Когда для покупки автомобиля недостаточно собственных средств, граждане обращаются в кредитные организации или оформляют рассрочку у дилера. Оплата покупки частями на протяжении нескольких лет является выгодной схемой для клиента. Например, рассроченный займ на три года выгоден заемщику нулевой ставкой, а также вероятностью расплачиваться с кредитором от лица официальной организации-дилера оптимальными по размеру ежемесячными взносами.
Сокращение уровня продаж автотранспорта привело к возникновению на рынке привлекательных предложений для покупателя. Автомобильные салоны или другие частные фирмы рекламируют возможность покупки машины в рассрочку без обращений в банк, а также без первоначального взноса.
Автомобиль является востребованным кредитным продуктом, потому что оплата полной стоимости доступна немногочисленным гражданам. Продажа авто с отсроченным платежом или беспроцентной рассрочкой в салоне отличается от покупки у частной компании, не являющейся лидером.
Автосалон запрашивает больше документации перед оформлением, организует проверки. Некрупная фирма такой вид услуги называет арендой машины с правом выкупа. Рассроченный платеж на новое авто, также как на старое предусматривает оплату товара частями сроком от трех месяцев до нескольких лет. Существенная выгода продавца заключается в увеличении объемов продаж, а дополнительная – в комиссии или наценке на авто. Нужно внимательно изучать условия договора, потому что дилеры называют рассрочкой стандартные автокредиты для привлечения внимания.
После принятия решения о покупке, покупателю доступно обращение к одной из двух организаций: банк или автосалон. Популярным и надежным является обращение к кредитной организации. Клиент самостоятельно выбирает банк, подает заявку на кредит и ожидает решения. Служба безопасности тщательно проверяет потенциального заемщика, особенно это касается дорогостоящих покупок.
Достоинства банковского кредитования:
- Самостоятельный выбор кредитной организации согласно условиям предоставления.
- Свободное распоряжение имуществом. Машина, оформленная через кредит на потребительские нужды, не будет считаться залоговым имуществом (заемщик вправе ее арендовать, продавать).
- Длительный период кредитования, меньшая сумма ежемесячного взноса.
Среди недостатков выделяют большой перечень документов, наличие положительной кредитной истории, отсутствие задолженностей. Другим вариантов является оформление рассрочки через салон, но взаимодействует с банком сотрудник, а не клиент. Этот способ ограничивает покупательскую свободу, ведь клиент оформляет КАСКО, отдавая авто под залог. Сделка оформляется быстро, возможно отсутствие первого взноса.
Некоторые регионы предоставляют приемлемые условия кредитования. Займ, оформленный через банк можно направить на любые нужды, выбрать любой автомобиль. Через салон выбор ограничивается представленными моделями. Недостатком является переплата по процентам, а величина кредитной ставки зависит от срока и остатка долга.
Эта услуга выгодна покупателю, чем обращение к банку, потому что величина ежемесячного платежа не изменится, возможно договориться о лояльных условиях оформления авто. Достаточно внести определенный процент от стоимости машины, а оставшуюся часть оформить в рассрочку.
Машина продается без оформления кредитного договора — через куплю-продажу с рассрочкой платежа. Задолженность можно погасить преждевременно. Требования к заемщику: российское гражданство, возраст 18-65 лет, предоставление заявки.
При оформлении кредита КАСКО не обязательно покупать, в отличие от рассрочки через дилерский автосалон.
Пакет документов, необходимых для получения заемных средств, зависит от условий продавца или банка. Существует стандартный список документов: паспорт с пропиской на территории оформления, водительские права, справка 2 НДФЛ, трудовая книжка, при необходимости предъявляться прочие дополнительные документы. Составляется заявка, заполняется анкета, от достоверности информации которой зависит результат одобрения.
Покупка автомобиля является дорогостоящей процедурой и не каждый может ее приобрести без оформления заемных средств. Клиент, которому необходима рассрочка, покупает авто только при участии в сделке принимающей на себя риски третьей стороны: банка, работающего по схеме факторинга, производителя-дилера. Несмотря на привлекательность условий оформления и выдачи, существуют особенности этой процедуры.
Покупатель должен внести первоначальный взнос 20-50 % в зависимости от условий автосалона. Чем выше этот показатель, тем больше вероятность получения заемных средств. Период кредитования составляет 1-3 лет, обязательно оформляется страхование КАСКО у организации, предложенной салоном. Часто рассрочка предоставляется на менее востребованные машины, обязательным является страхование в конкретно предложенной организации.
Автосалоны заключают договор на месте с участием специалиста банка-партнера. Подписываются документы, открывается счет в кредитной компании, а также карта. Несмотря на ограниченность для покупателя, рассрочка выгоднее кредита, потому что дополнительные сборы имеются, а проценты за пользование не начисляются. Цена услуг банка оплачивается дилером по соглашению, а дилеру, реализующему авто, скидку предоставляет производитель для увеличения объема продаж.
В середине семидесятых годов прошлого века известная американская автомобильная корпорация с целью увеличения объемов продаж прибегла к такому маркетинговому приему как частичное возмещение растрат клиенту после покупки автомобиля. Десятью годами позднее, оплатив рекламную компанию, она окончательно сумела внушить рядовому гражданину, что отныне автомобиль не относится к категории роскоши, а становится предметом первой необходимости.
Чтобы большая часть американцев получила возможность приобрести собственный транспорт, корпорация стала предоставлять клиентам беспроцентную ссуду при покупке машины. Суть состояла в том, что автосалон отдавал клиенту машину с рассрочкой погашения долга, а банк этот долг перекупал. В выигрыше оказывались потребители, получившие возможность купить авто в рассрочку, банк, имеющий доход в виде дисконта и автомобильная корпорация, отодвинувшая на задний план своих конкурентов.
Так было положено начало буму автомобильного кредитования в Америке. Через пару десятилетий его волна накрыла Россию.
Условия получения кредита:
- Российское гражданство;
- Возраст от 18 лет. В условиях кредитования пенсионеров предусмотрено, что платеж полностью необходимо погасить до достижения заемщиком 65-летнего возраста.
Необходимо предоставить следующие документы:
- Копию паспорта;
- Копию удостоверения водителя;
- Заявление о предоставлении рассрочки.
Условия получения рассрочки
Для клиента рассрочка при любых обстоятельствах будет беспроцентной. А вот условия ее предоставления зависят, грубо говоря, от того «отката», который салон готов предложить банку-кредитору, чтобы покупатель имел возможность этих самых 0 % годовых по рассрочке. Стандартными на сегодняшний день считаются следующие:
- 30% первоначальный взнос. Цифра может варьироваться в зависимости от срока погашения и возможностей самого салона;
- Страховка, основная доля которой приходится на тариф КАСКО;
- Комиссия за открытие и обслуживание расчетной банковской карточки по рассрочке.
Кредит или рассрочка: что лучше
Если делать выбор между рассрочкой и кредитом, то необходимо как следует взвесить все «за» и «против» принятого решения. Безусловно, беспроцентная рассрочка для клиента более привлекательна. Ведь он платит только за автомобиль, а расходы по обслуживанию платежей оплачиваются дилером. Но воспользоваться рассрочкой может только тот клиент, у которого есть необходимая сумма, чтобы уплатить первоначальный взнос.
Особенности покупки в рассрочку:
- Минус. Рассрочка оформляется только на те авто, которые салон рискует не продать за полную стоимость;
- Минус. Более короткий по сравнению с кредитом срок погашения займа;
- Минус. Взаимоотношения с клиентом часто строятся на внутренних праилах салона.
- Плюс. Оформляет рассрочку салон, то есть никаких дополнительных платежей, кроме стоимости автомобиля, не предусмотрено.
Если брать авто в кредит, то сумма первоначального взноса ниже, но с учетом обязательных платежей переплата по кредиту выходит значительной – до 50 % и даже выше от стоимости.
Некоторые финучреждения сегодня готовы предоставить клиенту льготный кредит. То есть, первое время, например год, человек выплачивает только стоимость автомобиля, оплата банковских расходов, как и в случае рассрочки, ложится на дилера. Если успел в течение льготного периода погасить долг – получил машину в рассрочку. А если нет, то остаток кредита нужно будет выплатить по классической ставке.
Особенности покупки в кредит:
- Плюс. Взаимоотношения клиент-банк строго регламентированы законодательством.
- Плюс. Кредит выдается на любой автомобиль;
- Минус. Кредит предоставляет банк, поэтому возможны всяческие дополнительные платежи, подводные камни займа.
- Минус. Необходимость оформления дополнительного пакета документов при досрочном погашении (правда, не всегда).
Россияне, стремящиеся получить наиболее выгодный кредит на машину, имеют возможность выбрать между предложениями коммерческих и кэптивных банков, потребительскими и автомобильными ссудами, классическими и экспресс займами. О том, выгоден ли автокредит в сравнении с потребительским займом, а также стоит ли оформлять рассрочку или ссуду в автосалоне, мы расскажем ниже.
Наиболее дешёвый и выгодный кредит на машину – это специальный автозайм, который выдаётся под залог приобретаемого транспортного средства. Заёмщик может взять также и необеспеченную потребительскую ссуду, но разница в ставках между ней и автокредитом достигает 10% годовых.
Иногда у клиентов возникает вполне закономерный вопрос, выгодно ли брать автокредит с низкой ставкой и обязательным страхованием, ведь КАСКО в аккредитованных банком компаниях стоит недёшево. Но даже если учесть деньги, потраченные на полис, переплата по автомобильному займу всё равно ниже, чем по потребительскому кредиту.
Самые привлекательные ставки предусмотрены по программам кэптивных (принадлежащим производителям) банков, в которых можно взять ссуду под 7% годовых и более. Выгодно ли автокредит брать с такими ставками, например в БВМ Банке? Безусловно, да.
На оптимальных условиях – под 7,23-13,34% годовых – можно приобрести новую машину также в рамках льготного автокредитования Минпромторга в коммерческих банках.
Подсчитывая, сколько стоит взять машину в кредит, обязательно добавьте к процентам по ссуде стоимость КАСКО, а также плату за оформление договора залога и перечисление денег дилеру на счёт.
По классическим автокредитам стоимость привлечения заёмных средств варьируется в пределах 14-32% годовых (в банках, не объявляющих максимальный порог ставки, она может быть и больше).
Наиболее низкие ставки действуют только при высоком первом взносе (от 50%), сроке кредитования в 1 год и покупке новых автомобилей (по госпрограмме они должны быть ещё и отечественной сборки).
А вот о том, выгодно ли брать авто в кредит в салоне по акции, выбрав программу одного из сотрудничающих с дилером финучреждений, стоит серьёзно задуматься. Скидка дилера крайне редко может компенсировать большую разницу в процентных ставках, поэтому, в идеале, при покупке машины стоит сначала выбрать банк и кредитную программу, а уж после этого подходящий салон.
Если итогом ваших размышлений на тему, можно ли брать кредит на машину, стал отказ от сотрудничества с банком (из-за нежелания платить внушительные проценты), обратите внимание на рассрочку от официальных дилеров. Например, в Генбанке сейчас имеется подходящая программа с нулевой ставкой и первоначальным взносом в 50%.
Раздумывая над тем, стоит ли брать машину в рассрочку или кредит, любой разумный человек при наличии выбора остановится на первом варианте, так как сумма переплаты в данном случае минимальна. Но если стоит вопрос о целесообразности покупки авто в рассрочку в принципе, то клиенту перед заключением сделки следует подсчитать, хватит ли его доходов не только на погашение долга, но также дорогостоящее обслуживание и обязательное страхование автомобиля.