Очень часто кредиты в МФО буквально спасают людей, которым срочно необходимы деньги. Но в связи с этим возникает вопрос: а законны ли микрозаймы, предоставляемые с любой кредитной историей и под высокий процент? В данный момент на финансовом рынке есть разные микрофинансовые организации, готовые выдать заемщикам ссуду в нужном размере. Эта услуга пользуется популярностью, поэтому уже сформировались МФО, которые заработали хорошую репутацию.
Среди населения бытует мнение, что выдача микрозаймов онлайн или наличными – это бизнес, неподконтрольный законодательству. Но это не так, поскольку за всю историю развития МФО увеличилось не только их количество, но и число нормативно-правовых актов, принятых в этой сфере.
Компании, выдающие гражданам небольшие кредиты без справок и поручителей, внесены в единый реестр ЦБ РФ. Если это не так в конкретном случае, значит, деньги вам предлагают нелегальные кредиторы, и лучше к ним не обращаться, какие бы выгодные сделки они ни предлагали.
ГК РФ и ФЗ – это то, на что должна опираться любая финансовая организация в своей деятельности. В одном из пунктов закона говорится, что каждая МФО должна предоставлять ЦБ отчет обо всех проводимых операциях, и к любой из них могут наведаться сотрудники налоговой инспекции, прокуратуры, правоохранительных органов.
Правовая основа микрофинансирования
В 2010 году вступил в законную силу ФЗ №151 о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Данный закон регулирует деятельность компаний в сфере микрокредитования, определяет суммы, порядок и условия выдачи небольших займов, порядок получения статуса и производства деятельности МФО, а также их обязанности и права. Микрофинансированием называется работа юридических лиц со статусом МФО и обладающих правами на данный вид деятельности, согласно ст. 3 ФЗ.
Микрофинансовая компания – это автономная некоммерческая фирма или фонд, партнерство, хозяйственное общество или товарищество, ведущее микрофинансовую деятельность и вписанное в госреестр МФО в порядке, установленном ФЗ.
Микрозайм – это заём, который выдается клиенту на условиях, прописанных в соглашении, в размере не больше одного миллиона рублей. На самом деле микрозайм и кредит, с юридической точки зрения не одно и то же, они отличаются формой договора, хотя в быту между этими понятиями нет различий.
Власти внесли определенные коррективы в микрофинансовый рынок. А именно договор будет содержать сведения о том, какова эффективная процентная ставка. Возможно, количество заемщиков несколько уменьшится.
Чем грозит неуплата микрозайма
МФО сотрудничают с очень рискованным сегментом, а именно – с людьми, которым отказали в банках. Банки нередко отказываются давать ссуду из-за отсутствия у клиента официального трудоустройства или плохой кредитной истории. И очень высока вероятность, что займ не будет выплачен.
Практически все клиенты обращаются в компанию, планируя быстро вернуть деньги, но иногда реализации их планов мешают жизненные обстоятельства. Например, долг вовремя не оплачивается из-за задержки заработной платы. И чем большее время денежные средства не возвращаются, тем сложнее становится их выплатить, ведь, кроме основного долга, есть еще проценты, пени и неустойки по микрозайму.
Итак, что же случится с тем, кто не оплачивает займ? Однозначного ответа на данный вопрос на сегодняшний день нет. По слухам и отзывам заемщиков, в действиях МФО так же много незаконного, как и в работе коллекторов. По логике, им невыгодно подавать в суд, ведь они могут добиться своего быстрее и в большем размере другим способом.
Если же все-таки сотрудники компании не рискнут делать что-то противоправное (угрозы, шантаж) и обратятся в суд, лучше подать иск с просьбой признать сделку нелегитимной. За счет этого можно добиться понижения процентной ставки и вернуть долг, уплатив законные 8,25% годовых. В случае угроз можно потребовать еще и компенсацию морального ущерба.
На что МФО не имеют права?
Все поправки, которые вносятся в закон о микрозаймах, сделаны с целью защиты потребителей, так что там четко оговаривается, что может делать любая микрокредитная компания, а за что предусмотрена юридическая ответственность разного уровня.
Итак, фирмы, которые выдают легальные займы, не должны:
- Менять процентную ставку на свое усмотрение без ведома и разрешения клиента.
- Выставлять заемщику штраф за то, что он досрочно погасил займ, если он предупредил об этом МФО не позднее чем за 10 дней.
- Кредитовать население в любой другой валюте кроме государственной. Только нелегальные займы могут предоставляться не в рублях.
- Заниматься дополнительным бизнесом помимо финансирования, например, торговлей.
Государство, конечно, заинтересовано в том, чтобы у заемщиков не было материальных проблем, но все же нет совсем законных способов не отдавать долги. Все подобные методы не совсем легальны. Через суд можно выяснить, законны ли проценты микрозаймов, которые были начислены, и если есть какие-то нарушения, уменьшить выплачиваемую сумму. Но отдавать деньги придется при любых обстоятельствах.
Любым заемщиком по желанию может быть оформлена страховка на случай непредвиденных обстоятельств. Она оформляется в любой организации с лицензией, которая занимается страхованием на территории России согласно действующим законам. В договоре страхования прописываются следующие условия:
- он оформляется на срок не меньший, чем кредитный период, а если последний более года, то заключается на год, а затем продлевается;
- страховые риски, а именно: смерть заемщика, получение им инвалидности первой и второй группы по причине несчастного случая и иные риски, предусмотренные заемщиком;
- сумма страховки не меньшая, чем размер самого займа, указанный в соглашении.
Есть компании, которые выдают деньги под залог страхового полиса.
Если микрокредит страхуется, кредитор может выставить клиенту льготную процентную ставку.
Как регулируются процентные ставки?
При составлении законов в сфере кредитования, большое внимание уделяется процентам, которые МФО берут за пользование денежными средствами. Может быть, в 2017 году выйдет еще один закон, регулирующий выдачу микрокредитов, и условия изменятся, но сейчас они таковы:
- процентная ставка по небольшим краткосрочным займам должна оговариваться в соглашении, а их величина при этом прописывается за год, а не за период, на который они предоставляются;
- любые изменения условий микрофинансирования должны быть указаны в соглашении, а заемщик должен их знать и дать на это согласие;
- процент, который платится по займу, должен быть больше самого долга максимум в 4 раза, при этом неважно, каков период кредитования.
МФО имеют право сообщить данные о своих клиентах в Национальное Бюро Кредитных Историй, что удобно как для заемщиков, желающих улучшить свою КИ, так и для кредиторов, которые любят пользоваться услугами коллекторов.
Естественно, тем, кто планирует взять микрокредит, нужно очень внимательно изучить все законодательство в этой области, чтобы потом не произошло никаких неприятностей. Гражданам, которые далеки от юриспруденции, не помешает консультация грамотного специалиста, хотя некоторые тонкости можно освоить и самому.