Является ли график платежей условием кредитного договора

Здравствуйте. При оформление кредита,в документах не было графика платежей. Могу ли я что то сделать?Т к общую сумму кредита мы брали 27 тыс на 2 года в августе 2017 года.На данный момент мы выплатили 21тыс ,желая быстрее погасить кредит платили выше указанного.Звоня на горячую линию в наш банк ОТП банк оператор сказал,что для досрочного погашения кредита нам нужно внести 13 тыс. Мы хотели погасить его как можно быстрее,а сейчас получается что мы должны отдать еще столько же!Скажите пожалуйста что можно сделать в этой ситуации.спасибо

Ответы юристов ( 1 )


  • 8,3 рейтинг
  • 1695 отзывов

В кредитном договоре должны содержаться условия о периодичности платежей заемщика

Но само по себе отсутствие этого условия не влечет недействительности договора.

Направьте банку запрос на предоставление графика, мотивированного расчета текущей задолженности

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Читайте также:  Как попасть в реестр кредиторов татфондбанк

Я хотела бы знать что закон говорит обо этом?Если не был дан график платежей при оформлении кредита это законно?Т к общая стоимость выплаты кредита нам известна,но должен быть график где я могла бы спокойно знать о своих финансов .В они числе штраф сумма досрочного погашения кредита каждого месяца в таблице,исходя из этого я отталкивалась стоит брать или нет

А т к не было ничего в том числе ,что и при досрочном погашении я заплачу все проценты я не знала.Сейчас мы хотим досрочно погасить его ,но по мнению банка мы должны заплатить 13 тыс.Хотя по остатки мы должны 7тыс

График платежей по кредиту – документ, в котором в форме таблицы выведены все предстоящие платежи по кредиту. Как правило, является приложением к договору о предоставлении займа и выдается клиенту банком под роспись.

Таблица графика платежей по кредиту состоит из следующих столбцов:

— дата предстоящего платежа. Именно к этой дате клиент обязан обеспечить поступление на ссудный счет обязательного платежа по кредиту;

— сумма платежа, которую вносит клиент, – в рублях или иностранной валюте;

— двойной объединенный столбец, в котором сумма платежа разделена на погашение процентов и выплату основного долга по кредиту. При этом в начале погашения займа при аннуитетном платеже большая часть средств идет на выплату процентов, а в конце срока – на уплату самого кредита;

— остаток основного долга – общая сумма оставшейся задолженности после уплаты обязательного платежа.

В ряде случаев в дополнение к этим данным банки вводят и еще одну колонку – сумму к досрочному погашению. Дело в том, что согласно действующему законодательству клиент имеет право погасить кредит досрочно, предупредив банк за месяц. Таким образом, в этом разделе указывается общий размер средств, которые должны быть перечислены кредитной организации для окончательной выплаты займа в полном объеме.

График платежей позволяет клиенту заранее знать, когда, сколько он должен выплатить, чтобы планировать свои финансы. При этом чаще всего такое расписание платежей не является абсолютно точным.

Во-первых, дата выплаты может приходиться на нерабочий день. В этом случае деньги должны поступить не позднее, чем в следующий рабочий день после указанной даты платежа.

Во-вторых, как правило, оговаривается, что последний платеж является корректирующим, т. е. может быть как больше, так и меньше указанного в графике. Это связано с тем, что размер платежей часто округляется до целых рублей для удобства расчетов. Кроме того, в последней выплате должны быть учтены проценты за те дни, которые могли прибавиться из-за праздничных или выходных дней в даты погашения.

Читайте также:  Звонят из альфа банка по чужому кредиту что делать

Для того чтобы избежать штрафных санкций, лучше вносить деньги заранее, а не день в день, как указано в графике платежей по кредиту. Таким образом, у клиента будет запас на то, что, например, в платежном поручении окажется ошибка или платеж не дойдет вовремя.

При заключении кредитного договора банки часто предлагают выбор даты платежа, график платежей выстраивается исходя из нее. В ряде случаев за дополнительную комиссию эту дату можно изменить.

Если клиент гасит часть кредита досрочно, график платежей пересматривается. Как правило, изменяется сумма ежемесячных выплат. Но может быть сокращен и срок кредита.

sokoloffmail пишет:
е подскажет ли кто, устанавливаются ли какими-то законодательными актами конкретное «наполнение» графика минимальной информацией?

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146

Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров

14. Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заёмщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя.

Орган Роспотребнадзора привлёк банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том, что выдача банком справок о состоянии задолженности заёмщика является платной, стоимость данной услуги определяется тарифами банка.

Банк оспорил постановление органа Роспотребнадзора в суде.

Суд первой инстанции удовлетворил требования банка, отметив, что, выдавая заёмщику справку о состоянии задолженности по кредитному договору, банк оказывает ему услугу, которая подлежит оплате. Стороны согласовали порядок определения стоимости данной услуги в договоре, указав, что она определяется тарифами банка.

Суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал в удовлетворении требования, сославшись на то, что вознаграждение за совершение банковских операций по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, не может быть изменено в одностороннем порядке, что может иметь место в результате изменения банком тарифов (часть 4 статьи 29 Закона о банках).

Суд кассационной инстанции также счёл, что заявление банка не подлежит удовлетворению, однако при этом изменил мотивировочную часть постановления суда апелляционной инстанции, указав следующее.

По смыслу абзаца четвёртого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей. Следовательно, банк был правомерно привлечён к ответственности за совершение административного правонарушения.

Читайте также:  Выгодно ли брать газель в кредит

Многих соискателей на получение кредита почему-то не интересуют подробности назначения графика платежей. Подавляющее большинство просто знакомится с данным условием кредитного договора, полагая, что это оно является императивным — то есть, не подлежащим обсуждению с организацией. Так ли это на самом деле, попробуем проанализировать далее.

Кредитные организации используют не совсем точную позицию законодательства по своему. То есть, они предпочитают устанавливать график самостоятельно, а заемщику предлагают подписать уже готовый документ, без права на какое-либо уточнение, или внесение своих поправок. И это не решается нарушением, так как законодательство в этом отношении дает право выбора.

Немногие знают, что от вида графика платежей зависит общая выгода кредитного продукта. Сегодня принято различать всего два основных вида: аннуитетный и дифференцированный. Без погружения в детали заметим, что наиболее выгодной из них является именно вторая разновидность.

Но кредитные организации, не предоставляя субъектам право выбора, устанавливают именно аннуитетный график, в целях получения большей прибыли в рамках заключенного соглашения. Поэтому на этот момент нужно обращать внимание в каждом случае. Не только процентные ставки и прочие условия договора определяют уровень его выгоды или невыгоды. Если брать все важнейшие условия, то график платежей здесь будет играть далеко не самое последнее место.

К примеру, кредитная организация вынесла положительное решение по поданной заемщиком заявке, и решила предоставить последнему средства. На практике делается следующим образом: банк подбирает соответствующий шаблон договора, вносит в него необходимые реквизиты, и выдает для ознакомления заемщику. В свою очередь, заемщик торопится получить деньги как можно быстрей, поэтому не вникает в подробности заключаемого соглашения. На график платежей вообще редко кто обращает внимание — максимум на ежемесячную сумму, не более. В этом и заключается ошибка.

Если же заемщик укажет на то, что ему больше подойдет другой вид графика (не аннуитетный, а именно дифференцированный), то кардинальным образом ничего не изменится. То есть предложить, а не настоять, можно всегда. Более того, некоторые банки могут пойти навстречу своему потенциальному заемщику, и изменить график по его пожеланию (не саму схему, а именно вид графика).

Но в большинстве случае на такое пожелание заемщика кредитная организация отвечает заведомым отказом. Если же человек будет настаивать на своем праве на изменение вида графика платежей, банк просто откажет ему в предоставлении средств.

Напротив, если соглашение уже заключено, то изменение вида графика уже будет невозможным. Выбранная до подписания соглашения схема будет действовать до момента итогового исполнения обязательств. Какому-либо изменению / пересмотру она подлежать не будет, даже если на это укажет сам заемщик.

Изменению подлежат только факультативные компоненты графика: ежемесячные суммы, дата произведения периодического платежа, общий порядок погашения. Поэтому на все индивидуальные условия заключаемого соглашения нужно обращать внимание сразу. Это поможет снизить общую переплату, и сделать кредитный продукт еще более выгодным.

Adblock
detector