведенья о кредитах – в течение 5-45 дней (в зависимости от серьезности кредитора). Выдавая кредит человеку с множественными запросами в отчете, финансовая организация рискует дать денег человеку, который только что оформил несколько кредитов.
Имеет смысл подавать заявки во все банки, если:
- Сумма нужна небольшая (до 50 000 рублей);
- Ближайшие к дому микрофинансовые организации (как и лояльные банки) дали отказ;
- Проблемы с получением кредита не вызваны открытыми просрочками.
Проще говоря, когда проблема лишь в том, чтобы быстро подобрать кредитора, который будет вам рад. То есть условия получения кредита совпадут с возможностями его выдачи.
При подаче онлайн заявки через посреднический сервис, риск, что отразится сразу много заявок в отчете о кредитной истории, небольшой. Но все же он присутствует.
При определенных обстоятельствах (большая часть которых относится к проблемам в самой кредитной истории в сочетании со степенью лояльности к ней кредиторов) вы все равно не испортите саму кредитную историю. Вы испортите кредитный рейтинг, рассчитанный по методике бюро. Слишком частые запросы за последнее время напрямую влияют на скоринговый балл.
Из хороших новостей – это не навсегда. Если вы попали к непрофессиональному брокеру или крайне неудачно отправили заявки во все банки сразу, это будет иметь влияние лишь некоторое время.
Большинство кредиторов полагают, что если были массовые заявки один месяц (или тем более три месяца) назад, и кредит так и не отразился в отчете – риск одновременного оформления множества кредитов снижается.
Происходит это по двум причинам:
- За 45 дней даже самые не расторопные кредиторы подают сведенья в бюро о том, что кредит выдан (некоторые дают знать, если даже идет просрочка в 5 дней);
- Одобрение заявки действительно месяц, затем, если клиент все же хочет получить кредит, его ждет перерассмотрение.
Если есть сомнения в том, как вы выглядит ваша кредитная история глазами банка, можно заказать кредитный скоринг. Что он даст? При зашкаливающем числе запросов скоринговый балл снизится до критической отметки в 600. Подавать заявки на кредит при таком балле или ниже – смысла нет.
При срочной необходимости в деньгах вам помогут только ломбарды. Это как раз тот случай, когда лучше переждать и не делать лишних запросов хотя бы в течение месяца. А лучше трех.
Низкий скоринговый балл – не приговор. Его можно повысить, например, активно используя кредитную карту даже с небольшим лимитом. Этим вы формируете свежую положительную кредитную историю. И демонстрируете платежную дисциплину. Тем более что все ваши действия отражаются не только в результатах кредитного скоринга от бюро, но и фиксируются в кредитной истории.