Предложениями о выдаче кредита и покупке товара в рассрочку пестрят многие уличные плакаты и баннерные щиты финансово-кредитных учреждений. Многих людей привлекают эти заманчивые предложения, ведь совершить крупную покупку на одну заработную плату невозможно. Человек зачастую не понимает различия между рассрочкой и банковской ссудой. Чтобы выбрать оптимальное предложение, следует знать, чем отличается рассрочка от кредита и что лучше.
На первый взгляд может показаться, что рассрочка и кредит одно и то же. Но это ошибочное мнение. Так чем же рассрочка отличается от кредита? Кредит, выдаваемый банком, не имеет целевого назначения. Это потребительский кредит на определенные нужды. Он, как правило, имеет залоговое обеспечение.
Кредитором выступает банк, а заемщиком может быть не только физическое, но и юридическое лицо. При выдаче кредита всегда заключается кредитный договор. Получить займ можно несколькими способами: на карту или наличными. Взять ссуду мгновенно затруднительно, так как финансово-кредитной организации требуется время для оформления документов и принятия решения.
Разница между кредитом и рассрочкой заключается в следующем. Рассрочка – это способ приобретения товара, при котором покупатель оплачивает покупку равными частями с определенным интервалом времени.
- При рассрочке происходит оплата за определенный товар по частям.
- Если по кредиту предусмотрена оплата процентов, то при рассрочке никакие проценты не предусмотрены, погашение задолженности осуществляется с отсрочкой платежа.
- Рассрочку в магазине оформляет представитель банка. Заплатив первый взнос в размере 20-30%, вы имеете право забрать товар, но полноправным собственником имущества вы станете только после погашения всего долга.
- Договор заключается напрямую между продавцом и покупателем.
- После заключения договора его условия могут быть изменены по договоренности между участниками договора.
Кредитным договором является соглашение между кредитором и заемщиком, в котором предусмотрены обязательства сторон. Обязанностью банка является предоставление денежных средств заемщику согласно условиям кредитного договора. Заемщик обязан получить кредит, возвратить его в срок, указанный в кредитном договоре и произвести погашение процентов за пользование заемными денежными средствами.
Кредитное соглашение заключается в письменной форме со всеми требованиями, установленными нормативными актами РФ. При нарушении письменной формы договора он признается недействительным. Договор составляется в двух экземплярах, в некоторых случаях заключается договор поручительства.
Если кредит, предоставляемый банком, обременен недвижимостью, то этот договор следует зарегистрировать в кадастровой палате. Процентная ставка по кредитному соглашению может быть фиксированной или плавающей. Начисление процентов осуществляется со дня зачисления денежных средств на счет заемщика.
Банк принимает решение о предоставлении кредита после изучения документов, представленных заемщиком. После этого принимается решение о рациональности выдачи ссуды.
В кредитном соглашении обязательно должны быть следующие пункты:
- размер ссуды;
- период заимствования;
- размер процентной ставки и порядок ее погашения;
- размер штрафных санкций и причины их применения.
Соглашение о ссуде может быть признано ничтожным, если какой-то из этих пунктов отсутствует. Без соблюдения вышеперечисленных условий, кредитный договор не считается заключенным.
Для получения ссуды важна кредитная история заемщика. Если заемщик ранее допускал просрочки по кредиту, то в новом заимствовании ему могут отказать.
Характерными чертами кредита являются:
- Наличие процентной ставки, зависящей от суммы и срока займа. А так же наличие дополнительных комиссий.
- Договор заключается напрямую с банком, а не с компанией по продаже товара.
- Обязательным условием является предоставление определенного пакета документов заемщиком и получения одобрения о выдаче ссуды от банка.
- При оформлении займа требуется поручитель.
- Только банк обязан предоставлять сведения о кредитной истории клиента.
К основным преимуществам рассрочки относятся:
- Отсутствие процентной ставки. Для многих граждан это главный критерий при выборе финансовой услуги. Перед тем как сделать выбор, внимательно изучите договор. Часто дополнительными условиями при рассрочке бывают страховка или комиссия за получение товара.
- Оформление рассрочки происходит быстрее и проще, а от клиента нужен только его паспорт.
- Если у вас плохая кредитная история, то это не повлияет на совершение сделки.
- Если товар приобретен в рассрочку, его можно заменить, возвратить в магазин и получить уплаченные денежные средства.
Основными недостатками рассрочки являются:
- Обязательная уплата первоначального взноса.
- Короткий период для погашения задолженности. Как правило, он не превышает 12 месяцев. Ссуду в банке можно получить сроком до 10 и более лет.
- Скрытые комиссии, которые увеличивают стоимость товара, купленного в рассрочку.
- Приобретенное имущество переходит в собственность покупателю при полной выплате стоимости покупки
Сложно сказать, что выгоднее рассрочка или кредит, так как каждый выбирает приемлемые для себя условия. Для правильного выбора нужно определить для себя, что важнее — скорость принятия решения или меньшая сумма переплаты. Однозначно, что кредитование имеет свои плюсы:
- Ссуда предоставляется на длительный период, следовательно, ежемесячный платеж будет меньше и взять можно будет большую сумму.
- Получив займ, можно купить приглянувшийся товар в любом магазине.
- Многие банки предоставляют экспресс-кредиты за несколько минут.
Но при работе с банком следует соблюдать строгую платежную дисциплину, чтобы не платить потом огромные штрафные санкции. Требование некоторых финансовых организаций в части предоставления залога и поручительства, сбор необходимых документов и переплата по процентам, заставят многих задуматься и сделать свой выбор в пользу рассрочки.
Неоднозначное отношение к карте рассрочки “Свобода” вызвано особенностями ее использования, с которыми необходимо ознакомиться до заключения договора с банком.
Свобода от процентов и переплат!
- Рассрочка до 12 месяцев
- 0% на все покупки
- 0₽ обслуживание
Банк предъявляет к своим клиентам стандартные требования:
- российское гражданство или вид на жительство в РФ;
- возраст 18-64 года;
- наличие официального трудоустройства в последние три месяца;
- наличие электронной почты, мобильного телефона;
- в регионе проживания есть филиал банка.
Кроме того, учитывается кредитная история потенциального клиента.
Согласно отзывам пользователей, банк может предоставить как 300, так и 15 тыс. рублей. Получить минимальную сумму, как правило, рискуют новые клиенты с неидеальной кредитной историей. В дальнейшем лимит можно увеличить при условии отсутствия просрочек. Таким образом проверяется платежеспособность.
Хоум Кредит сотрудничает далеко не со всеми организациями, но партнерская сеть постоянно расширяется и уже сейчас список ее участников превышает 60 тысяч. Чтобы ознакомиться с перечнем компаний-партнеров, нужно зайти в соответствующий раздел на официальном сайте банка, выбрать регион проживания и отфильтровать полученные результаты по интересуемым параметрам. 
Часто клиенты банка не читают договор и слишком поздно узнают, что лимит денежных средств для совершения покупок в партнерской сети и в сторонних организациях отличается. Предполагается, что крупные покупки будут совершаться в магазинах, сотрудничающих с Хоум Кредит. Размер второстепенного лимита, который можно тратить за пределами партнерской сети, не превышает 150 тыс. руб. Новые клиенты, платежеспособность которых находится под вопросом, могут совсем его не получить.
С карты рассрочки не удастся снять как кредитные деньги, так и личные средства, находящиеся на счете. При попытке вставить пластик в банкомат, устройство известит пользователя об ошибке и вернет карту. Поэтому нужно спланировать свои расходы таким образом, чтобы использовать Home Credit только для безналичных платежей.
Некоторые клиенты предлагают родственникам или друзьям оплатить их покупки картой в обмен на наличные.
Функция перевода с Home Credit на карту другого банка отсутствует, поэтому поделиться финансами не получится.
Оплачивается ежемесячно при наличии операций в расчетном периоде. Первые два расчетных периода бесплатные!
Задержка платежей отразится на кредитной истории заемщика, потому что банк передает все данные в БКИ. Сведения хранятся в течение десяти лет, затем кредитная история обнуляется.
Все финансы, которые были потрачены во время льготного периода, должны быть возвращены в грейс период. В противном случае будет начислен штраф в размере 590 рублей.
Кроме штрафа, при задержке платежа на сумму долга начисляется комиссия 17,9% годовых. На последующее использование пластика просрочка не оказывает влияния. Можно закрыть долг и продолжить совершать выгодные покупки.
Карта предусматривает несколько периодов беспроцентного кредитования. При оплате покупок в организациях, являющихся партнерами банка, можно рассчитывать на рассрочку от 3 месяцев до 1 года, в зависимости от выбранного партнера. В случае обращения в организацию, не имеющую договоренностей с Хоум Кредит, срок рассрочки уменьшается до 3 месяцев.
При необходимости перевыпустить карту по причине, зависящей от клиента, придется заплатить 200 рублей. Это повод быть аккуратным и внимательным при использовании пластика.
Согласно условиям договора, клиент должен каждый месяц вносить деньги на счет в течение расчетного периода. Об этом пользователь уведомляется в смс сообщении. Любые финансы, положенные на карту, будут сразу же списаны в счет долга.
Хранить собственные деньги на карте нецелесообразно, потому что в установленный срок они списываются в счет погашения текущей задолженности и платежей за последующие расчетные периоды.
Карта Свобода позволяет оплачивать покупки без получения кредита. Срок ее действия – 5 лет. Продукт уже успел завоевать доверие пользователей благодаря своим очевидными преимуществам.
Свобода от процентов и переплат!
- Рассрочка до 12 месяцев
- 0% на все покупки
- 0₽ обслуживание
За выпуск карты и ее обслуживание платить не придется. Это помогает существенно сэкономить.
Можно получить карту в отделении банка или бесплатно воспользоваться курьерской доставкой. Пластик доставляется в запечатанном конверте и передается при предъявлении паспорта.
Банк Хоум Кредит имеет 243 офиса в 153 городах России. Это позволяет оперативно решать вопросы с получением карт и их обслуживанием.
При своевременном внесении платежей комиссия за рассрочку составит 0%. Задолженность можно погасить несколькими способами:
Финансы, внесенные через сервисы Хоум Кредит, зачисляются на счет в течение суток. В других случаях ответственность за своевременное поступление средств возлагается на клиента.
Необходимо учитывать, что межбанковские переводы могут зачисляться на карту в течение 3 дней. В некоторых случаях этот срок может быть увеличен до 10 дней. Поэтому не стоит откладывать пополнение баланса на последний момент.
Приобретая товары в партнерской сети, можно воспользоваться рассрочкой платежа до 12 месяцев. Срок рассрочки на остальные покупки составляет 51 день.