Здравствуйте, автокредитование весьма популярный банковский продукт. По данным аналитических агентств более 40% от общего количества купленных автомобилей за последний год было приобретено в кредит. Кроме того, прогнозируется рост таких покупок.
Давайте рассмотрим подробнее преимущества и недостатки подобного займа.
Банки наперебой предлагают самые выгодные условия, рекламируя все достоинства и преимущества покупки машины в кредит. Лицевая сторона медали выглядит очень привлекательно.
Итак, к плюсам получения автокредита можно отнести:
Популярность целевых кредитов на покупку автомобиля сама за себя говорит о наличии очевидных плюсов данного вида кредитования. Но так ли они неоспоримы?
Часто минусы автокредита становятся очевидны уже после того как договор оформлен. Чтобы радость от покупки автомобиля не была омрачена, стоит разобраться в возможных рисках заранее.
Итак, минусами автокредитования являются:
Как видно, не все условия автокредитования столь хороши, как может показаться в начале. Обратная сторона медали существенно проигрывает лицевой.
Покупать или нет машину в кредит? На этот вопрос каждый должен ответить самостоятельно . Взвесив все за и против, оценив риски и необходимость в срочной покупке автомобиля. Пожалуй, единственный случай, когда автокредит оправдан — приобретение транспортного средства для работы или ведения бизнеса. Ведь не зря был создан такой банковский продукт, как лизинг. Многие успешные предприниматели пользуются лизингом авто, оформляя его как на физические, так и на юридические лица.
Важно! Если покупка автомобиля способна покрыть издержки по кредиту и принести доход, то покупка будет оправдана. Во всех остальных случаях лучше отказаться от кредита!
Когда для покупки автомобиля недостаточно собственных средств, граждане обращаются в кредитные организации или оформляют рассрочку у дилера. Оплата покупки частями на протяжении нескольких лет является выгодной схемой для клиента. Например, рассроченный займ на три года выгоден заемщику нулевой ставкой, а также вероятностью расплачиваться с кредитором от лица официальной организации-дилера оптимальными по размеру ежемесячными взносами.
Сокращение уровня продаж автотранспорта привело к возникновению на рынке привлекательных предложений для покупателя. Автомобильные салоны или другие частные фирмы рекламируют возможность покупки машины в рассрочку без обращений в банк, а также без первоначального взноса.
Автомобиль является востребованным кредитным продуктом, потому что оплата полной стоимости доступна немногочисленным гражданам. Продажа авто с отсроченным платежом или беспроцентной рассрочкой в салоне отличается от покупки у частной компании, не являющейся лидером.
Автосалон запрашивает больше документации перед оформлением, организует проверки. Некрупная фирма такой вид услуги называет арендой машины с правом выкупа. Рассроченный платеж на новое авто, также как на старое предусматривает оплату товара частями сроком от трех месяцев до нескольких лет. Существенная выгода продавца заключается в увеличении объемов продаж, а дополнительная – в комиссии или наценке на авто. Нужно внимательно изучать условия договора, потому что дилеры называют рассрочкой стандартные автокредиты для привлечения внимания.
После принятия решения о покупке, покупателю доступно обращение к одной из двух организаций: банк или автосалон. Популярным и надежным является обращение к кредитной организации. Клиент самостоятельно выбирает банк, подает заявку на кредит и ожидает решения. Служба безопасности тщательно проверяет потенциального заемщика, особенно это касается дорогостоящих покупок.
Достоинства банковского кредитования:
- Самостоятельный выбор кредитной организации согласно условиям предоставления.
- Свободное распоряжение имуществом. Машина, оформленная через кредит на потребительские нужды, не будет считаться залоговым имуществом (заемщик вправе ее арендовать, продавать).
- Длительный период кредитования, меньшая сумма ежемесячного взноса.
Среди недостатков выделяют большой перечень документов, наличие положительной кредитной истории, отсутствие задолженностей. Другим вариантов является оформление рассрочки через салон, но взаимодействует с банком сотрудник, а не клиент. Этот способ ограничивает покупательскую свободу, ведь клиент оформляет КАСКО, отдавая авто под залог. Сделка оформляется быстро, возможно отсутствие первого взноса.
Некоторые регионы предоставляют приемлемые условия кредитования. Займ, оформленный через банк можно направить на любые нужды, выбрать любой автомобиль. Через салон выбор ограничивается представленными моделями. Недостатком является переплата по процентам, а величина кредитной ставки зависит от срока и остатка долга.
Эта услуга выгодна покупателю, чем обращение к банку, потому что величина ежемесячного платежа не изменится, возможно договориться о лояльных условиях оформления авто. Достаточно внести определенный процент от стоимости машины, а оставшуюся часть оформить в рассрочку.
Машина продается без оформления кредитного договора — через куплю-продажу с рассрочкой платежа. Задолженность можно погасить преждевременно. Требования к заемщику: российское гражданство, возраст 18-65 лет, предоставление заявки.
При оформлении кредита КАСКО не обязательно покупать, в отличие от рассрочки через дилерский автосалон.
Пакет документов, необходимых для получения заемных средств, зависит от условий продавца или банка. Существует стандартный список документов: паспорт с пропиской на территории оформления, водительские права, справка 2 НДФЛ, трудовая книжка, при необходимости предъявляться прочие дополнительные документы. Составляется заявка, заполняется анкета, от достоверности информации которой зависит результат одобрения.
Покупка автомобиля является дорогостоящей процедурой и не каждый может ее приобрести без оформления заемных средств. Клиент, которому необходима рассрочка, покупает авто только при участии в сделке принимающей на себя риски третьей стороны: банка, работающего по схеме факторинга, производителя-дилера. Несмотря на привлекательность условий оформления и выдачи, существуют особенности этой процедуры.
Покупатель должен внести первоначальный взнос 20-50 % в зависимости от условий автосалона. Чем выше этот показатель, тем больше вероятность получения заемных средств. Период кредитования составляет 1-3 лет, обязательно оформляется страхование КАСКО у организации, предложенной салоном. Часто рассрочка предоставляется на менее востребованные машины, обязательным является страхование в конкретно предложенной организации.
Автосалоны заключают договор на месте с участием специалиста банка-партнера. Подписываются документы, открывается счет в кредитной компании, а также карта. Несмотря на ограниченность для покупателя, рассрочка выгоднее кредита, потому что дополнительные сборы имеются, а проценты за пользование не начисляются. Цена услуг банка оплачивается дилером по соглашению, а дилеру, реализующему авто, скидку предоставляет производитель для увеличения объема продаж.
С увеличением продаж новых автомобилей, растет конкуренция между кредитными продуктами банков. В зависимости от условий, клиенту может быть предложено два способа рассрочки автомобиля: кредит и внесение равных платежей (рассрочка) без залога. Несмотря на схожесть выплат, разница между рассрочкой и кредитом есть. Какое отличие в оформлении, какие преимущества получает клиент от указанных продуктов и в чем их основные недостатки – подробно далее, в статье.
Кредит и автомобиль в рассрочку (равнозначное определение – финансовый лизинг) одинаково разбивают общий платеж за автомобиль. Однако покупка машины в рассрочку имеет принципиальные отличия:
- автомобиль не находится в собственности покупателя, до момента полного погашения платежа;
- финансовый лизинг предусматривает налоговые льготы. Все платежи можно отнести на налоговый вычет;
- сделка принципиально может быть возмездной (с начислением процента на долг) и безвозмездной (без скрытых комиссий, без начисления процентного дохода);
- по окончании платежа, покупатель может отказаться от выкупа;
- сделка не оформляется в залог. Автомобиль остается в собственности продавца (третьего лица) пока долг не будет полностью погашен.
Банки Российской Федерации стараются не оформлять автомобиль таким способом. Это делают так называемые кэптивные компании – предприятия, связанные с банком и предоставляющие услуги финансового лизинга. Почти при каждом банке (наиболее крупном) можно оформить автомобиль таким способом. Банку не выгодно оформлять сделку из-за требований банковского законодательства (оформление в собственность предмета кредитования) к состоянию активов. Наоборот, лизинговые компании (дилеры продающие автомобили) освобождены от подобных ограничений.
Авто в рассрочку можно приобрести, взвесив преимущества данного продукта:
- выгодно для компаний, автопарк (такси, службы доставки) из-за существенных налоговых льгот;
- поскольку авто без кредита в рассрочку не находится в собственности покупателя, у компании нет повышенных требований к платежеспособности потенциального заемщика;
- схема лизинга позволяет периодически менять машины в зависимости от поступления новых моделей;
- рассрочка, дешевле банковского финансирования;
- риск случайной гибели несет собственник – то есть, продавец (дилер, лизинговая компания).
Недостатки:
- поскольку сделка не предусматривает переход права собственности покупателя, продавец может предъявить дополнительные условия его сохранности – КАСКО, запрет на сдачу в субаренду, ограничение на управление третьих лиц;
- при проблемах с платежами, автомобиль быстро изымается в пользу продавца;
- автокредит в рассрочку может давать покупателю условия переноса платежей в случае наличия финансовых проблем. Продавцу в рассрочку это не выгодно.
Автокредитование, как финансовый продукт, намного популярнее рассрочки. Автомобиль оформляется в собственность покупателя. На тело кредита (сумма стоимости) начисляются проценты. В последнее время, банки перестали начислять разовые комиссии на оформление – для обеспечения большей прозрачности.
Кредит в большей степени законодательно урегулирован, в отличие от рассрочки. По условиям, например, невозможно заставить покупателя застраховать предмет залога. Регулятор запрещает любое навязывание дополнительных продуктов. Приобретение автомобиля в кредит всегда предусматривает оформление залога. Исключений быть не может – это требование законодательства.
Если клиент собирается эксплуатировать автомобиль больше трех лет – лучше оформить в кредит.
Отличить рассрочку от кредита на авто можно по следующим признакам:
- собственность по кредиту оформляется на покупателя. Это очень выгодно компаниям, желающим показать размеры своих активов перед инвестором;
- в случае гибели предмета договора, покупатель не освобождается от внесения ежемесячных платежей. Платежи в виде финансового лизинга полностью переходят на плечи продавца (который тем не менее страхует свои риски по КАСКО);
- платежи по кредиту засчитываются в кредитную историю – дополнительное преимущество перед следующим обращением в банк;
- большая прозрачность – регулятор обязывает банк публиковать годовую эффективную процентную ставку;
- в случае пропуска платежей, более сложная процедура взыскания долга. Банк должен представить претензию, обратиться в суд, изъять залог, продать это имущество в принудительном порядке, из суммы залога вычесть остаток долга по платежам. При другой сделке процедура намного упрощена;
- приобретение автомобиля в кредит не предусматривает существенных налоговых льгот. Например, поскольку собственность находится у покупателя – он обязан выплачивать все налоги, связанные с этим имуществом: транспортный налог, дорожные сборы и т.д. При финансовом лизинге – налоговую нагрузку несет продавец;
- особенности банковского кредита не позволяют должнику предложить льготы по отсрочке платежа. В противном случае, у банка появляется задолженность, убытки по которой нужно покрывать за счет собственных резервов.
Авто в кредит или в рассрочку выбирает покупатель. Рынок чутко реагирует на его потребности и предлагает большую гибкость в расчетах. Безусловное преимущество лизинга – возможность экономии на налоговых льготах, что является лучшим решением для разрешения вопроса, если были проблемы с кредитными выплатами для физического лица. Кредит – оптимальный способ для покупателя, который впервые решил воспользоваться финансовым продуктом.