Рассрочка – форма оплаты товара или услуги, при которой покупатель выплачивает продавцу стоимость покупки спустя какое-то время после заключения сделки. Часто расчет производится частями в соответствии с заключенным договором.
В России оплата товаров в рассрочку регулируется ст. 489 Гражданского кодекса РФ. По закону рассрочка может быть включена в условия договора. Для того чтобы такое соглашение считалось заключенным, необходимо, чтобы в нем наряду с другими существенными условиями купли-продажи были указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.
Если покупатель не оплатил поставленный товар в срок, то к нему могут применяться судебные санкции. При этом неустойка, если иное не определено соглашением сторон, определяется в размере ключевой ставки.
Продажа товаров и услуг в рассрочку – в определенной степени альтернатива банковскому потребительскому кредитованию. Она имеет ряд преимуществ: во-первых, между покупателем и продавцом нет дополнительного посредника в виде кредитной организации. В результате одна сторона может получить возможность сэкономить на проценте, а другая – продать больше своей продукции, хотя и с рассрочкой платежа.
В то же время использование рассрочки не лишено и недостатков. В отличие от банковской деятельности продажа с отложенной расплатой не регулируется финансовыми органами. Торговые предприятия имеют меньше опыта в оценке кредитных рисков, а также у них отсутствует практика взимания долгов через суд. В результате взаимоотношения кредитора и должника зачастую становятся менее цивилизованными, а преимущества работы напрямую, то есть без посредников, во многом теряются.
Продажа в рассрочку имеет довольно большое распространение в развитых странах, таких как Великобритания, США, Канада, Китай, Япония, Индия, Австралия и Новая Зеландия.
В России рассрочка не получила должного распространения. В настоящее время в продуктовой линейке кредитных организаций активно встречаются только карты рассрочки. Также некоторые банки предлагают рассрочку при покупке автомобиля. Более популярной услугой у банков и торговых сетей является оформление рассрочек на различные потребительские товары (бытовая техника, сотовые телефоны и пр.) по программам » 0-0-12″, «0-0-24» и т.п., которые подразумевают 0% первоначальный взнос, 0% переплата, 12 / 24 месяца — срок займа. Механизм предоставления такой «рассрочки» заключается в следующем: клиент оформляет потребительский кредит, а сумму процентов за его использование продавец возмещает ему в момент покупки виде скидки, продавая товар по заниженной стоимости. В дальнейшем клиент возвращает банку кредит. Таким образом, данная услуга не имеет ничего общего с рассрочкой, так как в договоре присутствует процентная ставка. При этом очень часто такие товары изначально предлагаются либо по завышенной стоимости, либо при условии обязательного оформления заемщиком полиса страхования жизни и здоровья, что ставит под сомнение выгодность такой услуги.
Кредит и рассрочка имеют принципиальную разницу, но в последнее время в обиходе людей эти два понятия слились в одно целое, равно как и термин «ссуда«. Рассмотрим, что представляет собой кредит и рассрочка, а также обозначим их характерные отличия.
При оформлении кредита с клиентом подписывается долговое соглашение. Оно предусматривает все обязанности и права заёмщика и кредитора. На основании данного документа, а также действующих законов РФ решаются все возникающие споры между банковской организацией и заёмщиком.
Нормативное регулирование при оформлении рассрочки осуществляется посредством оформления договора купли-продажи. В нём отдельным блоком расписывается размер уплаченного первоначального взноса и график погашения оставшейся части денежной суммы. При этом не предусматривается взыскание комиссионных сборов или процентных начислений при образовании просрочек по платежам. В этом случае продавец вправе требовать возврата предоставленного товара, действуя согласно законодательству РФ.
Для того чтобы выявить отличия кредита от рассрочки, необходимо знать, что представляют собой данные понятия.
- Кредит – это предоставление финансовой организацией денежных средств на требуемые нужды заёмщика, которые выдаются на установленный период времени и под определенную процентную ставку.
- Рассрочка – это предоставление возможности покупателю приобрести какой-либо товар с внесением оплаты частями за установленный период времени. Данную услугу оказывают крупные магазины. При этом устанавливается график погашения долга, но не производится начисление процентной ставки. Как правило, график платежей разбивается на установленный срок, в течение которого клиент обязуется вносить денежные средства равными частями. При предоставлении рассрочки не требуется участие банковских организаций. Она используется для повышения показателей реализации собственного товара магазинами.
Для оформления рассрочки требуется меньше времени и документов, тогда как получение кредита сопровождается необходимостью сбора требуемого пакета документации. При этом оформить кредит можно на более длительный срок, в сравнении с рассрочкой.
Также следует выделить такие отличия рассрочки от кредита:
- при оформлении рассрочки не осуществляется проверка платежеспособности и кредитной истории клиента;
- предоставление рассрочки возможно при внесении первоначального взноса, тогда как услуга кредитования осуществляется без данного требования;
- в большинстве случаев, период действия рассрочки ограничивается 6 месяцами, а оформить кредит можно сроком до 60 месяцев;
- при оформлении рассрочки не требуется вносить залог или искать поручителя, для некоторых видов кредитования указанные требования являются обязательными условиями;
- рассрочка предполагает передачу товара клиенту в пользование до момента полного возврата долга. Кредитование позволяет получить товар сразу в собственность;
- кредит можно оформить в любое требуемое для клиента время, а для оформления в рассрочку необходимого товара понадобится искать соответствующую фирму.
При выборе между кредитом и рассрочкой, очевидным выигрышным вариантом кажется последний. На деле всё зависит от различных факторов. Представим положительные и отрицательные стороны рассрочки относительно кредитования для получения сравнительного анализа.
Из несомненных преимуществ рассрочки перед кредитом выделяются следующие факторы:
- Приобретаемый товар оплачивается без комиссионных сборов и процентных начислений.
- Для получения одобрения на предоставление рассрочки требуется минимум документов и времени.
- Не требуется вносить залог или предоставлять поручителя.
К отрицательным факторам рассрочки относятся:
- Для погашения рассрочки предоставляется маленький период времени.
- Как правило, рассрочка предоставляется при внесении первоначального взноса. Его размер может составлять 30 и более процентов от стоимости приобретаемого товара.
- Значительный размер ежемесячного платежа, что обусловлено небольшим сроком, отводимым для погашения рассрочки.
Исходя из вышеизложенного можно сделать вывод, что при наличии денежных средств для внесения первоначального взноса лучше использовать рассрочку. Но если такая возможность отсутствует, необходимо использовать услугу кредитования. Сделать однозначный вывод о явном преимуществе рассрочки над кредитом или наоборот достаточно сложно. Выбор между этими услугами делается в зависимости от индивидуальных финансовых возможностей человека.
- Оформление рассрочки осуществляется без привлечения третьих лиц. Соглашение составляется непосредственно между покупателем и продавцом.
- Если данную услугу предоставляет партнёрская банковская организация магазина, то вероятнее всего банк осуществляет закупку товара по оптовой цене непосредственно у магазина, а в дальнейшем устанавливает требуемую стоимость, или магазин осуществляет искусственное завышения цен, тем самым банк получает свою прибыль.
- Клиенту будет предлагаться оформить дополнительную страховку на рассрочку, что также принесет банковской организации дополнительный доход.
Существуют значительные отличия между кредитом и рассрочкой. Главным из них является отсутствие процентных начислений на предоставленную в рассрочку денежную сумму. При этом банковские организации предлагают оформить рассрочку в партнёрских магазинах, получая прибыль за счёт навязывания дополнительных услуг или искусственного завышения цен на товар.
5 правил экономии при рассрочке
Хотите купить товары в кредит и рассрочку? Несколько советов для сомневающихся представлены в этом видео:
Кредит – это такой вид займа, который предоставляется банком заёмщику. При этом он оформляется между двумя сторонами (банком и заёмщиком) на строго отведённый срок, в течение которого заёмщик обязуется погасить кредитную сумму денег. Кредит предоставляется населению на срок от 1 месяца и до 30 лет в зависимости от банковской программы. Кредит имеет определённую направленность (выдаётся на конкретную цель, например, на покупку жилья). Предоставление кредита заёмщику происходит из привлечённого или собственного банковского капитала.
Кредиты бывают следующих видов:
- Потребительские (кредиты на покупки любых товаров в магазинах города);
- Автомобильные (автокредит);
- Ипотечные (кредит на покупку жилья и другой недвижимости);
- Бизнес-кредит или кредит для представителей малого бизнеса (кредит на открытие своего дела);
- Образовательный (кредит на обучение);
- Туристический (кредит на туристическую поездку);
- Ремонтный (кредит на проведение ремонтных работ) и т.д.
В роли заёмщиков могут быть физические и юридические лица. Практически все банковские кредиты предусматривают внесение залога за предоставление кредитной суммы (в качестве залога может выступать движимое и недвижимое имущество заёмщика, драгоценные металлы, акции и ценные бумаги и т.д.). В некоторых случаях (когда речь идёт о большой сумме кредита) заёмщику необходимо найти одного, а то и двух поручителей (лиц, которые поручатся за клиента банка). Во время оформления кредита заёмщик должен предоставить менеджеру банка целый пакет документов, заполнить бланк заявки и т.п. После этого представители банка будут проверять платежеспособность заёмщика для того, чтобы разрешить или отказать в выдаче кредитной суммы, которую запрашивает заёмщик. Клиент кроме той суммы, которую он берёт в займы у банковского учреждения, должен ещё оплатить процент за пользованием кредитом, энную сумму страховки и другие дополнительные взносы и проценты. Кроме того, за то, что заёмщик не выполняет оплату в срок, к нему могут быть применены штрафные санкции, вплоть до судебного разбирательства.
Рассрочка – это вид ссуды, которая предоставляется заёмщику представителем торговой сети (например, магазин бытовой техники предлагает взять в рассрочку телевизоры, магнитофоны и т.д.). Причём гарантом обеспечения по всем обязательствам гражданина выступает товар, покупаемый им. Рассрочка даётся клиенту на срок от 10 дней до 5 месяцев.
В отличие от кредита рассрочка:
- Доступна каждому гражданину (не нужно собирать пакет документов, процедура оформления значительно упрощена);
- Предоставляется без залога и поручительства;
- Наличие гибкого графика погашения и есть возможность продления срока рассрочки;
- Низкий уровень процентной ставки или полное отсутствие таковой;
- Небольшие сроки предоставления рассрочки (до 1 года).
Однако, не смотря на весомые аргументы в пользу рассрочки, у неё есть и свои недостатки:
- В случае если заёмщик не сможет оплатить товар, который он взял в рассрочку, то ответственность за него будет нести продавец или менеджер магазина, который эту рассрочку оформлял;
- Продавцу не выгодно продлевать срок действия рассрочки (это связанно с тем, что за продажу товаров он получает определённый процент);
- Получая товар в рассрочку, заёмщик может пользоваться им не сразу в отличие от кредита, а лишь через несколько дней.
Именно поэтому стоит с начала обдумать все нюансы рассрочки и кредита, для того чтобы можно было выбрать тот вариант, который бы удовлетворил все ваши потребности и был максимально выгоден для вас.