Расскажем об уровне закредитованности населения России, сравним с другими странами, а также приведем пример зарубежного опыта начисления отрицательных процентных ставок.
В России достаточно хорошо развит рынок потребительского и ипотечного кредитования. Это подтверждают и цифры: по официальным данным в нашей стране около 40 миллионов людей имеют обязательства перед банками, и лишь 8 миллионов из них способны погашать долги вовремя. Граждане нашей страны оформили кредиты в российских банках на сумму более 11 триллионов рублей. В результате каждый россиянин в среднем должен финансовым учреждениям от 90 до 130 тысяч рублей. Большая часть долга, безусловно, у населения перед банками, однако часть этой суммы приходится и на микрофинансовые организации.
Стоит отметить, высокий уровень закредитованности населения наблюдается не только в России. Самый большой долг перед банками у населения развитых стран – США, Великобритании, Японии, Германии, Швейцарии, Дании и других. Банковская система этих государств позволяет гражданам оформлять кредиты с невысокой процентной ставкой. Более того, в 2015 году в Дании была установлена отрицательная процентная ставка, а затем это произошло в Японии, Швейцарии, Швеции.
Ситуация в мире
Если сравнивать с Россией, то в европейских странах, Японии и США кредитная нагрузка на 1 человека значительно превышает российские 90-130 тысяч рублей. Например, в Швейцарии в среднем долг перед банками по кредитам у каждого жителя составляет около 145 тысяч долларов. Если соизмерить это значение со среднемесячной зарплатой, которая равняется 2400 долларам в месяц или 28 800 долларам в год, размер долга уже не кажется столь критичным.
В США в среднем 1 житель должен банкам около 55 тысяч долларов. Чтобы оценить, насколько велика эта сумма, можно сравнить ее с зарплатой американцев. Годовой доход среднего класса, к которому относят 50% населения, составляет от 90 до 180 тысяч долларов.
В Великобритании уровень закредитованности немного ниже, чем в США – он составляет 46 тысяч долларов. В Японии этот показатель по оценкам экспертов достигает 30 тысяч долларов, а в Германии – 24 000 долларов (средняя зарплата в стране 2 150 долларов в месяц).
Отрицательная процентная ставка
Довольно интересная ситуация сложилась в Дании – банки начали выплачивать деньги ипотечным заемщикам, поскольку в стране несколько лет назад была установлена отрицательная процентная ставка по кредитам. В результате люди начали получать компенсации от банков. Например, Ханс-Петер Кристенсен оформил 11 лет назад ипотечный кредит, а в конце 2015 года получил от банка 249 датских крон (38 долларов США). Причина состоит в том, что действующая процентная ставка по ипотечному кредиту Ханса-Петера Кристенсена составляет -0,0562%.
Впрочем, Дания – не единственная страна, где центральные банки проводят подобные эксперименты. Например, в Японии таким способом экономисты пытаются стимулировать экономическое развитие. Дело в том, что отрицательная процентная ставка предполагает, что человек должен платить проценты за размещение денег на депозитных счетах. Соответственно, такая мера, по мнению экспертов, приведет к тому, что люди не будут хранить деньги в банках, а будут вкладывать их в развитие бизнеса. В Швейцарии и Швеции отрицательные процентные ставки помогают корректировать курс национальных валют относительно евро. В Норвегии также рассматривался вопрос о введении отрицательной процентной ставки в период резкого снижения цен на нефть, но этого не случилось, цены на нефть стабилизировались, поэтому в стране действует ставка +0,5%.
Менталитет разных стран отражается на всех сферах деятельности их жителей. ВО многом это кается и области кредитования. В данной статье мы разберем, как выдаются кредиты в разных странах, и в чем их отличительные особенности.
Существуют объективные причины того, что в США так активно используются кредиты. Инфраструктура безналичных платежей уже давно получила максимальное развитие, кроме того, Бюро Кредитных Историй уже давно и успешно работают в данной стране. Банки внимательно смотрят, насколько исправно заемщик погашал долги и именно от этого отталкиваются, принимая решение о выдаче или невыдаче ему нового кредита. Если речь идет об ипотечном кредите, то те, кто уже кредитовались на более скромные суммы и успешно погасили их, будут иметь намного больше шансов получить ипотеку, чем тем, кто впервые обратился в банк.
Довольно интересные условия ипотечного кредитования предлагают банки Швеции. Здесь, если заемщик понимает, что ему будет достаточно тяжело погашать долг, может оформить кредит на 70 лет. После его смерти квартира и долг по ней могут перейти наследникам, если, конечно, они этого пожелают.
В Израиле существует льготная группа граждан, которые имеют право получить беспроцентный кредит на покупку жилья. Как правило, эта сумма составляет до 80% от общей стоимости жилья. Кроме того, некоторые банки Израиля предлагают своим клиентам брать кредит, привязанный к инфляции. По нему будет идти заниженная процентная ставка, но ежегодно сумма будет переиндексироваться в соответствии с инфляцией. Разумеется, можно взять кредит с более высокой ставкой, но со статичной суммой, которая останется неизменной до конца выплат.
В сравнении со всеми вышеперечисленными странами сложнее всего приходится китайским банкам. В данной стране жители нечасто берут кредит, предпочитая копить деньги. Из-за такой ситуации заем может получить практически любой желающий. Комплект документов, который надо предоставить, также минимальный. Несмотря на все это, наплыв физических лиц совсем небольшой. Китайцы скорее будут копить деньги, чем пойдут в банк и будут переплачивать.
Ситуация в Японии еще тяжелее. По подсчетам экспертов, личные накопления в Японии в настоящий момент составляют 15 трлн долларов, что в пересчете означает порядка 120 тысяч долларов на человека. Понятно, что, имея подобные сбережения, японцы не очень активно берут кредиты.
Карта национальной платежной системы МИР вошла в обиход три года назад. За это вовремя было выпущено более 23 миллионов карточек данного типа. Продукт до сих пор вызывает немало вопросов у пользователей, один из которых: можно ли взять кредит на карту МИР в банке или МФО? Разобраться в этой теме поможет представленная публикация.
Где взять кредит на карту Мир?
Карта МИР сегодня выпускается многими банками России. Ею охотно пользуются пенсионеры и работники бюджетной сферы. Продукт отличается высокой степенью надежности, удобством в пользовании и является выгодным по цене.
Итак, рассмотрим виды карт национальной платежной системы МИР, которые можно оформить в различных банках.
В этом году оформить карточку можно в таких финансовых структурах:
Можно ли взять потребительский кредит на карту МИР? Да, такая возможность есть и предоставляют ее не только российские банковские организации, но и многие микрофинансовые структуры (МФО).
В настоящее время оформить займ на национальный платежный продукт доступно в таких отечественных банках.
Сбербанк предоставляет кредиты на дебетовую карту МИР и пластики других платежных систем, на которые предусмотрена выдача заемных средств.
Могут ли пенсионеры взять кредит на карту МИР Сбербанка в этой же банковской организации? Да, могут. Сбербанк предлагает оформить кредит на карту МИР, выпущенную в этом же банке.
Пожилым гражданам доступны следующие виды займов:
Потребительский без обеспечения:
- выдается в сумме от 15 000 до 3 млн. рублей,
- на срок от 3 месяцев до 5 лет,
- под годовой процент от 13,9% до 20,9%.
Ссуда под поручительство физических лиц:
- срок от 3 месяцев до 5 лет,
- размер займа 15000 — 5000000 руб.,
- ставка от 12,9% в год,
- обеспечение — два платежеспособных поручителя.
Займ под залог имущества – предоставляется лицам пожилого возраста до 75 лет. Условия:
- процент от 14% в год, средний срок кредитования 10 лет,
- сумма до 10 млн. руб.
На карту МИР оформить срочный кредит не составит труда практически в любой микрофинансовой компании. Большинство компаний уже включили платежную систему МИР в число доступных вариантов для получения займа.
В настоящее время мгновенные займы с перечислением на пластик национальной платежной системы выдают такие МФО:
- сумма до 15 000 руб.,
- ставка до 2% в сутки.
- до 15 тыс. руб.,
- под суточный процент от 1%.
- в пределах 70 000 руб.,
- ставка от 0% при первичном обращении.
- до 30 000 р.,
- процент переплаты 2,17 % в сутки.
- до 55 000 р.,
- под ставку от 0,54% до 2,2% в день.
Кредит на карту МИР: преимущества и недостатки
Кредиты на национальный продукт имеют, как свои достоинства, так и недостатки.
Основными положительными сторонами являются:
- Оперативность перечисления средств;
- Возможность пользоваться займом по своему усмотрению;
- Есть возможность снимать наличные через родные банкоматы (к примеру, можно обналичить дебетовую карту МИР Сбербанка через банкомат этого банка без процентов),
- Расплачиваться в магазинах, приобретать любой товар;
- Безопасность – финансы на карте надежно защищены от международных экономических санкций.
К отрицательным моментам можно отнести невозможность пользоваться заемными средствами за рубежом. Так же важно знать, что далеко не все российские банки выдают кредиты на пластиковый инструмент такого платежного типа. Проще взять кредит на карту МИР в банке, выпустившем ее.
Какой процент взимается за снятие средств с карты МИР Сбербанка в банкомате? Все зависит от типа национальной карточки – классическая она либо золотая.
- Если снимать деньги с классической карты МИР в пределах суточного лимита (он составляет 150 000 рублей), то комиссия не взимается.
- Если с этого же продукта обналичивать сумму сверх лимита, комиссионный сбор составит 0,5% от размера снимаемых средств.
- При снятии финансов с золотой карты в пределах лимита (в данном случае он равен 300 000 руб.) комиссия за услугу не начисляется.
- При обналичивании сверх лимита сбор составит 0,5% от суммы снятия.
Так выгодно ли брать на национальный пластик займ, если потом придется снимать наличные? Как видим, выгодно, поскольку процент за вывод денег через банкомат очень маленький.