Совершить крупную покупку можно несколькими способами: купить в рассрочку; приобрести в кредит; долгое время копить наличные и осуществить покупку, единовременно потратив накопленную в течение нескольких лет сумму. Что будет выгоднее для среднестатистического покупателя? В этом вопросе постарались разобраться специалисты нашего портала.
На рынке нет-нет да и встретятся выгодные предложения. Покупки с оплатой первоначального взноса и нулевой переплатой – не такая уж редкость, главное знать, где искать. Интересные предложения всегда имеются, главное вовремя воспользоваться таковыми. При этом не стоит пугаться комиссий и переплат. В большинстве случаев они равны 0.
Если сумма покупки приблизительно равна лимиту кредитной карты вполне возможно рассчитаться кредиткой, получив бесплатную рассрочку сроком до 60 дней, в зависимости от условий. Единственным минусом этого метода является то, что кредит вы получаете на короткий срок – до окончания кредитного лимита по карте.
Обратите внимание: беспроцентный займ вы всегда можете получить, если вы покупаете товар в магазине, который является партнером банка-эмитента. В данном случае, вы получаете возможность приобрести товар в рассрочку, сроком от 3 до 12 месяце.
Ускоряя товарооборот торговое предприятие получает возможность покупать товар у прямых поставщиков с существенной скидкой. Мотивация покупателей приобрести продукт по доступной цене в кредит или рассрочку работает безотказно. При этом никто не остается внакладе: банк получает проценты за использование клиентом кредитных средств, магазин – продает товары, наращивая оборот, покупатели приобретают необходимую продукцию с возможностью выплатить стоимость таковой в рассрочку.
Приобретать товары в кредит или рассрочку будет действительно выгодно, если вы внимательно изучите договор. Не нашли подводных камней? Смело подписывайте договор и отправляйтесь забирать свое приобретение.
Чтобы определить, что выгоднее компании – приобрести основные средства в кредит или в рассрочку, можно сопоставить оба сценария по таким критериям:
- сроки финансирования;
- расходы, связанные с заключением договора;
- период оформления сделки;
- размер ежемесячных платежей и общая сумма, в которую обойдется покупка;
- прочие условия, например, необходимость в залоге, штрафные санкции за нарушения договорных обязательств по погашению задолженности и т. д.
Срок привлечения финансирования. Нет смысла сопоставлять кредит и отсрочку с разными периодами использования. К примеру, если продавец готов продать актив в рассрочку на шесть месяцев, для сравнения стоит подобрать кредитные предложения банков на этот же срок.
Расходы при заключении договора. К числу этих затрат можно отнести разовые комиссии при выдаче кредита, стоимость оценки залога и т. д. Все это важно учесть, сравнивая покупки в кредит и рассрочку.
Период оформления сделки. Этот параметр – один из важных и в отдельных случаях может стать решающим при выборе между кредитом и рассрочкой. Например, если компании нужно срочно приобрести актив, а в банке слишком длительная процедура выдачи кредита (около месяца), покупатель отдаст предпочтение покупке в рассрочку.
Размер ежемесячных платежей и общая сумма покупки. Стоит задолго до заключения сделки выяснить сумму ежемесячных платежей по кредитному договору и при покупке актива в рассрочку. Затем уточнить, возможно ли досрочно погасить кредит (не всеми кредитными соглашениями это предусмотрено) и оплатить рассрочку. Разобраться, как досрочные платежи могут повлиять на итоговую сумму покупки.
Прочие условия. Среди этих условий можно рассмотреть штрафные санкции за несоблюдение договора, необходимость использования залогового имущества и т. д.
Все эти параметры можно условно разбить на две группы (качественные и количественные). Подход к их оценке будет различаться. Сравнение качественных параметров можно провести в виде таблицы (например, как в таблице 1). В ней привлекательность рассрочки и кредита по каждому параметру отмечена знаками + или –. Тот способ финансирования, который наберет больше плюсов, будет оптимален для компании.
| Качественные параметры оценки | Кредит | Привлекательность для компании | Рассрочка | Привлекательность для компании |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| Срок привлечения финансирования, руб. | 6 | + | 6 | + |
| Период оформления сделки, дн. | 14 | – | 7 | + |
| Наличие штрафных санкций | Да | – | Да | – |
| Необходимость в залоге | Да | – | Нет | + |
| Итоговая оценка | – | + |
Необходимость предоставить залог может стать главной причиной для отказа от кредита. Все зависит от имущественного положения компании (наличие свободных активов под залог) и дальнейших действий с приобретаемым активом. Например, при покупке дорогостоящего транспортного средства в кредит оно остается в залоге у банка. Дальнейшая его перепродажа возможна только после выплаты кредита или с разрешения кредитной организации. Если этот параметр ключевой для компании, правильный выбор для нее – рассрочка, дальнейшие сравнения нецелесообразны.
Завершив качественную оценку кредита и рассрочки, стоит сопоставить эти способы финансирования по количественным параметрам (см. таблицу 2). Для этого предстоит определить расходы, возможные при заключении договора, размер ежемесячных платежей (при условии одинакового срока финансирования), итоговую сумму покупки (с учетом расходов при заключении сделки, процентов за кредит и наценки за рассрочку). Сделать это можно на основании кредитного предложения банка и продавца, предложившего рассрочку.
| № п/п | Количественные параметры оценки | Кредит | Рассрочка |
| 1 | Расходы при заключении договора, руб. | 45 000 | |
| 2 | Ставка по кредиту (предложения банка), % | 12 | – |
| 3 | Наценка за рассрочку на шесть месяцев, % | – | 10 |
| 4 | Размер ежемесячных платежей, руб., в том числе проценты (по кредиту из предложений банка) и наценка за рассрочку (из предложений продавца)* | 22 000 | 30 000 |
| 5 | Общая сумма покупки по условиям договора (стр. 4 × 6 мес. + стр. 1) | 177 000 | 180 000 |
| * Если по условиям договора предусмотрены одинаковые ежемесячные платежи. В случаях, когда суммы ежемесячных платежей различаются, понадобятся дополнительные расчеты. | |||
Кредитным предложением может быть предусмотрено погашение займа неравными долями, то есть суммы ежемесячных платежей (включающие выплату по процентам и по основному долгу) отличаются. К примеру, их сумма сокращается по мере погашения кредита из-за уменьшения остатка долга. В таком случае стоит рассмотреть схему платежей за каждый месяц и сопоставить ее с прогнозом поступлений компании. Также, если по условиям предоставления рассрочки нужно будет рассчитываться с продавцом не ежемесячно, а, к примеру, несколькими крупными перечислениями (аванс, промежуточный платеж и окончательный расчет), необходимо рассматривать возможности компании. Проанализируйте, сможет ли она в сроки, указанные в договоре купли-продажи, выплачивать нужные суммы.
Если есть риск не набрать нужную сумму на оплату по договору купли-продажи, лучше выбрать кредит и расплачиваться мелкими суммами, но ежемесячно. Или же наоборот, если на ежемесячные платежи нет средств, но ожидаются существенные поступления, к примеру, раз в квартал, стоит выбрать покупку в рассрочку. Иными словами, при оценке количественных параметров нужно учесть возможность компании исполнить свои обязательства перед банком или продавцом без просрочек и штрафов.
После оценки количественных и качественных параметров каждого из способов в зависимости от приоритетов и возможностей компании (уровня платежеспособности) можно выбрать оптимальный вариант оплаты предстоящей покупки.
По опросам социологов, свыше 80% россиян хотя бы раз заказывали в интернете потребительские товары или продукты. Это втрое больше, чем 6 лет назад. Ну а с недавних пор владельцы интернет-магазинов стали заманивать покупателей не только всяческими скидками, но и возможностью приобрести товары в кредит или в рассрочку.
«Купи сейчас, плати потом!» Раньше по этому принципу можно было сделать покупки только в обычных магазинах, да и то не во всех, а только в тех, что торгуют дорогостоящими товарами: электроникой, мебелью или ювелирными украшениями. Сейчас платить по частям можно и за небольшие покупки, сделанные в интернете. Подобную услугу предоставляет всё больше и больше российских интернет-магазинов. По мнению экспертов, все кредитные предложения таких магазинов можно разделить на 2 типа:
1. Обычные банковские кредиты на покупку того или иного товара просто оформленные через интернет. Работа в интернет-пространстве ничем не отличается от работы в офлайне, модель такая же. Имеются трансакции между банком и интернет-магазином, которые предполагают сканы, анкеты, электронные документы, фотографирование и пересылку файлов. И как правило, такие онлайн-кредиты оформляются на покупку дорогостоящих товаров, например, бытовой техники.
Быстрые займы онлайн!
Сумма: до 25 тыс.
Сроки: от 7 до 30 дней
Ставка: 2% в день
Возраст: от 21 до 65 лет
Быстрые займы онлайн — деньги до зарплаты!
Сумма: до 30 тыс.
Сроки: от 7 до 21 дней
Ставка: от 2.1% в день
Возраст: от 18 до 60 лет
Экспресс-займы онлайн автоматически!
Сумма: до 30 тыс.
Сроки: от 7 до 30 дней
Ставка: от 1% до 2% в день
Возраст: от 18 до 60 лет
Срочные займы онлайн!
Сумма: до 70 тыс.
Сроки: до 126 дней
Ставка: от 0,76% в день
Возраст: от 18 до 70 лет
Микрозайм в один клик!
Сумма: до 25 тыс.
Сроки: от 7 до 21 дня
Ставка: 1,7% в день
Возраст: от 18 до 80 лет
Срочно взять деньги в долг!
Сумма: от 3 до 55 тыс.
Сроки: от 3 до 29 дней
Ставка: до 1,84% в день
Возраст: от 21 до 70 лет
Онлайн займы без проблем!
Сумма: от 1,5 до 30 тыс.
Сроки: от 7 до 30 дней
Ставка: 1,5% в день
Возраст: от 18 до 70 лет
Допустим, вы собрались приобрести в самом обычном интернет-магазине в кредит телевизор, стоимостью 70 тысяч рублей. «Кидаете» его в «корзину», выбираете условие предоставления займа, который зависит от величины первоначального взноса и срока, на который вы хотите оформить кредит, допустим, на 1 год. А теперь самое интересное, займ предоставляется под 43,3% годовых, т. е. без первоначального взноса переплата составит 30 тысяч 310 рублей. Получается, что гораздо выгоднее взять обычный потребительский кредит в банке. Наличные можно получить под 15.5% годовых.
2. Отдельные интернет-магазины предоставляют другой вид оплаты – в рассрочку. Реклама обещает, что в этом случае потребителю не нужно переплачивать лишние проценты за товар, он заплатит по его стоимости. Эксперты объясняют, если кредит – это чисто банковский продукт, то рассрочку теоретически может предложить сама торговля. Однако при этом они попадают в историю с рисками невыплаты, и существующая доля риска в этих операциях должна быть заложена в цену. Поэтому магазинов, дающих в рассрочку, в рунете мало, а стоимость товаров в них, как правило, значительно выше, чем на других интернет-площадках.
По мнению экспертов, для простых потребителей сам факт того, что магазин даёт возможность приобрести товар в кредит, говорит о надёжности и безопасности данного веб-ресурса. Как правило, мошенники в сети требуют 100% предоплаты, поэтому это едва ли не единственный плюс онлайн-торговли в кредит.