Покупка автомобиля в кредит сопровождается подписанием договора с банком. В этом соглашении, в большинстве случаев, содержится условие, согласно которому клиент обязательно должен делать все в соответствии с требованиями и поддерживать в актуальном состоянии страховку на машину до тех пор, пока не выплатит весь кредит. Для этого требуется купить полис у страховщика, имеющего с банком партнерские отношения, но часто возникает вопрос — можно ли не покупать полис на кредитный автомобиль?
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (812) 309-96-87 . Это быстро и бесплатно!
КАСКО является формой страхования, в соответствии с которой между владельцем авто и компанией-страховщиком подписывается договор на добровольных началах. По условиям соглашения собственник машины получает компенсацию убытков при наступлении таких страховых случаев, как угон или повреждение.
Страховщик возместит всю необходимую сумму полностью, независимо от того, по чьей вине произошло дорожно-транспортное происшествие. В каждой страховой компании имеется своя тарифная сетка, на базе которой рассчитывается стоимость страховки для каждого клиента. Цена на полис КАСКО зависит от следующих моментов:
- марки машины;
- стоимости авто;
- возраст и стаж вождения каждого человека, который садится за руль этого автомобиля, а также общее количество таких водителей;
- условий конкретного страховщика.
Банки, выдавая кредит под залог авто, очень сильно рискуют. Если сравнивать с залогом в виде квартиры, цена на которую постоянно растет, а риск потери практически отсутствует, машина за короткий срок может обесценится в 2 раза, при этом существует большой риск ее угона или повреждения в аварии.
Когда машина взята в кредит, и страховка при оформлении была обязательна, приобретателем выгоды по условиям КАСКО становится кредитное учреждение. Банк получит возмещение убытков от страховщика одним из следующих способов:
В объеме просроченной задолженности, если клиент по каким-то причинам срывает сроки платежей. Сумма, которую получит банк, зависит от срока и размера просрочки.- Всю сумму кредита, если от клиента долгое время не поступает никаких платежей по кредиту, а забрать автомобиль по условиям договора банк пока не имеет возможности.
- Весь объем долга при угоне или нахождении машины в состоянии, не подлежащем восстановлению. Остаток страховой выплаты поступает на счет клиента, если эта сумма перекрывает остаток долга. В обратном случае заемщик выплачивает банку недостающие средства.
В любом случае кредитная организация имеет полные гарантии возврата средств. Клиент может получить выплаты от страховщика только после того, как банк даст на это свое разрешение, т.е. когда его интересы будут полностью соблюдены. Таким образом риски банка сводятся к минимуму.
Когда человек приобретает автомобиль в кредит, по условиям банка ему необходимо за первый год оплатить КАСКО, но надо ли это делать, если машина в кредите, на второй год? Полис отнимает много средств из семейного бюджета, поэтому каждый ищет возможность сэкономить.
Люди задают многочисленные вопросы на форумах, на тему — обязательно ли покупать полис, если машина в кредите, делятся опытом, подсказывают различные варианты. Некоторые советуют не покупать полис на второй год и игнорировать звонки от банков. Объясняют они это тем, что если вносить платежи по кредиту исправно, то банки могут закрыть глаза на некоторые нюансы. Иногда это действительно срабатывает.
Поэтому в каждом случае принимать решение, нужно ли платить дальше за полис на машину или нет, необходимо только после тщательного изучения условия договора с банком, чтобы избежать неприятных последствий.
Некоторые автовладельцы решаются на отчаянные меры. Они приобретают поддельные полисы, не задумываясь о том, что их действия могут быть приравнены к мошенническим. Но есть и вполне легальные способы избежать покупки страховки (как взять автокредит без покупки КАСКО?).
Если в первый год клиент показал себя как добросовестный плательщик и с банком у него сложились самые позитивные отношения, то ему могут пойти навстречу и облегчить кредитное бремя, смягчив некоторые условия.
Для этого необходимо безукоризненно исполнять все договоренности с кредитным учреждением, что обязательно подразумевает полную и своевременную уплату регулярных взносов.
Если клиент намерен погасить долг раньше времени, то ему могут позволить не оформлять страховку на следующий год. Это возможно только в том случае, если срок погашения небольшой. Причем конкретную его длительность можно узнать только у сотрудников банка.
Когда до полной уплаты долга осталось совсем немного, а полис уже нужно покупать, клиент может с позволения кредитора приобрести КАСКО у другой страховой компании по более выгодной цене. Если заемщик показал себя с лучшей стороны за время пользования кредитными средствами, то ему вполне могут пойти навстречу.
В солидных банках, имеющих незапятнанную репутацию, такое нередко практикуется. Вовсе не обязательно получать письменное разрешение на подобные действия. Согласие от банка можно получить в устном виде.
Если, произведя все необходимые подсчеты, автовладелец обнаруживает, что ему дешевле обойдутся штрафные санкции от банка, чем покупка страховки, то имеет резон от нее отказаться. Для этого нужно вежливо отвечать на звонки банка о необходимости купить страховку для авто в кредите, но в реальности не делать этого. Следует учитывать тот момент, что если машина в кредите и попадет в ДТП или ее украдут, то все убытки будет нести собственник, если он ранее не платил за полис. А кредит все равно придется гасить до конца из собственных средств.
Если автовладелец имеет большой опыт вождения и не опасается значительных рисков по возмещению материального ущерба пострадавшим лицам в результате ДТП, можно прибегнуть к такому виду страхования. У многих страховщиков есть соответствующие программы. Стоят они намного дешевле полного КАСКО. Но иногда этот способ не срабатывает. Особо дотошные сотрудники банка могут обнаружить подвох и отклонить такой полис. Тогда придется покупать весь пакет услуг.
Такой вариант тоже дает существенную экономию. Это работает так: если автомобиль в результате аварии пострадал несильно, то его восстанавливает владелец своими силами, а при угоне или серьезных повреждениях затраты компенсируются. В этом случае на страховке получается сэкономить около 50%. Специалисты банка, как правило, не возражают против такого полиса и не накладывают санкций.
Для того чтобы изыскать возможности сокращения расходов, нужно внимательным образом перечитать текст договора с финансовой организацией. Часто можно обнаружить возможность покупки полиса только на оставшуюся часть займа. В этом случае на второй год получается значительная экономия на страховке. Особенно это касается заемщиков, которые внесли большой первоначальный взнос и исправно платили первый год по кредиту.
Когда заемщик нарушает договоренности по пункту договора, обязывающему его приобретать полис КАСКО, финансовая организация может воспользоваться своим правом воздействия на нарушителя:
наложить штрафные санкции в оговоренном размере;- повысить сумму долга на определенный процент;
- увеличить процентную ставку;
- забрать машину;
- потребовать возврата полной суммы долга в кратчайшие сроки.
Перед тем как пойти на крайние меры, банк многократно напомнит клиенту о необходимости выполнения условий договора.
| Банк | ЮниКредитБанк | Меткомбанк | Зенит | Центр-инвест | ВТБ24 | МКБ | Связь Банк | Совкомбанк | Акбарс | ТрансКапиталБанк |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Сумма, тыс. руб. | 920 | 800 | 800 | Не ограничена | 1500 | 4000 | 5000 | 1500 | 3000 | 5000 |
| Ставка, % | 8,83-10 | 9-11 | 10-24 | 15-17 | 16-23 | 16-32 | 17-39 | 15-23 | 15-20 | 20-24 |
| Взнос, % | 20 | 20 | 20 | 20 | 20 | 20 | 30 | 20 | 30 | 30 |
| Срок, лет | 1-3 | 0,5-3 | 1-3 | до 5 | 1-5 | 0,5-7 | 0,5-5 | 1-5 | 1-5 | 1-5 |
Смотрите видео по теме:
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Можно ли не платить КАСКО при автокредите – это первый же вопрос, которым задаются новоиспеченные владельцы автомобиля, выйдя из банка после подписания кредитного договора. Необходимость покупать совсем недешевый страховой полис на все 5-6 лет пользования кредитом огорчает заемщиков, и они всячески ищут способы, как избежать увеличения суммы переплаты.
Все предельно просто – кредитору требуются гарантии возврата средств. Машина, купленная за кредитные средства, выступает в роли залога до полного погашения задолженности с процентами. Если по какой-то причине клиент откажется или не сможет исполнять обязательства, свои убытки банк возместит путем продажи залогового автомобиля.
Но все несколько сложнее, если заемщик попадает в аварию на кредитном автомобиле. Пострадавшие, оказавшиеся владельцами кучи металла, недоумевают, почему кредит все равно нужно платить. И решают не отдавать деньги. КАСКО в этом случае – гарантия для обеих сторон. Заемщику не придется платить за машину, которой он уже не может пользоваться, а банк получает положенную ему сумму страховки.
Нарушением законодательства считаются следующие ситуации:
- Банк отказывает в оформлении кредита, если клиент не покупает страховой полис;
- Кредитор самостоятельно определяет не только условия кредита, но и выбирает программу страхования;
- Клиенту не дается право выбора страховщика, за него это делает банк.
В этом случае клиенту лучше поискать более сговорчивого кредитора, чем длительное время добиваться своих прав.
Обычно кредитор требует не только заключить договор страхования, но и добавить его копию к кредитному досье заемщика. В качестве доказательства может потребоваться принести платежные документы, доказывающие факт внесения оплаты. Или же кредитор оставляет за собой право напрямую подавать запрос в страховую компанию с целью узнать, действует ли договор страхования.
Клиент может освободиться от необходимости платить страховые взносы на второй год страхования. Как только закончится срок действия страховки, по которой исправно вносились платежи, подать в банк заявление. Обычно в кредитном договоре описаны санкции, которые будут применяться к такому заемщику.
Чтобы оценить выгоду такого предложения, нужно посчитать годовую переплату по кредиту с повышенным процентом и переплату за 12 месяцев пользования КАСКО. Обычно оказывается, что незначительное повышение ставки с 12% до 12,5% не сказывается на бюджете так, как оплата полиса.
Также клиенту дано право на протяжении 5 дней после заключения договора инициировать его расторжение без каких-либо санкций. Если к тому же уже было внесено несколько платежей, возврат потраченного происходит на протяжении 10 календарных дней. Если в кредитном договоре предусматривается необходимость оформления страхового полиса в рамках установленного времени, а полис так и не был куплен, банк может начать начисление пени и штрафов. Как сказано в части 3 статьи 343 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного погашения долга, если клиент так и не оформил КАСКО или же изъять у него автомобиль с целью реализации.
Основная причина массового нежелания автолюбителей оформлять КАСКО – высокая стоимость полиса. Часто банки сами выбирают программы страхования, которые не устраивают клиентов. Если же отказаться от страхования, ставка по кредиту увеличивается.
У заемщика есть возможность попросить самостоятельно выбрать программу страхования, чтобы сократить расходы. Альтернативный вариант – не включать цену полиса в общую стоимость автокредита, а заплатить взносы из собственных накоплений.
Правильно выбранная страховка защищает клиента от непредвиденных ситуаций и только потом дает гарантии банку. Если случится ДТП и кредитный автомобиль пострадает, страховка избавит заемщика от необходимости гасить кредит за машину, которой фактически никто не пользуется. Поэтому лучше внимательно выбирать надежную компанию и не оставлять машину без защиты полиса.
У меня такая проблема: оформила автокредит на 3 года. За первый год КАСКО оплатила. А за второй год у меня нет денег на страховку. Могу ли я не платить КАСКО оставшиеся 2 года? Обязательно ли уплачивать КАСКО? И есть ли у меня возможность, если КАСКО ОБЯЗАТЕЛЬНО, оплатить его в рассрочку?
Заранее большое спасибо за ответ.
Ответы юристов ( 3 )
Добрый день! Если в кредитном договоре, есть обязанность страховать залоговое имущество, то вы обязаны исполнять данное обязательство.
А могу ли я в рассрочку оплатить КАСКО , об этом нет ни слова в договоре. Я в Ростове, а банк в Москве. В договоре написано что я обязана оплатить КАСКО не менее чем на 1 год. За один год я оплатила , то есть я могу не платить за последующие. или я не правильно трактую.
Кредит продолжайте платить. Что касается КАСКО, то здесь надо смотреть Ваш договор. Кстати, у Вас не Кредит Европа банк!?
Спасибо. Банк Париба Сетелем
Ну, и название. Уважаемая Марина! Кстати, банк Вас не обязал еще оплачивать комиссию за выдачу кредита или за страхование жизни или даже от потери работы!?
От всех этих страховок я отказалась. Завтра почитаю вримательно свой договор.
Если возникнут вопросы и неясности, то можете отсканировать договор и показать его… если есть желание.
Надеюсь на Ваш положительный отзыв(+).
Спасибо Вам большое, сегодня в часиков в 20.00 сброшу скан договора.
А у Вас выписка из лицевого счета с банка есть!?
А что в нём интересного? Нет нету
А из нее можно узнать куда и на что списываются поступающие на Ваш счет деньги.И в каких суммах. Можно определенно сказать, что Вам два вида страховки навязали.
А Вы можете ее(выписку) в банке получить!?
Интересно а что за 2 страховки? По мимо КАСКО? И есть ли возможность не платить КАСКО по данному договору? Банк находится в москве а я в ростове. Попробую завтра им позвонить.
Я еще полностью Ваш договор не просмотрел, поэтому на счет КАСКО СКАЖУ ПОЗДНЕЕ. Как просмотрю, тогда скажу.
Теперь я посмотрел. Вам повезло. На счет страховок у Вас все нормально. Переплат нет.
Единственное Вам навязали смс -информатор, но эта сумма несущественна.
Теперь КАСКО. Обратите Ваше внимание на п.1.1.2 и на п.4.2.4 Договора о предоставлении кредита.
Так вот на основании п. 4.2.4 на Вас лежит обязанность от своего имени и за свой счет застраховать Предмет залога(машину) на срок не менее одного года(далее-Период страхования), а также. поддерживать Договор страхования КАСКО в силе каждый последующий Период страхования ДО МОМЕНТА полного исполнения Вами обеспеченного обязательства.
Т.е., к сожалению, Вы должны страховать по КАСКО свою машину каждый год пока не выплатите кредит.
Более того, Вы должны предоставить в банк не позднее 30 дней с даты окончания предыдущего периода страхования(по истечении первого года страхования) копии документов о том, что Вы поддержали (продлили) Договор КАСКО и оплатили страховую премию.
Если Вы не выполните этого, согласно п. 4.2.4 и п. 1.1.2, Банк вправе начислить Вам штраф в размере 10 000 рублей.
Всё ясно, большое Вам спасибо. За 30 дней до окончания действующей страховки или в течении 30 дней после окончания?
В течение 30 дней с даты окончания предыдущего периода страхования(по истечении первого года страхования).
Рад был помочь. Успехов Вам.
Большое спасибо. Вам побольше лайков :-))) очень мне помогли.
И Вам спасибо). Если что, обращайтесь.
Успехов Вам в разрешении этой ситуации с банком.
День добрый! Я Вас слушаю Марина!
Добрый день! Нужна ваша помощь работаю в организации 7 месяцев, зп чёрная. Решила сменить работу, на что директор разозлился что я хочу уйти и заплатил мне зарплату не 12000 а с официальной части 3900 р. Как повлиять на него чтобы заплатил положенную сумму, а не ту что он захотел мне выдать. Куда можно обратиться с этой проблемой и как доказать факт зп чёрной? Спасибо.