Чем отличается рассрочка от потребительского кредита

Практика кредитования покупателей в магазинах для покупки дорогостоящих товаров набирает обороты. Что такое рассрочка и кредит и как правильно выбрать тип займа, подходящий именно вам — узнаете в этом материале.

Что такое рассрочка?
Что такое кредит?
Разница между рассрочкой и кредитом
Что лучше?
Какую форму работы предпочитают продавцы

Чтобы получить дорогостоящую вещь в личное пользование (квартира, машина, крупная бытовая техника, мебель) покупатели зачастую пользуются услугами кредитования.

Поэтому давно налажена система выдачи займов для покупок в крупных магазинах, автосервисах и проч. Однако продавцы-консультанты, предлагая оформить кредит или рассрочку на товар, не спешат разъяснить все нюансы этих операций, зачастую переигрывая договор в свою пользу.

Чем отличается рассрочка от кредита и для каких целей лучше выбирать тот или иной вид кредитования – рассмотрим в этом материале.

Рассрочка – это оформление договора между продавцом магазина и покупателем на приобретение товара. Основные характеристики займа:

В отличие от кредита на товар, договор на рассрочку заключается в короткие сроки.
Кратковременный договор: срок погашения стоимости товара составляет от 3-х месяцев до 2-х лет.
Возможность самому выбирать сроки и сумму ежемесячных выплат.
Из необходимых документов – паспорт гражданина РФ или вид на жительство.
Лицо, оформляющее покупку должно быть не меньше 20, но не больше 70 лет.
Нет необходимости в поручительстве.
Продавец обязательно запросит информацию о наличии постоянной работы, которая приносит доход.
Зарплата за 30 календарных дней покупателя должна превышать сумму ежемесячного платежа.

Это основной перечень условий, при которых продавец может оформить рассрочку на товар. В некоторых случаях консультант может запросить копию трудовой книжки, свидетельство о браке или справку о заработной плате.

Зачастую потребительские товары оформляются в рассрочку с помощью банков. Как в случае с обычным кредитом, банк проверяет покупателя на платёжеспособность и надёжность.

Вероятность получить товар в рассрочку несколько увеличится, потому что заем выдаётся на конкретную цель. К тому же, необходимые для покупки товара, суммы сравнительно небольшие.

Из явных минусов можно отметить накручивание цен в магазине на покупку или включение дополнительных опций в договор. Как пример при покупке ноутбука вам могут навесить обязательное платное гарантийное обслуживание. Поэтому не стоит торопиться и сначала необходимо рассмотреть все возможные предложения и виды кредитования.

Важно! При оформлении рассрочки надо обговорить все нюансы будущей сделки, узнать о штрафных санкциях, действующих в случае нарушения договора.

Также как и рассрочка, кредит — это оформление договора между продавцом магазина и потребителем на приобретение товара. Но третьим игроком становится банк. В документах прописывается:

условия возврата выданной суммы;
способа и сроков выплат (обычно в договоре прописывается жесткий регламент);
непосредственно размер ежемесячного платежа (процентная ставка, комиссия, часть погашаемого кредита).

Обязательным условием кредитования потребителя при покупке товара является наличие поручителя или внесение залога, что снижает стоимость сделки.

Обычно для оформления кредита необходим пакет документов, которые необходимо предоставить сотруднику банка.

Оригинал паспорта гражданина РФ и копии его страниц, заверенных заёмщиком, а также менеджером банка и печатью организации.
Заявление и анкета на получение кредита. В некоторых организациях два бланка объединяют в один для удобства клиента.
Копия трудовой, заверенная печатью предприятия. Или любой другой документ, подтверждающий ваше трудоустройство: документ от работодателя, выписка из трудовой книги, контракт. Каждая страница заверена!
Справка о доходах. Обычно выдается на предприятии в форме 2-НДФЛ. Банк также вправе предложить свою форму бланка. Обычнозапрашивается информация о заработной плате за последние полгода. Если у клиента есть дополнительный источник дохода, его стоит указать, так как это значительно повышает вероятность получить кредит.
Если заёмщик не достиг возраста 27 лет, то необходимы документы об отсрочке от военной службы.

В некоторых случаях сотрудники банков могут запросить дополнительный пакет документов. Зачастую они повышают статус заёмщика, влияют на статус платёжеспособности, делая клиента выгодным партнёром.

Какие бумаги могут ещё запросить:

Снилс.
ИНН.
Водительское удостоверение
Страховые полисы, имеющиеся в наличии.
Ксерокопии документов об образовании (дипломы, сертификаты и проч.).
Загранпаспорт.
Свидетельство о наличии недвижимости.

Такие документы запрашиваются как для потребительского кредита, так и для займов под залог имущества.

Стоит внимательно рассмотреть кредитные ставки: в погоне за клиентами банки разрабатывают различные программы для привлечения внимания. Не введитесь на рекламу беспроцентных займов или кредитов с низкими ставками: обычно отсутствие процентов компенсируется комиссионными взносами.

Для того чтобы наглядно показать в чём отличие рассрочки и кредита, мы составили для вас таблицу. В ней отражены основные характеристики и различия, которые помогут вам сравнить два вида кредитования и выбрать наилучший для себя вариант.

Рассрочка	Потребительский кредит
Кто оформляет договор	Сделка оформляется между покупателем и продавцом	Сделка заключается между покупателем, продавцом и банком
Цель займа	На покупку товара	В документах указывается любой повод (P.S. если не указывать причину займа, то его стоимость увеличивается)
Первоначальный взнос	Составляет от 0 до 30% от стоимости товара	Отсутствует
Процентная ставка	Такой вид платежа предполагает отсутствие процентов	Достигает 30-40% процентов в зависимости от суммы кредита, условий банка и проч.
Сроки действия договора	Краткосрочный договор: от 3 месяцев до двух лет	Долгосрочный договор: от 6 месяцев до пяти лет
Как продавец получает деньги	В несколько приёмов равными частями	Единоразовый платёж

Пользуясь данным приложением, вы без труда сможете отличить рассрочку от кредита в магазине.

Возможно это видео окажется полезным:

Из предложенных данных ясно, чем рассрочка отличается от кредита в магазине: главное отличие двух видов кредитования заключается в наличии процентной ставке. Однако не стоит тут же бежать и оформлять рассрочку на товар, а внимательно проанализировать сложившуюся ситуацию.

Во-первых, трезво оцените своё финансовое положение.

Готовы ежемесячно выплачивать большие суммы?
Потянете кратковременный, но затратный способ оплаты?
Готовы переплачивать приличную сумму за ненужные опции, вписанные в соглашение о покупке?

Если данный вариант после перечисления видимых минусов остается приоритетным и выгодным – то воспользуйтесь рассрочкой.

Обратите внимание! Иногда аналогичные товары в других торговых компаниях при оформлении потребительского кредита будут выгоднее, нежели рассрочка + гарантийные начисления.

Те, кто выбрал оформление покупки с помощью кредита, работает по следующей схеме:

Вся сумма выплачивается магазину сразу, дальнейший расчет происходит с банком.
Оформление займа на более продолжительный срок (до 5 лет включительно).
Досрочное погашение кредита позволит сократить итоговые расходы. Но будьте внимательны! По закону банки обязаны предоставить эту функцию. Однако лишаться доходов в виде процентов они не хотят, поэтому вводят различные ограничения на досрочное погашение.

Обратите внимание! Банки, с которыми сотрудничает ваша рабочая организация, предоставляет льготные варианты кредитования для сотрудников. Проверьте, выгоден ли вариант оформления займа здесь.

И общие рекомендации: внимательно рассматривайте все пункты оформляемого договора, помеченные знаком «*». Обычно они имеют расшифровку мелким подчерком внизу каждой страницы или в конце документа. Последствия недосмотра могут привести к неожиданным переплатам, которые точно вам не понравится. Подписав бумаги, вы автоматически соглашаетесь со ВСЕМИ пунктами договора.

Зачастую сети крупных маркетов сталкиваются с ненадёжными плательщиками. Оформляя покупку товаров в рассрочку на выгодных для покупателя условиях, они несут убытки. Поэтому зачастую отказываются от этой формы оплаты своей продукции и переходят на стандартное кредитование.

Кроме того, только в крупных торговых компаниях вы встретите предложение о рассрочке. Таким образом, они значительно повышают как свой рейтинг, так и количество продаж. Но предложение «беспроцентной рассрочки» может оказаться нагруженным дополнительными опциями, как обязательное гарантийное обслуживание или комиссия за транзакции.

Многие россияне на сегодняшний день пользуются услугами «товар в кредит или рассрочку». При этом мало кто понимает разницу в этих двух, на первый взгляд, ничем не отличающихся между собой понятиях. Ведь каждый из них обязывает законопослушных граждан возвращать «заемные» деньги. И никак не подозревая о своем статусе кредитного заемщика, продолжают регулярно вносить обязательные платежи, оплачивают проценты по взятому кредиту и контактируют с банком. Причина такой парадоксальной ситуации заключается в заманчивом предложении продавцов купить товар без переплаты или же с нулевыми процентами по кредиту, называя этот способ оплаты словом «рассрочка». При этом существует разница между понятием «рассрочка» и «кредит», и об этом мы с вами сегодня постараемся более подробно поговорить.

Так чем же отличается обычный кредит от рассрочки? Основное отличие этих финансовых операциях в том, что при оформлении рассрочки третьи лица не участвуют! На этот пункт заемщик должен сразу обратить внимание. То есть, когда договор покупки товара оформляется только между продавцом и покупателем, то последний может быть уверенным в том, что речь идет о рассрочки. В том случае, когда покупателю предлагают оформить рассрочку через банк, то речь идет о кредите.

Следующий пункт, который указывает на оформление кредита — информация о займе в кредитной истории. В том случае, когда вы оформляете договор рассрочки, то об этой финансовой операции знают только продавец и покупатель. Информация о займе в Бюро кредитных историй попадает только в том случае, если речь идет о кредите. Это указывает на то, что при параллельном оформлении кредита в другом банке, не исключено что вам будет дан отказ в случае, когда банк признает вас неплатежеспособным по двум кредитам.

При оформлении рассрочки вы не обязываете себя погашением дополнительных комиссий, при этом в случае несвоевременного погашения долга, за продавцом остается право установить штрафные санкции, плоть до изъятия купленного товара. В то же время оплата по кредиту предусматривает оплату тела долга, а также соответствующие проценты за пользование кредитом.

Напрашивается один вопрос – почему продавцы умудряются выдавать кредит под видом рассрочки? Ответ неоднозначный, но особо выделить нужно два основных варианта. Первый: между продавцом и банком заключен договор, на основании которого продавец имеет возможность предоставить покупателю скидку на товар в размере по процентам кредита. В этом случае, продавец получает от банка денежную компенсацию ради привлечения нового клиента. Но, в данной ситуации кредит для покупателя считается выгодным и ничем не уступает рассрочке. При этом стоит отметить, что в сегодняшней ситуации банки уже не гоняются за клиентами, поэтому встретить такое предложение от покупателя можно только в единичных случаях. Поэтому, перед тем как заключать договор на покупку того или иного вида товара, покупатель должен тщательно ознакомиться с документами, и принять правильное решение.

Исходя из этого, можно сделать некоторые конкретные выводы, которые должны насторожить покупателя во время оформления рассрочки:
• предложение оформления рассрочки через банк, то есть, с привлечением третьего лица;
• предложение продавца в оформлении кредитной карты, которая якобы упростит процедуру погашения долга;
• рассрочка оформлена на срок более 1 года;
• взыскание дополнительных комиссий за оформление рассрочки.

Подводя итог, необходимо сказать, что рассрочка и кредит хоть и предназначены для того, чтобы покупатель имел возможность приобрести необходимый ему товар, все же существенно отличаются. Рассрочку покупателю предлагает сам магазин, требуя для этого только первоначальный взнос. При этом вся остальная сумма будет распределена на определенный период. При оформлении кредита, в процессе оформления договора обязательно участвует представитель банка. Помимо этого, рассрочка не предполагает оплату процентов, тогда как кредит подразумевает процентную оплату за пользование заемных средств. Несвоевременное погашение платежей оставляет за магазином право вернуть приобретенный товар, тогда как банк пытается вернуть только денежные средства.

Большинство людей не понимают, чем отличается рассрочка от кредита и при покупке товара в магазине теряют деньги, которые могли бы сэкономить, знай они, в чем разница между этими понятиями.

То есть человек может взять деньги, но вернуть должен гораздо больше, так как процентная ставка часто составляет минимум 20% от стоимости товара или полученной наличной суммы.

Человек может взять кредит на телефон, бытовую технику, мебель, машину, квартиру и т.д. Покупка товаров в кредит или получение потребительского займа отличаются тем, что в первом случае банк оплачивает покупку заемщика для предоставления ее ему в пользование, а во втором банк просто выдает средства клиенту, а тот сам распоряжается ими по своему усмотрению. Кредит всегда берется через банк, оформить его в магазине нельзя.

У рассрочки нет процентов, и человек приобретает продукт без переплат. Сумма покупки стабильная и не зависит от каких-либо изменений курса валют или востребованности товара. Покупатель выплачивает сумму стоимости товара на момент заключения договора рассрочки.

Условия предоставления рассрочки крайне выгодны для покупателя, так как большой плюс это беспроцентная покупка товара. Купить в рассрочку можно множество вещей, что выгодно, когда у человека нет денег, а товар срочно необходим.

Условия рассрочки таковы:

срок предоставления рассрочки один год или меньше.
наличие первоначального платежа в размере 10-30% от стоимости товара (магазином может быть установлена и иная сумма).
товар оплачивается равными частями ежемесячно, либо дифференцировано.
пока покупатель не выплатил всю сумму покупки, он является пользователем, но не владельцем.
оплата может производиться в установленные дни или чаще по желанию покупателя.
можно досрочно погасить всю сумму и выкупить товар.
для оплаты покупки разрешается использовать наличные и безналичные деньги.
выдача покупки происходит в день оформления договора рассрочки.
если покупатель перестает выплачивать деньги, то магазин имеет право вернуть продукт.
если 50% стоимости покупатель уже оплатил, а далее перестал вносить средства, то стороны договариваются самостоятельно, как решить эту проблему.
для оформления рассрочки нужны документы — паспорт обязательно, а справки о доходах и месте работы по желанию конкретного магазина.
на продукт проценты не начисляются.

Все основные условия рассрочки лучше прочитать в договоре, подписываемом продавцом и покупателем, так как каждый магазин может слегка изменять требования, но отличия существенными не будут.

Кредиты выдают только банки, и без их посредничества приобрести товар не удастся. Платить по кредиту всегда нужно больше, чем при рассрочке.

Условия предоставления кредита на покупку продукта таковы:

сумма займа соответствует сумме покупке, либо может быть большей, если покупатель оформляет потребительский кредит.
выгода банку — это процентная ставка, она фиксированная и устанавливается индивидуально для каждого заемщика.
кредит оформляется сроком от месяца до десяти лет в зависимости от стоимости товара и условий кредитования.
покупатель получает товар на руки после того внесения банком на счет магазина денежных средств.
выплаты после получения товара осуществляются банку, и продавец уже не стороной кредитного договора.
если заемщик пропускает назначенные сроки выплат, то начисляются штрафы и пенни.
нет необходимости вносить первоначальный взнос.
в кредите может быть отказано без объяснения причин.
ссуда выдается банком при предоставлении клиентом паспорта, документа о состоянии доходов и занятости, а также банк может затребовать залоговое имущество, если сумма займа велика.

Часто людей волнует вопрос: можно ли если есть кредит оформить рассрочку и наоборот.

В банке эти сведения проверят обязательно при наличии текущей рассрочки, а вот в магазине могут и не знать о наличии кредита, поэтому приобрести товар будет просто.

Кредит от рассрочки очень сильно отличается, и человек должен учитывать каждое отличие, чтобы понять, что выгоднее будет в каком-либо конкретном случае.

Определение рассрочки от кредита очень отличается, и также сильно отличаются преимущества и недостатки этих программ.

Понять, какая выгода будет от рассрочки или кредита, можно сравни в таблице все плюсы и минусы:

Плюсы	Минусы
Рассрочка	• отсутствие переплат. • быстрота и легкость в оформлении. • не требуется большой пакет документов. • не учитывается кредитная история покупателя. • имеется возможность вернуть товар по гарантии.	• малый срок для возврата средств. • нельзя выбрать любой товар. • часто предоставляется только для физических лиц, а для юридических лиц не доступна. • наличие первоначального взноса.
Кредит	• длительный срок выплат — до 10 лет. • отсутствие первоначального взноса. • возможность приобрести любой товар в любом магазине. • имеется возможность взять сумму больше, чем требуется, и потратить ее на свои нужды.	• наличие большой процентной ставки. • учитывается кредитная история заемщика. • нельзя вернуть товар и не погашать долг. • при несоблюдении условий кредитования начисляются большие штрафы.

Видео

Что выгоднее должен самостоятельно решить человек. Большинство сразу утверждает, что рассрочка более выгодная, чем кредит. Но это не всегда так, особенно если дело касается эксклюзивного товара, ведь на него в магазине может отсутствовать возможность взятия рассрочки и тогда кредит единственный вариант. Если сумма велика, то выплатить ее за малый промежуток времени трудно, то кредит подходит больше.

Но рассрочка выгодна в плане отсутствия переплат и, если есть возможность приобрести товар таким способом, то лучше им воспользоваться. Плюсом будет и возможность вернуть продукт и свои деньги, взяв кредит, сделать этого нельзя, и придется пользоваться даже бракованной вещью.

Покупка товара чаще всего осуществляется непосредственно у продавца. Если берется кредит, то при заключении сделки банк будет выступать посредником, а при рассрочке такого нет.

В зависимости от этого оформить можно:

Рассрочку — в магазинах непосредственно в момент покупки при наличии у человека паспорта. Составляется договор с условиями, согласованными с двух сторон — покупатель и продавец. Пункты договора могут быть изменены от стандартных при обоюдном согласии сторон. В случае возникновения проблем при помощи договора покупатель сможет обратиться в суд и отстоять свою правоту.
Кредит — в отделении банка при наличии полного пакета документов, затребуемого банковской организацией в частом случае. Займ выдается человеку после предоставления договора купли-продажи и тогда банк перечисляет средства в магазин, а покупателю выдают товар. Если же оформляется потребительский кредит, то сделка заключается лишь между заемщиком и банком, а уже кредитными средства человек может распоряжаться по своему усмотрению и даже приобрести товар — магазин в такой ситуации не является сторон кредитного договора.

Отличия рассрочки и кредита необходимо знать каждому, так как часто банки и магазины заманивают доверчивых покупателей красивыми словами «Рассрочка без переплат», а на деле выдают обычный кредит, по которому начисляются проценты и товар выходит человеку в несколько раз дороже.

Эти минимальные знания, помогут обезопаситься от аферы и поступить с выгодой для себя, а не для банка или магазина.

Видео