Являются ли микрофинансовые организации кредитными организациями

В адрес РМЦ часто приходят вопросы о правовом регулировании микрофинансирования в России. Поскольку ответы на эти вопросы могут оказаться полезными для всего микрофинансового сообщества, наиболее интересным из них мы посвятили этот раздел, который ведет советник по правовым вопросам РМЦ — Анна Байтенова.

Вопрос 1: Обязаны ли микрофинансовые организации (МФО) вставать на учет в уполномоченном органе 1 ?

Ответ 1: МФО не подлежат постановке на учет в уполномоченном органе, т.е. в ФСФМ.

В случае отсутствия надзорных органов в сфере деятельности отдельных организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, Закон №115-ФЗ предписывает таким организациям встать на учет в уполномоченном органе 2 .

В соответствии со статьей 5 Закона №115-ФЗ организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, признаются только :

  • кредитные организации;
  • профессиональные участники рынка ценных бумаг;
  • страховые организации и лизинговые компании;
  • организации федеральной почтовой связи;
  • ломбарды;
  • организации, осуществляющие скупку, куплю-продажу драгоценных металлов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий;
  • организации, содержащие тотализаторы и букмекерские конторы, а также
  • организующие и проводящие лотереи, тотализаторы (взаимное пари) и иные основанные на риске игры, в том числе в электронной форме;
  • организации, осуществляющие управление инвестиционными фондами или негосударственными пенсионными фондами;
  • организации, оказывающие посреднические услуги при осуществлении сделок купли-продажи недвижимого имущества.

МФО не являются ни одним из перечисленных видов организаций. Наиболее часто встает вопрос об отнесении микрофинансовых организаций к кредитным организациям. Кредитной организацией признается юридическое лицо, которое действует на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности и образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество 3 . МФО не имеют лицензии Центрального банка РФ и не осуществляют банковские операции. Соответственно, микрофинансовые организации не являются кредитными организациями.

Также микрофинансовые организации, созданные в некоммерческой организационно-правовой форме, например, в форме потребительского кооператива (сельского кредитного потребительского кооператива, потребительского общества, кредитного потребительского кооператива граждан) или фонда, не могут рассматриваться как лизинговые компании, даже если лизинговая деятельность предусмотрена в их уставе. С точки зрения закона лизинговая компания – это коммерческая организация , выполняющая в соответствии с законодательством РФ и со своими учредительными документами функции лизингодателя 4 . Следуя данному в законе определению, лизинговая компания может существовать только в форме хозяйственного товарищества или общества, производственного кооператива, государственного и муниципального унитарного предприятия 5 .

Так как микрофинансовые организации по смыслу статьи 5 Закона №115-ФЗ не относятся к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами и иным имуществом, уполномоченный орган (ФСФМ) не вправе требовать от них постановки на учет.

Более того, исчерпывающий перечень организаций, подлежащих постановке на учет, приведен в Положении о постановке на учет в Комитете Российской Федерации по финансовому мониторингу 6 . Этот перечень представляет собой список организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в сфере деятельности которых отсутствуют надзорные органы. По характеру осуществляемой деятельности и иным юридически значимым признакам микрофинансовые организации не подпадают ни под один из видов организаций, указанных в этом перечне. Это еще раз подтверждает правильность утверждения о том, что микрофинансовые организации не должны вставать на учет в уполномоченном органе по финансовому мониторингу.

2 Абзац 2 пункта 9 статьи 7 Закона №115-ФЗ.

Вопрос 2: Обязаны ли МФО предоставлять в ФСФМ сведения обо всех сделках, сумма которых равна или превышает 600.000 рублей?

Ответ 2: МФО обязаны по запросу ФСФМ предоставить сведения только о тех операциях (сделках) на сумму равную или свыше 600.000 рублей, которые перечислены в Законе №115-ФЗ, в том числе о предоставлении беспроцентных займов физическим и (или) юридическим лицам 7 .

В статье 6 Закона №115-ФЗ перечислены операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю. ФСФМ не вправе расширять данный перечень операций и требовать предоставления сведений о тех операциях, которые прямо не предусмотрены в статье 6 Закона № 115-ФЗ. Можно заметить, что на практике МФО не осуществляют большинство из перечисленных в Законе №115-ФЗ операций. Наиболее характерными для деятельности МФО являются операции по предоставлению беспроцентных займов физическим лицам и (или) юридическим лицам, а также, возможно, сделки с недвижимым имуществом на сумму равную или превышающую 3.000.000 рублей. Данные виды операций были включены в Закон №115-ФЗ в результате внесения последних поправок от 28 июля 2004 года.

В Законе № 115-ФЗ сказано, что сведения об операциях с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю, представляются непосредственно в уполномоченный орган организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом 8 . В настоящее время порядок представления информации в ФСФМ закреплен в Положении о предоставлении информации организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом 9 . В пункте 2 данного Положения перечислены организации, обязанные предоставлять сведения об операциях с денежными средствами или иным имуществом. Микрофинансовые организации в пункте 2 указанного Положения не упоминаются. Соответственно, микрофинансовые организации не обязаны предоставлять непосредственно в уполномоченный орган (ФСФМ) сведения об операциях с денежными средствами или иным имуществом в порядке, предусмотренном Законом №115-ФЗ и вышеуказанным Положением. Однако микрофинансовым организациям рекомендуется следить за изменениями к вышеуказанному Положению, которые возможны в связи с последними поправками к Закону №115-ФЗ.

ФСФМ может направить микрофинансовой организации запрос о предоставлении информации об операциях, указанных в статье 6 Закона №115-ФЗ, в силу того, что одна из функций ФСФМ заключается в сборе, обработке и анализе информации о подлежащих контролю операциях (сделках) с денежными средствами или иным имуществом 10 . В случае получения запроса ФСФМ следует уточнить порядок предоставления запрашиваемой информации.

7 А именно об операциях, указанных в пунктах 1, 1.1 и 2 статьи 6 Закона №115-ФЗ.

8 Пункт 4 ст. 6 Закона №115-ФЗ.

9 Положение о предоставлении информации в Комитет РФ по финансовому мониторингу организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, утверждено Постановлением Правительства РФ от 17 апреля 2002 г. №245 (с изменениями от 17 января 2003 г.).

Вопрос 3: Должны ли МФО разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления, назначать специальных должностных лиц, ответственных за соблюдение указанных правил и реализацию указанных программ, а также предпринимать иные внутренние организационные меры в указанных целях в соответствии с Законом №115-ФЗ? 11

Ответ 3: Закон №115-ФЗ не налагает на МФО обязанность по осуществлению внутреннего контроля за операциями с денежными средствами или иным имуществом. Предусмотренный в Законе №115-ФЗ внутренний контроль за операциями с денежными средствами или иным имуществом входит в обязанности исключительно организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, указанных в статье 5 Закона №115-ФЗ. МФО не входят в число таких организаций. Подробнее смотрите ответ на вопрос 1.

11 Абзац 1 пункт 2 статьи 7 Закона №115-ФЗ.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Сразу стоит отметить, что микрофинансовая организация не является банковским учреждением – как правило, это небольшая или средняя компания, которая занимается выдачей денежных средств населению на непродолжительное время. В МФО можно взять займ на небольшую сумму на ограниченный период времени, но под высокий процент. Стать клиентами могут, как физические лица, так и юридические.

Основное преимущество микрофинансовых компаний заключается в следующем:

  • более лояльное отношение к заемщикам, поэтому получить ссуду могут даже лица с плохой кредитной историей;
  • минимум документов – достаточно только паспорта;
  • быстро рассмотрения анкеты и получения денежных средств;
  • подать заявку можно с 18 лет и т.д.

Для получения займа не нужно предоставлять справки с работы или привлекать поручителей, как по кредиту наличными.

Как правило, ссуда выдается на срок не более 30 дней, а средний процент за пользование займом составляет 2-2,5% в день. Однако для постоянных клиентов действую скидки, поэтому они могут получить ссуду на более выгодных условиях.

Также в регулировании деятельности МФО применяются следующие Федеральные Законы:

В 2017 году были приняты поправки в законе, что сделало кредитование в МФО более удобным и прозрачным.

Так, теперь максимальный размер процентов, которые начисляются при образовании просрочки, не могут превышать двукратного изначального размера займа.

Помимо этого, были внесены и следующие ограничения для МФО:

  1. Проценты по займам, длительностью до 1 года, не могут превышать трехкратного размера суммы микрокредита.
  2. Все МФО разделились на МФК и МКК.
  3. МКК могут выдавать сумму не более 500 тыс. рублей.
  4. МФК могут принимать вклады от населения на сумму от 1,5 млн. рублей и многое другое.

Чтобы было более понятно, сведем все отличия компаний в таблицу.

Сравниваемый показатель МФО Банки
Сумма займа для физлица От 1 тыс. до 1 млн. руб. От нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей (ограничений по максимальной сумме нет)
Срок кредитования От 2-5 дней до 2-3 месяцев От 1 мес. до 20-25 лет, в зависимости от типа кредита
Варианты оплаты Единовременным платежом Регулярно, каждый месяц, согласно графика платежей
Скорость рассмотрения анкеты От 15-20 минут От 1-3 дней
Документы для оформления Только паспорт Паспорт, дополнительные документы и справки с работы
Ставка за пользование займом От 1% до 2-2,5% в день От 9,9% до 49% годовых

Перед тем, как подавать заявку на получение займа, необходимо правильно выбрать компанию, так как нередко МФО используют нелегальные способы кредитования. Чтобы не стать жертвой обмана или мошенников, выбирать организацию необходимо тщательно. Проверить МФО на предмет мошенничества можно следующими способами:

В заключении хотелось бы отметить важный момент – подавать заявки лучше всего на официальном сайте МФО, а не на различных сайтах-агрегаторах, где представлено сразу несколько компаний. Так можно обезопасить себя от утечки персональных данных и не стать жертвой мошенников, которые могут воспользоваться личными данные заемщика.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:

  • просит взаймы у близких;
  • обращается в банк за кредитом.

Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации). Так называют коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

  • займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
  • на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.

Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.

Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.

Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.

МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.

МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.

Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.

Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.

За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.

Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.

До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.

Среди них 5 федеральных законов:

Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.

Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.

Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.

Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.

  • Банки выдают кредиты, МФО – займы.
  • МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
  • МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.
Отличия работы МФО и банков

Обычная сумма заимствования для физического лица

От 1 тысячи до 30 тысяч рублей, редко до 1 миллиона

Чаще всего суммы от 50 тысяч рублей до нескольких миллионов

Период возврата средств заемщиком

От 5-7 дней до 1-2 месяцев

От полугода до 2 десятков лет и дольше

Чаще всего всей суммой сразу в назначенный срок

Ежемесячно, согласно календарю платежей

Пакет необходимых документов

Паспорт, часто — справки с работы, из налоговых органов и др.

Влияние плохой кредитной истории клиента

Не препятствует получению займа

Мешает получению кредита

Плата за пользование средствами

обычно 1-2 % в день

обычно от 15 до 25% в год

Момент выдачи денег

Практически сразу после одобрения займа

Иногда быстро, иногда — в течение нескольких дней после одобрения кредита

Другие отличия между банками и МФО тоже есть, их не может не быть, т.к. работа тех и других строится на разных юридических и экономических основаниях.

Изрядная часть претензий к МФО со стороны клиентов связана с нарушениями займодавцем законов и собственных обещаний. Перечислять все возможные проблемы в сфере микрозаймов выйдет слишком долго. Но к счастью большую часть этих проблем можно предупредить соблюдением нескольких общих правил:

  1. Выяснить законно ли работает МФО, есть ли у него установленная законом регистрация. Это можно сделать через интернет, в реестре Центрального банка (Банк России).
  2. Прочесть условия выдачи займа. Выяснить порядок начисления процентов. Узнать какой будет плата за пользование необходимой суммой.
  3. Уточнить штрафные санкции за просрочку возврата. Обстоятельства могут складываться по-разному, а штрафы иногда становятся для займодавцев выгодным источником дохода.
  4. Внимательно прочесть все пункты договора, прежде чем подписать его.

Последний момент особенно важен. Многие проблемы заемщиков имеют причиной непонимание подписанных договорных условий.

При подозрении в адрес МФО или его сотрудников, лучше отказаться от сделки и найти вариант заслуживающий большего доверия.

Читайте также:  Кто брал кредиты в мани
Adblock
detector