Вы выиграли в лотерею (получили наследство, начали зарабатывать больше), и у вас появилось достаточно денег для того чтобы выплатить долг банку заранее. Но вы не можете определить – выгодно ли это. А еще вы что-то слышали о штрафах. И вообще понятия не имеете, как гасить досрочно: сколько платить, нужно ли идти в банк и т.д. Что ж, давайте разбирать непонятные моменты и развеивать мифы.
Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным. При полном досрочном погашении вы единовременно вносите оставшуюся сумму задолженности, и кредит закрывается. Выгода заключается в том, что банк не сможет забрать проценты за весь срок кредита, а только до того дня, в которой произошла последняя выплата.
Разумеется, банк будет против, так как потеряет свой процент. Но он ничего не может с этим поделать, так как с 19 октября 2011 года действует Федеральный закон №284-ФЗ, который внес изменения в Гражданский кодекс РФ. Теперь банки не вправе взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита, ограничивать его сумму или как-либо еще препятствовать этой операции. Правда, заемщик обязан предупредить кредитора о своем намерении за 30 дней до планируемого действия.
Данный закон имеет обратную силу. Если у вас есть кредиты, взятые до 19 октября 2011 года, то по ним вы тоже можете расплатиться досрочно без ограничений.
Ссуды под 40-70% годовых – это очень дорого, поскольку они отнимают значительную часть бюджета, а большая часть выплат состоит из процентов банку. Обидно, когда кто-то наживается за ваш счет.
Во-первых, этот вид кредитования предполагает много дополнительных затрат – комиссии банку, платежи за КАСКО (который, вероятно, при других условиях вы бы не стали приобретать) и т.д.
Во-вторых, автомобиль является залогом. А в жизни всякое случается. Потеряете работу – останетесь с кредитом и без автомобиля.
Речь идет о потребительских кредитах. В последние несколько лет рубль по отношению к доллару и евро либо стабилен, либо падает. И если вы зарабатываете в рублях, то гасить ссуду в долларах надо как можно скорее.
Если же у вас ипотека, однозначно сказать, стоит ли в данный момент погашать досрочно, сложно. Ориентируйтесь по ситуации: если вдруг курс валют установился на выгодной для вас отметке, вы располагаете необходимой суммой и чувствуете, что больше подобного шанса не представится, то надо ловить момент.
К примеру, 15 июля 2013 вы взяли ссуду в 100 тысяч на 2 года под 19,9% годовых. Если бы вы выплачивали их положенные 2 года, то переплата составила бы 22 102 рублей. Если же 15 февраля 2014 года вы решили сделать частичное досрочное погашение и внесли 50 тысяч, то переплата составит 15 627.
Досрочное погашение даст экономию 270 рублей в месяц.
Если возьмете тот же кредит на 5 лет, то переплатите уже 58 765. Но при частичном погашении досрочно – 34 740. То есть сэкономите уже 1000 рублей в месяц.
Деньги должны работать. Вы можете выделить сумму для преждевременной выплаты, но получится так, что эта сумма будет изъята из оборота. А при меньших оборотах и прибыль меньше. Зачем менять шило на мыло?
Мы акцентируем внимание на данном виде кредитования ввиду его продолжительных сроков. Если потребительский кредит почти всегда выгодно гасить заранее, то сказать то же самое об ипотеке нельзя.
Например, вы взяли ипотечный кредит на 15 лет, и теперь вас пугает перспектива многолетней кабалы. Но вспомните, как вы жили 15 лет назад, и проанализируйте, насколько эта жизнь изменилась.
Во-первых, ваши доход растут, а выплаты по ипотеке остаются прежними.
Во-вторых, инфляция в России находится на довольно высоком уровне, по сравнению с другими странами. Сегодня бюджетный вариант решения квартирного вопроса обойдется в 2-5 млн, но еще 10 лет назад вы могли купить ту же квартиру за 300-500 тысяч. Деньги обесцениваются, зато сумма ежемесячного платежа по кредиту не индексируется. Возможно, уже через 5 лет та сумма, которая сегодня отнимает половину зарплаты, окажется практически незаметной для семейного бюджета. Так не будет ли через 5 лет обидно вспоминать, как вы отказывали себе в радостях жизни и тратили на кредит те деньги, на которые могли бы путешествовать, покупать предметы роскоши, делать ремонт, улучшать быт и т.д.?
В-третьих, процентные ставки могут поменяться в меньшую сторону. И если среднерыночные условия по ипотеке станут существенно выгоднее тех, на которых вы получали кредит, вы сможете перекредитоваться. Но если к этому моменту вы уже выплатите большую часть кредита, то в рефинансировании не будет никакого смысла.
Мы не утверждаем, что гасить ипотеку досрочно невыгодно. Это не так. Мы лишь показываем оборотную сторону медали, чтобы вы могли учесть все плюсы и минусы при принятии решения. Если вы стали зарабатывать в 1,5-2 раза больше или неожиданно получили наследство, то почему бы не погасить заранее. Или же вам осталось выплачивать всего ничего, и вы можете позволить себе улучшение жилищных условий путем продажи ипотечной квартиры с доплатой, то, конечно, погашайте досрочно. Каждый случай индивидуален.
Рассмотрим данный процесс на примере Сбербанка.
Напомним, что погашение кредита осуществляется в дату списания ежемесячного платежа. То есть, если у вас это 25-е, а вы внесли сумму 10-го, то деньги будут списаны только 25-го. Такова процедура.
Более того, если вы просто внесете на счет сумму, превышающую ежемесячный платеж, но не сообщите банку об этом, то ничего не получится. Банк не спишет денег больше, чем нужно для погашения ежемесячного платежа, если вы сами его об этом не попросите.
При аннуитетной схеме платежей алгоритм действий в Сбербанке такой:
При дифференцированной схеме проценты и так пересчитываются ежемесячно. Поэтому подписывать дополнительные документы при досрочном гашении не требуется. Просто внесите нужную сумму на счет и все.
И да, если гасите досрочно ипотечный кредит за счет материнского капитала, то деньги идут не только на оплату основного долга, но и процентов, начисленных на дату внесения средств.
Это общий алгоритм, а подробные его условия должны быть прописаны в вашем кредитном договоре. Закон запрещает банкам препятствовать этой процедуре, но условия банки вольны устанавливать по своему усмотрению. Например, вводить временные ограничения, в рамках которых в определенный период полное досрочное погашение не допускается. Или требовать, чтобы клиент заранее писал заявление, информируя банк о своих намерениях.
Иногда из-за технических неполадок платеж не проходит. Или банк неправильно подсчитывает сумму вашей задолженности. Или так получилось, что вы не учли размер комиссии в платежном терминале и остались должны, к примеру, 15 рублей. Но учет ведет компьютер, и ему нет разницы – должны ли вы 15 или 15 000 рублей. Вам начисляют штрафы и пени, в кредитной истории делается отметка о том, что вы – злостный неплательщик и т.д. Но вы об этом пока не знаете, так как полагаете, что заплатили все, что с вас причитается.
Полезные советы для тех, кто решил взять кредит:
При оформлении займа каждый из нас, так или иначе, желает как можно скорее рассчитаться с кредитором, потому что кредитные обязательства довольно тяжелое бремя для семейного бюджета. Банки не запрещают своим клиентам гасить долг ранее установленного срока, и не взимает за это дополнительную плату, даже по закону делать это не имеет права. Вопрос только стоит в том, как выгоднее досрочно погасить аннуитетный платеж, об этом и пойдет далее речь.
Аннуитетная система расчета имеет одну особенность – по ней все платежи по кредиту делятся на равные части на весь период выплаты кредита. Дифференцированные платежи уменьшаются каждый месяц по мере выплаты основного долга, за счет снижения суммы процентов, а тело кредита делится на весь срок кредитования.
Несомненно, для банка данная система довольно выгодна, с финансовой точки зрения, потому что общая переплата будет больше, нежели при дифференцированных платежах. Но есть и другая причина выгоды кредитора: в первой половине графика ежемесячных платежей заемщик платит в основном проценты, а только в конце тело кредита, соответственно банк сначала приобретает выгоду, а только потом возвращает свои средства.
Клиенты выбирают данную систему по другим причинам:
- нет путаницы в ежемесячных платежах, ежемесячная сумма к оплате одинаковая;
- она дает возможность взять в долг большую сумму при низком уровне ежемесячного дохода.
Но в большинстве случаев банки не оставляют потенциальным заемщикам выбора. Именно у клиентов встает вопрос, выгодно ли для них досрочное погашение аннуитетного кредита, постольку, поскольку, далеко не все понимают, как провести эту операцию и какие особенности она имеет.
По закону, как и говорилось ранее, банк не имеет права запретить клиенту досрочно расплачиваться по кредиту. Несколькими годами ранее, банк взимал плату за досрочное погашение в виде фиксированной суммы, сегодня законом это запрещено, даже если вы заключили договор до того, как данный закон вступил в силу, банк все равно не имеет права взимать штрафы и неустойку.
Следующий нюанс в том, что клиент может погасить кредит досрочно полностью или его часть. В первом варианте он выплачивает банку ту сумму, которую должен на текущий момент с учетом процентов, соответствующий фактической дате внесения платежа. При частичном погашении долга клиент имеет право заплатить любую сумму, если иное не предусмотрено договором, и выбрать какое условие будет для него более выгодным: снижение ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования.
Кстати, в кредитном договоре отдельным пунктом прописывается условия и порядок досрочного погашения кредита.
Если вы решили раньше срока завершить финансовые отношения с банком, то обязательно нужно поставить в известность кредитора. Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах в Сбербанке начинается с письменного обращения к кредитору о своем намерении внести платеж. Сделать это вы можете в том отделение банка, где заключали договор, важно сделать это не позднее чем за тридцать дней до даты предполагаемого платежа.
Теперь рассмотрим, все нюансы и особенности досрочного погашения при аннуитетных платежах. В первую очередь банк должен вам назвать дату, когда произойдет списание средств в счет погашения тела кредита, как правило, она не должна совпадать с очередной оплатой по графику. А после этого вам придется снова посетить банк и получить новый график платежей. Если вы хотите погасить долг полностью, то банк должен произвести расчет и назвать точную сумму к оплате, с учетом перерасчета процентов.
Наверняка у всех возникает вопрос, пересчитает ли вам банк проценты, ведь вы их уже выплатили в начале срока кредитования. Если вы загляните в кредитный договор, то обратите внимание, что в первые месяцы большая часть вашего платежа шла в счет погашения процентов, а ближе к концу графика, наоборот, вы платите тело кредита. Таким образом, если вы проценты уже заплатили, точнее, большую их часть, то справедливо было бы вернуть уплаченные ранее проценты за тот период, когда заемщик фактически не пользовался заемными средствами.
Этот вопрос касается заемщиков, которые частично или полностью решили погасить аннуитетный кредит досрочно по прошествии половины периода кредитования, потому что если заглянуть в график и рассчитать сумму основного долга, то она практически не изменилась. Здесь банк должен произвести перерасчет и взимать проценты с заемщика только за срок пользования займом. Если же кредитор этого не сделал, хотя такое скорее исключение из правил, потому что банки работают в рамках закона, вы сначала должны будете выплатить требуемую сумму в счет погашения кредита, затем взыскивать с банка проценты в суде.
Обратите внимание, что если вы выплатите кредит досрочно, то в любом случае сэкономите на выплате процентов, посчитать выгоду вы можете на онлайн-калькуляторе, подсчеты будут предварительными.
Как известно, когда речь идет об ипотечном кредитовании, то здесь как банк, так и заемщик выбирают исключительно аннуитетную систему расчета ежемесячных платежей. В противном случае, платежи по кредиту будут неподъемными в первые месяцы. Совсем другое дело досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке. За долгий срок кредитования практически каждый заемщик находит возможности погасить кредит досрочно.
Как как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах? Довольно просто: вы можете внести любую сумму, если в договоре не указано минимальное значение, но только за тридцать дней нужно оставить заявление. Кстати, именно в Сбербанке вы может погасить часть ипотечного кредита с помощью материнского капитала.
Несомненно, ответ на вопрос, выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах, положительный. В любом случае если вы оплатите ссуду раньше установленного срока – это выгодно. Ведь вы платите проценты за каждый месяц пользования заемными средствами, а если вы вернете долг раньше срока, то соответственно переплата будет меньше.
Другой вопрос в том, что обойдется вам дешевле – снижение размера ежемесячной выплаты или сокращение срока кредитования. На самом деле разумнее сократить срок. Почему? Потому что вы выплачиваете проценты за каждый месяц пользования кредитными средствами, соответственно, чем меньше срок, тем меньше вы переплатите банку. Но если семейный бюджет едва выдерживает финансовую нагрузку, то вам уменьшить сумму ежемесячной выплаты.
Таким образом, вы можете без особых препятствий досрочно выплачивать кредит, только обязательно с письменного заявления, в противном случае, средства пойдет не на выплату основного долга, а ежемесячного платежа следуя графику. Далее, вы сами можете решить, что вам выгоднее уменьшить платеж или сократить срок.