В условиях современной экономики и общей ситуации в стране, россияне не всегда могут позволить себе купить все, что хотят. Положение усугубляет постоянный рост цен на товары и услуги. Именно поэтому люди вынуждены брать кредиты и оформлять рассрочки в банках, чтобы приобрести себе необходимые дорогостоящие товары. Все мы знаем, что кредит подразумевает выплату дополнительных процентов за пользование заемными деньгами. Но вот что такое рассрочка, до сих пор понимают не все. Так в чем подвох и есть ли он вообще?
С кредитом все более или менее понятно – клиент берет деньги в банке и возвращает их вместе с процентами обратно. Однако сегодня большое распространение получили карты рассрочек, которые не подразумевают выдачу денег наличными заемщику. Он просто получает на руки пластиковую карточку и выплачивает по ней стоимость товара ежемесячно одинаковыми частями. Казалось бы, все просто, но у этой системы есть свои хитрости.
Рассрочка – это сделка между продавцом и покупателем, при которой покупатель выплачивает стоимость товара не сразу, а равными частями в течение оговоренного срока.
Ее основные особенности заключаются в следующем:
- предметом договора может стать практически любой товар в магазине – будь то цифровая техника, мебель или норковая шуба;
- продажа товара происходит без дополнительных начислений. Итоговая цена к выплате должна соответствовать ценнику в момент покупки;
- условия договора рассрочки могут быть изменены после подписания договора, но только с согласия обеих сторон сделки;
- обязательным условием для рассрочки является предоставление покупателем первоначального взноса в размере примерно 20-30% от стоимости товара.
Рассрочка отличается от кредита отсутствием процентов за пользование товаром, это ее основное преимущество. Но банки – не благотворительные компании, они хотят получить свою прибыль с предоставленной на товар рассрочки. Именно поэтому они включают в договор услугу страхования или разные виды комиссий, в этом и есть подвох. К плюсам этого вида беспроцентного кредитования также можно отнести быстроту его проведения. Обычно товар в рассрочку в магазине можно получить всего за 15-30 минут. Из документов нужен только паспорт, да и ездить никуда не нужно.
Есть у карт рассрочки и свои минусы. Это первоначальный взнос, который должен выплатить клиент из своего кармана перед покупкой товара. Если денег с собой нет, то и сделка отменяется. Еще один подвох в картах – это короткие сроки кредитования, по сравнению с кредитом. Обычно рассрочка оформляется на срок 3 – 6 месяцев максимум. В договорах рассрочек часто можно встретить разные ловушки, прописанные мелким шрифтом.
Не прочитав полностью договор, люди его подписывают, а потом удивляются, откуда взялась переплата по товару. После подписания договора клиентом, он уже не сможет отказаться от прописанных там дополнительных услуг и попадет в ловушку.
Карта «Совесть» позволяет покупать товары с рассрочкой платежа. На первый взгляд это очень выгодный инструмент для покупок, но в ней есть некоторые нюансы. Например, реклама гласит о предоставлении большого лимита по карте, хотя по факту лимит оказывается небольшим. Он зависит от кредитной истории клиента и размера его дохода.
Например, человек нуждается в покупке дорогостоящего товара, а по карте рассрочки ему одобряют сумму в 20 тыс. рублей. Смысла тогда в такой рассрочке нет. Также, если у клиента уже есть действующие кредиты, лимит по карте может быть сильно снижен.
За снятие денежных средств взимается комиссия, которая идет в доход банку. Картой можно оформлять рассрочку только у партнеров банка. Если в вашем городе таких магазинов нет, то она окажется бесполезной.
Летом 2017 года банк Хоум Кредит презентовал свой новый продукт – карту рассрочки. У нее много преимуществ:
- оплата товаров в любом магазине;
- скидки при покупках в магазинах-партнерах;
- приобретение товаров в рассрочку без переплаты сроком до 12 месяцев.
Все эти условия очень заманчивы для обычного покупателя, но в ней есть и подводные камни. Всех интересует вопрос – в чем выгода для банка предоставлять беспроцентное кредитование клиентам? Банк не предоставляет свои услуги бесплатно. В случае с картой рассрочки, он взимает 29,9% от суммы невыплаченного долга за год. То есть, если клиент не смог погасить весь долг в указанный срок, то дальше выплачивает его с процентами. Все это не является секретом, данная информация прописана в договоре.
Если же покупатель успеет закрыть долг в указанный срок, то он приобретает товар действительно без переплаты. К тому же лимит по рассрочке у этого банка достаточно высокий – до 300 тыс. рублей. За эту сумму можно превратить многие свои желания в реальность.
В чем подвох карты рассрочки «Халва» от Совкомбанка
Карточка рассрочки «Халва», которую выпустил Совкомбанк, на слуху у многих людей. Этот банковский продукт часто рекламируют по телевиденью и в интернете. Условия у нее действительно весьма привлекательные:
- рассрочка на товары до 36 месяцев;
- отсутствие переплаты;
- бесплатное обслуживание и оформление;
- карта доставляется бесплатно и в короткие сроки;
- на остаток по карте начисляется 7,5%;
- можно получить вознаграждение за покупки по системе кэшбек.
Клиент приходит в банк, оформляет товар в рассрочку по карте «Халва» и выплачивает стоимость покупки равными платежами в оговоренный срок. Как утверждает реклама, процентов никаких при этом нет. Их действительно нет, если заемщик выполняет все требования по выплате долга. А теперь поговорим о подводных камнях этой рассрочки:
- если клиент не успевает закрыть задолженность в срок, то ему начинают начисляться проценты в размере 19,9% годовых от суммы долга;
- обещанная рассрочка на срок 12 месяцев часто недоступна, и кредитор предлагает оформить займ на срок 2-4 месяца;
- в магазинах товары, продаваемые по карте «Халва», стоят дороже;
- купить продукцию в магазинах в рассрочку по данной карте можно только по полной стоимости;
- лимит по карте, как обещает реклама, составляет максимум 350 тыс. рублей. В реальности он небольшой и зависит от платежеспособности клиента.
Карта рассрочки от Тинькофф банка позволяет клиентам расплачиваться за товары в магазинах частями и при этом не платить проценты. По крайней мере, так нам говорит реклама. У карточки много преимуществ:
- льготный период — 55 дней;
- минимальный частичный платеж – 8% от суммы долга;
- бесплатный мобильный банк;
- бесплатный выпуск карты;
- годовое обслуживание карты – 590 руб.
Теперь поговорим об отрицательных моментах, связанных этой картой:
- бесплатное обслуживание действует только, если клиент уже обращался в данный банк. Для новых заемщиков установлено платное обслуживание карты, которое составляет 99 рублей в месяц;
- при переводе или снятии с карты более 150 тыс. руб. в месяц действует комиссия 2%, минимум 90 руб.;
- при переводе денег в сторонние банки на сумму свыше 20 тыс. рублей, также установлена комиссия 1,5%, минимум 30 рублей;
- если заемщик не успевает выплатить долг в течение 55 дней, то на него начинают начисляться проценты;
- годовое обслуживание карты 590 рублей в год.
Мы постарались объяснить, как работает рассрочка на примере карт разных банков. Она может быть полезна покупателю, а может причинить много неудобств. Когда на покупку дорогого товара у вас не хватает собственных средств, карта рассрочки придется кстати.
Однако нужно «играть по правилам» и выплачивать долг полностью в указанный банком период. Только так можно уберечь себя от выплаты процентов и комиссий. Отзывы покупателей гласят, что нужно внимательно читать договор перед тем, как его подписать. Это может уберечь от непредвиденных растрат в будущем. Карты с рассрочкой есть у многих банков в нашей стране, среди них Альфа банк и ВТБ24. Благодаря отзывам клиентов можно сделать вывод, что подвоха в них нет. Просто нужно внимательно читать договор и вовремя вносить очередной взнос.
Приобретение товаров в рассрочку не означает, что пришедшему потенциальному покупателю позволят взять в кредит ту технику, которая понравилась ему. Магазины стараются продать в рассрочку с нулевым кредитом продукцию определенных торговых марок и моделей. И не факт, что среди них будет тот товар, который вы хотите иметь. offbank.ru
В некоторых случаях магазины идут на компромисс и организовывают продажу в рассрочку новых суперсовременных моделей мебели, различной техники и др. В таком случае может быть выставлено требование по внесению первоначальной суммы, составляющей до 10% стоимости выбранного товара, а иногда и 30-40%.
Зачастую предлагаемые в рассрочку изделия в магазине намного дороже, чем в интернет магазинах. Это позволяет реальным торговым точках иметь прибыль даже при отсутствии надбавок за предоставление возможности производить помесячную оплату за товар.
Игра в проценты со страховкой приносит прибыль банкам, о которой попросту умалчивается. Чтобы компенсировать объявленный нулевой кредит, банк устанавливает страховку приблизительно до 1,5% от стоимости товара. Если посчитать переплату за обычный кредит на один год, то получится, что изделие было взято под 23-33% годовых. Сумма выйдет впечатляющая за нулевой кредит без видимых переплат. offbank.ru
Еще один интересный нюанс, который рассчитан на недальновидных плательщиков. Многие привыкли оплачивать кредит через терминалы. Но многим ли известно, что с терминала сумма оплачивается не сразу, а прошествии некоторого времени. если внесение суммы происходило впритык к сроку, по получится задолженность на 1-2 суток и начисление штрафных санкций, которые плательщику приходится оплачивать, не подозревая об этом.
Внимательное отношение к договорам, умение просчитать собственные платежи позволит не попасться на уловки банков и магазинов, предлагающих покупку в рассрочку.
Т.к. вы неавторизованы на сайте. Войти.
Т.к. вы не трастовый пользователь (не подтвержден телефон). Укажите и подтвердите телефон. Подробнее о трастовости.
Я только своё мнение выскажу, не претендую на его истинность.
Смотрите, нужен мне сейчас новый смартфон. Увидела рекламу Самсунга Гэлэкси А-3, кажется так модель называется. 833р в месяц платить по рассрочке, по схеме 0-0-24. То есть почти 20 тыр стоит такой смартфон, если покупать его без рассрочки.
Полезла смотреть цены на это устройство, где-то так оно и стоит в других магазинах.
Но! Устройство объективно не стоит этих денег: внешне подделка под флагманские устройства этой серии, а начинка фиговая. И грош ему цена — баксов 200. Следуя законам рынка, это поделие вскоре упадёт в цене: ну купит его сотня дураков, а дальше продажи остановятся. Но вы то его купили в рассрочку на 2 года, будете платить за него и дальше.