Зачем нужно страхование жизни при взятии кредита

Банки и страховые компании организуют взаимодействие посредством двусторонних договоров. Такие отношения выгодны как самим кредитным организациям, так потребителям их услуг. Приобретение страхового полиса повышает степень доверия к клиенту, а иногда — становится обязательным требованием в качестве дополнительной гарантии перед банком.

Кредитное страхование представляет собой получение гарантий (возмещение ущерба) от страховой компании при наступлении незапланированных событий (несчастный случай, потеря имущества, смерть).

В большинстве случаев расчетными операциями (получение компенсации) занимается лично банк. От должника требуется вовремя заявить о наступлении определенного события страховому агенту.

Невозможность выплат по кредиту наступает по разным причинам. Ввиду этого, страховые предлагают разнообразные способы ухода от рисков.

Наиболее массовыми направлениями является страхование:

на случай нетрудоспособности (по различным причинам);
при потере постоянного места работы (увольнение, реорганизация или ликвидация предприятия);
на случай невыполнения требований договора о выплатах (временная финансовая несостоятельность или невозможность выплаты);
на случай смерти (кроме суицида);
на случай причинения вреда здоровью (получение инвалидности);
на случай повреждения или полного уничтожения залогового имущества (поджог, взрыв и т.д.);
на случай перехода права собственности на имущество (титульное страхование).

Каждый страховой случай в договоре существенно увеличивает общую стоимость страховки. Обязательным видом полиса при получении кредита является страховка залога.

При получении кредита, заемщику всегда предложат оформить страхование. Покупка страховки имеет противоречивый характер. С одной стороны, клиент освобождается от ответственности за уплату кредита (в пределе страховой суммы), а с другой стороны — берёт на себя лишние траты за вероятностные риски.

Для банков выгода от страховки при кредите заключается в оформлении обязательств на страховую компанию. Кроме того, банки также зарабатывают на количестве купленных полисов.

Спорным моментом в страховании кредитов считается слабая обоснованность навязаных страховых услуг. Ведь по закону РФ ни один из видов страхования по кредиту не является обязательным, кроме залогового (ст.31, 935 ГК РФ).

Банки обходят это правило путем демонстративного завышения ставок и принужденного навязывания страховки.
Клиент, видя разницу в суммах ежемесячных платежей (по страховке и без) мнимо соглашается заключить договор со страховой компанией, чтобы избавить себя от ещё больших трат.

В случаях, когда кредит необходим, а банк отказывается идти навстречу без полиса, люди вынуждены следовать повсеместной банковской практике.

Заемщик имеет право выбирать страховую компанию, но при существенных суммах займа, например, при ипотеке, необходимо брать в банках перечень аккредитованных компаний.

На практике случаются судебные процессы, предметом споров которых является навязанная страховка. Она противоречит конституционным правам гражданина РФ. Роспотребнадзор и ФАС также открыто заявляют о злоупотреблениях в банковской сфере.

Страховка вступает в силу с момента подписания договора по кредиту. На залоговое имущество страховка покупается безоговорочно. В других случаях (потребительские кредиты, ипотека, автокредитование) полис иногда дополняется страхованием жизни и здоровья, образуя комплексный тариф.

Каждый банк предъявляет собственные требования по страховке. Клиенту целесообразнее сравнивать тарифные ставки страховых компаний, исходя из оптимального набора рисков.

При наступлении страхового случая клиент обращается и в банк, и в страховую компанию. Предоставив все необходимые документы, подтверждающие ущерб (невозможность выплаты), страховщик перечисляет оговоренную сумму на счёт банка-кредитора (кредитный счет заемщика). До момента подтверждения страхового случая (фактического возмещения) обязательство о погашении кредита остаётся у заемщика.

Помимо данных обстоятельств добиваться получения страховой суммы придется в следующих случаях:

Если инспектор сочтет, что стечение обстоятельств нельзя отнести к страховому случаю.
При отсутствии документов, напрямую свидетельствующих о страховом событии.
При увольнении на добровольных началах.
В случае смерти от тяжелой болезни или онкологических заболеваний.
При неустановленной причине смерти.
При предположении об умышленном причинении ущерба имуществу.

В подобных случаях всегда составляют до судебную претензию к страховой компании с целью получения обоснованной причины отказа в выплате. Страхование при кредите действует как защита заемщика и банка от рисков не выплаты.

Страхование жизни при кредитовании является необязательным условием. Однако, наличие полиса существенно сокращает расходы на ссуду, т.к. банки ведут активное внедрение этой процедуры. В среднем ставки снижаются на 1% от стоимости кредита. При этом страхование жизни не перекладывает обязательств по уплате долга на родственников. Страховая компания выплачивает остаток средств банку, а тот, в свою очередь, не выставляет имущество на торги.

Обязательным условием получения страховки является медицинское обследование. Кредит одобряют в случае отсутствия хронических и тяжелых заболеваний, рака, сахарного диабета, туберкулеза, венерических и неизлечимых болезней.

Чтобы получить выплату по страховому случаю родственники (правопреемники) проходит тяжелую процедуру сбора документов, доказывающих случайный характер смерти. Ещё труднее собираются свидетельства, которые опровергают факт мошенничества со стороны погибшего. Родственники собирают медицинскую предысторию смерти, чтобы доказать отсутствие факта сокрытия какой-либо болезни, которая могла стать причиной смерти.

К другим стандартным требованиям для предоставления застрахованного кредита относятся:

белая кредитная история;
наличие постоянной работы или личного заработка;
возраст, при котором должно состояться погашение кредита, не должен превышать пенсионный;
в качестве застрахованных выступают все созаемщики и поручители.

Одобрение кредита (со страховкой) осуществляется при предоставлении достоверной финансовой информации. Отчёты должны отражать итоги деятельности фирмы (доходы, расходы, прибыль), промежуточные результаты работы за несколько лет, а также сведения об уплате налогов и об отсутствие задолженности перед государством (судебные споры и обязательства).

Выявление у компании первого кредитного опыта не является ограничивающим условием при ссужении средств и страховке.

Механизм страховых выплат осуществляется аналогично. При наличии страховки юридическое лицо освобождается от ответственности по уплате части долга. При ее отсутствии — возмещение происходит за счёт средств созаемщиков и поручителей. В противном случае банк обращается в суд и возвращает сумму долга с процентами через продажу залогового имущества и другого капитала компании.

Из статьи Вы узнаете:

Люди, которые уже оформляли кредит, хорошо знают, что наши банки довольно настойчиво предлагают такую услугу, как страхование. Надо отметить, что вид займа в этом случае не играет особой роли. Страховку предлагают не только на такие крупные ссуды, как ипотека и автокредит.

Финансово-кредитное учреждение, выступая в роли кредитора, хорошо знает, что наша жизнь очень непредсказуема, невзирая на то, что иногда она кажется скучной и монотонной. Мы не знаем, что будет сегодня вечером или завтра утром, а что говорить о таких сроках, как год или два. Поэтому надо понимать, важную вещь: страхование имеет смысл. И это важно не только банку, но и заемщику.

Поэтому не надо думать, что менеджер банка, который настаивает на страховке, преследует исключительно свои корыстные цели. Кончено во многом им руководит определенная заинтересованность, но не спешите, все обдумайте, только после этого принимайте окончательное решение.

Предположим, человек хочет просто отказаться от страхования кредита. Но не все тут просто. Банк не хочет терять любые доходы, а в данном случае – это прибыль от страховых партнеров. А еще любая страховка повышает гарантию возврата заемных средств. Это особенно важно для банков. Один из видов их заработка – это возврат кредитов с процентами. Когда люди не отдают долги, кредиторы теряют свои средства.

Шансов возврата денег за определенный период времени и с процентами больше, если есть страховка. Долги вернет страховая компания, когда клиенты не смогут отдавать кредит и проценты по нему по определенным обстоятельствам, например:

Из-за болезни, несчастного случая.
По причине увольнения с работы.

В тех случаях, когда клиент перестает возвращать долги намеренно, страховка уже не может помочь. Тогда финансово-кредитные организации решают проблемы при помощи коллекторов, суда и судебных приставов.

Мы так устроены, что часто уверены в своей платежеспособности, нам кажется, что вернуть кредит в определенный срок не сложная задача. Поэтому большинство людей стремятся избежать страхования при оформлении займов. Тем более стоит это немало. Почему?

Часто банки работают напрямую со страховщиками и берут за это комиссии с клиентов. Поэтому сначала постарайтесь провести сравнительный анализ предложений по страхованию. Менеджеры банка скажут, что самые выгодные условия у них, отметят, что по цене это обойдется столько же, сколько и в любом другом месте. Еще вас будут пытаться уговорить, делая акцент на том, что они помогут с оформлением бумаг, поэтому проблем будет меньше, кроме того вы сэкономите свое время. Конечно, это уловка со стороны кредитора. Не стоит верить всему, что говорят и обещают, лучше убедиться самому, какой вариант страхования и где для вас выгоднее.

Если заемщик подходит под все условия кредитования в определенном банке, то ему выдадут кредит, это не будет зависеть от того, где человек застраховался.

Тем, кто настроен отказаться от страхования, придется выдержать натиск представителя банка. Вас могут даже пугать вероятным отказом от кредитования, плохими перспективами, расскажут страшные истории из жизни реальных заемщиков, которым пришлось столкнуться с настоящими трудностями.

Кредит вам предложат на менее выгодных условиях, если вы решите не застраховываться. Ставки процентов будут выше, так банк стремится снизить риски невозврата средств.

Банк словно дает скидку тем, кто покупает страховку, а к заемщикам без нее он гораздо серьезнее относится, выдавая кредиты уже на общих условиях. Если человек приобретает какую-то услугу, то навязывание еще каких-то сервисов считается незаконным. Поэтому никто не должен заставлять вас приобретать страховку, но кредиторы хитрят, они придумывают разные стимулы, обещают дать скидку на кредит.

Как правило, все цены на банковских сайтах, в рекламных брошюрах содержат информацию о цене, включая уже все расходы по страховке. А в стандартном договоре почти всегда есть пункт о страховании, который по умолчанию могут включить, даже не поинтересовавшись у клиента. Люди не читают договор, все подписывают, а потом их многое удивляет.

Лучше сразу уточнить, сколько стоит кредит при отказе от страхования, переплата находится в прямой зависимости от величины займа, вида, от политики финансового учреждения. Если брать в ВТБ24 кредит в 400 тысяч рублей, то страховка обойдется в 1,44 тыс. рублей в месяц. Процентная ставка равна здесь в среднем 21% в год, при отказе от страховки она вырастет на пару пунктов, шансы на выдачу кредита снизятся.

Вывод: Иногда получается неплохая выгода от отказа страхования при кредитовании, но важно взвесить все плюсы и минусы данной процедуры, чтобы сознательно решить вопрос о том, покупать полис или нет.

Многие заемщики уверены, что страховка, которую оформляет банк при выдаче кредита – лишняя трата денег. Но как можно с уверенностью утверждать, что за период кредитования с человеком ничего не случится? Банк всего лишь хочет снизить риски, и это стремление вполне понятно. В статье разберемся, что дает страховка по кредиту банку и самому заемщику, и нужно ли от нее отказываться.

Страховка необходима заемщику при наступлении страхового случая.

Продукт, который предлагает страховая компания заемщику, становится необходим при наступлении страхового случая. Компания возьмет на себя обязательства помочь заемщику выплатить кредит. Под страховым случаем понимают следующие ситуации:

Потеря трудоспособности (постоянная или временная) по причине ухудшения здоровья.
Появление рисков для жизни клиента, смерть.
Потеря работы.
Лишение права на собственность.
Природные катаклизмы, стихийные бедствия.

Работоспособности и рабочего места. При потере постоянного источника дохода компания помогает покрыть расходы по выплате кредита.
Возможной невыплаты. Страховая компания покрывает задолженность перед банком, а затем требует ее с клиента.
Страхование залога. Если случится неприятность с квартирой или машиной, компания возместит ущерб.

С одной стороны, это очень выгодное предложение для клиента – можно обезопасить себя от непредвиденных ситуаций. Но с другой стороны, за кредит придется заплатить больше, чем планировалось. И именно этот факт заставляет заемщиков отказываться от подписания страхового договора.

Для банка же выгода очевидна – он стремится максимально обезопасить себя. При этом все возможные риски прописываются в тексте кредитного договора. Перед подписанием следует внимательно изучить все документы. В договоре обычно обговаривается страхование:

незакрытого кредита (страховщиком выступает банк);
ответственности заемщика за незакрытый кредит (заключается договор между клиентом и страховой компанией).

Оба вида страхуют ответственность заемщика за своевременное и полное погашение кредита. В случае, если клиент не сможет выплачивать кредит, страховщик возмещает банку от 50% до 90% от непогашенной задолженности вместе с процентами.

Во-первых, нужно уточнить, что необходимо заключать нормальный договор страхования. Если клиент подпишет типовой договор только для успокоения совести, он даст таким образом шанс страховой компании уйти от выплаты кредита. Например, есть некоторые болезни, которые не относятся к страховому случаю. Если клиент умрет вследствие такого заболевания, то страховщик не возьмет на себя обязанность по выплате кредита.

От чего же конкретно страхует себя человек, желающий взять кредит, и что дает страховка по кредиту?

При страховании имущества – это случай возникновения повреждений, к которым заемщик не имеет отношения. Например, если произошло возгорание в квартире. В случае, когда заемщик сам виноват в пожаре, страховку не выплатят. Но если виновны соседи или посторонние лица, данный случай – настоящий страховой.
При страховании жизни и здоровья – главное, как можно подробнее рассказать о себе. Перечислить все имеющиеся заболевания, риска профессии, увлечения (особенно, если к ним относятся экстремальные виды спорта). В таком случае у страховой компании не останется шансов уйти от обязательств.

Однако нужно помнить, что при наступлении страхового случая компания будет выяснять все обстоятельства случившегося. И если окажется, что виной причинения вреда здоровью стало увлечение, о котором заемщик не упомянул, выплаты по кредиту страховщик осуществлять не будет.

Возникает вопрос, зачем утаивать такие факты. Ответ понятен – чем больше рисков у страховщика, тем выше будет сумма страховки. А переплачивать никто не хочет.

Все виды кредитов подлежат страхованию, включая потребительские на небольшую сумму. Это тот вариант, когда страхуется платежеспособность и трудоспособность заемщика. Согласно законодательству РФ, гражданин может отказаться от подобной страховки, т.к. не обязан страховать свое здоровье и жизнь.

Однако, от страховки на залог отказаться уже не получится. Закон предусматривает обязательное страхование имущества за счет собственника в полной стоимости, с учетом всех повреждений.

Но на самом деле отказаться от страховки очень проблематично. Банк либо повысит ставку, либо вовсе откажет в выдаче кредита.

В случае потери трудоспособности:

Обратиться в медицинское учреждение.
Представить в страховую компанию подтверждающие справки.
Предупредить банк о случившемся, т.к. на оформление инвалидности уйдет немало времени.

В случае смерти заемщика в страховую компанию должны обратиться родственники. Следует помнить, что самоубийство не является страховым случаем.

Если страховая компания отказывается выплачивать страховку, нужно обратиться в банк. Он прежде всего заинтересован в погашении кредита, поэтому может провести собственное расследование. Бывают случаи, когда банки призывают страховые компании к ответственности за незаконный отказ в выплате кредита.

Из всего сказанного можно сделать вывод, что страховка при оформлении кредита выгодна не только банкам, но и заемщикам. Важно заключить правильный договор, указать все возможные риски, и тогда можно обезопасить себя и свою семью от непредвиденных обстоятельств.