Как быть с кредитами во время декретного отпуска? Можно ли получить отсрочку, или реструктуризацию? Рекомендации представлены в данной статье.
С ожиданием ребенка или его появлением бюджет семьи значительно сокращается. Находящаяся в декретном отпуске женщина в первые 1,5 года получает всего 40% от своей заработной платы, при чем сумма эта ограничена 20 тысячами рублей. Оказавшись в таком положении, многие заемщики приходят к решению реструктуризации кредита.
Реструктуризация — это преобразование условий погашения кредита или ипотеки в пользу заемщика. Это может быть изменение графика платежей, срока кредита, валюты и даже предоставление кредитных каникул, то есть на определенный период заемщик может не вносить платежи вообще, либо платить только проценты без тела кредита. Самый распространенный способ облегчения обслуживания долга на определенный срок — пролонгация. Это уменьшение суммы ежемесячных погашений с условием продления общего срока кредита. Таким образом выплачивать займ становится легче, однако совокупная сумма процентных выплат возрастает. То есть общая сумма выплат после реструктуризации долга составит больше, чем до нее.
Как правило, банки к заемщику выдвигают следующие требования:
- гражданство Российской Федерации и постоянная прописка на ее территории;
- возраст от 21 года и до 75 лет на момент погашения займа;
- полугодовой стаж на текущем месте работы;
- допускается привлечение созаемщиков (супруг/супруга являются ими в обязательном порядке).
Не всегда банк положительно отвечает на желание клиента реструктурировать кредит. В этом случае можно обратиться в банки, которые готовы рефинансировать займы, выданные в других организациях. Такие программы есть у Сбербанка, Райффайзенбанка, Почта Банка и других.
Во время беременности женщины или после рождения ребенка финансовые возможности семьи снижаются, особенно в случае матерей одиночек. Поэтому в момент осознания того, что в ближайшем будущем нести кредитное бремя будет непосильно, необходимо заранее обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Декрет не является веской причиной для отсрочки платежей или избавления заемщика от санкций и штрафов, поэтому заявлять о своем трудном материальном положении следует до наступления просрочек по займу. Таким образом банк сочтет клиента ответственным заемщиком, что увеличит шансы на получение льгот.
При обращении в банк любая отсрочка должна быть документально подтверждена справкой о беременности из больницы или свидетельством о рождении ребенка.
Есть некоторые факты, наличие которых может увеличить шансы на положительное решение банка:
- стабильный дополнительный доход;
- предоставление залога;
- наличие поручителей или созаемщиков;
- положительная кредитная история;
- возможность задействования материнского капитала;
- выход из декрета в ближайшие 3 месяца;
- страховка жизни и здоровья заемщика.
Главное решение всегда остается за банком и в некоторых случаях он может отказать без объяснения причины. В таком случае остается только обращение в суд, решение которого может повлиять на процесс реструктуризации. При наличии просрочек по кредиту банк тоже вправе подать в суд на недобросовестного плательщика. В обоих случаях для защиты своих интересов необходимо иметь на руках письменное заявление на реструктуризацию кредита и письменное согласие или отказ банка на эту процедуру.
В случае принятия банком положительного решения заключается новое соглашение, в котором прописана схема реструктуризации кредита или ипотеки. Перед подписанием документа следует удостовериться в том, что предыдущий договор закрыт, а новый график платежей устраивает заемщика.
Как говорилось выше, после получения согласия банка заемщику с менеджером предстоит выбрать схему реструктуризации. Это является главным моментом, потому что выбор той или иной программы непосредственно повлияет на дальнейшее распределение кредитной нагрузки.
Существует несколько вариантов схем реструктуризации.
Увеличение срока кредитования. Конечная дата погашения всей суммы кредита и процентов по нему переносится на дальний срок от 3 месяцев до 5 лет. Таким образом ежемесячные выплаты в ближайшем времени становятся для заемщика более доступными.
Предоставление кредитных каникул. Это период времени (от 3 месяцев до 1 года), когда заемщик полностью или частично освобождается от погашения кредита. Существует две схемы предоставления кредитных каникул:
- классическая (стандартная) — заемщиком погашается только процент без суммы основного займа;
- аннуитетная — полное освобождение от выплат.
Распределение основной кредитной нагрузки на последний период погашения. До определенного времени заемщик выплачивает меньшую сумму ежемесячных выплат, чем было оговорено в графике, но в последний период погашения кредита возмещает непогашенную часть долга.
Изменение валюты. Это схема актуальна в период падения курса национальной валюты по отношению к иностранной. Также доступна схема обратная предыдущей. То есть возможно перевести национальную валюту в иностранную, курс которой наиболее выгоден для заемщика.
Снижение процента по кредиту. Такой вариант доступен в период значительного уменьшения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ, что дает возможность кредитоваться коммерческим банкам под меньший процент, а, следовательно, и снижать % ставки по своим кредитным продуктам. Однако доступно только для заемщиков, впервые допустивших просрочку по платежам.
Списание штрафов и пеней. Для получения этих льгот необходимо предъявить достаточно веские основания, либо решение суда о признании заемщика банкротом.
В каждом банке есть свои работающие схемы реструктуризации кредитов, но в отдельных случаях многие из них способны отклониться от стандартов и совместно с клиентом разработать индивидуальную схему, которая будет устраивать обе стороны.
Прежде, чем выбрать схему реструктуризации, следует тщательно изучить все предложения российских банков. Только так можно сделать верный выбор и понять, что выгоднее: продолжать платить по имеющемуся кредиту, постараться провести его реструктуризацию. Или рассмотреть предложения других кредитных учреждений и, возможно, оформить в них новую ссуду, для целей перекредитования.
Варианты оформления кредита в декрете рассмотрены в статье тут.
Рассмотрим несколько банков и их условия по реструктуризации кредита.
Сбербанк. Заемщикам, оказавшимся в сложном положении банк, предлагает несколько программ: кредитные каникулы или пролонгация договора. Необходимо документальное обоснование причины затрудненного финансового положения. Как правило от заемщика требуется предоставление справки о доходах и подтверждение трудовой занятости. При отсутствии официального места работы, банком принимается справка о постановке клиента на учет как безработного или документы, подтверждающие нетрудоспособность.
Хоум Кредит банк. Идет навстречу даже тем клиентам, у которых имеется просрочка по платежам. Подать заявку на реструктуризацию кредита можно по телефону горячей линии, на официальном сайте или лично в офисе банка. В заявке указывается причина обращения по данному вопросу, а также желаемый вариант схемы реструктуризации кредита. Документального подтверждения, банк может и не потребовать.
Альфа банк. Для предоставления данной услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением. Все условия и программы обговариваются в индивидуальном порядке.
ОТП банк. Услуга распространяется на различные займы. В качестве программы реструктуризации банк предлагает отсрочку платежей и пролонгацию договора.
Появление ребенка влечет за собой дополнительные затраты, и немалые, и не всегда родители оказываются к ним готовы. Кредит в декрете – выход из временных затруднений. Но как получить кредит или займ от финансовой организации, если вы находитесь в декретном отпуске?
Многие банки неохотно рассматривают женщин в декрете в качестве заемщика. Пособие и выплаты на детей – это довольно скромные суммы, они не учитываются в качестве доходов, к тому же, никто не гарантирует, что молодая мама после декрета опять выйдет на работу и сохранится ее зарплата в полном объеме. Банками не оцениваются ваши предыдущие достижения, им важен нынешний статус. Конечно, можно оформить займ на работающего мужа или же на родителей, если они платежеспособны, но что делать, если мужа нет, а родители пенсионеры?
Один из наиболее простых и оптимальных вариантов получить небольшой кредит в декрете – это оформить карту рассрочки. Карты рассрочки можно назвать разновидностью кредитных карт. Они дают возможность совершать покупки в рассрочку (простите за тавтологию), без переплаты, правда чаще всего только у компаний-партнеров программы, но их, поверьте, очень много. У разных партнеров срок рассрочки разный: от 1 до 12 месяцев, кредитный лимит возможен до 300 тысяч рублей.
Для оформления такой карты чаще всего бывает достаточно только паспорта. Не требуется подтверждения доходов и статуса заемщика. Платежи по рассрочке делятся равномерно по количеству месяцев. При этом клиент не платит проценты по кредиту, их компенсирует банку магазин-партнер. За обслуживание карты клиент тоже ничего не платит. Дополнительные расходы возникают только при подключении дополнительных опций или, если клиент нарушает взятые на себя обязательства по погашению ежемесячных платежей.
Наиболее известными и популярными сегодня картами рассрочки являются:
- карта рассрочки Халва Совкомбанка;
- карта рассрочки Совесть Киви Банка;
- карта банка Хоум Кредит;
- карта Вместо денег Альфа-Банка
Один из наиболее простых вариантов получить небольшой кредит в декрете – это оформить кредитную карту. Во многих банках кредитную карту можно оформить на сайте, без справок и посещения банка. Например, Тинькофф Банк выдает на этих условиях до 300 000 рублей под процентную ставку от 12,9% годовых. Альфа-Банк предоставляет беспроцентный кредит до 100 дней и выдает наличные без комиссии до 50 000 рублей в месяц, это поможет продержаться, если социальные выплаты задерживаются. В таблице ниже представлены лучшие кредитные карты по мнению многих специалистов по кредитованию.
| Банк | Макс. сумма | Дней без % | % ставка |
| Тинькофф Банк | 300 000 | 55 | от 12,9% |
| Альфа-Банк | 1 000 000 | 100 | от 23,99% |
Эти деньги помогут женщине справиться с насущными нуждами. Повысить сумму займа и шансы на его получение поможет:
- отличная кредитная история;
- небольшой срок до конца декрета;
- если вы являлись зарплатным клиентом этого банка или получаете выплаты на карту того финансового учреждения, где собираетесь оформить ссуду. В таком случае упростится и процедура получения карты, и уменьшатся проценты по кредиту.
Самое дальновидное решение – это подумать о возможных трудностях до ухода в отпуск по беременности и родам и оформить кредитную карту заранее. Кредитка ни к чему не обязывает, если ей не пользоваться, а потом, когда вы уйдете с работы, банк её у вас не отберет и вы сможете воспользоваться заемными средствами в случае необходимости. Можно даже оформить кредитные карты в нескольких банках, но при этом тщательно оцените свои финансовые возможности, если собираетесь пользоваться ими одновременно и внимательно отслеживайте сроки платежей и суммы выплат, чтобы избежать путаницы и недоразумений, а в дальнейшем, проблем с банком.
Если требуется конкретный товар, например, купить коляску или мебель, а денег нет и нет кредитной карты – поможет потребительский кредит, оформляемый в самом магазине. Чаще всего он выдается по паспорту, а сотруднику, который его оформляет, не обязательно сообщать, что вы в декрете. Вам не потребуется подтверждать свое финансовое положение.
Можно взять потребительский кредит в декрете наличными по двум документам без справок о доходах и подтверждения трудовой занятости, но сумма будет небольшой, а проценты высокими.
Если нужны большие суммы, чем кредитные лимиты на карте, то лучше всего заняться оформлением кредита перед или в самом начале декретного отпуска. В этом случае проще предъявить свою трудоустроенность, доходы легко подтверждаются справкой 2-НДФЛ за последние несколько месяцев, а ставить банк в известность о своей беременности совершенно необязательно.
Если это уже невозможно, а деньги нужны, то можно попытаться привлечь созаемщиков или поручителей, платежеспособных и с нормальными доходами, оформить кредит с залогом имущества (в качестве залога может выступить недвижимость, автомобиль, ценные бумаги). Во всех этих случаях возможно повышение процентных ставок, так как риски по невыплате высоки и банковские организации будут перестраховываться. Читайте внимательно кредитный договор.
В современном мире с развитием банковской сферы молодой маме не придется бегать по знакомым и униженно просить денег в долг. При правильной оценке своих сил кредитные средства – это выход их финансовых затруднений.
Добрый день, хочу поинтересоваться, могу ли я придти в салон велком купить новую сим карту и на нее оформить телефон сразу, находясь в декретном отпуске, телефон свыше 2-х тысяч. И если не трудно, если у кого нибудь свежая информация о предоставлении расрочки физ лицам, а то на сайте велком информация устаревшая
Без обид, но это за гранью моего понимания:
1) находясь в декрете по уходу за малолетним ребёнком;
2) покупать телефон в рассрочку;
3) ценой свыше 2-х тыс. руб.
Эти понятия никак не сочетаются вместе: послеродовый декрет + кредит на телефон + стоимость телефона овер 2 тысячи.
Может лучше потратить эти деньги на хорошее питание для молодой матери и ребёнка или на вещи для ребёнка?
Я Вас не осуждаю, делайте как считаете нужным. Но я такого не понимаю.