Понятие овердрафта уже твердо вжилось в банковской сфере. У каждого из нас есть банковские карты. Практически в каждом случае нам предлагают подключить некий «овердрафт». В этой статье Вы узнаете обо всех нюансах этой услуги и уже сможете четко сделать вывод нужен он Вам или нет.
Многие покупки мы совершаем безналичным путем с помощью банковских карт (чаще всего с помощью дебетовых карт). Бывает, что собственных средств не хватает на покупки каких-то товаров (например, бытовая техника, ювелирные изделия, путешествия). Банки придумали такой механизм, который позволяет клиенту совершить покупку с автоматически выданным небольшим кредитом.
Овердрафт относится к особой форме краткосрочного банковского кредита. Банк предоставляет клиенту возможность тратить больше, чем есть на его карте. При этом от клиента не нужно никаких одобрений, походов в банк. Кредит выдается автоматически в случае превышения собственных средств на карте.
Воспользоваться овердрафтом можно при покупке любого товара, поэтому является нецелевым. Подключается лишь с согласия клиента. По умолчанию эта услуга на дебетовых картах не предоставляется.
Тем, кто знаком с принципами работы кредитных карт могут найти много общего с овердрафтом. Ведь кредитки также дают возможность брать краткосрочные нецелевые займы. Правда в пользу кредиток выступает то, что они обычно дают кэшбэк за оплату картой.
Первый овердрафт был выдан в 1728 году (почти 300 лет назад), когда Уильяму Хогу (William Hog) было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Кредит был выдан банком Royal Bank of Scotland, который открылся в Эдинбурге за год до этого.
Как известно, услуги кредита стоят денег. В связи с большой конкуренцией в банковской сфере можно легко найти такие условия, которые дают грейс-период в течении которого можно брать «взаймы» без процентов. Как правило, такой период составляет около 30-90 дней (в зависимости от банка).
Грейс-период дает возможность взять у банка деньги и вернуть ему столько же сколько и взяли. Это кажется максимально выгодно и удобно при условии соблюдения некоторых правил (вовремя оплачивать платеж).
Если условия грейс-периода нарушены, то Вам будут начислены все проценты за использование льготного периода, а также штраф. В этом случае выгода использования овердрафта сильно падает. Проценты по овердрафту обычно составляют 20-50%.
В целом дополнительно платить за возможность подключения овердрафта не требуется. Эта возможность дается клиенту бесплатно в случае одобрения.
Овердрафт не «резиновый». Он имеет строгий кредитный лимит. В зависимости от банка и его условий суммы могут быть разные. Чаще всего они привязываются к зарплате или другим поступлениям на счету. К примеру, если зарплата 50 тыс. рублей в месяц, то лимит вполне может составить 300 тыс. рублей.
Срок овердрафта чаще всего небольшой. До 12 месяцев (но может и больше).
Рассматривая заявку на получение овердрафта банк будет ориентироваться на следующие моменты:
- Возраст (рассматривается трудоспособный возраст)
- Минимальный доход
- Наличие стабильной работы
- Чистая кредитная история
Для подключения может потребоваться сходить в банк для подписания договора.
Однако бывают и более «легкие» варианты. Например, Тинькофф может рассмотреть возможность подключения услуги без каких-то лишних походов в банк.
У обычного гражданина часто возникает желание сравнить овердрафт и обычный потребительский кредит. Давайте пробежимся по пунктам и сравним их.
| Овердрафт | Кредит | |
| Срок кредитования | Маленький (до 12 месяцев) | Широкий диапазон (до 60 месяцев) |
| Сумма | Маленькая | Больше |
| Способ получения | Только в момент покупки | В банке |
| Выдача | Без походов в банк | Необходимо собрать документы и дождаться одобрения |
| Пользование | Нецелевой кредит | Зачастую банк интересуется на что будут потрачены средства |
| Проценты | Чуть больше (20%-50%) | Немного меньше (15%-30%) |
| Залог | Можно без залога | С залогом можно снизить процентная ставка |
| Страхование | Не требуется | Многие банки заставляют страховать жизнь |
| Платежи | Списываются автоматически | Необходимо пополнять специальный счет |
- Нецелевой кредит
- Можно пользоваться регулярно
- Отсутствие залога и поручителей
- Пользуетесь лишь в случае необходимости
- Заемные деньги можно взять в любое время
- Деньги выдаются на ту же карту, которой пользуетесь
- Есть грейс-период, когда кредит становится бесплатным на какое-то время
- Мотивация больше тратить
- Есть штрафы за просрочку
- Высокие проценты по кредиту
Смотрите также видео про «Овердрафт. Финансовая грамотность»:
Дебетовая карточка представляет собой банковский продукт, предназначенный для хранения собственных финансов. Ее баланс всегда остается положительным, если только он не равен нулю. Это связано с тем, что держатель распоряжаться может только той суммой, которая была внесена на картсчет.
Обычно дебетовые карты открывают для начисления заработной платы. Если же на них хранятся средства, то многие банки начисляют на неснижаемый остаток проценты. Этим клиенту обеспечивается возможность получать пассивный доход.
- Потраченная сверх сумма фактически является кредитом;
- Кредит нужно отдавать;
- На заемные финансы начисляются проценты, которые также нужно возвращать.
Чтобы исключить возможные риски, банки устанавливают лимит на размер овердрафта. Обычно он составляет часть от регулярно зачисляемой на картсчет заработной платы. Но при подтверждении наличия других источников дохода он может быть увеличен до внушительных объемов.
- Разрешенным. Так называют кредитный лимит, которым может воспользоваться обладатель овердрафтовой карты при отсутствии на картсчете собственных средств. Его размер прописывается в договоре, заключаемом с банком.
- Неразрешенным. Он возникает у дебетовых карточек, к которым не была подключена опция овердрафта. Это может случиться при автоматическом списании с картсчета суммы для оплаты комиссий за платные услуги банка, которая превышает настоящий баланс. В будущем, когда на картсчет будет произведено поступление, овердрафт будет оплачен.
Неразрешенный овердрафт еще называют техническим, так как он появляется по независящим от клиента причинам. Однако погашать его все равно нужно.
Есть два способа получения овердрафтовой карты:
Карту с овердрафтом открыть проще, чем кредитную, но сложнее, чем дебетовую. Шанс получить отказ от банка равен нулю, если вы получаете зарплату на его карточку. Однако кредитный лимит напрямую зависит от размера вашей заработной платы.
К преимуществам карточке с разрешенным овердрафтом относятся:
Однако недостатками эти банковские продукты тоже обладают. К ним относят следующие моменты:
- Отсутствие льготного периода, который всегда есть у кредитных карт.
- Баланс картсчета может стать отрицательным непреднамеренно (без желания самого клиента).
- На части долг поделить нельзя, его нужно вернуть сразу целиком.
- Кредитный лимит мал, он обычно ограничивается частью от одной заработной платы.
У овердрафтовых карт есть еще один подводный камень – это процентная ставка. У одних банков она заметно ниже, чем у обычных кредиток, но у других – выше в 2-3 раза. Так, некоторые банковские организации устанавливают за использование обналиченного овердрафта ставку почти в 70% годовых.
Средствами овердрафта вы можете пользоваться как своими. Оплачивайте покупки в офлайн и онлайн магазинах, переводите с одного счета на другой и снимайте наличность. Однако помните, что банк может установить комиссию за снятие денег с овердрафта. Хотя часто она отсутствует.
Решив подключить овердрафт, имейте в виду, что сделать это легче всего со своей зарплатной картой.
Это связано с тем, что в таком случае банк о вас уже все знает:
- Возраст;
- Доходность;
- Место работы;
- Должность;
- Семейное положение;
- Кредитная история;
- Личная информация, включая данные паспорта.
Чтобы подключить к своей карте овердрафт, необязательно нужно лично являться в офис. Многие банки предлагают оформить его онлайн. Для этого нужно воспользоваться возможностями мобильного приложения или интернет-банкинга.
Рассмотрим 7 лучших предложений от банков, подключающих к своим дебетовым карточкам овердрафт. Для наглядности сравним их в таблице.
| Банк | Категория карты | Лимит овердрафта | Годовая ставка |
| УБРиР | Виза | Классик 5-50 тыс. р. | 25% |
| ВТБ24 | Виза | Классик ½ заработной платы (не более 300 тыс. р.) | 28% |
| Тинькофф | Тинькофф Блэк Виза Платинум | Не ограничен | Отсутствует, но предусмотрена ежедневная комиссия от 0 до 59 р. |
| Росбанк | Виза Классик | 3-600 тыс. р. | 25,9-27,9% |
| Крайинвестбанк | Виза Классик | До 100% от зарплаты (не более 100 тыс. р.) | От 19% |
| Банк Евроальянс | Виза Классик | До 150% от зарплаты. | 19,5-21,5% |
| Конфидэнс банк | Мир классическая | 10-50 тыс. р. | 25% |
К будущему держателю овердрафтовой карточки предъявляются следующие требования:
- Задолженности по кредитам отсутствуют;
- На последней работе стаж составляет минимум 1 месяц;
- Зарплата зачисляется на карту УБРиР;
- Постоянная регистрация – в месте присутствия банка;
- Возраст на момент оформления овердрафта – от 18 лет до 52 (для женщин) и 57 (для мужчин).
Подключить овердрафт могут только те клиенты УБРиРа, которым поступило индивидуальное предложение.
Особенностью овердрафтовой карты от Тинькофф является то, что для нее предусмотрены не проценты, а комиссия за пользование заемными финансами. Она взимается ежедневно. Ее размер зависит от суммы задолженности:
- 0 р. – до 3000 р.;
- 19 р. – от 3000 до 10 000 р.;
- 39 р. – от 10 000 до 25 000 р.;
- 59 р. – от 25 000 р.
Получить такую карточку легче всего при поступлении индивидуального предложения. Однако перед тем как согласиться с ним, изучите условия договора. Принимайте предложение только тогда, когда они вас удовлетворяют.
Подключить овердрафт можно и самостоятельно обратившись в банк, не дожидаясь предварительного предложения. Но тогда вам нужно будет подготовить полный пакет документов, включающий даже копии паспортов супруга/супруги и главного бухгалтера и учредителя фирмы, в которой вы работаете.
Этот банк предлагает подключить овердрафт только держателям дебетовых карт, которые по совместительству являются зарплатными. Условия подключения таковы:
Требования к держателю дебетовой карточки для подключения овердрафта:
- Возраст – 22-69 лет;
- Стаж работы на настоящем месте – от 3 месяцев;
- Гражданство – РФ;
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (не нужно, если вы получаете зарплату на картсчет Росбанка).
Овердрафт может быть подключен и к дебетовой корпоративной карте. Для предприятий его размер варьируется в диапазоне 1-15 млн. р., а срок кредитования остается таким же – до 1 года. Лимит ограничен чистыми начислениями на картсчет фирмы – он не может превышать 50% от них. Годовая ставка для юридических лиц снижена до 12,79-13,69%.
Воспользоваться овердрафтом, подключенным в зарплатной дебетовой карточке, могут лица, удовлетворяющие следующим требованиям:
- Возраст к моменту окончания действия заключенного договора – 21-66 год.
- География трудоустройства – Крым, Севастополь, Краснодарский край.
- Зарплата перечисляется на дебетовую карточку Крайинвестбанка.
Подключить овердрафт можно как в офисе, так и через личный кабинет. Кроме паспорта потребуется заявление, в котором вы изъявляете желание открыть для своего дебетового продукта кредитный лимит.
Эта финансовая организация предлагает 4 программы оформления овердрафта в зависимости от целевой аудитории и условий использования открытого лимита:
Из всех программ самой выгодной является первая. Вот ее особенности:
Воспользоваться этим предложением могут лица, удовлетворяющие следующим условиям:
Это очередная организация, открывающая овердрафт своим зарплатным клиентам на следующих условиях:
Чтобы вам удовлетворили желание подключить овердрафт, вы должны соответствовать следующим требованиям:
- У вас должна быть дебетовая карточка этого банка, на которую вам работодатель перечисляет зарплату;
- Гражданство – российское;
- Стаж работы на настоящем месте – не менее 3 месяцев;
- Возраст – не менее 21, но не более 60 лет.
Для получения овердрафтовой карточки нужно обратиться в офис с заявлением. Но лимит будет открыт не сразу, так как для его расчета сотрудникам банка может потребоваться до 5 рабочих суток.
С увеличением объемов рынка безналичных платежей, банки ищут все новые способы расширить перечень предоставляемых услуг населению. Сегодня предложение финансовых учреждений предусматривает несколько видов привычных всем кредитов, не говоря уже о прочих формах займов. Об одной из подобных услуг сегодня и пойдет речь. Мы объясним простыми словами что такое овердрафт, чем он отличается от кредита, а также на какие типы подразделяется.
Оглавление:
Однако воспользоваться данной опцией могут лишь те заемщики, у которых она предусмотрена кредитным соглашением.
Со своей стороны, банк не только приходит на помощь гражданам, помогая решать сложные финансовые вопросы, но также демонстрирует выгодные стороны кредита тем клиентам, которые скептически относятся к подобного рода привлечению средств.
На зарплатных картах клиентов услуга овердрафта активируется по желанию владельца. При этом сумма займа может находиться в пределах одной-двух заработных плат.
Участники договора прописывают, какой размер доходов пойдет на обслуживание задолженности. При этом стоит учитывать несколько нюансов. Например, увольнение автоматически отключает лимит. Также при смене работодателя держатель карты обязан вернуть банку заемные средства. Если материальное положение не позволяет этого сделать, следует посетить отделение банка, где менеджер расскажет о дальнейших действиях.
Для вычисления максимальной суммы банки используют индивидуальный подход к каждому заемщику. Размер ее определяется такими базовыми показателями, как доход, и в меньшей мере возраст и трудовой стаж.
- менее трех тысяч рублей — плата отсутствует при условии возврата в срок до 25 дней;
- 3 000 — 10 000 — 19 руб/день;
- 10 000 — 25 000 — 39 руб/день;
- >25 000 — 59 руб/день;
- штраф за нарушение сроков возврата — 990 рублей;
В первую очередь стоит заметить, что главным условием активации овердрафта является желание самого клиента. Однако не исключены ситуации, когда услуга автоматически подключается в момент активации банковского счета. При подписании договора с финучреждением стоит отдельно обратить внимание на этот пункт, а также не стесняться задавать вопросы работнику банка.
Как и во многих финансовых вопросах, банки уполномочены устанавливать условия подключения в индивидуальном порядке. Выделим общие пункты, обязательные для всех кредиторов:
- заявление непосредственно от клиента;
- анкета, заполненная заемщиком на фирменном бланке учреждения;
- оригинал паспорта и еще один документ, удостоверяющий личность;
- в отдельных случаях потребуется справка о доходах;
Также клиент должен соответствовать еще ряду критериев:
- место постоянной регистрации в регионе, в котором находится отделение банка;
- официальное трудоустройство;
- счет, на который поступают денежные средства;
- хорошая кредитная история;
Чаще всего банки предпочитают подключать овердрафт к зарплатным картам, поскольку данный вид доходов представляется наиболее стабильным. Иногда финансовое учреждение становится инициатором подключения, предлагая клиенту активировать услугу в ходе телефонного разговора.
Подобная задолженность может возникнуть даже у тех заемщиков, которые не использовали кредитные средства. В таком случае возникает неприятная ситуация, когда гражданин не знает о наличии задолженности, а банк, в свою очередь, насчитывает проценты за просроченные платежи.
Чтобы не оказаться в подобном положении, следует понимать причины его возникновения:
- Разница в курсах. Чаще всего возникает при оплате рублевой картой за пределами России. Дело в том, что работа банковской системы построена таким образом, что фактическое списание средств со счета происходит не в момент оплаты, а спустя определенный промежуток времени. Если в эти несколько дней произошло сильное изменение курса, у пользователя возникает задолженность;
- Снятие средств за обязательные платежи. Например, комиссия за обслуживание карты. Если на балансе в день списания не окажется необходимой суммы, держатель пластика уйдет в минус — наступит технический овердрафт;
- Ошибка в работе банка. Иногда из-за сбоев в работе серверов средства со счета списываются дважды. Позже сотрудники финучреждения исправляют ошибку, однако до тех пор, пока не наступит этот момент, в случае дефицита финансов, клиент уходит в минус. К счастью, подобные ситуации случаются довольно редко.
Не стать должником достаточно просто. Для этого владелец карты должен помнить об обязательных платежах и держать на счету нужную сумму. Также кредиты предоставляют льготный период, который позволяет вернуть всю сумму без переплат.
По сути, овердрафт практически ничем не отличается от привычного нам потребительского кредита. Человек берет в долг деньги, которые в последствии возвращает, заплатив определенный процент за использование чужих денег.
Однако ряд отличительных характеристик между данными финансовыми продуктами все-таки есть:
Как и любое банковское предложение, овердрафт несет в себе как пользу, так и недостатки для рядовых пользователей.
- возможность тратить на любые нужны;
- не требуется гарантии поручителей или внесение залога;
- автоматически возобновляемый лимит;
- проценты применяются исключительно к потраченной сумме, а не всему лимиту;
- доступность средств 24/7;
- возможность отказа по своему усмотрению;
- овердрафт — форма кредитования, поэтому необходимо платить проценты;
- ежедневное начисление процентов и погашение разовым платежом после поступления необходимой суммы на счет;
- необходимость ежегодно продлевать договор;
- максимальная сумма кредита, зачастую, не превышает сумму поступлений;
- высокая стоимость обслуживания;
- риск наступления технического овердрафта;
Процесс отключения овердрафта выглядит очень просто: в первую очередь необходимо убедиться в отсутствии долга перед банком, после чего обратиться с соответствующим заявлением в отделение.
В случае смены места работы и, соответственно, зарплатной карты, следует убедиться, что задолженности перед кредитором нет. В противном случае спустя определенный промежуток времени можно получить неприятное уведомление от банка.
Иногда банки исключают возможность отключения овердрафта. Выходом из такой ситуации станет указание нулевого лимита в договоре.
Отвечая на вопрос, что такое овердрафт простыми словами, можно сказать, что это своеобразный вид кредитования и сегодня каждый гражданин самостоятельно принимает решение, хочет ли он пользоваться деньгами банка, или жить исключительно на свои. При правильном подходе клиент получает возможность увеличить покупательскую способность и не создавать дополнительное давление на семейный бюджет.