- Главная
- О кредитах для людей
- Вопросы о кредитах
- Откуда берется процентная ставка по кредиту?
Вы когда-нибудь задумывались, почему у нас такие ставки по кредитам?
Вот, если посмотреть на ипотеку, то в Европе ипотечный кредит будет стоить в среднем не более 5% годовых. А у нас 15%. Минимум. Понятно, что сейчас у нас непростые времена. Но даже в лучшее время ставка по ипотеке не опускалась в среднем ниже 11% годовых.
Давайте разберемся, откуда вообще берется процентная ставка по кредиту. Что в нее входит.
Если говорить упрощенно, то стоимость кредита, т.е. процентная ставка, включает в себя 1) стоимость денег для кредитора, 2) стоимость операционных расходов кредитора и 3) стоимость риска.
Что такое стоимость денег? Все банально. Чтобы кому-то дать деньги, нужно их иметь. Откуда у кредитора, например, банка, берутся деньги? Мы не будем сейчас говорить о собственных средствах банка, их, как правило, не так уж и много, процентов 10-20 от всех денег банка. А вот остальные деньги даем банку мы с вами. Когда кладем их не депозит. Догадались, какая цена у этих денег? Ну да, это процент по депозиту, который нам выплачивает банк. Пусть процент по депозиту составляет 10% годовых от суммы вложенных денег. Это и есть стоимость денег (1) для нашего расчета.
Что такое расходы кредитора (банка в нашем случае)? Вы когда приходите в банк, замечаете, сколько людей там работает? Вот-вот. Кредит же не из воздуха появляется, его вам оформляют сотрудники банка. Кредит нужно не только выдать, но еще и контролировать его на протяжении всего срока его действия. А еще вы же приходите в офис банка, аренда офиса тоже стоит денег. В общем, поверьте, у банка масса расходов. В среднем, 2-4% в год, если считать от суммы кредита. Теоретически, у большого банка доля таких операционных расходов меньше, в т.ч. и поэтому процентные ставки у них меньше. Все вспомнили Сбербанк? Ну вот. Возьмем для нашего расчета минимальные операционные расходы (2), 2% в год.
Ну а теперь давайте посчитаем, сколько же стоит кредит. Рассмотрим цену кредита на примере ипотечного кредита.
Цена кредита = стоимость денег (1) + операционные расходы (2) + цена за риск (3) = 10+2+3 = 15% годовых.
Похоже на правду? Ну в общем, да. Подобная процентная ставка по ипотеке сейчас предлагается крупными кредиторами при покупке жилья на вторичном рынке.
Хорошая кредитная история (банк, если и не снизит цену кредита, то, как минимум, даст возможность вообще получить кредит), понятный работодатель, деятельность которого можно отследить, наличие обеспечения (это могут быть поручители или залог, кстати, вид обеспечения тоже влияет на цену). В ипотеке на стоимость кредита влияет, например, размер первоначального взноса. Наличие страховки снижает цену. И наконец государство может снизить цену кредита, предоставив субсидии. Все, наверняка, слышали про государственную программу субсидирования ипотеки, где максимальная цена кредита 12% годовых. Разницу между рыночными 15% (условно) и льготными 12% оплачивает государство.
Совет: процентная ставка у каждого банка своя, поэтому не берите деньги у первого попавшегося кредитора, сравните нескольких, выберите лучшие условия. Все в ваших руках.