Жизнь непредсказуема и материальные проблемы могут появиться у каждого. Один из самых простых вариантов их решения — кредит в банковском учреждении. Большинство заемщиков собирается погашать ссуду полностью и в установленный срок, но ситуация может сложиться таким образом, что плательщик понимает, что переоценил свои силы. Приходится задумываться, как снизить ставку по кредиту хоть немного.
Между тем, многие даже не догадываются, что такой вариант возможен, и банки соглашаются на него, если заемщик оказался в сложном материальном положении и не в состоянии гасить ссуду по утвержденному графику.
Обычно банковские учреждения, назначая конкретному заемщику процент по кредиту, руководствуются несколькими обстоятельствами:
- Выдавая ссуду, банк рискует. Не все заемщики возвращают взятые ими кредиты, у каждого из них на то разные причины. Если финансовая организация относит клиента к категории ненадежных заемщиков, то в случае одобрения кредита ему будет назначена более высокая процентная ставка. Поэтому лучше предоставить полный пакет документов и иметь безупречную кредитную историю.
- Срок кредитования. Если клиент берет ссуду на длительный срок, вероятность невозврата повышается. Ведь заемщик может лишиться работы, заболеть, умереть.
- Ставка Центробанка.
Но если кредит уже взят, существует несколько способов уменьшить ставку. В ТОП-5 способов на первом месте находится рефинансирование займа.
Если человек зарекомендовал себя в качестве платежеспособного заемщика, у него не было просрочек по гашению долга, у него есть все шансы воспользоваться такой услугой, как рефинансирование.
Если человек уже оформил кредит в одном банке, он может попытаться снизить финансовую нагрузку благодаря получению ссуды в другом месте на более выгодных условиях с меньшей процентной ставкой. Люди с удовольствием пользуются такой возможностью для:
- Объединения займов, даже взятых в разных банках;
- Улучшения условий кредита;
- Увеличения срока кредитования;
- Уменьшения ставки по процентам.
В результате снижается ежемесячная финансовая нагрузка, и в результате предотвращается образование долга. Однако, рефинансирование нельзя использовать на любые цели.
Подобную услугу могут использовать только люди, которые отвечают таким условиям:
- Возраст. Заемщику должно быть не менее 21 года и не более 65 (на момент погашения).
- Имеют российское гражданство.
- Официально трудоустроены.
- Имеют стаж работы минимум год.
Это не полный перечень условий, потенциальный заемщик должен иметь приемлемый доход, быть прописан в районе присутствия банка, обладать хорошей кредитной историей. Разные банки выдвигают свои требования. Самое выгодное — обращаться за реструктуризацией в банк, куда переводится заработная плата.
Требования касаются не только личности заемщика, но и самого кредита. Деньги можно будет получить, если:
- Ссуда была взята не менее полугода назад и платежи за нее вносились исправно.
- До окончания периода кредитования осталось не менее 6 месяцев.
- Ссуда ранее не подвергалась пролонгации либо реструктуризации.
Для того чтобы воспользоваться услугой, нужно будет представить пакет документов, аналогичный тому, который требуется для получения кредита. В 2019 году процедура перекредитования ничем не отличается от того, что было ранее.
Такое мероприятие выгодно не только клиенту, но и финансовому учреждению. Первый получает небольшую передышку, снижение финансового бремени. Правда, платить, скорее всего, придется дольше. Банки же позволят сохранить платежеспособного клиента и укрепить свою репутацию. К тому же они обеспечивают возврат предоставленных ими денег. Такие услуги оказывают множество финансовых учреждений, в том числе ВТБ24.
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
Стоит помнить, что условия перекредитования могут быть различны для разных типов ссуды. К примеру, потребительские кредиты Сбербанк рефинансирует под минимум 12,5-13,5 %, МКБ — 12,5-28 %. Для ипотеки цифры другие, Сбербанк от 10,5%, МКБ от 11%.
Если хочется снизить процент по кредиту в том же финансовом учреждении, которое предоставляло ссуду, можно попросить реструктуризировать задолженность. Если заемщик брал деньги на заведомо невыгодных условиях, после чего в банке были снижены процентные ставки, он может обратиться с такой просьбой.
При этом меняются требования к погашению долга. Существует несколько способов сделать это, одна из них — снижение процентной ставки. Не стоит надеяться на значительное уменьшение процентов, но даже если оно составит 1,5-2 %, чаще всего этого бывает вполне достаточно.
Основная причина, по которой клиент обращается в банк с подобной просьбой — невозможность далее гасить ссуду на существующих условиях. Человек может уволиться с работы или заболеть. В этой ситуации он не должен уходить в подполье и копить долги, а прийти в банк и рассказать о сложившемся положении.
Поэтому клиент должен привести весомые доводы для того, чтобы финансовое учреждение пошло ему навстречу. Причем эти доводы должен быть подтверждены документально.
Часто банки идут навстречу заемщику. Ведь так можно потерять перспективного клиента, у которого возникли временные материальные трудности, он просто пойдет в другой банк и оформит рефинансирование.
Самый простой вариант уменьшения ежемесячных платежей — досрочное погашение ссуды. Хорошо, конечно, расплатиться с ней полностью, но даже если на это нет средств и погашена только часть долга, база, с которой начисляются проценты, будет уменьшена. Следовательно, сократится общее число платежей.
Ранее (до 2014 года) многие банки, стремясь минимизировать потери, включали в договор пункт о штрафных санкциях. Поэтому если кредит взят до этого срока, штраф придется заплатить.
Задолженность по ссуде состоит из нескольких частей:
- Тело кредита. Это те деньги, которые были выданы клиенты ыинансовой организацией в качестве займа.
- Проценты за использование денег.
- Штрафы за просрочку погашения.
- Банковские комиссии за различные услуги. К примеру, это открытие счета.
Гражданин может обратиться в судебные органы и потребовать уменьшить задолженность по каждой из перечисленных частей. Иногда банки выдают меньшую сумму, чем прописано в договоре, оставляя себе оставшуюся часть как плату за какую-либо комиссию (чаще всего за ведение счета). Итого, вместо 120 тысяч заемщик получает 118. Человек может заявить, что он получил не ту сумму, которая есть в договоре и требовать возмещения убытка.
Финансовые учреждения могут требовать только уплаты процентов за период пользования ссудой. Но иногда они начисляют их до конца действия договора, даже если клиент расплатился с долгом досрочно.
Минимизировать последствия просрочки тоже можно. Закон гласит, что если размер неустойки не соответствует наступившим последствиям, она может быть сокращена до минимального значения.
Этот банк является в нашей стране лидером по кредитованию населения, так как вызывает у людей наибольшее доверие. К тому же он предлагает на самом деле выгодные условия по сравнению с другими, в том числе достаточно низкую процентную ставку, которую при желании можно попытаться еще уменьшить.
Прежде всего, с этой просьбой нужно обратиться к сотруднику учреждения и поведать ему причины такого решения. Чтобы банк с вниманием отнесся к этому намерению и можно быть рассчитывать на снижение переплаты, у заемщика должна быть безупречная кредитная репутация.
Если все платежи осуществлялись вовремя, без задержек, и ранее у банковских учреждений не было к заемщику никаких претензий, скорее всего, Сбербанк пойдет ему навстречу. Помимо того, пониженный процент по кредиту предлагается людям, являющимися участниками зарплатных проектов. Ведь в этом случае есть полная уверенность, что заемщик вернет взятые средства.
Другие варианты снизить процент — привести людей, готовых поручиться, а также отдать какое-либо имущество в залог. Еще одна отличная возможность сократить расходы — принять участие в акциях и специальных программах. Их организатором становится не только Сбербанк, но и другие финансовые организации.
Цель таких мероприятий — привлечение новых клиентов. Их участники могут рассчитывать на заниженные ставки либо более простые требования. По этой причине потенциальным заемщикам желательно следить за предложениями банковских организаций.
Сегодня многие банки предлагают специальные программы, предназначенные для некоторых категорий населения. Это, в частности, пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д. Таким образом, снижение процентной ставки — дело вполне реальное.
Мы предлагаем вам 6 простых советов, которые помогут существенно сэкономить на процентной ставке. Многие заемщики, окрыленные положительным ответом по кредиту, соглашаются на любые условия и подписывают договор, почти не глядя. В итоге на протяжении нескольких лет им приходится переплачивать большие проценты. А можно было бы потратить чуть больше времени и выбрать наиболее выгодный продукт, снизить проценты и общую переплату.
Зарплатные клиенты при оформлении кредита в этом же банке могут претендовать на льготные условия — с повышенным лимитом и более низкой ставкой. С чем это связано?
Если зарплатный банк не дает никаких привилегий по займам, можно поменять его на другую кредитную организацию. В 2014 году вступили в силу поправки в ТК РФ, которые разрешают гражданам России самостоятельно выбирать банк для получения ежемесячной зарплаты.
Такой способ снижения кредитной нагрузки актуален для больших долгосрочных кредитов.
| № п/п | Банк | Годовая процентная ставка |
| 1 | Сбербанк | 11,9% |
| 2 | Ренессанс Кредит | 9,9% |
| 3 | Хоум Кредит | 7,9% |
| 4 | Райффайзенбанк | 11,9% |
| 5 | УБРиР | 11,99% |
| 6 | Восточный | 9,9% |
| 7 | Альфа Банк | 10,9% |
| 8 | Почта Банк | 10,9% |
Переплата зависит в основном от одобренной суммы, и в меньшей степени — от уровня дохода клиента. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация не может определять ставки только по своему усмотрению. Она должна ориентироваться на средние показатели стоимости займа.
Если проанализировать данные ЦБ РФ за 3 квартал 2018 года, можно отметить, что ссуды до 30 тыс. руб. — самые дорогие, от 300 тыс. руб. — самые дешевые.
| № п/п | Сумма, тыс. руб. | Срок | Средний процент, % |
| 1 | от 300 | до 1 года | 11,92 |
| 2 | от 300 | свыше 1 года | 14,94 |
| 3 | 100-300 | до 1 года | 14,98 |
| 4 | 100-300 | более, чем на 1 год | 18,14 |
| 5 | 30-100 | до 1 года | 16,46 |
| 6 | 30-100 | более, чем на 1 год | 19,02 |
| 7 | до 30 | до 1 года | 27,67 |
| 8 | до 30 | более, чем на 1 год | 19,01 |
Исходя из данных таблицы, видно, что выгоднее всего оформить кредит от 300 тыс. рублей сроком до 1 года. Допустим, вам нужно было 250 тыс., годовой процент по такой сумме будет выше 14,98%. Возьмите в долг от 300 тыс. руб. под 11,92%, а лишнюю сумму верните досрочно с первой оплатой. Ежемесячный платеж при этом будет пересчитан и станет еще меньше.
Поручитель — человек, который готов подтвердить платежеспособность клиента и взять на себя обязательство оплачивать долг вместо него (если заемщик потеряет такую возможность). Поручительство третьих лиц снижает риски для банка, поэтому ставки по таким займам на 1-2% ниже, чем по стандартным (без обеспечения).
Человека, который за вас поручится, найти очень проблематично. Лучше для таких целей привлекать ближайших родственников — родителей или супруга. Чтобы не подводить людей, объективно оцените свои платежные возможности и запрашивайте ровно ту сумму, которую точно сможете вернуть.
За кредитом в первую очередь следует идти в ту организацию, где вы уже ранее оформляли ссуду или карту. Клиент, который выполнял свои обязательства без существенных нарушений и просрочек, считается надежным и проверенным. Банк заинтересован в таких заемщиках, поэтому предлагает наиболее привлекательные продукты. Как правило, таким клиентам регулярно присылают СМС-уведомления о предодобренных займах на особых условиях.
Если в этом банке у вас есть депозитный счет, который регулярно пополняется, вы также сможете претендовать на более выгодные тарифы.
Страхование жизни, здоровья и трудоспособности клиента является не является обязательной услугой. Кредитная организация не имеет права отклонить заявку только лишь потому, что соискатель отказался от страхового полиса. Однако согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.
С одной стороны страховка уменьшает процентную ставку, а с другой — за нее тоже придется платить (полис стоит в среднем 0,6-0,7% в месяц от суммы). По факту комиссия действительно снижается, но стоимость страхования перекрывает всю экономию.
Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным. То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.
По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.
На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно посчитать с помощью кредитного калькулятора.
Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по ипотечному кредиту. Для этого необходимо:
- Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать рефинансирование кредита. Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
- Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
- К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.
При оформлении потребительской ссуды предоставьте расширенный комплект документов. Чем меньше вопросов возникает у банка, тем ниже кредитный риск. Процент в этом случае может быть немного снижен.
Еще один способ уменьшения комиссии — согласиться на комплексное обслуживание. Задача — стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.
Комплексный пакет включает в себя оформление карты, участие в акциях, открытие счета и т.д.
Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями. Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие рефинансирование КРЕДИТОВ | От 9,9% До 5 млн руб. |
Оформить |
| Банк Открытие рефинасирование ИПОТЕКИ | От 9,9% До 30 млн руб. |
Оформить |
| РосБанк рефинансируют всё | От 10,99% До 3 млн руб. |
Оформить |
| Альфа банк стоит тоже попробовать | От 9,9% До 5 млн руб. |
Оформить |
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Еще несколько лет назад кредиты и ипотека выдавались для заемщиков в нашей стране под очень высокую процентную ставку, но люди, нуждавшиеся в заемных средствах, все равно соглашались на такие условия. И теперь у многих возникает вопрос: а можно ли как-то снизить процент по действующим долгам, ведь сейчас ставки значительно уменьшились?
И действительно, если проследить условия кредитования, которые предлагались в 2015 и в 2019 году, то можно заметить, что сейчас они стали намного более выгодными. Связано это с тем, что ранее действовала высокая ставка рефинансирования, под которую все коммерческие банки получали деньги от Центробанка, а потом те же деньги предлагали обычным потребителям, но уже под более высокий %.
И если раньше ключевой процент составлял 14-15% годовых, то сейчас его размер снизился до 9%. Такое решение было принято сравнительно недавно, в середине июня текущего года, подробнее можно прочесть в этой статье.
Как вы могли заметить, сейчас многие банки предлагают своим клиентам пониженные %. И те люди, которые оформили год-два назад договор, допустим, под 17%, видят, что сейчас этот же банк по аналогичной программе предлагает уже 12%. Согласитесь, разница впечатляет, а ведь каждый процент влияет на конечную переплату.
Так можно ли изменить действия текущего договора? Отвечаем – можно, и для этого есть всего два варианта:
Следуем помнить, что перекредитование различается для разных типов задолженности. Мы составили для вас рейтинг компаний, в которые вы можете обратиться для уменьшения своей переплаты.
Потребительские займы (на личные цели, на покупку авто, карточки с лимитом, товарные и т.д.):
- Интерпромбанк – ставка от 12 до 23%,
- МКБ банк – предлагает от 12,5 до 28%,
- Сбербанк России – от 12,9 до 13,9%,
- ВТБ Банк Москвы – от 12,9 до 18,9%,
- Банк Зенит – от 13 до 14,5%,
- Россельхозбанк – от 13,5 до 15%,
- Банк Россия – для работников бюджетной сферы от 13,75 до 16,25%,
- РосЕвроБанк, Связь-Банк – фиксированные 13,9%,
- Металлинвестбанк – 14%,
- Банк Интеза – 14,5%,
- ВТБ 24 – от 14,5 до 15,5%.
Ипотека (денежные средства, выданные на строительство или покупку недвижимости, а также ссуды, выдаваемые под залог жилья):
- Центр-Инвест банк – процент от 9,75% годовых,
- Газпромбанк – от 10,25 до 12%,
- Севергазбанк – от 10,4 до 15%,
- Бинбанк – от 10,5 до 13,95%,
- Плюс банк – от 10,5% до 12,2%,
- Примсоцбанк – от 10,5 до 11,75%,
- АктивКапитал банк – от 10,5 до 11,2%,
- РосЕвроБанк – от 10,75% до 13,75%,
- Банк Российский Капитал – от 10,75 до 11,25%,
- Сбербанк России – от 10,9 до 14,65%,
- ВТБ 24 – от 11 до 15,5%.
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
 Подать заявку |
|
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
Подавать заявку на рефинансирование с целью уменьшения процента по действующему кредиту или ипотеку необходимо в том банке, куда вы решите перевести свою задолженность.