Что будут обсуждать:Проблемы защиты прав предпринимателей, как коммерсантам минимизировать уголовные риски, возможно ли достичь взаимпонимания силовикам и бизнесменам, как бороться за свои права из СИЗО и т.д.
Когда пройдет:1 июня 2018 года с 10-00 до 19-00
Где пройдет:Москва, отель Ararat Park Hyatt
Кроме перечисленных статей УК, банкирам могут инкриминировать и злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК). В частности, действия экс-главы «Татфондбанка» Роберта Мусина, которого обвиняют в выводе залогового имущества по ряду кредитных договоров, правоохранители квалифицировали именно по ст. 201 УК.
Алексей Новиков, партнер АБ «ЗКС», бывший следователь
Правоохранительные органы нередко злоупотребляют своими полномочиями и проводят в отношении банков следственные мероприятия, которые не вызваны интересами уголовного дела. Не секрет, что каждый публичный обыск в банке, даже по уголовному делу, фигурантами которого являются не его руководители или сотрудники, приводит к оттоку вкладов. Тем не менее вместо производства выемки следователи зачастую проводят именно обыск с привлечением Росгвардии для того, чтобы оказать давление на руководство банка в целях получения, например, необходимых сведений в отношении его клиентов.
Панацеи от привлечения к уголовной ответственности нет и быть не может, говорит Токарев. Но для минимизации таких рисков он советует топ-менеджерам усилить контроль над работниками и процедурами одобрения сделок – сделать их более прозрачными и многоуровневыми, чтобы избежать сговора. Надо работать над развитием корпоративной культуры, а не полагаться слепо на заключения собственной службы безопасности, даже если ее возглавляет действующий резерв ФСБ, говорит юрист.
Собственники, руководители и топ-менеджмент банка, как правило, знают, на что идут, давая указания фальсифицировать отчетность или совершая мнимые сделки. Но под угрозой уголовного преследования рискуют оказаться сотрудники среднего и нижнего управленческого звена: начальники отделов, руководители дочерних обществ банка, которые могут не знать всех подробностей и истинных целей тех или иных операций. Советую им в кризисной для банка ситуации не исполнять механически, без должной проверки и оценки, спускаемые сверху указания, а задуматься о том, как такие действия могут выглядеть и интерпретироваться со стороны АСВ или следователя.
Управляющий партнер АБ «ЕМПП» Сергей Егоров
Судебная финансово-кредитная экспертиза.
Судебная финансово-кредитная экспертиза изучает и анализирует признаки, способы и формы искажения сведений в показателях финансовой отчетности, которые связаны с кредитоспособностью и платежеспособностью, способами использования кредитов и их возвратностью в рамках деятельности субъекта хозяйствования.
Другими словами, цель производства финансово-кредитной экспертизы — выявлять и анализировать фактические данные об уровне соблюдения главных принципов и условий кредиторских услуг, а именно: срочности, возвратности, возмездности. Данный род судебно-экономической экспертизы начал свое развитие лишь в последние годы, поэтому о накопленном опыте говорить не приходится.
- Динамику кредитоспособности субъекта хозяйствования (исследуемое лицо при производстве данного рода экспертизы может быть любой заемщик – предприятие реального сектора экономики, организация финансового сектора экономики, индивидуальный предприниматель).
- Определяется соответствие формирования показателей бухгалтерской отчетности проверяемого лица требованиям закону.
- Определяется выполнение условий договора по кредиту сторонами – изучаются операции перечисления денег проверяемым лицом, возврата кредитных объемов и определенных процентов; по информации учета, которая характеризует имущество, предоставленное исследуемым лицом в залог и т.д.
- Сопоставляются размеры предоставляемого обеспечения под кредитную линию и предельно возможного объема выплат по кредитному договору.
Объект исследования на процесс финансово-кредитных экспертиз формируется документированной информацией из следующих источников, которые представлены в материалах дела:
Судебная финансово-кредитная экспертиза своим производством решает типовые вопросы следующего порядка:
Указанные вопросы касаются деятельности юридического лица – заемщика по кредитному договору. В конкретных условиях, которые связаны с расследованием преступления, предусмотренного ст.176 УК РФ необходимо уточнение постановки экспертных задач и редакции вопросов, предъявленных эксперту. Это связано с тем, что в преступной деятельности может быть замешана не фирма-заемщик, через её руководителей или собственников, а лишь её определенная часть лиц, не входящих в руководящий состав фирмы.
Помимо этого следует заметить, что экономические преступления по линии кредитования часто связаны не только с определенным лицом, занимающим соответствующее положение на фирме заемщике, а с деятельностью лица, представляющего на определенном уровне кредитное учреждение.
Специалисты, которые занимаются проведением финансово-кредитной экспертизы, разъяснят проблемные вопросы в сфере предоставления кредитных услуг, займутся полной и квалифицированной оценкой спектра услуг, которые осуществляются финансовыми институтами. Постоянно повышая уровень своей профессиональной деятельности, специалисты НП с богатым практическим и теоретическим опытом исследования разных прецедентов ответят на все ваши вопросы, окажут квалифицированную помощь.
Оценка клиентов банков оценят по кредитам их родственников для проведения скоррингового мониторинга – система очень спорная и вряд ли будет успешной. Такое мнение ФБА «Экономика сегодня» озвучил доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Давид Тереладзе.
«Тинькофф Банк» заказал разработку новой методики оценки кредитного рейтинга заемщиков – исполнителем выступило бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс», которое аккумулирует информацию о кредитах в розничных банках. Новация предполагает оценку кредитного поведения родственников потенциального заемщика, на основании чего система вычисляет риск дефолта самого клиента. Речь идет о гражданах без кредитной истории или с недостаточно подробными сведениями — таких около 30%, по оценке заказчика.
«Однозначно, это методика очень спорная – принимать решение о выдаче кредита на основании данных о родне нельзя, — отмечает аналитик. — В данном случае вероятность ошибки столь высока, что ставит под сомнение эффективность всей системы – она будет выдавать оценки кредитного рейтинга заемщика с достоверностью автомата случайных чисел. Слишком много примеров того, когда один брат оказывался банкротом, а второй – добросовестным плательщиком и обладателем наивысших кредитных рейтингов.
Генетика, конечно, наука серьезная, но делать на нее ставку в банковском бизнесе неприемлемо. Поговорка «сын за отца не в ответе» в данном случае отражает ситуацию наиболее точно. Если дядя набрал кредитов и выплаты превышают его месячный доход, это не может быть основанием для отказа в предоставлении займа племяннику. Заказчик такой системы заранее знает, что она покажет эффективность на уровне статистической погрешности, и это все равно отразится на клиенте».
По данным «Эквифакса», вероятность обнаружения в базе бюро информации хотя бы об одном родственнике клиента, составляет 80%. После поиска совпадений система оценивает кредитное поведение родственников заемщика. В зависимости от того, как они платят по кредитам, корректируется скоринговый балл заемщика – так банки называют кредитный рейтинг. Сервис уже тестируют более десяти игроков рынка. Свое участие в проекте подтвердили ВТБ, «Ренессанс Кредит» и «Тинькофф Банк» как заказчик.
Данные о самом клиенте программой не используются. Банк направляет в БКИ данные о претенденте на кредит, оно смотрит в своей системе, совпадает ли эта информация со сведениями о других субъектах кредитных историй. Изучаются фамилия, имя и отчество человека, адрес проживания и регистрации, контактные телефоны, а также данные о поручителях и созаемщиках, которые могут указываться в заявке. Влияние на рейтинг зависит от того, допускал ли кто-то из родственников клиента просрочку и в каком объеме.
«Банк-заказчик «Тинькофф» должен понимать, что если эта методика окажется провальной, то ему это чревато просрочками по кредитам и ухудшением кредитного портфеля. Но у него довольно рискованная политика на российском рынке – выдавать кредиты чуть не каждому заявителю, как менеджер он не боится рисковать. И подобные методики лишь ускорят процедуры предоставления займов клиентам. Однако есть у этой политики и оборотная сторона.
Подобные спорные методики, как правило, применяются сравнительно небольшими банками, которые выдают небольшие суммы кредита. Они всегда придерживаются правила: один благонадежный заемщик платит за четверых неблагонадежных. То есть высокие риски невозвращения закладываются в процентные ставки. И кредиты, которые будут выдаваться по скоринговой методике «Эквифакса», вероятнее всего, будут стоить столько, что даже если система окажется бесполезной, банк убытка не получит», — подчеркивает эксперт.
Сейчас система «Эквифакса» содержит сведения о почти 60 млн россиян. В Альфа-банке сочли, что показатель кредитной истории ближнего окружения клиента «может свидетельствовать о внешних факторах, влияющих на финансовое положение самого заемщика». Оценка ближайшего окружения клиента более применима при выдаче необеспеченных ссуд и автокредитов. Если речь идет об ипотеке, часто супруги и так становятся созаемщиками.
Другие крупные БКИ, такие как Национальное бюро кредитных историй и Объединенное кредитное бюро, не планируют внедрять скоринг заемщиков с опорой на кредитные истории их родственников. По их мнению, невозможно объективно с высокой точностью оценить кредитную надежность клиента по поведению его родни. Также они указывают, что такой подход вводит принцип «сын за отца в ответе» – клиенту могут отказать в кредите только из-за неблагонадежной родни, что в принципе противоречит интересам банков.
«Понятие скоринга происходит от английского слова score – переводится как «балл». Это просто начисление очков клиенту на основании ряда показателей. Если человек женат, начисляются три балла, холост – один. Потому что семейный человек имеет обязательства перед близкими и не склонен сбежать с кредитом. Также на итоговый балл кредитного рейтинга влияют возраст, трудовой стаж, величина доходов и еще целый ряд показателей клиента. Набрал 90 баллов – надежен, 50 – кредит не получить.
Если же о заемщике банк ничего не знает, то судить о его финансовом поведении по родственникам сродни с гаданием. Применять эту методику можно при выдачи мелких сумм лишь в качестве одного из критериев оценки – далеко не самого значимого. Если солидные банки ничего не знают о клиенте, они либо откажут в выдачи займа, либо выставят за риск повышенный процент. То же будет и с применением предложенной системы присвоения скоринга», — заключает Давид Тереладзе.