Банк оштрафовал меня из-за просрочки по потребительскому кредиту, хотя до этого я платил в срок, а тут уехал на дачу и забыл внести деньги. Платеж должен был быть в воскресенье, я положил деньги в понедельник. И все равно замучили звонками с требованием оплатить задолженность и штраф… Законно ли это и можно ли отменить или снизить штраф, признав его незаконным?
Основная обязанность клиента — платить по графику. И как правило, в кредитном договоре есть мера ответственности за его нарушение — штраф за просрочку выплат. Вам стоило бы внимательно ознакомиться с вашим контрактом. Желательно, конечно, было сделать это еще до того, как вы подписали этот важный документ.
Если же вы просрочили всего один день и это был выходной, то вам будет полезно узнать, что по закону, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
- Ст. 193 Грах(данского кодекса РФ; Постановление Федерального Арбитражного суда Московской обл. от 16 июля 2013 г. по делу № А40-164539/2012
А значит, если ваш день платежа пришелся на воскресенье, вы могли платить в понедельник. И если банк оштрафовал вас, это можно оспорить.
О РАЗМЕРЕ ШТРАФОВ
Также стоит иметь в виду, что с недавних пор были официально введены ограничения по штрафом и пени за просрочку платежей и определена максимальная неустойка в случае нарушения заемщиком договора.
При начислении на сумму кредита процентов за нарушение договора (если это предусмотрено условиями) это 20% годовых от суммы задолженности. Если проценты за нарушения не начисляются, то это будет 0,1 % от суммы долга в день.
В случае нарушения сроков платежей общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита.
Об этом он уведомляет заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы займа, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления банком уведомления.
- Ст. 333 Гражданского кодекса РФ
О ЗВОНКАХ ИЗ БАНКОВ
Так что, если вас атаковали рано утром или поздно ночью или были с вами грубы, пригрозите банку обратиться с жалобой в надзорные органы.
Отлучаясь из города, оставляйте родственникам деньги и инструкцию по погашению вашего кредита. Конструктивно отвечайте на звонки банка по поводу платежей, называйте конкретные даты и суммы. Не скрывайтесь.
Обратитесь с письменным заявлением в банк — объясните ситуацию, заверьте банк в исключительности сложившихся обстоятельств.
Деньги любят счет, особенно когда отдаешь свои. Что нужно знать, чтобы не попасть в кабальные условия при оформлении кредита и как быть, если банк насчитал неустойку?
Все права и обязанности банка прописаны в кредитном договоре. В нем закреплены права кредитора начислять штрафы, пени и неустойки, а также условия, при возникновении которых банк их начисляет.
Договор в нашем обществе не принято читать. Если кто и читает, то делает это наспех под раздражённые взгляды сотрудника банка и клиентов, ожидающих своей очереди. В такой обстановке понять все тонкости документа нереально, однако сотрудники банка не вправе торопить клиента.
Однако, сложные юридические термины понимают не все, поэтому заемщик может попросить сотрудника банка разъяснить все непонятные моменты. Либо обратиться за помощью к знакомому юристу: никто не запрещает взять кредитный договор домой и внимательно изучить его дома.
Важно: все условия начисления банком неустоек и их размеры указаны в договоре займа. Банк не вправе требовать от должника того, что не прописано в договоре. Перед тем, как подписать документ, необходимо найти время с ним ознакомиться. 
Особо внимательно нужно изучить условия начисления неустоек, их размеры, а также основания, по которым банк имеет право расторгнуть договор, ведь в этом случае заемщик будет обязан вернуть всю сумму с набежавшими процентами. Поводом для расторжения банком договора кредитования может послужить то, что заемщик забыл уведомить банк о переходе на другую работу или смену места жительства. Банк теоретически может квалифицировать это как нарушение условий договора, после чего может расторгнуть его.
В таком случае банк будет ежедневно начислять пени, сумма которого будет включаться в следующий обязательный платеж. По статье 395 ГК РФ сумма неустойки рассчитывается из 1/360 ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ. На 2018 год это 7,75% годовых, или 0,02153% от суммы долга в день. Это небольшой процент, однако банки вправе устанавливать размер неустойки исходя из собственных предпочтений. Обычно это 0,2 – 1% от суммы долга в день.
Важно:следует ответственно относиться к ежемесячным платежам, чтобы не переплачивать неустойку и не портить кредитную историю. Дополнительно к пени могут применяться и штрафы. Штраф за просрочку выплаты по договору займа может быть начислен разово за каждый факт просроченного платежа. Размер штрафа бывает:
- фиксированный;
- зависящий от размера долга.
Важно:если существует неустойка или штраф, то перечисляемая должником сумма по кредиту в большинстве банков пойдет на погашение штрафов и неустоек, а только потом на оплату основной задолженности по кредиту. Если просто возобновить ежемесячные платежи в размере минимального, то штрафы за просрочку будут расти как снежный ком, и даже превысить сумму оставшейся основной задолженности.
Среди причин начисления неустоек встречаются и совсем экзотические – за неиспользование кредитного лимита. Скажем, лимит по кредитной карте составляет 200000 рублей, а человек использовал только 40000 рублей, а значит – причинил банку ущерб в виде недополученных им процентов с полной суммы. С юридической точки зрения к этой позиции банка очень много вопросов.
Что делать, если банк начислил штраф и пеню за просрочку?
В самом договоре обычно есть пункт о возможности договориться с банком в случае наступления уважительных причин, из-за которых должник не может платить в прежнем режиме. Банк может пойти навстречу и не начислять или списать, а также уменьшить неустойку.
Важно: все вопросы штрафов и пеней в первую очередь нужно решать напрямую с банком. Если возникли трудности с платежом по кредиту, лучше сразу идти в банк и договариваться об уменьшении неустойки или о реструктуризации долга. Примечательно, что при реструктуризации долга банк может ввести заемщика в еще более кабальные условия. Чтобы такого не случилось, лучше обратиться за юридической помощью.
Размеры штрафов, неустоек и пеней прописаны в кредитном договоре. Беря кредит, заёмщик соглашается на эти условия.
Штрафы, неустойки и пени возникают из-за нарушений условия договора заёмщиком.
Договор кредитования дает право банкам начислять штрафы и пени, которые могут превысить размер основного долга. Но такая ситуация не безвыходна, и должник способен значительно снизить платежи по неустойкам, обратившись в сам банк или в суд.
При оформлении ссуды следует внимательно изучать раздел кредитного соглашения, который содержит сведения о штрафных санкциях. Большинство заемщиков планирует своевременно погашать задолженность, не нарушая условия договора. Однако, даже при незначительной просрочке, банк имеет право начислять неустойку. Ниже вы найдете ответы на вопросы. Правомерно ли поступает кредитор? Как рассчитать штрафы и пени? Какие существуют варианты выхода из сложившейся ситуации(*)?
Малейшее отклонение от подписанного заемщиком графика погашения ссуды является просрочкой. При задержке платежа на сутки финучреждение имеет право начислять неустойку, размер которой указан в кредитном соглашении. Поэтому, в случае финансовых проблем, необходимо связаться с банком и сообщить причину просрочки займа. Дальнейшие действия кредитора зависят от:
- размера задолженности;
- длительности просрочки;
- условий договора займа;
- желания самой финансовой организации.
Если банк посчитает причину задержки платежа уважительной, то может принять решение в пользу заемщика:
- не начислять пеню;
- не прибегать к штрафу;
- предоставить отсрочку по платежам на некоторое время.
В зависимости от длительности просрочки, вас ожидают следующие последствия:
- По одному платежу – вежливое напоминание о долге и начисление единовременного штрафа, в соответствии с кредитным соглашением.
- По двум и более платежам – настойчивые звонки с напоминанием о непогашенном кредите. Увеличение суммы долга за счет набежавших штрафов.
- Задержка платежей более года – огромные суммы неустоек, постоянные звонки и письма от банка, угрозы передачи кредита коллекторам или обращения в суд.
В соответствии с п.1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой по просроченным платежам являются:
Штраф – разовый платеж, который взимается за каждую просрочку в размере, обозначенном в кредитном соглашении. Например, если сумма штрафа составляет 150 р., то за 3-месячную просрочку вы заплатите 450 р.- Пени – начисляются ежедневно, в процентах на сумму задолженности. Их размер обозначен в кредитном соглашении. При длительной просрочке пени могут превзойти проценты по займу.
Статья 395 ГК РФ гласит, что размер пеней составляет 1/360 ставки рефинансирования. Сегодня ее величина равна ключевой, т.е. 10,5% годовых. Соответственно, за каждый просроченный день взимается 0,0292% от суммы долга. Согласно п. 2 ст. 332 ГК РФ, уровень неустойки может быть увеличен по согласию сторон.
Пени рассчитываются по формуле:
Сумма пеней = сумма задолженности * размер пени в % * количество дней просрочки / 100.
Часто финансистов не устраивает обозначенный в законе низкий размер неустойки. Они прописывают в кредитном договоре высокий размер пеней. Подписывая документ, вы выражаете свое согласие с его условиями. Соответственно, банки взимают большие штрафы на законном основании.
Противостоять подобным действиям кредиторов вы можете через суд. Статья 333 ГК РФ гласит, что вы можете обратиться с иском, если начисленная неустойка не соразмерна с последствиями, наступившими в результате нарушения обязательств. При оформлении ходатайства о снижении штрафных санкций, обратите внимание суда на следующие факты:
- пени превышают упущенную выгоду финансовой организации;
- просрочка по займу не привела к существенным последствиям для кредитора;
- кредитор задержал подачу иска в суд, что привело к росту пеней;
- трудное финансовое положение должника: тяжелая болезнь, наличие иждивенцев и другие обстоятельства.
Чтобы дело было принято к рассмотрению, вы должны доказать попытку урегулирования вопроса с банком в досудебном порядке.
Избавиться от начисленных неустоек вы можете в результате:
Если вы плохо ориентируетесь в тонкостях кредитования — воспользуйтесь платными услугами специалистов. Юридические финансовые фирмы законным способом обеспечивают своим клиентам:
- списание пеней, штрафов и неустоек;
- фиксирование задолженности;
- возврат комиссий и страховок по займу;
- защиту интересов в суде;
- снижение ежемесячных платежей по кредиту;
- прекращение звонков от коллекторов и кредиторов.
В зависимости от ситуации, опытные юристы проконсультируют вас относительно шансов на успех и составят план дальнейших действий.
При наличии неустоек по просроченным платежам, заемщику проблематично погасить основной долг. Поступившие средства банк в первую очередь направляет на погашение штрафов и пеней, а оставшуюся сумму – на сам кредит. В результате долг постоянно растет. Защищая свои права в сложившейся ситуации, обратите внимание кредитора на следующие моменты:
- Статья 319 ГК РФ гласит, что банк обязан направлять средства заемщика в первую очередь на оплату основного долга и процентов. Если в кредитном соглашении прописано иное, то можно его признать через суд недействительным, из-за несоответствия с законом.
- В статье 333 ГК РФ прописано, что объем штрафных санкций не должен превышать сумму займа. Начисленную неустойку вы можете оспорить в суде.
- Вы имеете право подать заявление в банк об отмене штрафов или снижении их размера, указав уважительные причины задержки платежа. Банки часто идут на уступки, чтобы не доводить дело до суда.
Если вам не удастся мирно уладить вопрос – обращайтесь в суд.
Президент РФ подписал закон, позволяющий снизить размер штрафов для ипотечных заемщиков. Начисляемые проценты по кредиту за период просрочки не могу превышать уровень ключевой ставки ЦБ, установленной на момент подписания договора. Если проценты не начисляются, то размер пеней не может превышать 0,06% от ежедневной суммы задолженности.
* — дата актуализации 09.07.2016 г.