Нестеров А.К. Кредитование физических лиц // Энциклопедия Нестеровых
Потребительский кредит является очень востребованным банковским продуктом. Нужно основательно подходить к процессу кредитования физических лиц и применять наиболее эффективные и современные методы при работе с каждым клиентом банка. В настоящее время кредитованием населения страны занимается большинство российских банков.
Кредит представляет собой отношения между кредитором и заемщиком, при котором кредитор передает заемщику деньги или вещи, а заемщик обязуется в определенный срок возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.
Кредитование физических лиц – это вид кредитных отношений, когда банки предоставляют кредит частным заемщикам для приобретения товаров и услуг с рассрочкой платежа.
К потребительскому кредиту относятся все виды ссуд, которые предоставляются населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования и ипотечные ссуды.
Принципы кредитования физических лиц:
Возвратность
Срочность
Дифференцированность
Обеспеченность
Платность
Целевое назначение кредита
Особенности потребительского кредита:
Договорной режим отношений между кредитором и заемщиком регулируется кредитным договором;
Ссудный процент дифференцируется в зависимости от объекта кредитования;
Срок погашения задолженности должен быть меньше срока использования приобретаемых товаров, работ, услуг (в противном случае, использование потребительского кредита нецелесообразно для заемщика);
Целевое использование потребительского кредита требует контроля со стороны кредитора (использование нецелевых кредитов нецелесообразно для заемщика);
Разнообразие видов потребительских кредитов: на приобретение товаров, работ, услуг, на строительство, на приобретение недвижимости, на текущие нужды, на образование и т.д.;
Потребительский кредит предназначен в целом для удовлетворения потребительских нужд населения, кредитование физических лиц не ограничивается только товарами, работами, услугами;
Кредитование физических лиц осуществляется в денежной и товарной форме;
Подвижность потребительского кредитования – если обеспечением кредита выступает совокупность ценностей или денежных средств, то он относится к обычному банковскому кредиту, если в качестве обеспечения заемщик предоставил недвижимое имущество, то ссужаемый капитал принимает форму ипотечного кредита;
Кредитование физических лиц имеет форму прямого или косвенного кредита: в первом случае договор заключается между банком и заемщиком, во втором – существует посредник в виде торгового предприятия;
По своей сути объектом кредитования физических лиц являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей заемщиков.
Кредитование физических лиц не только приближает отложенный спрос, но и может привести к негативным последствиям для заемщиков. Однако, выдача населению кредитов под ссудный процент позволяет увеличивать объемы продаж у предприятий, что ведет к росту производства при достаточно развитой системе потребительского кредитования.
Таким образом, очевидна дихотомия кредитования физических лиц, что обуславливает возникновение приведенных в таблице рисков.
Риски заемщиков и банков при кредитовании физических лиц
Проблему собственных юридических рисков на данном этапе банки решили, переложив часть своих рисков на заемщиков за счет повышения ссудного процента за право пользования кредитом.
Норма ссудного процента при кредитовании физических лиц тем выше, чем выше риски.
Банк должен выявлять таких заемщиков, которые изначально не планируют возвращать ссуду, брали кредиты ранее и не смогли их вернуть. Недобросовестные действия в сфере кредитования физических лиц – это частое явление.
При выявлении таких действий необходимо обращаться в правоохранительные органы. Сюда относятся: подставные лица, чужие паспорта, многократное получение кредитов.
Банки в состоянии отслеживать таких «заемщиков».
Информация о ссуде.
Для заемщиков основной риск кредитования в сложности определения реальной стоимости кредита.
Банки могут прибегать к сложной системе расчетов процентов, даже несмотря на действующие законодательные нормы, обязывающие их информировать заемщиков о полной стоимости ссуды.
В большинстве случаев кредит оказывается значительно дороже, чем изначально рассчитывал заемщик, исходя из полной стоимости кредита.
Целевое использование кредита.
Банк выдает заемщику кредит на образование, однако полученный кредит заемщик расходует на другие цели, например, приобретение компьютерной техники.
В такой ситуации банк должен, так или иначе, контролировать целевое использование и адекватно воздействовать на заемщика.
Качество объекта кредитования.
Объект кредитования – товар, работа, услуга – может оказаться недостаточно качественным. В результате, реальная переплата будет существенно выше.
Сам по себе залоговый механизм относится к обеспечению обязательств заемщика, однако является достаточно сложным для банка, так как сопряжен с непрофильными для банка действиями, что ведет к убыткам.
Условия кредитного договора.
Договор потребительского кредита является, по сути, договором присоединения. Банк сам разрабатывает формы договора, при этом частный заемщик априори стоит в невыгодной позиции.
Банк не заинтересован в правах и свободах заемщика, банку выгодно получать проценты.
В данном случае риски кредитования физических лиц связаны с обращением взыскания. На публичных торгах должна осуществляться реализация заложенного имущества. Расходы по взысканию могут оказаться выше, чем возмещение от реализации имущества.
Кредитование физических лиц являются достаточно эффективным способом повышения степени удовлетворения потребностей населения, однако, обратная сторона этого в повышении долговой нагрузки населения.
При недостаточной финансовой грамотности физические лица могут попасть в сложную ситуацию из-за своих кредитных обязательств.
Основные формы потребительского кредитования:
Товарная форма кредитования физических лиц включает кредиты на предметы длительного пользования.
Расчетная форма функционирует при оплате с кредитной карты в пределах установленных банком лимитов.
Возобновляемые ссуды относятся к так называемым револьверным формам кредитования физических лиц. Например, револьверные карты.
Персональные ссуды – это форма кредитования физических лиц на индивидуальных условиях (банк предоставляет специальные опции, определенный график возврата ссуды, снижает первоначальный взнос, увеличивает срок предоставления ссуды и т.п.). Сюда относятся автокредитование, кредит на ремонтные работы в квартире, образовательный кредит.
Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами.
Схема кредитования включает следующие основные этапы:
Рассмотрение заявки на кредит;
Изучение кредитоспособности заемщика;
Оформление кредитного договора;
Контроль за исполнением кредитной сделки.
При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.
Банки — лидеры кредитования физических лиц
Объём кредитов, выданных физ. лицам, млн. руб.
Хоум Кредит энд Финанс Банк
Как видно из таблицы 1, безусловным лидером является Сбербанк, на который приходится около 42% рынка (исходя из текущей экспертной оценки совокупного объема рынка). Второе место занимает частный банк Русский Стандарт. Несмотря на то, что он не публикует открытую отчетность, по оценкам экспертов, на него приходится 6,36% рынка. Третье место закрепилось за Хоум Кредит эндФинанс Банк (ХКФБ). Его доля на рынке составляет порядка 3%. Этот банк ежемесячно увеличивает объёмы выдаваемых кредитов, путём привлечения новых партнеров (в основном магазинов) и в ближайшее время вполне способен увеличить свою долю рынка кредитования физических лиц в несколько раз.
Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.
При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:
Дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;
Деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;
Способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.
Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно.
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:
доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.
В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор.
Кредитный договор — это целенаправленный документ, который составляется под исполнение конкретных условий контракта.
В нём предусматриваются:
Объекты кредитования и срок кредита.
Условия и порядок его выдачи и погашения кредита.
Формы обеспечения обязательств (поручительство, договор-гарантия, залог ценных бумаг, товаров, основных средств, страхование и пр.).
Процентные ставки за пользование кредитом, порядок их уплаты.
Права и ответственность сторон по выдаче и погашению кредита.
Перечень документов и периодичность их представления банку (заявление на получение кредита, копии учредительных документов, балансы-годовой и на отчетную дату, технико-экономический расчет в обоснование потребности в кредите, сведения о кредитах, полученных в других банках, копии договоров в подтверждение кредитуемой сделки, документы, подтверждающие наличие обеспеченности кредита, срочное обязательство-поручение на погашение кредита в установленные сроки, заполненная карточка с образцами подписей и оттиском печати и другие документы при необходимости).
Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:
В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.
Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.
Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
оплаты счетов торговых и других организаций;
перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
Банк должен следить за финансовым состоянием заемщика и при его ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д.
