Плохая кредитная история – это приговор для клиента? Или выход все таки есть?!
Современный мир не зря называют «обществом потребления». Если нашим бабушкам-дедушкам вполне хватало самого необходимого, то сегодня многие из нас хотят жить по принципу «все и сразу», несмотря на откровенно невысокие доходы. Жизнь в кредит перекочевала из западного мира на постсоветское пространство. Многие банки предоставляют широкую линию программ кредитования, оформляя займы буквально на все – от квартиры до электрочайника, а также предоставляя кредит наличными без поручителей и залога.
В наше время сплошь и рядом случаются ситуации, когда заемщик получил кредит, однако не способен его погасить вовремя. При этом наличие негативных моментов в кредитной истории не всегда является признаком безответственности плательщика. Уволили с работы, внезапные срочные расходы или проблемы со здоровьем – это то, от чего не может быть застрахован никто. Однако нельзя забывать, что даже небольшие просрочки могут серьезно подпортить ваше доброе имя. Человек с плохой кредитной историей чаще всего получает отказ в получении займа, ведь сотрудники банка не желают в случае чего отвечать за ненадежного человека.
Наличие просрочек по кредиту не обязательно является показателем плохой кредитной истории. Чтоб оценить свои шансы на утвердительный ответ банка о предоставлении долга, советуем в первую очередь обратиться в бюро кредитных историй – БКС.
Каждый человек, который когда-либо брал ссуду в любых финансовых учреждениях, занесен в особый список заемщиков в бюро кредитных историй. Для выдачи информации в БКС банки посылают запрос каждый раз, прежде чем предоставить решение о займе.
Каким образом формируется история отношений с банками? Сразу после того, как клиент обращается с заявлением о выдаче кредита, в БКС поступают его личные данные. Внутри сети банков-партнеров может происходить обмен информацией о заемщиках для проверки их благонадежности.
Один из наиболее распространенных способов получения плохой кредитной истории – наличие прострочек по погашению кредита, либо подобные нарушения договора по займу.
Наиболее известными из них являются:
- все виды просрочек – это уже плохая кредитная история. Даже двух дней задержки в выплате может быть достаточно.
- регулярные уклонения от выплат. Нередко заемщик в таком случае может изменить номер телефона, место жительства, чтоб скрыться от банка.
В зависимости от степени нарушений договора различают следующие виды негативной кредитной истории:
- заемщик регулярно погашал кредит, но однажды задержал платеж на несколько дней. Обычно банки идут навстречу в таких случаях и соглашаются предоставить кредит. Чтоб поправить свою кредитную историю, такого рода клиенту достаточно не допускать просрочек в выплате следующего займа;
- заемщик регулярно пропускал платежи, при этом вступая в пререкания с кредиторами. В этом случае отрицательные качества истории заемщика намного выше, и получить кредит будет в разы сложнее;
- наиболее тяжелым случаем в кредитной истории является полное уклонение от выплаты суммы долга. При такой кредитной истории ни один уважаемый банк не согласится выдать ему новый кредит даже при указании серьезной причины.
Как известно, проще предотвратить проблемы, чем впоследствии решать их. Именно поэтому клиент должен знать основные правила кредита, подписывая договор в банке.
Перед тем, как взять на себя долговые обязательства стоит:
- внимательно перечитать весь договор, обращая внимание на написанное мелким шрифтом.
- проверить правильность своих анкетных данных.
- не тянуть до последнего дня выплату взноса, поскольку некоторые банки
- начисляют средства с небольшими задержками.
Если вы узнали о том, что ваша кредитная история негативная, однако все равно желаете взять займы, не отчаивайтесь. Да, получить ссуду вам будет непросто, но вполне реально. Огромная конкуренция, которая сложилась между банками, заставляет финучреждения идти на значительные уступки для клиентов, закрывая глаза на негативные истории прошлых займов.
Оформляя ссуду с плохой кредитной историей, стоит учесть, что в таком случае и требования к вам будут намного жестче, чем к тем, кто взял кредит впервые. Таким образом, банки пытаются обезопасить себя при работе с заемщиком, который уже зарекомендовал себя с плохой стороны.
Чтоб повысить шансы на получение кредита, необходимо:
- пойти в банки, открывшиеся недавно. В силу высокой конкуренции такие учреждения часто сами предлагают оформить кредит, не интересуясь историей плательщика;
- обратиться к фирмам-посредникам, предоставляющим помощь по кредиту людям с плохой историей. За отдельную сумму (чаще всего это процент с кредита), они подберут для вас банк, где согласятся выдать нужную вам сумму или хотя бы ее часть.
- предоставить документы о своей платежеспособности, к примеру, справку с места работы.
- прямо объяснить банку причины своей плохой кредитной истории. В ряде случаев это помогает расположить доверие кредиторов.
При оформлении кредита с плохой кредитной историей предельно важно соблюдать все пункты кредитного договора и не допускать даже малейших его нарушений. Помните, что отсутствие проблем с банковскими учреждениями – залог вашего спокойствия и уверенности в ближайшем будущем.
С плохой кредитной историей очень проблемно взять кредит. Банки выдают либо маленькую сумму, либо вообще отказывают. Но есть способ исправить ситуацию — можно взять два, три небольших кредита и быстро их погасить. Это исправит вашу плохую кредитную историю и вернет к вам доверие банков.
Есть еще такой вариант: узнать в каком бюро кредитных историй хранится ваша негативная кредитная история. В настоящее время у нас 4 БКИ: Эквифакс, Бюро Русского стандарта, НБКИ и Объединенное кредитное бюро. Следующий шаг — найти банк, который не хранит кредитные истории в бюро, где о вас содержится негативная информация. Пока не создано объединенное бюро всех КИ, нужно пользоваться этим шансом.
Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз. Исключения В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории. Внимание
Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно.
Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.
Но в Кредитном регистре Нацбанка таких критериев нет. Помимо данных о предыдущих кредитах в оценку входят еще три пункта — возраст, пол и место жительства.
— На деле мы учитываем только возраст и место жительства. Выяснилось, что мужчины и женщины совершенно одинаково возвращают кредиты, — комментирует Виктор Пленкин.
— Если говорить о возрасте, то хуже всего долги выплачивают люди до 25 лет.
Они не всегда адекватно оценивают свою финансовую ситуацию и готовы брать кредиты на любых условиях, чтобы, скажем, купить последнюю модель телефона.
Лучшим заемщикам 30 — 40 лет, они находятся на пике карьеры. Если же говорить о месте жительства, то более высокие оценки будут у жителей крупных городов.
Связано это с материальным положением.
Я проверил свою оценку, а у меня всего лишь В3! Почему так мало? На самом деле это не мало, в переводе на пятибаллку — что-то вроде 4 с плюсом.
По закону это вид кредита, но на деле для покупателя разница принципиальная.
В обоих случаях товар или услуга предоставляется клиенту сразу же после совершения сделки. Среди типов рассрочки можно выделить классическую, или простую, при которой стоимость приобретаемого товара делится на части и должна выплачиваться покупателем в течение оговоренного срока, и рассрочку-кредит от банка: магазин делает скидку банку в размере процентов по договору кредита.
Это довольно выгодный продукт, ведь он сочетает в себе возможность покупки в рассрочку, кэшбек 1,5% при оплате покупок собственными средствами и от 7,75% годовых на остаток по счету карты.
При этом действуют дополнительные скидки и акции для её держателей. Снять деньги с карты можно без комиссии в банкомате Совкомбанка. За состоянием счёта можно следить в личном кабинете и в мобильном приложении.
Карта выдаётся и обслуживается бесплатно.
Но поскольку рассрочка — тот же кредит, Совкомбанк предусматривает штрафные санкции за просрочку платежей и повышенный процент по задолженности вне льготного периода кредитования. Важным условием получения карты является наличие постоянной регистрации и стажа на текущем месте работы более четырех месяцев.
Киви назвал свою программу рассрочки «Совесть».
Именно они вправе решать предоставить вам ссуду или нет. Причем, следует понимать, что ни о каком договоре между покупателем и банком или каким-либо другим посредником речь здесь не идет.
То же самое относится и к процентной ставке – настоящая рассрочка просто не предусматривает ее, а если и предусматривает, то мизерную, которой должно хватать только на погашение процента инфляции. Кстати, в случае неуплаты хотя бы одного взноса, магазин может потребовать свой товар назад. График погашения должен строго соблюдаться.
Ведь магазин идет вам на уступки, и вы тоже не имеете права его подводить.
Фактически, приобретенная вещь становится ваша по полному праву только с выплатой последней части долга.
Как и в случае с кредитом, без предварительно составленного договора не обходится. Этот договор предусматривает условия продажи товара и ничего больше – в нем может быть указана стоимость приобретаемой вами вещи, размер ежемесячных платежей, дата заключительного платежа и нюансы, которые характеризуют период вступления вами в права владения приобретаемой вещи.
Одним из таких способов помогающих банкам обеспечить возвратность займов является кредитная история заемщика.
В этой статье мы собрали 12 основных моментов, которые необходимо знать как тем, кто впервые планирует брать кредит, так и заемщикам «со стажем», особенно если «стаж» был испорчен неплатежами. 1. Кредитная история формируется даже, если вы не еще не брали кредит.
Где узнать о ее наличии? Многие магазины, особенно торгующие бытовой техникой, предлагают покупку товаров в рассрочку. Казалось бы, рассрочка к кредиту не имеет отношения, но тем не менее, воспользовавшись подобным предложением, Вы, скорее всего, дали старт началу кредитной истории.
Критично это отсутствие только в одном случае – если при первом же обращении в банк вы сразу же просите крупную сумму свыше 500 тысяч рублей.Само «досье» заемщика является для банковских компаний некоторой гарантией, историей того, как клиент ведет себя, умеет ли он добросовестно выполнять свои обязательства.
Оформление наличными и деньгами на карту, в том числе онлайн. Нужен только паспорт,Получение товарного в различных магазинах.
Остальная же часть средств по договору рассрочки оплачивается покупателем примерно через месяц.
Долгосрочные – это продажа в рассрочку продукции или услуг на длительный срок (до 1-2 лет). Их альтернативой являются краткосрочные рассрочки, выдаваемые на срок от 1 месяца и до года. Индивидуальной считается рассрочка, условия которой подобраны с учетом материального состояния и других особенностей клиента.
Рассрочка с процентами – возможность оплаты частями с начислением процентов на остаток суммы.
Также некоторые компании в рассрочку оказывают определенные услуги (например, установка и монтаж пластиковых окон). Кто может получить рассрочку? Не знаете, что такое рассрочка, но ни разу с ней не сталкивались?
Тогда вам просто необходимо узнать о том, кто может на нее претендовать. Оформить рассрочку могут граждане РФ в возрасте от 23 и до 70 лет, имеющие прописку и постоянное место жительства, работы, а также получающие регулярный доход.
Внутри сети банков-партнеров может происходить обмен информацией о заемщиках для проверки их благонадежности.
Один из наиболее распространенных способов получения плохой кредитной истории – наличие прострочек по , либо подобные нарушения договора по займу. Наиболее известными из них являются:
- все виды просрочек – это уже плохая кредитная история. Даже двух дней задержки в выплате может быть достаточно.
- регулярные уклонения от выплат. Нередко заемщик в таком случае может изменить номер телефона, место жительства, чтоб скрыться от банка.
В зависимости от степени нарушений договора различают следующие виды негативной кредитной истории:
- заемщик регулярно погашал кредит, но однажды задержал платеж на несколько дней.
Среди основных характеристик рассрочки можно выделить следующие: При оформлении рассрочки внимательно прочитайте договор перед тем, как ставить на бумаге свою подпись. Многие продавцы вписывают в него плату за страховку.
После подписания документа оспорить этот пункт будет крайне сложно.
Откуда же берется процентная ставка, и какая выгода для банка от участия в этой сделке? Дело в том, что проценты банку в этом случае платит не клиент, а сам магазин.
В последнем случае, магазин самостоятельно выступает кредитором, предоставляя услугу беспроцентной рассрочки.
Покупателю, перед заключением договора на рассрочку, следует учитывать следующие нюансы: Условия возврата приобретенного товара. Можно ли будет произвести замену или возврат денег в период гарантийного срока.
Завышенная цена на товар. Многие магазины специально завышают цену на товары и предлагают купить их в рассрочку, привлекая клиентов.
По факту, купленная вещь переходит во владение клиента только после того, когда он полностью ее выкупит.
Для оформления продукции в рассрочку между клиентами и магазином заключается кредитный договор, который содержит эту информацию: Личную информацию о двух сторонах сделки.
Все физические адреса офисов таких Бюро можно найти на сайтах кредиторов. Согласно закону № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. каждому гражданину предоставляется право узнать свою кредитную историю 1 раз в год бесплатно.
Обращаясь в Бюро, вам сформируют отчет по вашей заявке и всем вашим прошлым кредитным историям.
Обычно такой отчет содержит следующую информацию: Сами граждане могут проверять свою кредитную историю, зайдя на сайт того или иного банка или микрофинансовой организации (МФО), где есть специальная форма.
При заключении сделки залогом будет выступать товар, приобретаемый по договору. До того момента, пока клиент не выплатит последнюю сумму долга, он является пользователем, а не владельцем купленной собственности.
Если к обозначенному сроку долг не погашен или прекратились промежуточные платежи, продавец может изъять предмет.
Если выплаты прекратились после того, как внесено больше 50% от общей стоимости, то стороны решают между собой, каким именно образом будет возвращаться оставшаяся сумма долга.
Минимальный срок – год.
А максимальный – 84 месяца. Новым же клиентам предлагается сумма от 30 до 500 тысяч рублей под 19,9% годовых.
И на срок от 12 до 60 месяцев. Вот, например, если человек на таких условиях оформит 300 000 рублей в кредит на год, то в итоге в качестве процентов он выплатит 59 700 руб. Эту организацию также необходимо отметить вниманием, рассказывая про банки, которые не проверяют кредитную историю.
Иногда нужна будет справка о заработной плате, особенно тогда, когда не нужен первоначальный взнос. Если вы согласны с условиями предоставления такого кредита, то магазин получает прибыль, банк – проценты по долговым обязательствам, а вы становитесь обладателем новенького телевизора.
В чем же заключается разница?
Решили оформить банковский кредит? Выбирайте то предложение, в котором нет скрытых платежей, комиссий за сопровождение, штрафов за досрочное погашение.
Индивидуальные консультации платные
Нет, если рассрочку предоставил магазин, а не банк или кредитная организация!
У нас щас выплаты по исполнительному листу будут, че нить где нить получится взять??