Вы являетесь поручителем по кредиту, а заемщик умер? Что делать: уклониться от выплат или исполнить обязательства? В этой статье вы узнаете, какие существуют способы погашения долга в случае смерти должника.
КФУ (кредитно-финансовое учреждение) оформляет договор поручительства, если существуют сомнения в своевременном возврате долга (например, преклонный возраст заемщика).
Ответственность поручителя является солидарной. Это означает, что вы обязаны выплатить долг, если заемщик не сможет исполнять свои обязательства. В случае смерти должника КФУ обратится к вам для взыскания долга. Но не спешите с оплатой.
- долг был застрахован (в такой ситуации должны быть предоставлены необходимые документы, и страховая компания выплатит задолженность);
- у заемщика есть наследники (в этом случае они обязаны погасить долг, вступая в наследство и принимая обязательства по выплате кредита).
- в договоре поручительства указано, что вы согласны гасить задолженность за любого должника (например, наследника);
- вы приняли самостоятельное решение о погашении долга;
- до момента смерти заемщика было вынесено судебное постановление о списании с вас долга (например, если заемщик не вносил вовремя платежи).
Если вы выплатили долг, то имеете право взыскать в суде сумму кредита с наследников заемщика.
Независимо от вашего решения о выплате кредита, вы можете оказать помощь родственникам заемщика и предоставить в банк необходимые сведения:
- Оповестить КФУ о смерти заемщика.
- Предоставить в банк свидетельство о смерти и заключение медицинской экспертизы.
- При наличии страховки потребуются дополнительные документы (например, выписка из медицинской истории больного). Полный список необходимо уточнить у сотрудника КФУ или, позвонив в телефонную службу поддержки страховой компании.
- Написать заявление об окончании начисления процентов по кредиту в связи со смертью заемщика.
При себе необходимо иметь свой паспорт и документы по кредиту. Копии договора и графика выдавали вам на руки сотрудники КФУ при оформлении кредита под поручительство.
- Если вы не единственный поручитель по кредиту, придите к единому соглашению и разделите ответственность между собой. Это же касается и отношений с наследниками умершего. Если вы согласны оплатить долг, в последующем, его родственники могут отдать выплаченную сумму вам. Договоритесь с ними об удобном способе оплаты и сроках возврата долга (частями или полностью; деньгами или имуществом). Заключите письменное соглашение.
- Если вы потеряли документы по кредиту – ничего страшного. Предъявите паспорт и сотрудники КФУ найдут ваши сведения, а значит и данные по займу.
- Помните о том, что если долг не будет возвращен ни родственниками, ни страховой компанией, просроченная задолженность отразится на вашей кредитной истории, т.к. вы выступали поручителем по договору, но своих обязательств не исполнили.
Кредитование приобретает все большую популярность, а люди остаются смертными. Это приводит к тому, что после ухода в мир иной у многих остаются невыплаченные долги. У родственников усопшего появляется недоумение, кто должен платить кредит после смерти заемщика? Банковское дело устроено так, что банкиры будут стараться вернуть выданные средства, не обращая никакого внимания на горе родственников.
Кто должен платить кредит после смерти заемщика?
Есть несколько подходов в разрешении подобных проблем:
- Задолженность по кредитованию вместе со всем остальным наследством переходит к родственникам. Получатели наследства могут принять/отказаться от наследия целиком.
- Остаток долга платит страховщик, если кредитуемый заблаговременно застраховался. Родным следует подготовиться: придется доказывать, что случай является страховым.
- Выполнять обязательства будет поручитель.
Перед началом разбирательства следует прочитать официальный договор, подписанный покойным с банком. В договоре обязательно указывается, к кому переходит ответственность по выплатам. Если в документе об этом не упоминается, то суд принимает решение по закону РФ.
Банки обычно пытаются страховать крупные займы, чтобы не оказаться в убытке при смерти должника. Клиенты банков стараются отказываться от переоформления ежегодной страховки, которое приходится проводить, пока не будет выплачен последний взнос.
Закон запрещает банкам требовать от клиентов обязательного страхования. Но банковские бюрократы находят всевозможные уловки, такие как более низкие процентные ставки для заемщиков, оформивших страховку. Это вынуждает заемщиков страховаться.
Когда умирает застрахованный человек, его долг банку платит страховая компания. Страховщики находят любые лазейки, чтобы признать каждую конкретную смерть нестраховым случаем.
Отказываются выплачивать страховку, если смерть произошла в следующих случаях:
- в тюрьме;
- в районе военных действий;
- в процессе занятий экстримом;
- от венерических инфекций;
- от хронических патологий, про которые кредитуемый не сказал при составлении договора;
- от нарковеществ, спиртных напитков;
- от радиационного излучения.
Это только примерный список, в действительности страховщики указывают и иные нестраховые случаи. Для доказательства наследники используют текст полиса. Расходы на судебное разбирательство бывают огромными, поэтому порой до суда дело не доходит.
Если страховщики выплатили страховку, но она не покрывает сумму – остаток уплачивают наследники, поручители, созаемщики.
Чтобы не было затруднений со страховкой, нужно внимательно выбирать компанию для сотрудничества. Обязательное условие: страховщик должен пройти аккредитацию у банковской организации, выдающей средства.
Банкам выгодно, чтобы страховщик был надежен, поэтому при оформлении займа они обычно рекомендуют своим клиентам, у кого купить страховку. Кредитуемому выгодно согласится с таким предложением банка, чтобы обезопасит своих родственников от страховщиков-мошенников.
Кто должен платить кредит после смерти заемщика без страховки? По юридической процедуре положительные и отрицательные активы покойного достаются наследникам. Если наследующих много, долг делится.
Смерть кредитуемого однозначно переводит кредит на поручителя, он может обсудить дальнейшие действия с семьей усопшего. Поручители в идеале договариваются с его семьей, что деньги выплатят они, как получатели наследства.
Законодательство РФ подразумевает, что родственники вправе отказаться, переложив долг на поручителя.
После оплаты денег банку поручитель нередко идут к судье – стребовать с родных усопшего понесенные расходы. Обычно судьи удовлетворяют такие просьбы истца.
Если погиб поручитель, не успев оплатить долг, то обязанности не затрагивают его собственных наследников. Тогда банкиры списывают задолженность как полностью безнадежную.
Никто из близких не несет обязательств по кредиту усопшего, если они не согласны быть наследниками. Если родные решаются принять наследство, вместе с имуществом они наследуют долги.
Часто банки выдают кредиты с привлечением созаемщиков – обычно это супруги:
- созаемщик добровольно выплачивает долг;
- созаемщик подыскивает еще одного заемщика, который поможет погасить займ;
- созаемщик отказывается выплачивать кредит покойного. В этом случае банк изымет заложенное имущество, продаст его, покроет задолженность, а остаток средств отдаст созаемщику.
В некоторых банках при ипотечном кредитовании супруги автоматически становятся созаемщиками. Если созаемщик одновременно наследник, то отказаться выплачивать кредит усопшего ему нельзя.
Исключение из этого правила одно – наследник оформил нотариально отказ от наследия. Если наследники несовершеннолетние, делами занимается их попечитель, обязанный действовать в интересах детей, за чем следят соответствующие государственные органы.
Вывод : Выше мы рассмотрели, кто должен платить кредит после смерти заемщика. Ответ неоднозначен, он зависит от обстоятельств, которые учитываются юристами и судами при принятии процессуальных решений.
Перед взятием кредита разумный человек обязательно застрахуется, чтобы не обременять своих друзей и родственников.
А страхуете ли свои кредиты вы? Происходили ли среди ваших друзей и знакомых подобные истории? Как они вышли из затруднительного положения? Может ли простой человек противостоять банкам и страховщикам? Сколько средств уходит на подобное противостояние?
Поделитесь опытом в комментариях ниже. Читателям интересно узнать реальные истории.
Теперь вы знаете, кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая или поручитель.
Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения: перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.
Что делать, если умер заемщик – банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств. Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность – проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.
В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:
- На страховую компанию – при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
- На наследников – если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
- На созаемщика (созаемщиков) – при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
- На поручителя (поручителей) – при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.
Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества. Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.
В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть – признана страховым случаем.
Страхование жизни при заключении кредитного договора – редкое в России явление. При ипотеке и автокредите обязательно страховать недвижимость и транспортное средство, но и то лишь потому, что они являются залогом. Обычно страховать жизнь – добровольное решение заемщика, а, учитывая дороговизну страховки, идти на такой шаг готовы далеко не все.
Как бы то ни было, при ее наличии страховка – основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.
Погашение обязательства по кредиту за счет наследников – самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.
Наследники становятся обязанными погасить кредит:
- если обязательство не погашено в полном объеме за счет страховки, или ее нет;
- только после того, как вступили в права;
- при наличии нескольких наследников – исключительно в пределах полученного каждым наследства (права и обязательства распределяются согласно завещанию и (или) закону).
Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение – статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя. При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы. Отказ от наследства – не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически. И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ. Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку.
Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.
В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства. С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика – нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке. Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику. Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники. Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.
Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий:
- если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства;
- нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга;
- залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать – погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться;
- нет созаемщика, либо предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.
К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель – наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.
Если вы являетесь поручителем по кредиту, заемщик умер, и банк тут же предъявляет вам требование о погашении долга – не спешите сразу же принимать на себя обязательства и гасить долг, особенно если знаете, что у заемщика есть имущество и наследники. Банки все анализируют и, как правило, обращаются к тому источнику погашения кредита, который им кажется самым перспективным, быстрым и не требующим затрат. В этом случае поручитель часто определяется именно таким источником. Ждать 6 месяцев решения наследников, заниматься вопросами реализации имущества, а порой и судебного взыскания – невыгодно, когда есть более перспективные пути – поручители или созаемщики, взявшие на себя солидарную ответственность.
Погасив обязательство за умершего заемщика, поручитель и созаемщик вправе претендовать на возмещение за счет его имущества – залогового, наследуемого или переходящего в доход государства. Требования предъявляются к лицу, к которому перешли права.