Кредитная история (КИ) – это важнейший показатель, влияющий на оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Хорошая КИ фактически гарантирует вам получение кредита в любом кредитном учреждении – она позволяет увидеть, насколько хорошо вы исполняли свои обязательства в прошлом, и спрогнозировать с высокой долей вероятности, как вы их будете выполнять в будущем. Ее роль в оценке клиента приоритетнее, чем уровень заработка, стаж работы и прочие социальные факторы, хотя и их значение не стоит недооценивать.
Чего можно ожидать заемщику, если у него нет кредитной истории? Где в этом случае можно будет получить кредит и как это лучше сделать? Разберём все эти вопросы в нашей статье.
Начнём с того, что КИ любого заёмщика находится в бюро кредитных историй (БКИ), куда «стекается» информация от организаций-источников формирования КИ, с полным перечнем которых можно ознакомиться в Федеральном законе №218-ФЗ “О кредитных историях” (если в двух слова, это не только банки, ломбарды и МФО, но и, к примеру, организации, оказывающие коммунальные услуги или услуги связи).
Субъекты КИ (заёмщики) и её пользователи (кто её запрашивает для анализа – банки и т.д.) могут получить кредитную историю в БКИ в форме кредитного отчёта. А узнать, в какое БКИ обращаться, можно в центральном каталоге кредитных историй ( здесь подробности для интересующихся, как это сделать).
Итак, нулевая кредитная история может быть у заёмщика по следующим причинам (или по их совокупности):
1. Отсутствие кредитов в прошлом. Если человек никогда не обращался за финансовой помощью в финансовые организации, история его платежей, естественно, будет отсутствовать. В основном это относится к молодым людям, которые совсем недавно обрели финансовую независимость и еще не успели обзавестись кредитным прошлым (как известно, что минимальный возраст, с которого можно взять заём, начинается, как правило, с 18 лет).
2. Человек исправно оплачивал коммунальные и другие счета и не затягивал с выплатами алиментов (если они ему назначены по закону), и, соответственно, по его (отсутствующим) просроченным задолженностям не выносились судебные решения. Для вашего сведения, в соответствие с законом, ЕСЛИ в течение 10 дней после решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, им НЕ БУДЕТ полностью оплачен долг, то сведения об этом заносятся в его КИ.
3. Человек никогда не был поручителем по кредиту (поручителя, как и заёмщики, являются субъектами КИ).
4. Человек не является банкротом.
5. Данные в БКИ автоматически обнулились. Как известно, срок хранения информации в БКИ составляет 10 лет после её последнего изменения (подробности здесь). Если заёмщик выполнил свои обязательства по кредиту более 10 лет назад (то есть закрыл кредит и возможные просрочки по нему), то его кредитная история полностью очистится.
6. КИ была сформирована ошибочно и оспорена её субъектом. Процедура оспаривания предусматривается законом. Подробности здесь
7. Были применены незаконные методы удаления данных из базы БКИ (см. вышеприведённую ссылку), что маловероятно.
Ничего страшного в этом, конечно же, нет. Однако полное отсутствие информации о заявителе в БКИ не всегда положительно отражается на решении банка. Если заемщик не жил «кредитной жизнью», он становится для финансового учреждения темной лошадкой, и предсказать его платежную дисциплину на основании опыта прошлых погашений попросту невозможно.
Хотя и в этом можно найти плюс, всё-таки отсутствие КИ говорит о том, что вы никогда не допускали просрочек (по крайней мере, в последние 10 лет) и не были злостным должником.
По этим причинам банкам нет никакого резона «отказывать» такому клиенту, поэтому ими применяются другие методы оценки рисков: на основе анализа социо-демографических факторов.
Известно, что для сокращения времени решения по заявке и стоимости этого важного процесса, применяется так называемый скоринг. Это быстрая оценка рисков неплатежей заявителя, которая производится программой (заложенным в неё алгоритмом) на основании множества факторов (известных данных о заёмщике), каждому из которых присваивается определённый балл. Результатом оценки является суммарный скоринговый балл, от величины которого зависит: кредит будет одобрен или в нём будет отказано.
Чаще используется кредитный скоринг. В этом случае программой анализируется КИ заёмщика, и в считаные минуты выдаётся результат. Не менее часто применяют и социо-демографический скоринг. Здесь уже анализируются различные персональные характеристики заявителя (анкетные данные). В зачёт идут самые различные показатели: возраст, семейное положение, место проживания, профессия, стаж и т.д. и т.п. В дополнение к этому, программа может оценить ваш аккаунт в социальной сети (если он имеется) – этим сейчас занимаются многие МФО и банки. Нередко эти виды скорингов дополняют друг друга, позволяя ещё более точно оценить кредитоспособность заявителя.
Как видите, у финансовых учреждений есть способы проверить заявителя с отсутствующей КИ, тем не менее, отношение к такому клиенту будет «подозрительное». Поэтому для снижения возможных рисков неплатежей у клиента могут в таких случаях потребовать:
- дополнительное обеспечение (например, залог);
- более увесистый пакет документов;
- дополнительное подтверждение уровня доходов.
Кроме того, к таким заемщикам применяются более высокие процентные ставки и небольшие сроки кредитования. Да и суммы выдают небольшие (по крайней мере – в первый раз).
Наиболее предпочтительный вариант в этом случае – заработать положительную кредитную историю путем получения и своевременного погашения займов в микрофинансовых организациях (МФО) . Такие микрокредиты, конечно, не отличаются привлекательными условиями, но зато так можно заработать положительную репутацию перед банками за довольно короткий срок. Некоторые МФО предлагают в качестве дополнительной услуги специальные программы по коррекции КИ, а есть и такие компании, которые специализируются на улучшении и формировании кредитной истории обратившихся к ним клиентов. В качестве примера можно привести микрокредитную компанию Прогресскард, которая гарантировано выдаёт займы. Остаётся их вовремя гасить и наблюдать увеличение вашего кредитного рейтинга буквально в онлайн-режиме. И уже через 6 месяцев вы сможете получить кредит в банке (согласно информации на сайте компании и отзывам).
Также вы можете воспользоваться POS-кредитованием. Иными словами, вы можете взять товарный кредит в магазине на бытовую технику или другие товары. Можно попробовать купить товар в известных сетях в беспроцентную рассрочку по акции 0 0 24 (или подобной), но здесь надо быть аккуратнее, так как можно нарваться на подводные камни. В общем, пользуйтесь этим способом, если вам действительно что-то нужно, хотя, велика вероятность отказа, ведь кредитуют в этом случае банки, которые более требовательны к клиенту, в отличие от тех же МФО.
Вообще, лучшим вариантом формирования положительной КИ является обыкновенная кредитка с льготным периодом кредитования . По ней можно пользоваться заёмными деньгами банка бесплатно (если гасить долг в рамках льготного периода), что очень позитивно скажется на вашем кредитном досье. Только проблема в том, что её практически невозможно получить с нулевой КИ, если только у вас нет вклада или вы не являетесь зарплатным клиентом. В последних случаях кредитку вам выдадут «на УРА».
Есть еще один вариант – подать сразу несколько заявок в банки (например, в интернете), надеясь на положительное решение хотя бы одного из них. Но именно таким способом мы вам НЕ РЕКОМЕНДУЕМ пользоваться. Дело в том, что каждое фин.учреждение фиксирует все заявки заявителя в течение определённого промежутка времени (обычно, это 1 год) и передаёт их в БКИ, с которым сотрудничает (это может произойти в тот же день, или, согласно закону, не позднее 5 рабочих дней со дня фиксирования заявки). Таким образом, в КИ любого заёмщика эта информация будет присутствовать. Прочитайте, например, статью о том, как правильно читать КИ, там рассказывается обо всей информации, которая в неё заносится (согласно закону) и даются советы, как её правильно расшифровывать.
Банки могут трактовать такие множественные заявки, как острую нехватку денег и нестабильное положение клиента, в общем, не в вашу пользу.
Поэтому перед тем как «бомбить» банки заявками, лучше заранее подготовиться, и сформировать свою историю хотя бы несколькими успешными погашениями микрозаймов. Кстати, некоторые МФО могут выдавать займы без процентов.
Теперь вы знаете, как получить кредит, если нет кредитной истории, но при этом не надо забывать, что если вы хотите, чтобы перечисленные выше методы сработали, то выполняйте взятые на себя обязательства – гасите кредиты своевременно!
Например, есть такой случай, когда предприятие, на котором вы работаете, заключает с каким-нибудь определенным банком, или несколькими банками, корпоративный договор, по которому все сотрудники предприятия, на котором вы работаете, будут обслуживаться в этом банке. Таким образом, через данный договор, банк будет как бы видеть ваш уровень заработанной платы и, исходя из ее уровня, определяет лимит вашего персонального кредита. Таким образом, банк либо разрешает, либо запрещает выдачу кредита без наличия кредитной истории.
Но когда же еще банк будет в состоянии пойти навстречу Вам, потенциальному клиенту, и выдать вам кредит без каких-либо проверок кредитной истории? Есть отличный вариант, который именуется как ломбардный вариант, то есть выдача Вам кредит под залог какой-либо Вашей недвижимости. Такой вид кредита выдается исключительно фиксированной суммой. Также строго регламентируется срок кредита. Кроме имеющейся у Вас недвижимости также можно отдать под залог драгоценные металлы, ценные бумаги или что-нибудь другое, что также должно иметь свою ценность.
Также банк в состоянии выдать клиенту товарный кредит без проверки. Товарный кредит выдается без проверок кредитной истории и выдается он при приобретении разнообразной бытовой техники, но ведь в этом случае администрация всех банков может проверить Вас как клиента по своей собственной кредитной базе.
Ну и, в конце концов, существуют банки, которые готовы предоставить Вам кредиты наличными при наличии даже плохой кредитной истории или даже при ее отсутствии, причем есть высокая вероятность того, что кредит Вы сможете получить даже в тот день, в который Вы обращались. Все, что Вам необходимо для получения кредита – пара документов. В таких случаях помните о том, что банк имеет полное право предъявлять своему потенциальному заемщику без наличия кредитной истории индивидуальные требования, равно как и клиентам с плохой кредитной историей. Предлагаем Вам список банков, готовых предоставить Вам кредит без наличия кредитной истории: Ренессанс Кредит, Русский стандарт, MIG CREDIT, Московский кредитный банк, Домашние деньги и банк Хоум Кредит.
Кстати говоря, отсутствие какой-либо кредитной истории для банков намного лучше, чем «черная» (плохая) кредитная история, но намного хуже, чем превосходная кредитная история, и именно поэтому клиенту с нехорошей кредитной историей обычно слишком уж большая сумма денег не выдается. Крайне важно, чтобы клиенты без кредитной историей имели работу, большой стаж, собственность в виде недвижимости и прописку. Наличие заграничного паспорта или автомобиля также могут увеличить шанс получить отличный кредит без кредитной истории.
Среди множества факторов, которые принимает во внимание банк перед принятием решения о выдаче кредита, есть один фактор, который играет важнейшую роль. Имя ему — кредитная история заемщика. Позитивная кредитная история является весомым аргументом в пользу одобрения заявки на практически любой вид кредита. Но дадут ли кредит, если нет кредитной истории? Об этом вы узнаете, прочитав данную статью.
Само понятие «кредитной истории» подразумевает под собой информацию по ранее взятым кредитам и успешности их погашения.
Но (к счастью или к несчастью) таких у вас может и не быть. В каком-то смысле, отсутствующую кредитную историю можно приравнять к наличию у вас положительной репутации в мире кредитов.
Понятное дело, что больше всего нас интересует возможность получения кредита при наличии подпорченной кредитной истории. Если вы не слишком хорошо справлялись с погашением предыдущих кредитов, будьте уверены — банк вам откажет. Поэтому независимо от наличия залога или поручителей, получить большой кредит без кредитной истории, характеризующий вас как добросовестного заемщика, будет крайне трудно.
С негативной кредитной историей вы можете рассчитывать только на небольшие потребительские кредиты или займы в ломбардах. Как правило, для их оформления не требуется много времени, сбора дополнительных документов и, конечно же, кредитной истории. Но эти типы «быстрых» кредитов обычно обладают повышенными процентными ставками, небольшим сроком действия договора и, как следствие, большой переплатой.
Итак, мы выяснили, что получить небольшой заем без кредитной истории довольно несложно. Тем не менее, если вы часто пользуетесь услугами кредитных организаций, дорожить своей репутацией нужно, начиная с первого взятого кредита. Ведь в будущем у вас может не получиться купить квартиру или машину на деньги, взятые под залог золотого кольца в ломбарде.
Для того, чтобы получить кредит на достаточно большую сумму, практически любой банк потребует от клиента предоставления залогового обеспечения. Самый распространенный вариант – залог квартиры или иного недвижимого имущества. Однако по сравнению с недвижимостью, которая не отличается высокой ликвидностью, предоставление в качестве залога слитков золота, платины или палладия для банка будет более привлекательным за счет того,…
Некоторые заемщики, наверное, даже не имеют никакого понятия о наличии этого самого рейтинга. Начинать следует с того, каким образом собственно и рассчитывается кредит. Оказывается, что на конечную величину кредита оказывают влияние конкретные факторы. Например, большое значение имеет история платежей по предыдущим кредитам, каковы были задолженности перед банком, насколько длительна кредитная история. Анализ этих параметров позволит…