Рассрочка при покупке товаров стала альтернативой кредитам: это удобно как покупателям, так и продавцам. Минус такой услуги такой же, как и при оформлении кредита: не всегда есть гарантия, что покупатель будет вносить платежи вовремя. Что предпринять продавцу, если покупатель не платит в рассрочку? С подобным вопросом к нам обратился один из клиентов:
Я продаю мебель, работаю ИП. Покупатель заказал комплект для столовой, оформили рассрочку. Пару раз деньги поступали, потом перестали. Позвонил покупателю, тот обещает, что заплатит, как будет возможность. Что делать? Как заставить покупателя заплатить за купленный товар? Владимир, г. Ижевск
Если покупатель перестал вносить платежи по договору купли-продажи товара, проданного в рассрочку и никакие переговоры не помогают, нужно написать претензию в его адрес. Составьте в свободной форме претензию, напишите, какую сумму должен внести покупатель и, если договором рассрочки предусмотрены пени за несвоевременное внесение платежей, рассчитайте сумму пени. Укажите срок, в который ждете погашения платежей и отправьте претензию заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения. Сделайте копию претензии для себя.
Если ваши требования покупатель не удовлетворит в указанный срок, за защитой своих интересов обращайтесь в суд. В исковом заявлении укажите, чего именно вы хотите от покупателя: возврата товара или погашения задолженности по договору рассрочки.
Купил квартиру в рассрочку, но дом строить так и не начали. Уже больше года стройка стоит. По ДДУ должны были сдать в четвертом квартале 2018 года. Но в договоре написано, что застройщик вправе перенести срок на один год, уведомив дольщиков.
В мае 2019 года заканчивается разрешение на строительство. Денег на счетах у застройщика нет. Инвестора найти застройщик не может, кредит ему не дают.
Как быть с рассрочкой? Должен ли я продолжать платить? Очень не хочется.
Расскажу подробнее, на что стоит обратить внимание и как принять решение, стоит ли платить дальше.
Если застройщик предоставил вам рассрочку, по закону вы должны платить, пока действует ДДУ. Иначе застройщик сам предъявит вам неустойку. Еще он может расторгнуть с вами договор в одностороннем порядке, если просрочите платеж более чем на 2 месяца или регулярно — три раза за 12 месяцев — не будете платить вовремя.
Надеюсь, что вы не путаете рассрочку и ипотеку. Рассрочку дает сам застройщик, а ипотеку — банк. Ипотеку лучше продолжать платить в любом случае, поскольку банку все равно, ведется стройка или нет. Если перестанете платить, он наложит на вас штрафные санкции и будет пытаться взыскать долг.
Что касается одностороннего права застройщика на перенос сроков, то это незаконно. Хотя тут есть путаница в терминологии. По закону застройщик должен передать квартиру в срок, предусмотренный договором. Вот этот срок он не может поменять без вашего согласия. Точнее, он может предложить, а вы — не согласиться. Технический срок окончания строительства застройщик перенести вправе. Но у вас есть такое же право получить за этот перенос неустойку или расторгнуть договор.
Закон напрямую не дает вам права перестать платить, даже если стройку заморозили. Но нужно четко понимать риски и представлять все варианты развития ситуации. Их множество, я расскажу об основных.
При полной остановке строительства, если очевидно, что дом в срок, предусмотренный договором, построен не будет, вы можете потребовать в суде расторжения договора и возврата уплаченных денежных средств и процентов.
В этом случае вы должны написать застройщику претензию с предложением добровольно расторгнуть договор долевого участия и вернуть вам денежные средства с процентами. А также уведомить, что прекращаете выплачивать деньги и готовы пойти в суд с иском о расторжении договора, если застройщик откажется добровольно его расторгнуть. Это убережет вас от встречного иска застройщика за просрочку платы по ДДУ.
Но одно дело — расторгнуть ДДУ и другое — вернуть свои деньги. Суд, может, и расторгнет договор и застройщик сам согласится на это. Но вернуть деньги он не сможет, потому что их у него давно нет.
С 2014 года в РФ действовали разные системы и схемы защиты прав дольщиков на случай банкротства застройщика. Сначала застройщики страховали риски. Это значило, что в случае недостроя и банкротства дольщику выплачивали сумму, равную цене квартиры. Но страховые компании не выдерживали объемов выплат при банкротстве крупных застройщиков и тоже банкротились. Еще иногда застройщики получали поручительство банка, но таких случаев немного.
Поэтому в первую очередь проверьте, застрахован ли ваш ДДУ страховой компанией и какой именно. Многие страховые закрылись и ушли с рынка. Ждать, что они выплатят вам возмещение вместо застройщика, преждевременно. Кроме того, основанием для страховой выплаты считается признание застройщика банкротом. А от того момента, как застройщик перестал строить, и до банкротства могут пройти годы.
Сейчас застройщики отчисляют обязательные платежи в государственный компенсационный фонд защиты прав дольщиков. Но, к сожалению, скорее всего, ваш дом начали строить до создания этого фонда, поэтому он вам не поможет.
Кроме того, сейчас повсеместно замороженные стройки спасают за счет достройки силами других компаний и местных властей. Это долго: скорее всего, квартиру вы увидите на пару лет позже, чем написано в договоре. Но если расторгните договор, квартиру уже точно не получите. Зато есть риск, что останетесь с требованиями денег к бывшему застройщику в деле о банкротстве. А в это время дом достроят другие застройщики и квартиры передадут всем, кто не расторг договор.
Поэтому это очень сложное решение, которое можно принимать, только проанализировав все риски и оценив перспективы спасения застройщика посторонними силами. Желательно это сделать очно с компетентным юристом.
Если есть вариант, что дом все же начнут строить, но продолжать платить страшно, подсчитайте, какие потери будут больше: от неустойки, которую вам предъявит застройщик за задержку платы, или от того, что вы продолжите платить, а застройщик в итоге обанкротится.
Приведу пример в цифрах. Вы купили квартиру за 4 млн рублей, заплатили уже 2 млн и еще 2 млн должны заплатить в течение 10 месяцев — по 200 тысяч рублей в месяц. Дата платежа — 25-е число каждого месяца. Значит, с 26-го числа начинается просрочка на оплату 200 тысяч рублей и начисляется неустойка.
Неустойку можно рассчитать по формуле:
Сумма долга × Количество дней просрочки × 1/300 × 7,75% (текущая ключевая ставка)
Получается, что при долге в 200 тысяч за один день просрочки вы будете должны застройщику:
200 000 × 1 × 1/300 × 7,75% = 51,67 рубля неустойки. За месяц — 1550,1 рубля
Со второго месяца у вас добавится еще один просроченный платеж в 200 тысяч рублей, а значит, через два месяца неустойка будет уже 4650,3 рубля. Это значительно меньше, чем потенциальная потеря дополнительных 400 000 тысяч при банкротстве застройщика.
Кроме того, очевидно, что застройщик дом вовремя не построит, поэтому сам будет должен вам неустойку. Для застройщика ее размер ровно в два раза больше, чем для вас. Поэтому, если вы оба нарушаете обязательства, он всегда будет должен вам больше.
Но здесь есть риск. Застройщик может сам расторгнуть с вами договор из-за остановки оплаты, но деньги при этом не вернет. Есть шанс такое расторжение оспорить в суде. В качестве аргумента в свою защиту надо указать, что вы перестали платить, потому что дом перестали строить. Но гарантий никаких и вы рискуете получить ту ситуацию, которую я описывал ранее: останетесь без денег, квартиры и с перспективой сидеть в деле о банкротстве годами.
Договоритесь с застройщиком об изменении графика оплаты. Например, предложите приостановить платежи до того момента, как он снова начнет строить дом. Маловероятно, что он на это пойдет, но шанс есть. Это зависит от степени жизнеспособности застройщика.
В вашем случае, похоже, у застройщика дела идут неважно и ситуация в целом плохая. Не будете платить — есть риск, что договор с вами расторгнут и денег не увидите. Будете платить — есть риск, что дом не построят, застройщик обанкротится, страховая уже закрылась — и денег тоже не увидите.
Поинтересуйтесь у местной администрации статусом застройщика. Спросите, считается ли он проблемным, сдает ли обязательную отчетность, посмотрите в базе данных арбитражных судов по ИНН или названию застройщика информацию о возможных процедурах банкротства.
Если обязательства застройщика были застрахованы, посмотрите информацию о страховой компании в полисе. Его вам должны были представить при регистрации ДДУ. Если страховая компания еще существует, позвоните в нее. Уточните, знают ли они о проблемах застройщика и какие предлагают условия для получения страховых выплат. Подумайте, что лучше: вернуть деньги, которые уже заплатили, через страховую компанию или ждать, что дом все же будут достраивать силами других компаний.
Вариантов много, поэтому в любом случае советую обратиться к профессионалу, чтобы проанализировать все риски.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Карты рассрочки привлекают многих граждан возможностью покупать любые товары с беспроцентной оплатой в течение длительного периода. Однако при этом некоторые граждане забывают, что платежи по долгу нужно вносить своевременно. Сегодня расскажем, что будет, если клиент проявит халатность в вопросе обслуживания долга?
Пока совсем небольшое количество банков предлагают гражданам завести карту рассрочки, однако, учитывая растущий интерес к данному продукту, можно предположить, что совсем скоро ситуация изменится.
А все потому, что карты рассрочки стали настоящим спасением для граждан. Если клиент хочет купить товар, но у него нет денег, то ему теперь не нужно брать денежный займ у друга. Достаточно оформить карту рассрочки и расплатиться ею в магазине-партнере.
Далее сумма оплаты за товар делится на 12 месяцев. Клиент должен ежемесячно вносить на карту фиксированный платеж. Так можно в рассрочку расплатиться за любой товар и при этом не переплатить по процентам, потому что рассрочка предоставляется на бесплатной основе.
Условия по картам очень выгодные. Однако нужно помнить, что беспроцентная рассрочка может превратиться в обычный кредит, если нарушать условия погашения долга.
Это еще не все. Размер неустойки в случае невыплаты минимального платежа составит 19% годовых за каждый день просрочки.
И, наконец, карта рассрочки от Банка Хоум Кредит. В период действия просрочки ставка по кредитным средствам составляет 0%, но если клиент не уложился в льготный период, то возвращать деньги после прекращения рассрочки ему придется по ставке 29,8% годовых.
Чтобы беспроцентная рассрочка не превратилась в обычный кредит, гражданам нужно внимательно следить за графиком погашения долга. Получить всю информацию о платежах можно в личном кабинете.
На всякий случай гражданам нужно иметь финансовую подушку безопасности, чтобы в случае форс-мажорных ситуаций всегда была возможность внести нужную сумму на счет.
Если у гражданина возникли вопросы по оплате, то имеет смысл проконсультироваться с сотрудником банка, используя доступные каналы связи. Дополнительная информация позволит быть уверенным в том, что заемщик все делает правильно.
Карты, по которым можно получить беспроцентную рассрочку, полезны при покупке товаров в магазинах, однако, например, снять наличные с карты и направить на свои нужды не получится.
В этом случае на помощь придут займы онлайн. Оформить их можно за несколько минут, не выходя из дома. При этом никто не следит за тем, как гражданин будет использовать свои деньги. Полная свобода.