Многие ошибочно полагают, что потребительский кредит и приобретение товаров в рассрочку — это схожие понятия. А между тем между этими двумя финансовыми продуктами есть разница.
Основное отличие покупки в рассрочку от потребительского кредита заключает в себе отсутствие расходов сверх стоимости товара. Переплаты быть не должно. Комиссии, проценты и прочие дополнительные нагрузочные взносы этим вариантом расчета за покупку товара не предусматриваются. Деньги за товар, составляющие в сумме только стоимость товара, выплачиваются равными частями ежемесячно в течение оговоренного срока.
Вторым принципиальным отличием являются правоотношения при покупке товара. При покупке товара в рассрочку договор заключается именно с продавцом: торговой сетью, магазином, производителем, индивидуальным предпринимателем и пр. В случае ненадлежащего исполнения сторонами условий договора или возникновения претензий к качеству товара общаться две стороны будут между собой без посредников. Договор же, заключенный при участии банка — это уже кредит.
Дополнительный сбор, который придется выплатить — это деньги за оформление рассрочки. В него входит стоимость услуг по рассмотрению анкеты и оформлению документации. Тарифы на эти услуги торговые сети и магазины устанавливают, как правило, небольшие — 300-800 рублей. Иногда эта сумма входит в стоимость товара.
Договор на покупку товара в рассрочку и приложения к договору содержат условия покупки товара и оплаты стоимости товара. Например, оговаривается срок передачи товара в пользование — после заключения договора или после выплаты последней части суммы платежа. После заключения договора покупатель получает вещь в пользование, а не в собственность. В собственность покупателя товар перейдет только после выплаты последней части платежа.
В договоре может использоваться финансовая терминология: продавец именуется кредитором, а покупатель — заемщиком. Несмотря на использование этих терминов, договор не является в данном случае кредитным. В договоре рассрочки пени не предусмотрены (например, за просроченный платеж). За нарушение покупателем условий договора, ненадлежащее выполнение обязательств, продавец может взыскать только неустойку.
Пакет необходимых документов для получения клиентом товара в рассрочку у каждого продавца свой. В требования могут входить разные аспекты. Это могут быть: справка о доходах с места работы, подтверждение регистрации по месту жительства, а также поручительство третьих лиц и пр. Отказать в приобретении товара в рассрочку могут по различным причинам. Например, из-за отсутствия домашнего телефона или источник дохода клиента продавцу покажется недостаточно надежным.
В рассрочку в принципе продается любой товар, но зачастую продавцы выставляют на продажу товары высокой ценовой категории. К ним относятся: меховые изделия, ювелирные украшения, мебель, бытовая техника и т.д. Продавец самостоятельно устанавливает максимальную стоимость и минимальную стоимость товара, продаваемого в рассрочку. Он же определяет лимиты по срокам платежа — как правило, от 6 до 12 месяцев. У некоторых граница срока платежа устанавливается до 3 месяцев. Самый большой срок, на который растягивается выплата при покупке в рассрочку, достигает 2-ух лет. Как правило, первоначальный взнос бывает не менее 30% от стоимости приобретаемого товара.
Подводным камнем рассрочки является подмена понятий, когда под видом рассрочки продавец предлагает оформить договор через банк. Привлечение финансовой организации переводит договор рассрочки в кредитный договор, так как кредитует клиента банк и расчеты ведутся не с продавцом, а с банком. За открытие расчетного счета в банке (по сути — за выдачу кредита) полагается комиссия, за просроченный платеж — пени. Поэтому нужно детально изучать условия договора. Кроме того, приобретая товар в рассрочку, клиент имеет право его вернуть на общих основаниях. Если составленный договор имеет другие условия, лучше его не подписывать.
Единственным минусом рассрочки является то, что на деле ее оформляют редко. Продавцы все меньше прибегают к такому способу реализации своей продукции, заменяя его потребительским кредитом.
Когда не хватает денег на покупку товара (квартиры, машины, электроники или бытовой техники), можно приобрести его в кредит или в рассрочку. В чем же разница?
Рассрочка — способ оплаты товаров или услуг, при котором платеж производится не в полной сумме их стоимости, а частями с определенными промежутками времени.
Кредит — это денежная сумма, которую банк одалживает на определенное время и под определенный процент клиенту для приобретения товара.
Оформление сделки
Главное отличие рассрочки от кредита состоит в том, что рассрочку оформляет продавец (магазин, автосалон и т.п.), а кредит — всегда банк.
При рассрочке договор заключается непосредственно между магазином и клиентом без участия третьих лиц и каких-либо посредников, условия ставит продавец.
Проценты
Также надо помнить, что при рассрочке после разбивки на платежи изначальная сумма покупки остается прежней, с покупателя не взимаются комиссии и дополнительные платежи. Но продавец может незначительно увеличить стоимость товара с учетом инфляции. За кредит всегда платятся проценты, которые устанавливает банк. Из-за выплаты процентов за пользование кредитом покупатель в итоге значительно переплатит за покупку.
Первоначальный взнос
Условия сделки по рассрочке оговариваются между продавцом и покупателем и могут изменяться по общему согласию уже после заключения договора. Для покупки в рассрочку обычно надо внести первоначальный взнос в размере 20-30%.
Документы для сделки
Продавец имеет право самостоятельно определять условия для предоставления рассрочки покупателю, часто достаточно только паспорта. Могут попросить еще справку с места работы и справку о доходах НДФЛ, чтобы подтвердить платежеспособность покупателя.
Каждый банк имеет свой перечень документов, после сбора которого надо ждать решения о предоставлении кредита на покупку или об отказе. При сделках на большую сумму кредит выдается под залог в виде недвижимости, автомобиля или других ценных предметов.
Сроки погашения
К минусам рассрочки можно отнести короткий период погашения задолженности. Рассрочка дается обычно сроком на один год. Потребительский кредит — сроком на 3-5 лет.
Кредитная история
Заключить договор рассрочки можно даже с плохой кредитной историей. Банк может отказать в выдаче кредита, если ранее человек не возвращал долги совсем или задерживал платежи.
Покупка вещей и товаров в кредит уже стала частью повседневности. Что может быть проще зайти в магазин, к примеру, бытовой техники без денег и выйти с новым телевизором. Пропаганда культа потребления набирает обороты и вот уже потребитель не мыслит себя без нового гаджета, хоть на него и не всегда хватает средств.
Магазины все чаще ждут потребителя с выгодным предложением купить понравившийся товар в рассрочку. Наряду с этим банки готовы предложить самые разнообразные программы кредитования. Сейчас между банками идет настоящая битва за клиента и не всегда «горячее» предложение заслуживает доверия потребителя.
Кредит — это целевой или нецелевой заем у банка на условиях, прописанных в договоре кредитования. Ключевой момент здесь — это размер процентной ставки, плата за использование денег банка. На каждый год непогашенного кредита банк начисляет процент на остаток по долгу — размер ежегодной переплаты может колебаться от 12 до 30% от общей суммы займа. Размер ставки зависит от целого ряда факторов:
- наличие кредитной истории;
- размер «белой» заработной платы;
- способность заемщика документально подтвердить свои доходы.
Получить стандартный потребительский кредит в банке можно на срок до 7 лет, и платить небольшими суммами. Но при увеличении срока займа, будет расти и размер переплаты по кредиту.
Рассрочка — это услуга, предоставляемая магазином, в котором приобретается конкретный товар. Многие туристические фирмы так же охотно предоставляют рассрочки. В соответствии с договором рассрочки покупателю необходимо внести первый платеж в размере не менее 20% от стоимости выбранного товара, а оставшуюся сумму погашать равными частями, без начисления дополнительных комиссий. Период, на который предоставляется рассрочка, как правило, не более 1 года, что увеличивает размер ежемесячных платежей и не всегда подходит покупателю.
Рассрочка может предоставляться и банком-партнером, который работает на индивидуальных условиях с конкретным магазином. Тогда все проценты за Вас будет платить магазин, а потребитель услуги будет рассчитываться с магазином в соответствии с договором рассрочки.
Для одобрения рассрочки, так же как и кредитования, необходимо будет предоставить определенный набор документов. Если речь идет о небольшой сумме, будет достаточно только паспорта гражданина РФ. Магазин самостоятельно принимает решение о запросе дополнительных справок и документов, подтверждающих платежеспособность покупателя.
Рассрочку могут одобрить даже с отрицательной кредитной историей, что невозможно при обращении за кредитом в банк.
Не слишком ли идеально, чтобы быть правдой? Нет переплаты, нет жестких требований к заемщику, гибкая система погашения остатка долга. Давайте разбираться, где подвох!
Договор рассрочки, так же как и отношения между продавцом и покупателем, регулируется только Гражданским кодексом РФ. В то время как кредитные отношения с банками регулирует ЦентроБанк. А это значит, что, несмотря на всю привлекательность рассрочки перед обычным кредитом, нельзя терять бдительность при подписании договора рассрочки с магазином и внимательно изучать все пункты. Рассрочка «в чистом виде», т.е. отсрочка выплаты стоимости товара без переплаты, — не такое частое явление, как заявляет реклама. Зачастую она не распространяется на товары со скидками, а значит сэкономить, не получится. На деле это очередной маркетинговый трюк.
Если при анонсировании услуги рассрочки магазином, Вас отправляют к кредитному специалисту — по сути, представителю банка-партнера, будьте начеку! Скорее всего, Вам предложат обычный кредитный договор в красивой упаковке.
Рассрочка, даже с уловками продавца, стала очень популярна в среде потребителей. Ведь нет того гнетущего ощущения от похода в банк с папкой документов. Магазин сам доброжелательно предлагает пользоваться покупкой сейчас, а заплатить потом. Каким бы выгодным ни казалось предложение, в первую очередь необходимо внимательно изучить договор, будь то рассрочка или кредит, и конечно реально оценить свои силы, чтобы бремя долга не испортило впечатление от пользования обновкой.