Можно ли взять машину в рассрочку без переплаты

Покупка автомобиля в рассрочку мечта тех, кто желает приобрести новый автомобиль в кредит не переплачивая на процентах. Возможность покупки авто в рассрочку предоставляют автосалоны без участия банка. Рассрочка на автомобиль — это, по сути, форма беспроцентного кредита.

Можно ли сегодня найти предложения от продавцов о выкупе автомобиля «по частям», т.е. в рассрочку?

Рассрочки при покупке автомобиля в ее классическом понимании (то есть, без переплаты) не бывает, или бывает крайне редко.

Но эксперты, изучившие десятки предложений от автосалонов о продаже авто «в рассрочку», сделали неутешительный для покупателей вывод — никакая это не рассрочка, а самый настоящий кредит с процентной ставкой.

Отличие рассрочки от традиционного автокредита заключается:

в меньшем количестве документов, и
упрощенной процедуре оформления покупки авто.

Если рассматривать рассрочку и автокредит в юридической плоскости, то разницы между ними и вовсе нет — эти сделки регулируются одними и теми же статьями ГК РФ.

Что касается финансовой выгоды от рассрочки по сравнению с автокредитом, то не всегда ее можно извлечь — нужно изучать условия и обращать внимание на размеры процентной ставки.

Но процедура оформления, как уже говорилось, несколько лояльнее, чем в банке.

Например, менеджеры по продажам в автосалоне могут не потребовать от клиента предоставления его кредитной истории.

Достаточно принципиально, как будет определяться право собственности на авто, приобретаемое в рассрочку:

Автосалону, продавшему автомобиль,
Покупателю, купившему автомобиль у автосалона с оплатой равными частями.

Кому будет принадлежать машина на период погашения? Будет идеально, если она сразу оформится в собственность заемщика — с регистрацией и постановкой на учет в соответствующих органах.

Менее выгодный вариант — автомобиль до окончания выплат остается в собственности продавца.

Правда, в таком случае покупатель неожиданно получает бонус — он на этот период не будет платить налог на имущество.

Но есть и серьезный минус — можно лишиться автомобиля даже после погашения существенной части долга, причем иногда — по независящим от покупателя обстоятельствам.

Например, автосалон, который владеет машиной, может стать объектом судебных разбирательств и на его имущество будет наложен арест, в том числе и на автомобиль, оплачиваемый частями — ведь по документам транспортное средство числится за продавцом.

Во избежание подобной и других каверзных ситуаций, следует крайне внимательно изучать условия договора факторинга.

Делать это необходимо в том числе и потому, что выполнение договорных условий по автокредитам, оформляемым в банках, строго контролируется Центробанком и Роспотребнадзором, а за деятельностью автосалонов-«рассрочников» по сути никто не следит.

Покупать автомобиль у физического лица никому не возбраняется. Чаще всего таким способом приобретаются подержанные легковые автомобили.

Вполне может быть, что хозяин автомобиля будет согласен предоставить покупателю рассрочку по выплатам, причем в таком случае это может быть действительно рассрочка, а не кредит.

Безопасной для обеих сторон эта сделка будет лишь в случае:

Составления договора купли-продажи, желательно заверенного нотариально и составленного профессиональным юристом, а не «сочиненного» сторонами;
Наличие расписок, подтверждающих передачу и получение каждой части оплаты.

В договоре нужно обязательно оговорить:

Срок, в течение которого действует рассрочка платежей за авто;
Твердая сумма, которая будет передаваться продавцу через определенные временные промежутки;
Дата окончательного расчета и т.п.;
В чьей собственности будет находиться автомобиль до окончательной выплаты долга.

С первого взгляда, владельцу авто кажется наиболее «спокойным» вариантом оставить авто собственности себе.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕС целью привлечения покупателей автопроизводители и дилеры прибегают к различным акциям и специальным программам, обещая клиентам автокредиты без процентов и переплаты. Но в реальности покупатель не всегда обращает внимание не итоговую стоимость такого автомобиля и действительно ли проценты являются нулевыми. Приведенные ниже сведения и рекомендации позволят выработать верную стратегию покупки автомобиля с минимальными дополнительными платежами.

На автомобильном рынке взять машину в кредит под 0% возможно следующими способами:

Через автодилера, сотрудничающего с определенным банком по конкретным маркам автомобилей.
Через кредитное учреждение, реализующее особо выгодные варианты с поддержкой сети дилеров.

Прежде чем начать поиск кредита без процентов, будущему автомобилисту следует определиться с маркой и моделью авто, а также изучить представленные на текущий момент предложения продавцов. Дальнейшая стратегия поведения будет зависеть от найденного варианта и условий оформления. Однако вне зависимости от места обращения за автокредитом, схема работы беспроцентного автозайма будет аналогичной.

Тем не менее, приобретение с рассрочкой платежа в итоге может означать еще большую кабалу, чем обычный автокредит. Несмотря на заявленное отсутствие процентной переплаты, автокредит под 0% не относится к безвозмездному финансированию и реализуется по схеме факторинга и сопутствующим оформлением финансовых операций:

Подбор машины.
Выкуп авто банком по меньшей цене.
Подписание договора о предоставлении рассрочки между салоном и заемщиком.

Суть данного предложения сводится к приобретению физическим лицом машины по цене, которая выше, чем выкупал банк. Кредитная линия заемщику предоставляется в автосалоне, однако средства в счет оплаты в рассрочку будут поступать в пользу финансового учреждения. В результате заемщик берет автомобиль по заявленной салоном цене с возможностью полной выплаты в течение определенного периода времени, дилер увеличивает продажи, избавляясь от предыдущих моделей, а банк получает небольшую, но фиксированную прибыль. Но в некоторых случаях безвозмездное использование заемных средств становится возможным благодаря компенсации от производителя в виде скидки.

При поддержке банка «Сетелем» было организовано получение машин с нулевой переплатой в рамках программы «FordCredit». Согласно подпрограмме с господдержкой «Форд Кредит Лайт» автомобилист может приобрести авто марки «Форд» под 0% при условии рассрочки не более 1 года.

В заключенном с «Сетелемом» договоре ставка по кредиту составит 7,7-8,2%, однако процентная переплата погашается за счет предоставленной производителем скидки. Для покупателя данная схема приобретения фактически означает нулевую переплату и рассрочку сроком на 1 год. При более длительной рассрочке (на 3 года) применяется низкая ставка в размере 4,9% от величины долга перед банком.

Автомобили «Hyundai» также можно купить без процентной переплаты при условии внесения первого взноса не менее половины цены машины.

С поддержкой автодилеров допускается учет старого автомобиля по системе trade-in с возможностью полного погашения оставшейся суммы в течение 1 года. Как и в случае с программой «Форд Кредит», нулевая ставка для заемщика обеспечивается скидкой от производителя. Данное предложение реализуется в рамках программы автокредита «Локомотив Госпрограмма» от «ЮниКредит» под 9,5% годовых.

Применение схемы кредитования без % предполагает обязательное участие трех сторон, действующих по схеме факторинга:

Банк-кредитор, выступающий фактором.
Автосалон-продавец, в роли кредитора.
Заемщик-автомобилист.

Несмотря на всю привлекательность цен и условий, необходимо иметь в виду, что подобная схема имеет свои особенности:

право истребования долга уступают финансовому учреждению согласно договору между продавцом и банком;
первый взнос оплачивается продавцу;
финансовое учреждение производит выкуп кредита, однако с разницей в сумме в свою пользу;
автомобилист вносит средства в счет погашения долга перед банком на основании действующего договора о переуступке права.

Все возникающие сложности скрыты от посторонних глаз, а перед покупателем стоит только одна задача – вовремя вносить средства согласно графику рассрочки по цене, заявленной автодилером.

Решившись на покупку авто по беспроцентному кредиту, необходимо быть готовым к следующим условиям:

Высокая доля собственных средств — не менее 30%. Большинство программ предполагают внесение не менее половины стоимости транспортного средства.
Сокращенный срок погашения редко превышает 24 месяца. Стандартное предложение без процентной переплаты требует полной выплаты долга в течение 12 месяцев, что может позволить себе только заемщик с высоким уровнем дохода.
Возможность подтверждения высокого официального дохода: более чем в два раза превышающего ежемесячный платеж по рассрочке.

Ориентироваться в платежах по беспроцентному кредиту довольно просто – необходимо регулярно вносить достаточную сумму в счет закрытия долга за автомобиль. Однако в данных выплатах будут обязательно учтены дополнительные статьи расходов:

открытие счета в финансовом учреждении для зачисления средств от заемщика;
обслуживание финансовым учреждением кредитного счета;
плата за выпуск пластиковой карты (в некоторых программах).

Дополнительно к этому заемщика ждет обязательное оформление КАСКО и настойчивая рекомендация оформления личного страхования. Также возможна комиссия, если средства будут выплачены досрочно в полном объеме, а при просрочке очередного платежа взимаются штрафы.

Поэтому, обращаясь в автосалон или банковское учреждение с запросом на получение автокредита с нулевой ставкой, необходимо детально изучить все предъявляемые требования и возможные расходы. Только сравнив итоговые суммы по обычному автокредиту и беспроцентному займу с учетом дополнительных сопутствующих расходов можно сделать выводы о фактической выгоде.

Оценивая плюсы и минусы кредита под 0%, следует упомянуть о достоинствах программы с точки зрения заемщика:

Рассрочка часто предполагает возможность более редких выплат – не каждый месяц.
Использование кредита позволяет участвовать в акциях, целью которых является продажа проверенных на практике новых моделей, которые в скором времени должны сменить новинки. Акционная цена может быть на 1/5 ниже стандартной цены на модель.
Расходы на КАСКО-страхование меньше, чем при классическом кредите, так как период выплат краткосрочный, а значит, в течение скорого времени отпадет потребность дополнительных затрат.

В результате использования беспроцентного автокредита заемщик может существенно снизить итоговую стоимость транспортного средства, однако оптимальное использование программы возможно только после тщательного анализа финансового положения и высокой вероятности того, что кредит будет погашен в течение 1-2 лет.

Отсутствие необходимой суммы не является поводом отказаться от покупки автомобиля. Машина в рассрочку: выкуп, продажа, аренда – сделка, осуществляемая во всем мире посредством банков, автосалонов либо напрямую через частное лицо. Для принятия решения необходимо ответить на несколько вопросов:

можете ли вы сделать первоначальный взнос;
насколько быстро готовы произвести выкуп;
можете ли подтвердить свой доход официально;
покупку нового или подержанного автомобиля вы планируете.

Способ покупки автомобиля, когда расчет вносится не полностью, а по частям за определенный период, называется авторассрочкой. По своей сути это беспроцентный заем, при котором нагрузка по оплате процентов изначально отсутствует, включена в стоимость товара либо компенсируется продавцом. Только официально оформленная сделка имеет юридическую силу. Это гарантирует приобретение законных прав на покупку и дальнейшую их защиту. Рассрочка помогает продавцам увеличивать конверсию продаж, а покупателям делает более доступной покупку машины.

Такая авторассрочка возможна, когда покупается подержанное авто. Является ли продавец вашим родственником или незнакомым человеком, обязательно оформляйте договор купли-продажи. Закон не запрещает частичную оплату при его заключении. Все условия оговариваются на месте. У сделки есть ряд преимуществ:

отсутствие ограничений, таких как возраст, доход покупателя;
простота оформления;
индивидуальные условия погашения по договоренности с продавцом;
не предполагает оплаты комиссий и процентов, оформления страховки.

Рассрочка на автомобиль от официального дилера оформляется различными автосалонами. Широкую торговую сеть имеют Hyundai, Тойота, Шкода. Условия сделки зависят от договора дилера с кредитной организацией, такой как генбанк. Срок и ежемесячный платеж диктует банк, которому салон переуступает право требования по договору. Размер первоначального взноса определяется моделью. Процент за пользование средствами компенсирует автосалон. Самые выгодные условия автокредитования предлагают Ниссан и Пежо. Часто покупают Солярис. Среди отечественных авто популярны ВАЗ, Нива.

Когда отсутствуют средства на внесение первоначального взноса, можно взять кредит в банке. При рассмотрении заявки обязательно будут учитываться ваш персональный доход и доход всей семьи, кредитную историю. Сумма, срок кредита напрямую будут зависеть от вашей платежеспособности. При ее недостаточности может потребоваться поручитель. Имеет смысл подробно изучить условия кредитования разных банков. Автокредитование в банке не является единственным способом купить автомобиль в рассрочку без первоначального взноса. Такую услугу предлагают ряд автосалонов.

Приобрести автомобиль в рассрочку от автосалона без банка по факту невозможно. Только финансовые организации могут предоставлять кредит на денежные средства. Даже если вся процедура заключения сделки происходит только с продавцом, далее получателем кредитных средств будет являться кредитное учреждение. Оплачивать ежемесячный платеж вы будете банку, а не автосалону. Ряд финансовых организаций предлагают программы со льготным периодом кредитования, когда проценты не начисляются. Отдельные банки предоставляют привлекательные условия на покупку отечественных машин.

Оформление автокредита без переплаты обещают автосалоны. Они завышают стоимость авто при продаже, а реальную прибыль от сделки получает банк. Например, стоимость машины 500 000 рублей. После получения первоначального взноса 100 000 рублей, автосалон может уступить свои требования банку по меньшей цене, например, за 350 000 рублей. Т. е. автосалон продал машину за 450 тысяч, а вы заплатите 500. При оформлении беспроцентной рассрочки придется оплатить страховку, а также расходы по открытию банковского счета и связанные с этой процедурой комиссии.

Для оформления кредита необходимо обратиться с паспортом в выбранное вами учреждение. Там заполняется подробная анкета и оформляется заявка. Может понадобиться подтверждение вашей занятости, дохода, и другие документы. Автомобиль в рассрочку в автосалоне или банке продается при наличии таких условий:

гражданство РФ и постоянная или временная регистрация на ее территории;
возраст на момент оформления от 18 до 21 года, а на момент погашения от 55 до 65 лет;
постоянный доход, позволяющий своевременно вносить платежи по кредиту.

Поиск осуществляется на разных досках объявлений, таких как Авито. Это хорошая возможность найти машину по выгодной цене. Подобрать можно исходя из стоимости и других параметров. На интернет-площадках продаются легковые автомобили, грузовики и микроавтобусы. Обязательно следует оформлять договор купли-продажи. Закон не запрещает частичную оплату при его заключении. Вариантами такой сделки могут стать оформление договора залога и расписки. Покупка автомобиля у частника имеет множество рисков как для продавца, так и для покупателя.

В автосалоне машина в рассрочку покупается вместе с полисом КАСКО. Банку можно подать заявку как на автокредит, так и на потребительский без указания цели. По целевому банковскому кредиту процент ниже, но страхование обязательно. Могут навязать участие в других страховых программах, например, страхование жизни и здоровья. Купленный автомобиль находится в залоге у банка до полной выплаты кредита. Ежемесячный платеж будет зависеть от суммы и срока кредита. Банк выдвигает определенные требования к заемщикам, и процедура оформления может занять больше времени.

Хозяин автомобиля должен уметь правильно его продавать. Что это означает? Продажа авто в рассрочку частнику предполагает официальное оформление договора купли-продажи. Доход от продажи облагается налогом. Однако не стоит занижать стоимость авто, так как при возникновении судебных разбирательств с покупателем, взыскание будет рассчитываться от этой суммы. Пропишите в договоре условия о том, что в случае совершения ДТП или угоне, сумма подлежит полной выплате. Право собственности на автомобиль должно переходить только после полного расчета.

Образец договора и правильность оформления можно поискать в интернете. Обязательно указываются данные автомобиля, график и форма погашения долга. Можно предусмотреть штрафные санкции при задержке платежей – это дисциплинирует плательщика. Продавец имеет право потребовать отдать авто при несоблюдении условий договора. Не рекомендуется оформлять простую расписку. Купля-продажа регистрируется у нотариуса.

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!