Представим, что человек взял кредит в банке на определенную сумму. В его жизни происходит нечто такое, в результате чего выплачивать долг заемщику становится не под силу, но при этом он не хочет оставаться должником и ждать телефонных звонков от коллекторов. Как ему поступить в таком случае?
На самом деле давно существует множество вариантов из этой, казалось бы, безвыходной ситуации. Например, если у заемщика действительно большие проблемы, скажем, со здоровьем, и он не может работать и зарабатывать деньги, что бы расплатиться с долгом, он может попросить у финансовой организации предоставить ему кредитные каникулы. Для менее сложных случаев банк может предложить реструктуризацию кредита. Кроме того, заемщик также может воспользоваться рефинансированием кредита. Что это такое, наш сайт достаточно подробно рассказывал ранее. Сегодня мы еще раз разберем эти понятия и попробуем выяснить, что же для заемщика будет более выгодно — реструктуризация или все же рефинансирование кредита?
Под словосочетанием «реструктуризация кредита» подразумеваются такие действия по отношению к заемщику, благодаря которым улучшаются условия кредитного договора для последнего.
Как это выглядит на практике? Например, человек взял кредит, а спустя некоторое время он лишается рабочего места или ему просто понижают заработную плату. Теперь он не в состоянии выплачивать ежемесячный долг — слишком уж велика сумма. Конечно, в таком случае заемщик может попросту перестать выплачивать денежные средства финансовой организации, но это ничем хорошим для него не заканчивается. Поэтому куда правильнее будет сообщить о своей проблеме банку, который и поможет найти выход из ситуации.
Что это за выход? Это изменение условий кредитного договора. Так, банк может предложить изменить договор таким образом, что сумма, которую заемщик должен был выплачивать, уменьшится, скажем, в полтора-два раза, которая не станет для него обременительной. В то же время стоит понимать, что срок кредитования значительно увеличивается, и если подсчитать, то можно выяснить, что банк окажется в большом выигрыше, потому как переплата со стороны заемщика будет очень высокой. Поскольку финансовым организациям выгодно такое положение вещей, они без особых проволочек соглашаются на реструктуризацию кредита.
Правда, стоит сказать, что это относится далеко не ко всем кредитным программам. Вспомните, например, недавнюю проблему с валютной ипотекой, когда заемщики в буквальном смысле не знали, что им делать: некогда они взяли ипотеку в долларах, а его стоимость выросла почти в два раза за короткий срок. В результате вышло так, что если прежде у заемщика ежемесячный платеж составлял 35 тысяч рублей, то всего за несколько месяцев он вырос до 65 тысяч. К счастью, правительство повлияло на финансовые организации и они согласились реструктуризировать ипотеку в рублях, правда, под далеко не самые выгодные условия, поэтому заемщики все равно оказались в проигрыше.
Рефинансирование кредита, по сути, не имеет ничего общего с реструктуризацией, так как это совершенно разные услуги. Рефинансирование подразумевает под собой полное или частичное погашение кредита за счет получения нового кредита.
Разумеется, смысла в том, что бы просто придти в соседний банк и получить новый кредит, нет совершенно никакого, потому что рефинансирование подразумевает использование более дешевого кредита. Например, заемщик брал кредит под 20%. При благоприятном стечении обстоятельств он находит программу рефинансирования всего под 14% годовых. Берет денежные средства в банке, погашает первый кредит и выплачивает второй, но уже с меньшей процентной ставкой. Выгода, как говорится, налицо.
При этом для рефинансирования вовсе не обязательно искать другой банк — некоторые финансовые организации предлагают провести рефинансирование прямо у них, для чего существуют специальные программы. Другое дело, что рефинансирование одобряют далеко не всегда.
Ответить на этот вопрос достаточно сложно, поскольку все зависит от конкретной ситуации.
В большинстве случаев используется реструктуризация кредита как более удобный и простой способ уменьшить ежемесячную сумму выплат. На реструктуризацию охотно соглашаются банки, более того, нередко они сами предлагают заемщику согласиться на новые условия, потому что это выгодно для обеих сторон. Разумеется, если не забывать о том, что срок кредитования при этом значительно увеличивается.
В случае с рефинансированием банки нередко отказывают претендентам, к тому же это занимает немало времени. С другой стороны, рефинансирование в финансовом плане может быть намного выгоднее реструктуризации кредита, если получится найти хорошую программу.
Что же лучше? Каждая программа имеет свои плюсы и недостатки. Чем лучше воспользоваться, решать только вам.
Напоследок напомним несколько простых правил, которые, надеемся, помогут заемщикам не попасть в беду, когда выплачивать кредит будет нечем.
- Во-первых, создайте для себя так называемый резервный фонд, куда вы будете откладывать неиспользуемые денежные средства. Они могут понадобиться на тот случае, если возникнут трудности с выплатой долга банку.
- Если вдруг получилось так, что нет возможности оплачивать долги, ни в коем случае не стоит прятаться от банка. Наоборот, вам стоит пойти в ближайший офис, рассказать о своей ситуации и попросить рассмотреть реструктуризацию кредита.
- Если есть возможность, можете воспользоваться рефинансированием. Но, повторимся, на рефинансирование соглашаются немногие банки.
- Воспользуйтесь материнским капиталом для погашения кредита. Пока его можно использовать только в случае с ипотекой.
Политика Сбербанка направлена на контакт с клиентом и предоставление ему помощи в нужной ситуации. Сегодня каждый пользователь, взявший в данной финансовой организации ипотеку либо крупный потребительский кредит, имеет право воспользоваться услугой отсрочки платежа. Однако для этого ему необходимо иметь существенные основания, а также собрать пакет необходимых документов. О том, кому и при каких обстоятельствах может быть оформлена рассрочка по ипотеке, поговорим далее.
В настоящее время законодательством, регулирующим экономическую сферу, четко определены те категории граждан, которые могут рассчитывать на получение отсрочки по ипотеке. Итак, на предоставление услуги имеют право следующие группы пользователей:
- лица, лишившиеся единственного кормильца в семье;
- граждане, остальные без основного источника дохода (уволенные с работы);
- женщины, находящиеся в положении либо в отпуске по уходу за ребенком;
- лица, сменившие место жительства и переехавшие в другой регион страны;
- граждане, нуждающиеся в срочном интенсивном лечении;
- заемщики, испытывающие экономические проблемы по ряду других обстоятельств.
Отсрочка ипотеки при рождении ребенка в Сбербанке сегодня является наиболее распространенной причиной для пролонгирования долга.
Далее разберемся, какие требования к заемщику предъявляет компания и какие документы ему необходимо предъявить для получения отсрочки.
Первое условие, которое является обязательным, если клиент рассчитывает на пролонгирование займа — это отсутствие просрочек по платежам. Кроме того, у пользователя не должно быть других незакрытых кредитов, в том числе в других банках.
В том случае, если человек утратил источник дохода, он должен предоставить доказательства, что это произошло не по его вине. К примеру, гражданин лишился своей постоянной работы вследствие закрытия предприятия, сокращения штатов, разорения фирмы либо по другой уважительной причине (узнайте больше о процедуре банкротства предприятия здесь: ). Если же субъект, взявший ипотечный заем, уволился по личному желанию, либо был отчислен из-за дисциплинарного нарушения, такой прецедент не считается уважительной причиной и быть заявленным в качестве основания на отсрочку платежа по кредиту не может.
Болезнь заемщика либо членов его семьи (жены/мужа, матери/отец, дочери/сына), которая требует дорогостоящего лечения либо повлекла за собой инвалидность, при оформлении отсрочки ипотеки требует наличия соответствующего документального подтверждения.
Рождение ребенка также является для Сбербанка уважительной причиной для того, чтобы пойти навстречу клиенту. Отсрочка ипотеки в данном случае оформляется организацией на срок до 2-х лет при наличии всех требуемых документов. При этом, если родители получаются сертификат на ребенка им предлагается погасить кредит или его часть материнским капиталом. (Порядок погашения ипотеки в Сбербанке материнским капиталом подробно описан тут:)
Итак, чтобы получить отсрочку на выплату ипотечного долга в Сбербанке, необходимо выполнить четыре основных шага:
- Собрать пакет нужной документации;
- Придти с бумагами в отделение банка;
- Написать заявление в соответствии с установленной формой и дождаться его рассмотрения;
- Заключить с организацией новое соглашение по реструктуризации долга.
Перечень требуемых документов (может несколько отличаться в зависимости от причины рассрочки):
- гражданский паспорт субъекта РФ;
- ипотечное соглашение;
- запись об увольнении в трудовой книге с подписью работодателя (в случае, если заемщик потерял работу);
- справка о постановке на учет на Бирже труда как безработного;
- налоговый акт о доходах по форме 2-НДФЛ, как доказательство тяжелого материального положения;
- при заболевании следует предъявить справку от лечащего доктора, копию больничной карты, где указаны требуемые медикаменты (чтобы специалист банка мог выяснить их стоимость);
- при рождении малыша – соответствующее свидетельство из ЗАГСа, а также документы, доказывающие родительские права (при необходимости).
Данный перечень при различных обстоятельствах может отличаться. К примеру, при причинах форс-мажорного характера (таких, как пожар, землетрясение, наводнение и т.д.) понадобятся подтверждающие акты от правоохранительных органов либо местных муниципалитетов.
- Пересмотр графика закрытия ипотеки — создается переоценка залогового имущества, после чего график платежей меняют в соответствии с пожеланиями плательщика.
- Перенесение конечной даты погашения кредита – позволяет снизить экономическую нагрузку на потребителя методом перенесения даты завершения договора.
- Отсрочка на всю сумму кредита – продление периода погашения долга в случаях, описанных выше (при рождении ребенка, при тяжелом материальном положении и т.д.).
- Отсрочка на погашение процентов и комиссий по займу – также может быть назначена банком, наряду с пролонгированием периода погашения всего долга.
- Временное понижение процентов по кредиту.
Реструктуризация долга – иными словами, перекредитование – это новое соглашение, которое заключается с финансовой организацией на более выгодных условиях. Таким образом, мы видим, что отсрочка является одним из видов реструктуризации ипотечного кредита и может быть оформлена банком при определенных обстоятельствах. Так же есть возможность провести рефинансирование ипотеки в Сбербанкетем клиентам, кто ранее оформил договор с другим учреждением, но находит условия самого надежного банка РФ более выгодными (топ надежных банков России здесь:).
Эти наименования очень похожи, но разница в определениях есть. Общий смысл в том, что оба понятия предполагают кардинальные изменения порядка погашения кредитов и ссуд.
К реструктуризации и рефинансированию прибегают в случае, когда у клиента возникают экстренные финансовые ситуации. При этом требуется лояльное отношение сотрудников банка и смягчение условий кредитования.
Реструктуризация и рефинансирование – довольно востребованы. Все дело в экономической нестабильности страны. Поэтому ее граждане не всегда в состоянии выплачивать займы в установленные сроки.
На финансовое положение населения влияет целый ряд факторов. Если произошло непредсказуемое, человеку приходится обращаться за помощью к сотрудникам банка.
Стоит помнить, что обращение в банк с целью предоставления более мягких условий по кредиту, самая разумная мера. Случаи, когда клиент просто перестаёт платить, мотивируя это финансовыми трудностями, но не сообщает официально, чреваты судебными решениями. Намного проще сделать расчет по иному графику и спокойно погашать свой кредит дальше.
При обращении сотрудники банка проверяют действительное состояние дел клиента и предоставляют рассрочку по выплатам на более выгодных условиях. При этом стоит помнить, процент по кредиту может возрасти.
Этот термин предполагает наличие других условий по выплатам. Чаще провести реструктуризацию предлагают сами банки клиентам в случаях, когда возникли просрочки или уменьшение суммы платежей.
Как вариант сотрудники предлагают:
- Удлинение срока погашения. Суммы платежей каждый месяц будут меньше.
- Кредитные каникулы сроком от полугода до года.
- Изменение даты внесения платежа на более удобную для клиента.
При этом ставка по кредиту не изменится. К примеру, гражданка «П» взяла ссуду в размере 200 тысяч рублей. Выплатить ее нужно в течение 5-ти лет.
Со всеми страховками и процентом в месяц банк запросил по 7 тысяч р. И тут у женщины возникают финансовые трудности.
Она реструктурирует свой кредит с расчётом ежемесячных погашений в размере 5 тысяч рублей. При этом срок кредитования составит не 5, а 7 лет.
Стоит помнить, что при погашении кредита, в первую очередь пользователь платит проценты, а так называемое тело убывает постепенно. К концу срока получается, что клиент просто возвращает первоначальную сумму займа, ведь проценты были погашены в первые годы.
Поэтому при реструктуризации сумма сильно не изменится. Только лишь растянется срок погашения.
Это та же реструктуризация. Клиенту дают некий отпуск по кредиту, но в последующем, уже после каникул, предстоит вносить суммы, большие по величине, в сравнении с первоначальными. Суммы могут дойти до двойного размера ежемесячной оплаты по займу.
К примеру, мужчина берет 80 тысяч р. на пару лет. Платить каждый месяц придется по 3500. Но вдруг человека сокращают с рабочего места, и он остается без средств к существованию.
Он обращается в банк и ему предлагают отсрочить погашения, пока не найдет новую работу. Мужчина решает подыскать нужный вариант в течение 3-4 месяцев, поэтому каникулы оформляет на 100 дней.
После банк дает ему новые документы по кредиту, по которым в последующие 3 месяца придется платить по 7 тысяч рублей. Впрочем, эксперты считают, что пользователь поступил не совсем верно. Если бы он выбрал срок каникул на полгода, ему пришлось бы в будущем платить примерно ту же сумму – 3500, но с пролонгацией кредита еще на полгода или год.
Есть еще ситуации, когда клиент поменял место работы очень быстро и на новой должности заработную плату он получает не 5 числа каждого месяца, а 20-го. При этом так же стоит обратиться к сотрудникам банка за изменением графика погашения ссуды.
Это будет считаться реструктуризацией кредита. Не поменяется процент и срок пользования продуктом, но будет исключена просрочка по ежемесячным платежам.
Важно представить доказательства изменений. Сделать это несложно. Стоит показать в банке заверенную копию трудовой, где четко будет прописано новое место работы.
Это кардинально новая мера и она сильно отличается от реструктуризации. В этом случае клиент берет новый заем, чтобы погасить уже действующие, взяты в разных банках.
Выгода состоит в том, что процент по новому кредиту меньше остальных. Так человек избавляется от значительного обременения, и платит тело кредита с меньшими процентами.
При рефинансировании на руки деньги человек не получает, поскольку средства целевые. Это исключает соблазн тратить их на другие нужды. Безналом сумма гасит ссуды в иных банках.
Сейчас процедура рефинансирования весьма популярна. Не только за счет рекламы, но и благодаря отзывам клиентов, радующихся успехам данной меры.
Есть несколько вариантов рефинансирования:
- Новая ссуда в том же банке.
- Заем в ином финансовом учреждении, но также на более выгодных условиях.
Это очень выгодно делать в случаях с ипотекой или автокредитами. Почему? Процент по новой ссуде будет меньше, в то время как крупная сумма займа останется неизменной. Причины рефинансирования просты.
Они состоят в следующем:
- Клиент отыскал более выгодные предложения в иных банках.
- Появились новые, более интересные акции по новым займам в том же банке.
- Обслуживание в другом финансовом учреждении более выгодное.
- Человек решил свести все свои ссуды, что называется, к единому знаменателю, чтобы погашать кредит в одном, а не разных банках. Это помогает держать ситуацию под контролем и не допускать пеней и штрафов.
Рефинансирование возможно лишь с согласия сотрудников банка. Эта услуга предоставляется не всем.
Вывод: К процессу взятия займов стоит подходить весьма обдуманно. Часто ссуды стоит брать, если клиент на 100% уверен в том, что погасит кредит. Это касается ситуаций, когда деньги в долг взяты в разных банках. Чтобы свести траты к минимуму, можно оформить договор на рефинансирование. Счета в разных банках погасятся одним махом, и пользователю останется платить кредит на более выгодных условиях в одном банке.
Если нужна отсрочка платежей, целесообразно составить договор по типу кредитных каникул. Это один из типов реструктуризации кредита. Он выгоден, если клиенту нужно отсрочить время погашения займа.
Теперь вы знаете чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита.
С уважением, команда сайта 100druzey.net
Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзене прямо сейчас!