Чем отличается рассрочка от кредита на машину

Доходы большинства россиян не позволяют сразу же внести нужную сумму за покупку автомобиля. Но эту проблему можно решить – желанную машину можно взять в кредит или же приобрести в рассрочку. Что лучше, и какие особенности у обоих вариантов?

Особенности покупки автомобиля в кредит и в рассрочку

В автокредитовании больше распространена покупка машины в кредит. Потребитель выбирает автомобиль, после чего обращается в банк для получения ссуды. Естественно, кредитное учреждение нужно выбирать тщательно, учитывая:

• процентную ставку и срок займа;
• максимально возможную сумму кредита;
• необходимость предоставлять залоговое имущество или искать поручителей;
• требования к заемщикам и прочие условия.

После оформления кредита и подписания всех документов заемщику необходимо будет четко по графику вносить ежемесячные платежи, часть которых – это проценты за пользование заемными средствами.
Приобретение автомобиля в рассрочку как раз и отличается от кредита отсутствием начисляемых процентов. Потребитель все так же выбирает в автосалоне понравившуюся машину. Причем важно, чтобы данная компания сотрудничала с каким-либо банком по программе приобретения товаров в рассрочку. После этого покупатель вносит первый взнос, а оставшийся долг за него выплачивает банк. Остается ежемесячно зачислять в банк равные суммы средств. То есть практически происходит та же выплата кредита только без начисления процентов. Такая схема кредитования еще называется факторинговой. Клиент получает в свое распоряжение автомобиль и выплачивает его без переплат, автосалон увеличивает продажи, а банк получает постоянного клиента. Впрочем, есть мнение, что автосалоны, предлагающие автомобили в рассрочку через определенные банки, несколько завышают цены, чтобы оставаться не «в накладе».

В чем разница между кредитованием и рассрочкой: сравнение основных параметров

На первый взгляд приобретение автомобиля в рассрочку несомненно выгоднее. Но далеко не каждый может себе это позволить, поскольку и первоначальный взнос, и ежемесячные платежи здесь на порядок выше.
Сравнение основных условий рассрочки и автозайма:

1. Первоначальный платеж. При приобретении автомобиля в кредит достаточно заплатить около 10% стоимости машины. При покупке в рассрочку нужно иметь на руках 30-50% полной стоимости автомобиля.
2. Срок кредитования. Кредит позволяет выплачивать платежи за машину вплоть до 7 лет. Рассрочка сокращает время погашения долга до 1-2 лет.
3. Процент за пользование заемными средствами. Кредитные программы начисляют в среднем 10-25% годовых. Рассрочка подразумевает отсутствие любых процентов.
4. Документы, необходимые для оформления. При заключении кредитного договора нужно подать пакет документов, который включает паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и остальные бумаги по требованию банка. Рассрочка часто оформляется непосредственно в автосалоне. Для этого нужно лишь иметь паспорт, документ о постановке на налоговый учет, автомобильные права и еще может потребоваться кредитная карта банка, который будет проводить рассрочку.
5. Как происходит внесение средств. В обоих случаях клиент автосервиса выплачивает долг за автомобиль банку. Только при кредитовании он вносит как тело кредита, так и платежи за него. Ежемесячные выплаты могут быть равными, то есть применяется аннуитетная схема погашения, или же возможно уменьшение вносимых платежей за счет начисления процентов на остаток задолженности, что называется классической или дифференцированной схемой погашения. При рассрочке остаток задолженности всегда вносится равными платежами в четко оговоренные сроки.
6. Страховка. Приобретение автомобиля в кредит обязательно сопровождается оформлением КАСКО и ОСАГО. Во время рассрочки достаточно заключить договор КАСКО.

Какие требования предъявляются к автомобилям

Далеко не каждый автомобиль можно приобрести в кредит или в рассрочку. Часто банки выдвигают следующие требования:

• возраст автомобиля иностранного производства на момент погашения кредита должен быть не старше 10 лет, для отечественных машин допускается ограничение в 7 лет;
• возможно приобретение подержанного автомобиля, если им ранее пользовались не более трех владельцев;
• иномарка должна быть ввезена и растаможена официальным дилером;
• машина может приобретаться в салоне, а может – у частных лиц.

Подобные требования выдвигают не все банки. Но при выборе кредитного учреждения стоит заранее обратить внимание на такие аспекты.

Советы заемщикам

При подписании кредитного договора или договора рассрочки нужно обращать внимание на массу нюансов, которые помогут, в том числе сэкономить средства:

1. Важно очень внимательно изучить договор покупки автомобиля. Если речь идет о кредитовании, то нужно ознакомиться с возможными штрафными санкциями. Если машина приобретается в рассрочку, то нужно обратить внимание на возможное включение в договор дополнительных услуг, которые не нужны клиенту. Продавец таким образом стремится увеличить свою прибыль. А для покупателя это выливается в лишние расходы.
2. При приобретении автомобиля в рассрочку нужно уточнить, каким образом будут вноситься средства – на кредитную карту или сразу на счет в банке? И необходимо ли заемщику платить за обслуживание этих банковских продуктов?
3. Перед покупкой автомобиля в кредит, особенно если выбрана подержанная машина у частных лиц, имеет смысл сравнить условия кредитования по автозайму и нецелевому потребительскому кредиту. Иногда второй оказывается более выгодным. И менее хлопотным по сбору документов. К тому же, при оформлении потребительского кредита автомобиль не будет в залоге. А это значит, что при возникновении форс-мажорных обстоятельств его можно будет продать.
4. Рассрочка и автокредит подразумевают четкие рамки по внесению платежей. Желательно не отклоняться от графика выплат. В противном случае придется платить существенные штрафы и комиссии.

Кредиты и кредитные карты стали массово популярны в России, людей, которые никогда не пользовались кредитными продуктами становится все меньше. Кроме кредитов и карт, есть еще другие формы кредитования: это займы, рассрочка и лизинг. Чем они отличаются от кредитов и что это такое?

Займ или правильнее заем, предусматривает передачу денег или предметов от одного лица к другому на условиях возвратности, с оплатой указанного в договоре процента.

Основными игроками на этом рынке являются микрофинансовые организации, также предложение получить заем можно встретить среди физических или юридических лиц. Оформляется эта форма финансирования договором займа.

Следует отметить, что физлица между собой могут заключить договор займа и в устной форме. Но это допускается, если сумма сделки не превышает 10-кратный размер МРОТ (базовый размер 1 МРОТ равен 100 рублям).

Для займов, предлагаемых МФО также характерно:

• очень высокие процентные ставки – 500-700% годовых;
• очень короткий срок действия договора – обычно не более месяца;
• отсутствие залога и поручителей;
• доступны для людей с плохой кредитной историей.

Многих потребителей финансовых услуг очень интересует, чем отличается займ от кредита:

• предметом договора займа могут быть не только деньги, кредитного — только деньги;
• кредиты может выдавать только банк, на оформлении займов специализируется МФО;
• все кредитные договора заключаются в письменной форме, физлица же между собой могут договориться о займе и в устной форме;
• кредитование регулируется актами Центробанка и гражданским правом, займы же только гражданским кодексом.

Кроме этого следует отметить, что процентная ставка по займам намного превышает банковский процент, плюс срок действия договора займа значительно уступает кредитному, также как и доступная сумма финансирования.

Но зато отношения к заемщикам в МФО очень лояльное. Здесь получить деньги в долг могут клиенты с испорченной финансовой репутацией. В банк подобные потенциальные заемщики могут даже не обращаться, так как им сразу же откажут.

Рассрочка — это форма финансирования покупки товара или услуги, где оплата осуществляется не сразу одной суммой, а частями. Обычно воспользоваться рассрочкой предлагают менеджеры банков, чтобы приобрести бытовую технику, мебель, а также автосалоны — желающим стать владельцем нового автомобиля.

Стандартная рассрочка предусматривает участие в сделке только двух сторон: продавца и покупателя. Когда банк предлагает воспользоваться рассрочкой, то это значит, что в сделке ему отводится роль посредника, за что он получит комиссию. Просто ее заплатит продавец, а он конечно же не будет работать в убыток. Свои расходы продавец включает в стоимость продукции, повышая ее цену. Поэтому выгодней искать программы рассрочки, где инициатором сделки выступает продавец.

Также особенностями рассрочки является:

• отсутствие процентной ставки;
• краткосрочный характер.

Теперь рассмотрим, чем отличается рассрочка от кредита:

• рассрочка оформляется между продавцом и покупателем, кредит – между банком и заемщиком;
• рассрочка не предусматривает наличие процентной ставки.

Кроме этого следует отметить, что рассрочка имеет краткосрочный характер и редко когда превышает 3 года, кредит же может заключаться и на срок до 30 лет. Предметом рассрочки всегда является товар или услуга, кредит же предусматривает только денежное финансирование.

Лизинг – форма финансирования, которая в последнее время набирает все больше популярности. Она предусматривает постепенную выплату стоимости предмета покупки в течение определенного срока. И пока клиент не погасит всю задолженность, он не сможет получить право собственности на предмет лизинга. Эта форма финансирования очень похожа на долгосрочную аренду с правом выкупа.

Чаще всего в лизинг можно приобрести автомобили и недвижимость. Для потребительских нужд он не используется. Предоставляют услуги лизинга специальные лизинговые компании.

Теперь осталось сравнить, чем отличается лизинг от кредита. Эти понятия очень похожи между собой, как и первое, так и второе предусматривает наличие процентной ставки, долгосрочный характер отношений, первоначальный взнос.

Отличия между ними только в моменте оформления объекта в собственность. Если по кредитной сделке недвижимость или транспорт становится собственностью заемщика после подписания кредитного договора и перечисления денег продавцу. То по договору лизинга должник становится владельцем предмета покупки только после выплаты всех лизинговых платежей.

В связи с этим появляется ряд важных налоговых моментов, которые делают эту форму финансирования выгодной. Так, к примеру, пока лизинг на автомобиль не выплачен, физлицо не оплачивает транспортный налог. Это обязательство ложится на плечи лизингодателя.

Следует отметить, что на сегодняшний день лизинг более интересен для компаний и предприятий, нежели физлицам. Автолизинг для физических лиц — это не популярная альтернатива автокредиту, как среди населения, так и у лизинговых компаний.

Появление на рынке новых форм кредитования, таких как займы, рассрочка и лизинг создает здоровую конкуренцию банковским кредитам. Ведь если человек не может взять деньги в банке, он может воспользоваться рассрочкой, займом или оформить лизинг.

Поэтому, чтобы не терять клиентов банкирам необходимо идти на определенные уступки. А это в свою очередь способствует улучшению качества обслуживания клиентов, делает условия кредитования более привлекательными.

Реклама, различные акционные скидки, появление на рынке усовершенствованных новинок заставляют человека испытывать желание приобрести заинтересовавший товар. Даже если на покупку в данный момент нет денег, откладывать на потом, ждать, когда появится такая возможность, захочет не каждый.

Благодаря современным финансовым отношениям, любая мечта осуществима, для этого имеется два способа – оформление предмета в кредит, получение рассрочки. Между этими понятиями существуют определенные различия, которые часто путаются потребителями. Давайте разберемся, чем рассрочка отличается от кредита

Покупатель может воспользоваться рассрочкой, для чего он должен внести определенную сумму первоначального взноса. Оставшаяся часть выплачивается в течение нескольких месяцев равными частями.

Эта услуга предоставляется только магазинами, занимающимися продажей заинтересовавшего гражданина предмета, и может выдаваться на срок от десяти дней до полугода. На более дорогие товары рассрочка может быть длиной в несколько лет, например, при приобретении авто в рассрочку от автосалона без банка.

Существует исключение, при котором покупку можно оставить себе по соглашению обеих сторон. Это возможно, когда потребитель уже выплатил больше чем 50% суммы от общей стоимости. Тогда между торговым учреждением и клиентом заключается договор о способах и сроках погашения задолженности.

Рассрочка имеет определенные недостатки, заключающиеся в следующем:

Если покупка полностью не будет оплачена в установленные сроки заемщиком, то отвечать в сложившейся ситуации придется продавцу или менеджеру, оформлявшему сделку; Продавцы очень редко соглашаются на продление рассрочки, так как им это не выгодно, потому что от реализации они получают определенные проценты; Полученным в рассрочку товаром потребитель начинает пользоваться только спустя несколько дней;

Гарантирует обеспечение выплаты задолженности при рассрочке сам предмет, покупаемый гражданином. Потребителем выплачивается только розничная стоимость приобретаемого товара без каких-либо процентов и страховки.

Выдачами кредитов занимаются банки. В некоторых магазинах могут располагаться сотрудники кредитных учреждений, если у клиента недостаточно собственных средств на покупку, к ним можно обратиться для получения займа.

При этом оформляется соответствующий договор, где указывается, на какой срок выдается кредит, процент от суммы займа, который должен выплатить клиент. Банк получает его за свои услуги.

Когда потребитель по каким-либо причинам прекращает своевременное выполнение условий договора, ежемесячные платежи перестают поступать, покупка магазину не возвращается.

Кредиты бывают различных видов, чаще всего это:

Потребительский. Оформляется на приобретение товара в различных магазинах розничной торговли и вполне доступен всем, даже пенсионерам; Автомобильный. Приобретение транспортного средства с первоначальным взносом или без него; Ипотека. Оформление займа с целью приобретения недвижимости, может быть с господдержкой; Для развития малого бизнеса. Обычно заявка подается для возможности открыть собственное дело; Туристические. Для осуществления туристических путешествий; Ремонтные. Заем с целью выполнения работ по ремонту недвижимости, автотранспорта.

Большинство банков, куда клиент обращается для получения ссуды, требуют гарантию возврата средств, что обеспечивается внесением залога.

Это может быть любое имущество заемщика (как движимое, так и недвижимое), драгоценности, пакеты акций, облигации, прочие бумаги, имеющие ценность. Иногда, при очень большой сумме займа, потребитель должен найти поручителя.

Оформление ссуды требует предоставления большого количества документов, заполнения специальной заявки, различных бланков, после чего соответствующей службой проверяется, на сколько клиент является платежеспособным.

Только тогда принимается решение о выдаче средств или отказе гражданину в ссуде.

Выдача кредитов осуществляется как физическим лицам, так и юридическим, обладает соответствующей направленностью. Сроки могут быть самыми различными, согласно действующей программе банков. Минимальный составляет от 30 дней, максимальный достигает 30 лет. Средства выдаются заемщику учреждением кредитования собственные или привлеченные.

Магазин предоставляет услуги рассрочки, тогда как кредит выдается банком при заключении договора о кредитовании физического или юридического лица.

При погашении задолженности по ссуде предусмотрена выплата процентов за пользование банковскими средствами. Рассрочка такого пункта не имеет.

Когда ежемесячный взнос не был уплачен, торговая организация имеет полное право настаивать на возвращении купленного товара обратно.

Банки не заинтересованы в таком варианте¸ поэтому занимаются возвратов выданных средств различными способами, пытаясь мирно договориться с должником или подавая исковое заявление в судебные органы.

Назначение рассрочки и кредита, в чем между ними разница — очевидно. Они помогают человеку приобрести товар тогда, когда он в нем нуждается, не дожидаясь появления собственных средств.

Выбирать, чем воспользоваться, решает сам гражданин, так как оба способа обладают своими достоинствами и недостатками.

Напоследок предлагаем взглянуть на видео о том, как могут обмануть при оформлении рассрочки или кредита: