- Киямова Зухра Нуритдиновна , магистр, студент
- Уфимский государственный нефтяной технический университет
- ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА В СФЕРЕ ОБРАЗОВАНИЯ
- ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЯ
- ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
- ЭКОНОМИКА РФ
Во всех странах мира кредитование выполняет важную функцию перераспределение доходов населения и инвестиций предприятий в наиболее рентабельные и перспективные области экономики. В целях извлечения прибыли в форме процента банки осуществляют кредитование физических и юридических лиц. При этом потребительское кредитование является наиболее рисковым по сравнению с другими видами кредитования, так как физические лица не осуществляют предпринимательскую деятельность и принимают деньги банка не с целью увеличения будущего дохода. Таким образом, потребительское кредитование для банковского сектора сопряжено с высокой степенью риска, что требует тщательного анализа различных кредитных линий и оценку наиболее выгодных из них.
Образовательное кредитование является разновидностью потребительского кредитования, так как предоставляется населению от банков и других кредитных организаций. Образовательное кредитование регулируется ФЗ “Об образовании в Российской Федерации”, где определены основные характерные особенности данной сделки. Образовательный кредит является целевым кредитом, который перечисляется сразу на счет организации предоставляющей услуги. Кредитная организация таким образом сокращает риск направления средств в несоответствующем первоначальной цели направлении. Выделяют основное образовательное кредитование (непосредственная оплата учебы) и сопутствующий образовательный кредит (оплат питания, проживания литературы и прочих связанных с образованием расходов). Также государство оказывает поддержку при предоставлении кредита на образование по основным образовательным программам, что делает данный вид кредита более выгодным для потребителей [1].
Распространение образовательного кредита определяется степенью выгоды данного кредита для банковской сферы. Образовательный кредит является более рисковым по сравнению с кредитами, обеспеченными залогом (ипотека, коммерческий кредит). Экономический смысл данного вида кредитования заключается в том, что заемщик будет получать больше средств в будущем за счет возможностей, которые открываются с получением образования.
Образовательное кредитование выгодно не только банку или клиентам, но также самим университетам. Рейтинг университетов повышается за счет обучения большего числа студентов и большей вероятности обучения талантливого студента, который прославит данный университет. Также при тех же затратах увеличивается прибыль университетов. Таким образом, образовательное кредитование представляет собой не независимую инициативу банков, а кооперацию банков и университетов, в ходе которой также формируются выгодные условия кредитования.
Выгоду от образовательного кредитования также получает государство за счет увеличения человеческого капитала страны, увеличения квалифицированных кадров и ее рейтинга в числе стран мира. Вследствие этого государство активно участвует в распространении образовательного кредитования, предоставляет помощь в получении кредита и предоставляет более выгодные условия. Для наиболее талантливых студентов существует возможность выйти на бюджет, то есть получить неоплачиваемый кредит на образование за счет государства.
В 2009 году была принята поправка к закону об образовании, в результате которой было определено две основных разновидности образовательного кредита [1]:
- Выдаваемый коммерческими организациями образовательный кредит на общих рыночных условиях
- Льготный образовательный кредит с государственной поддержкой по приоритетным профессиональным направлениям
Первая форма образовательного кредитования представляет собой обычный целевой банковский кредит. Условия на данный вид кредитования могут быть мягче за счёт объединения целей банков и университетов. Однако в России данный вид кредитования не получил широкого распространения. Таким образом, для банков данный вид кредитования не является выгодным и стратегически значимым. Данная линия кредитования сохраняется банками в целях диверсификации рисков и поддержания конкурентных преимуществ.
Вторая форма образовательных кредитов доверяется определенному кругу кредитных организаций, список которых устанавливает Министерство образования и науки. Так же четко определен список вузов и факультетов, поступление на которые финансируется за счет льготного кредитования. Список вузов и факультетов ежегодно обновляется в соответствии с целями государство.
Таким образом, образовательное кредитование имеет ряд отличительных особенностей, которые делают данную форму кредитования выгодной для клиентов — потенциальная возможность увеличить будущие доходы и получить кредит под менее высокую ставку процента. Однако об увеличение будущих доходов не является обязательным условием, в результате чего банку необходимо оценить потенциал заемщика, востребованность выбранной профессии, финансовое состояние и другие факторы. Таким образом, сдерживающей силой для роста образовательного кредитования выступает высокая степень риска. Для поощрения данных кредитных линий часть кредитов предоставляется на льготных условиях за счет государственного участия, в результате чего данный рисковый кредит становится дешевы относительно инфляции. На 2016 год кредит на образования без участия государства предоставляется в среднем по ставке 16%, а с участием государства — 7,5%. [4]
На сегодняшний день, несмотря на усилия государства, поддержку образовательного кредита, данный вид услуг остается непопулярным в России. Рынок платного образования РФ исчисляется миллиардами [3], в то время как объем рынка образовательного кредитования в 2016 году дошел до 230 млн. руб. При этом при поддержке государства ставка на данный вид кредита ниже инфляции. [2] С экономической точки зрения населению выгодно брать кредит даже в том случае, если хватает денег на самостоятельную оплату образования, так как государство принимает на себя часть рисков по изменению инфляции. Тем не менее, данная кредитная линия до сих пор не получила распространения, так как ими пользуются лишь 1-1,5% заемщиков банков. [4]
Как показал опыт внедрения различных моделей образовательного кредитования, системы образовательного кредитования с государственной поддержкой кредита не только не обеспечивают прибыли по кредитам, но и обычно являются финансово нерентабельными. Как правило, данная ситуация возникает из-за низкого процента отдачи кредитов. Причем это верно не только для стран с низким уровнем развития (например, Кения — 19 %), но и для стран с высоким уровнем (например, США в 1980-е и 2010-е гг. — 17–20 %) [4]. Исключением из данного списка являеются Швеция, Гонконг, Австралия и Канада. Во всех странах эти программы являются высоко затратными для государства. (Так, затраты на проведение самой программы, например в ряде стран Латинской Америки, доходят до 30 %.) В большинстве стран их эффективность оценивается прежде всего по достижению нефинансовых результатов. В частности, результаты программ могут быть связаны с повышением имиджа определенных социально значимых или важных в текущий период развития экономической системы страны образовательных программ и увеличением спроса на формируемые ими образовательные услуги
Таким образом, развитие образовательного кредитования происходит в РФ крайне медленно. Отличительной особенностью данного рынка в России является то, что связующее звено между банками и населением составляет государство. Государственные реформы, с одной стороны, побуждают банки выдавать кредит, предлагая им поддержку, с другой стороны, сокращает ставку процента для населения ниже инфляции. Ни население, ни банковский сектор оказываются не заинтересованными в данной форме кредита в такой степени, как государство. [2] Возможной причиной такого неприятия образовательного кредитования может быть отсутствие опыта у населения и недоверие к форме кредита. Так же негативное влияние оказывают макроэкономические условия: кризис, низкий уровень образования в среднем по стране, отсутствие рабочих мест для высокообразованных сотрудников и т.д. В результате граждане РФ не рассматривают данный вид кредитования даже при его выгоде.
Грамотные маркетинговые мероприятия позволят увеличить осведомлённость потенциальных клиентов и при разъяснении реальных выгод повысить спрос на данную кредитную линию. Однако без поддержки данной отрасли со стороны государства она не будет пользоваться спросом в существующих макроэкономических условиях.
- Федеральный закон от 29.12.2012 N 273-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об образовании в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016)
- Постановление Правительства Российской Федерации от 18 ноября 2013 г. N 1026 г. Москва «Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования»
- Пашкус В.Ю. Конкурентоспособность учреждений общественного сектора в новых экономических условиях (на при- мере вузов) : . СПб., 2012. С. 206
- Официальный сайт Министерства Образования URL: [минобрнауки.рф/]
- URL: [http://www.vestifinance.ru/articles/47274]
Электронное переодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.
Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.
До недавнего времени услуги по предоставлению образовательных кредитов находились на периферии российского рынка розничных банковских услуг, однако интерес к финансовым инструментам подобного рода в последние годы значительно растет. Программы кредитования учащихся являются одним из важнейших элементов системы финансирования российского высшего образования. Они способствуют решению проблем доступности качественного образования и направляют в образовательные учреждения дополнительные ресурсы. Создание в России эффективно действующего института образовательного кредитования является важной и актуальной задачей. В системе образования есть значительные внебюджетные ресурсы, в основном в теневой экономике. Значительная часть населения готова платить за качественное образование, что подкрепляется абсолютным и относительным увеличением вливания денег родителей в образовательную систему. Поскольку образование рассматривается как вложение средств в человеческий капитал, идея о специальных сберегательных программах для образовательных целей вполне естественна. Образовательные кредиты могут быть интересным и перспективным инструментом финансирования образования. Будущий доход выпускников является источником и базой этих кредитов. Введение оплаты за обучение — очень важный вопрос. Это не должно привести к уменьшению государственного финансирования. В современной жизни возможность получения бесплатного образования всё больше уменьшается, а расширяется возможность получения платного. К сожалению не все абитуриенты могут воспользоваться платными условиями обучения. Давно не секрет, что весь мир живёт в кредит. В России же пока считают, что иметь долги страшно и даже как-то неудобно. Но когда речь идёт об учёбе, которая нам необходима, выбирать не приходится. На сегодняшний день рынок предлагает реальную возможность получения образования за счёт кредита: это может быть образовательный кредит. На сегодняшний день очень актуальна проблема выбора кредита на получение образования. Особенно это касается будущих абитуриентов из сельской местности, так как финансовый доход семей здесь невелик, но зато велико желание получить достойное образование. С 2000 года впервые сберегательный банк России предложил физическим лицам целевую программу кредитования образования.
Кредитование, то есть выдача кредитов и ссуд под проценты, является основным средством получения прибыли для кредитных организаций. Будучи выгодной, данная операция, в то же время, является достаточно рискованной, так как существует определенный риск невозвращения взятого кредита. Все это учитывается при правовом регулировании данной операции. Также следует учитывать, что кредитование отражает сущность банка, раскрывает механизм его деятельности. Банковское кредитование также рассматривается законодательством как главная функция и один из квалифицирующих признаков банка, и потому предполагает обязательное лицензирование. Основным законодательным актом, содержащим правовые нормы о банковском кредитовании, является Гражданский кодекс РФ (ст. 819-821, а также статьи о договоре займа 807-819). Также нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в Законе о банках и банковской деятельности и Законе о Центральном банке РФ. Несмотря на наличие соответствующих законодательных норм и большого количества подзаконных нормативных актов, посвященных вопросам банковского кредитования, процесс реального кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами, к числу которых относятся, прежде всего, правила кредитования данного банка, положение о кредитном комитете, должностные инструкции соответствующих работников коммерческого банка. При выдаче кредита заключается кредитный договор. В соответствии с ГК РФ (п. 1. ст. 819) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора, отсутствие которой делает договор ничтожным. Договор банковского кредита имеет некоторые существенные отличия по сравнению с договором займа. Так, договор кредита является консенсуальным, то есть права и обязанности по нему возникают с момента достижения соглашения, а не с момента предоставления денег. Это повышает степень планируемости и предсказуемости предпринимательской деятельности, поскольку предприниматель, подписав с банком соответствующий договор, вправе требовать предоставления надлежащих денежных средств. Тем не менее, с. 821 ГК РФ дает банку право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредита полностью или частично при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Одним из таких оснований может являться неплатежеспособность заемщика, а также предоставление им недостоверной информации. Важное значение имеет установление правового механизма возврата кредитов. Это связано с тем, что банк, выдавая кредит, рискует не только своими средствами, но и привлеченными средствами, то есть средствами вкладчиков. Ст. 33 Закона о банках и банковской деятельности посвящена способам обеспечения возврата кредитов. В соответствии с данной статьей, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. В соответствии с Законом о Центральном Банке РФ, Банк России в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать им обязательные нормативы. Статья 821 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. В свою очередь, заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного законом срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. Кредитный договор является возмездным и взаимно обязывающим. В соответствии со ст. 34 ГК РФ, кредит должен быть возвращен. Кредитная организация может предпринять все предусмотренные законодательством меры по возврату кредита. В частности, она вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не возвращающих кредит в установленные сроки и тем самым не выполняющие взятые на себя обязательства.
Образовательный кредит — это целевой кредит на образование. Несмотря на огромный потенциал этого вида кредитования, на сегодняшний день общее количество выданных образовательных кредитов крайне не велико. Это связано с тем, что государство не ориентирует образовательные учреждения на то, чтобы самим зарабатывать деньги.
По своей сути образовательный кредит представляет собой социальный продукт, выгодный всем — сфере образования, банкам, государству и, конечно, потребителю. Но требуется вмешательство политической силы, которая будет способствовать налаживанию взаимодействия между вузами и банками. Руководство образовательных учреждений, как правило, нацелено на получение бюджетных денег, и, соответственно, задачи построение прибыльной модели работы учреждения не ставиться. Со стороны банков образовательный кредит выглядит как малоприбыльный социальный продукт, к тому же пассивная позиция властей и ВУЗов по этому вопросу останавливает банки брать инициативу в собственные руки.
Это связано с тем, что уровень образования на Западе находится в тесной связи с карьерой и доходом. Это объясняет то, что кредит на образование является довольно востребованным банковским продуктом и имеет широкое применение.
Между тем образовательный кредит выгоднее потребительского: сниженная процентная ставка, доступность и удобство. Это связано с целевым характером кредита, ведь деньги направляются напрямую на счет учебного заведения, тем самым исключая вероятность мошенничества. Кредит оформляется на весь срок обучения, но выдается траншами раз в семестр для оплаты обучения в ВУЗе.
Эта схема позволяет уменьшать сумму, на которую начисляются проценты, снижая в итоге и общую переплату по кредиту.
Кредит на образование можно получить практически для любой цели: высшее образование, языковые курсы, дополнительное профессиональное образование и др.
При этом кредит на зарубежное обучение может превышать стоимость образовательных услуг и включать также расходы на проживание в стране на весь период обучения.
Чтобы рынок образовательных кредитов заработал в полную силу, требуются усилия федерального центра.
Прежде всего, это целенаправленное воздействие на ВУЗы, например, предусмотрев специальные финансовые показатели в отчетах образовательных учреждений (помимо количества подготовленных студентов, еще указывать и уровень прибыли). Это заставит университеты присматриваться к рынку образовательных кредитов. В рамках рекомендательной, просветительской работы содействовать диалогу банков и образовательных учреждений могли бы также и региональные власти. Ведь еще одним камнем преткновениям для развития рынка образовательного кредитования является низкая финансовая грамотность населения. Для образовательных учреждений преимущества развития рынка образовательных кредитов очевидны: финансовое благополучие позволяет совершенствовать весь учебный процесс (нанимать квалифицированных преподавателей, развивать научно-методическую базу, закупать современнейшее оборудование, расширять филиальную сеть и т. д.).
Профсоюзы и другие рабочие объединения также заинтересованы в получении качественного образования, ведь кредит на учебу позволяет повышать профессиональную квалификацию.
По предварительным подсчетам, потенциал рынка образовательных кредитов составляет почти 250 млрд. рублей, эта сумма всего в 4,5 раза меньше, чем весь рынок новых легковых автомобилей, на котором каждый второй автомобиль приобретается в кредит.
Повышение финансовой грамотности и популярности образовательных кредитных предложений, приведет к резкому росту спроса на образовательные услуги, что в свою очередь станет главным стимулом появления и развития учебных заведений нового современного типа. Произойдет превращение студента в клиента, который будет платить деньги в обмен на знания и свое профессиональное будущее, соответственно качество образования будет только расти.
Посетив образовательные учреждения на Западе, можно убедиться с каким энтузиазмом и интересом студенты посещают каждое занятие, не пропуская ни одной пары.
Не вызывает сомнений, что работа по повышению финансовой грамотности населения — это крайне значимая задача для развития всего общества, и в такой стратегической сфере, как образование, важна и актуальна совместная работа банков и образовательных учреждений.