Принцип действия кредитных карт с grace-period чрезвычайно прост. Банк, выдавая кредит по такой карте, устанавливает льготный период, в течение которого можно пользоваться заемными деньгами бесплатно. Для примера один из вариантов: grace-period составляет 20 дней, 1-го числа вы сделали покупку по карте, а до 20-го вернули эти деньги банку. В этом случае вы освобождаетесь от уплаты процентов. Годом карт с льготным периодом считается 2005-й, хотя появились они несколько лет назад. Просто в прошлом году их легализовали. Законодатели отменили необходимость уплачивать подоходный налог с выгоды, которую получал держатель карты, не уплачивая проценты.
Так чем же выгодны и невыгодны «кредитки» с grace-period? Анализ Агентства финансовой информации показал, что сроки льготного периода относительно невелики: от 15 до 60 дней. Причем на рынке существуют два способа определения продолжительности grace- period. При одном отсчет начинается с момента образования задолженности на карточном счете. При другом — с определенной даты месяца, установленной конкретным банком. Причем кредитных организаций, использующих последний способ, оказалось большинство (9 из 13). Второй тип отсчета уступает первому в том, что фактические сроки льготного периода могут быть существенно меньше заявленных. Поэтому этот нюанс нужно выяснить при заключении договора.
В ходе анализа также были определены дополнительные затраты, которые несет владелец карты с льготным периодом. По свидетельству банкиров, выпуская такого рода карты, банки зарабатывают прежде всего на комиссии за проведение транзакций, которую платят торговые точки. Но и о комиссии с держателей карт кредитные организации также не забывают. Во-первых, карты с grace-period, что характерно для всех «кредиток», предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому поход с ними к банкомату чреват дополнительными расходами — комиссия за простую операцию снятия средств может достигать 4.5%. Во-вторых, «наказание» рублем последует, если вы не погасили задолженность в течение льготного периода или превысили кредитный лимит. У каждого банка установлены и свои штрафы-проценты. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки (от 12 до 42% в рублях и от 9 до 36% в валюте). В других — любое нарушение условий кредитования влечет за собой фиксированный штраф. Например, 3.5% от суммы задолженности — за несвоевременное погашение либо 300-450 рублей — за каждое нарушение. Также в ходе исследования были обнаружены «драконовские» ставки в 0.5% за каждый день просрочки платежа после окончания grace-period.
Впрочем, как показывает зарубежный опыт, жесткие условия иногда бывают даже полезны, так как дисциплинируют заемщика. Так, в Великобритании почти каждый десятый житель, имеющий «кредитку», в прошлом году столкнулся с начислением штрафов за просрочку платежей. Такие масштабы забывчивости британцев вызваны скорее всего тем, что антимонопольный орган Office of Fair Trading «порекомендовал» восьми крупнейшим кредитно-карточным компаниям смягчить наказание за задержку оплаты займов. И население страны просто «расслабилось», когда штрафы упали до среднего уровня в 35 фунтов.
Параметры «кредиток» с льготным периодом
— Из 13 банков только в одном можно оформить карту бесплатно (не взимается комиссия). Ведение счета во всех банках платное (минимальная плата за годовое обслуживание карты — $5).
— В зависимости от вида карты и состоятельности заемщика устанавливался лимит кредитования. В российских банках он колеблется от $160 до $3 тыс. для дешевых Visa Classic или MasterCard Mass. По более дорогим и престижным картам лимит может достигать и $20 тыс.
— Для оформления кредитной карты с grace-period некоторым банкам не надо предоставлять справку по форме 2-НДФЛ, а достаточно заполнить анкету.
Условия выпуска кредитных карт с льготным периодом
Во сколько нам обходятся покупки
* Первоначальный взнос (собственные сбережения), так же как и сумма кредита, и срок, на который вы его оформляете, могут быть разными. Все зависит от конкретного банка и возможностей заемщика. Мы взяли за пример средние рыночные ставки и условия по кредитам.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Смотрите на ежемесячный платеж
— Один из способов выявить скрытые проценты, — подсказывает нам замдиректора департамента розничного бизнеса РОСБАНКа Дмитрий ВЕЧКАНОВ , — попросить перед оформлением кредита рассчитать ежемесячный платеж. В него-то и будут включены все дополнительные выплаты.
И только ознакомившись с тем, сколько вам придется отдавать банку ежемесячно денег, принимать решение. Но время дорогих кредитов в 50 — 70% годовых давно прошло. Сейчас ставки достаточно низкие — бывают меньше 20% годовых в рублях. Часто кредит бывает и вовсе бесплатным, то есть 0%. Проценты по кредиту компенсирует магазин. (Как правило, в этом случае цена товара оказывается завышенной. — Ред.)
Под кредитом подразумевается заем у банка, при помощи которого можно что-либо купить, а заплатить постепенно или равными долями.
Для оценки выгодности кредита есть свой экономический подход. Хотелось бы обратить внимание читателей на то, что он является простым в подсчетах и позволяет точно исследовать фактическую цену кредитного предложения. Анализ включает использование показателя ПСК (Полная стоимость кредита). А уже этот показатель включает в себя следующие переменные:
- кредитная ставка
- банковские комиссии
- нотариальные услуги
- затраты на страхование заемщика
- прочее
И таким также является платеж за кредит на карточку, когда банк берет комиссию за то, что переводит деньги со своего внутреннего счета на счет получателя кредита. По сути, обратите внимание, перевод является внутренним. Так почему за него брать деньги, как будто осуществляется трансфер денег из одного банка в другой? Это нерационально, хотя только в отношении получателя кредита.
Разумеется, заемщику эти небольшие затраты не особенно важны: человек пришел получить много денег, которые будет постепенно возвращать. Для него неважны мелкие траты в момент оформления, он, пожалуй, на все согласен, даже на обсчитывание, как в пятом классе в школьной столовке. А что, если к этим деньгам приплюсовать те, которые будут насчитаны как пеня просрочки, например, в праздничный день календаря, когда банковские филиалы не работают, и объективной возможности оплатить долг нельзя?
- Оплата за рассмотрение заявление – это первая монета.
- Вторая – это плата за выдачу кредита.
- Третья – платеж за выдачу денег.
При этом сам кредит оформляется на сумму N. Это сумма основного долга. К ней стоит причислить проценты %. Фактическая сумма кредита – это N+%-три платежа, явно необоснованных, ведь банк сам заинтересован выдать кредит любому, у кого есть паспорт.
Более того, от суммы стоит отнять и сумму пень или штрафных платежей за просрочки в праздничные дни. В итоге, общая сумма является внушительной, то есть в полтора-два раза больше, нежели та, которую заемщик брал. А при стабильной ставке рефинансирования это нерационально, и, в первую очередь, для самого заемщика. Потому в любом случае все кредиты, кроме льготных, стоит игнорировать, ведь кроме как разочарования и переплаты они больше ничего не предоставляют. Хотя, есть возможность за эти деньги что-либо купить. Но за тот же срок можно приобрести и что-либо еще, гораздо больше сэкономив на этом.