В магазинах нам часто предлагают оформить рассрочку, вместо привычного товарного кредита, говоря об отсутствии переплаты и невероятной выгоде. Однако на деле все не так радужно. Чтобы не быть обманутым, внимательно прочитайте данную статью.
На днях меня посетила мысль приобрести плазменный телевизор в рассрочку. Посетила один из самых известных магазинов электроники в нашей стране и выбрала приглянувшуюся модель. Ее стоимость составляла 38 990 рублей. Чтобы получить рассрочку, мне пришлось заполнить анкету в отделе кредитования, так как сам магазин такую услугу не оказывает. Из пяти банков-партнеров мне одобрили три, я выбрала тот, что предлагал наиболее выгодные условия.
В процессе оформления мне выдали график ежемесячных платежей. В нем была прописан размер вносимой суммы, страховка и итоговая переплата. Страховка, кстати, является обязательным условием, без нее банк рассрочку не дает, хотя от нее можно отказаться. Итого итоговая сумма составила 42 815,30 рублей. Переплата составила 3 825,30 рублей со страховкой.
Дополнительно, внесение платежей через фирменный банкомат банковского учреждения облагается комиссией в размере 100 рублей, вне зависимости от суммы. Оплатить можно и через онлайн-кабинет другой финансовой организации, либо по почте. В первом случае комиссия немного меньше, но необходимо иметь расчетную карту данного банка, а во втором комиссия отсутствует вовсе, но платеж идет до 10 рабочих дней. Получается, что я отдала банку еще плюс 1200 рублей за год. Итоговая сумма переплаты составила 5 025,30 рублей.
Если переводить это в проценты, то получится порядка 10% годовых. Да, это гораздо меньше, чем стандартная ставка по товарному займу, но и назвать рассрочкой данное мероприятие нельзя. Чтобы не попасться на уловки магазина и банков, необходимо четко осознавать, какая разница между рассрочкой и обычной ссудой.
Под рассрочкой подразумевают способ приобретения товара, при котором итоговая сумма разбивается на равные ежемесячные платежи, без накрутки процентов сверху.
Мало кто знает, но на законодательном уровне было установлено, что это один из подвидов кредита. Однако различия с обычным товарным займом на лицо.
Кредит, в свою очередь, это так же способ приобретения товара. Для удобства покупателя итоговая сумма разбивается на равные аннуитетные платежи, в которые включены обязательные банковские проценты.
Крупные торговые сети готовы предложить своим покупателям оба этих продукта, но приоритет все же отдается товарному кредиту, хотя рассрочка наиболее выгодный вариант. В первом случае все риски берет на себя финансовая организация, выдающая займ, во втором – сам магазин. В любом случае получить на руки товар покупатель сможет только после оформления договора на оказание услуги.
- Классическая.
- Кредитная.
Первая подразумевает под собой деление суммы товара на равные платежи, которые вносятся покупателем в строго оговоренный срок. Вторая представляет из себя своеобразную скидку, которая равна размеру процентов. Она делается магазином банку.
Прежде чем подписать какие-либо бумаги, внимательно ознакомьтесь с их содержанием. Это важно, так как представители банка могут оформить вам обычный потребительский кредит вместо требуемой рассрочки. Давайте посмотрим, на какие пункты следует сделать максимальный упор.
По аналогии с оформлением потребительского займа в случае рассрочки между покупателем и банком заключается договор на оказание услуги. Пакет требуемых документов чаще всего ограничивается одним паспортом, но в зависимости от кредитной истории клиента и размера ссуды могут потребоваться справки с работы, второе удостоверение личности. Условия определяются продавцом или банком-партнером. Однако покупателю необходимо быть на чеку, чтобы самостоятельно отследить все нюансы.
- Срок рассрочки.
- Имеется ли пункт, где прописана процентная ставка, взымаемая в пользу банка.
- Штрафы за несвоевременную оплату кредита.
- Условия возврата продавцу товара с браком.
Договор рассрочки может быть составлен по типу кредитного. Процент за пользование займом полностью покрывается скидкой магазина. Обратите внимание, что итоговая сумма кредита не должна превышать стоимость товара на ценнике.
Как можно понять, магазины очень часто пытаются схитрить и выдать обычный потребительский займ за рассрочку. Да, в конечном итоге она все равно более выгодна для потребителя, но предварительно следует убедиться, что:
- Размер переплаты не сильно велик.
- В договор не включены дополнительные услуги, влияющие на общую стоимость кредита.
- Имеется возможность вносить ежемесячные платежи с минимальной комиссией или вовсе без нее.
Если взять товар в рассрочку в магазине, то попадёт ли информация о том, как она выплачивается, в бюро кредитных историй (БКИ)?
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Директор юридического департамента, Объединенное Кредитное Бюро
Формирование кредитной истории зависит от типа рассрочки. Если речь идёт о карте рассрочки или беспроцентном POS-кредите, который предоставляет банк, то кредитная история будет формироваться в соответствии с законодательством РФ. Если речь идёт о какой-либо иной форме оплаты, предоставляемой напрямую продавцом, то в этом случае данные в бюро кредитных историй передаваться не будут и в историю не попадут.
В статье мы разберем, как взять рассрочку с плохой кредитной историей. Предлагаем ознакомиться с ТОП-4 банками, которые одобрят покупку товаров в рассрочку. Мы собрали для вас условия банков, информацию о картах рассрочки, а также подготовили советы для тех, кто хочет купить авто в рассрочку.
Вопрос, как оформить покупку товара в рассрочку и дадут ли её — становится всё более популярным. Магазины хотят продавать больше и часто делают не только скидки, но и позволяют клиентам рассчитываться за покупки в течение нескольких месяцев. При этом даже ваша кредитная история вряд ли повлияет на их решение, главное, чтобы у вас был стабильный доход.
Но и банки не хотят терять этот рынок. Некоторые из них, как и магазины, разрабатывают программы рассрочки, чтобы привлечь клиентов, которые не готовы взять кредит или сомневаются, одобрит ли его банк. Однако в кредитном учреждении вы можете получить только товарный кредит, имеющий процент. А последний может быть уже включен в стоимость товара.
Подробнее о предложениях банков и о том, как рассрочка отражается в кредитной истории, поговорим в нашей статье.
| Банк | Сумма, руб. | Срок, мес. |
| Совкомбанк | До 350 000 | До 12 |
| Киви Банк | От 5 000 до 300 000 | До 12 |
| Хоум Кредит Банк | От 10 000 до 300 000 | До 12 |
| Тинькофф Банк | До 40 000 | 4 или 6 |
Основные правила и условия программ рассрочки в банках схожи. Кредитные организации сотрудничают с большим количеством магазинов-партнёров, причём этот список постоянно пополняется новыми участниками.
За состоянием счёта можно следить в личном кабинете и в мобильном приложении. Карта выдаётся и обслуживается бесплатно. Но поскольку рассрочка — тот же кредит, Совкомбанк предусматривает штрафные санкции за просрочку платежей и повышенный процент по задолженности вне льготного периода кредитования.
Важным условием получения карты является наличие постоянной регистрации и стажа на текущем месте работы более четырех месяцев.
Открытие и обслуживание карты осуществляется бесплатно. Клиент не платит за досрочное погашение задолженности. Но, в случае просрочки очередного платежа, взимается штраф в сумме 290 руб. Если клиент не укладывается в срок рассрочки, плата за каждый последующий день вне её периода составляет 0,03% (10% годовых). Снятие наличных с карты не предусмотрено.
Хоум кредит также предлагает карту рассрочки. Её особенностью является то, что банк вышел за рамки сотрудничества с магазинами-партнёрами и предлагает рассрочку на 3 месяца в любых магазинах, а на приобретения у партнёров — от 4 месяцев до 1 года.
В случае уменьшения ежемесячного платежа, его просрочки или увеличения периода задолженности — общая сумма долга до полного погашения облагается по ставке 29,9% годовых. Держателям карт банк предоставляет бесплатное смс-информирование. Условиями Хоум Кредита не предусматривается снятие наличных с карты, поэтому вы можете ею пользоваться только при оплате покупок.
Если вы клиент онлайн-магазина Wildberries, то можете воспользоваться рассрочкой от банка Тинькофф. Для покупателя удобно, что анкета на рассрочку заполняется один раз, а её одобрение занимает 30 секунд. При оплате вы увидите стоимость покупки с учётом скидок и процентов банка. При этом можно купить любое количество товаров в рамках одобренного лимита.
В чём же всё-таки разница между этими понятиями? На самом деле банки не предоставляют рассрочку в её классическом понимании (оплата товара равными частями в течение нескольких месяцев без процентов). Банк получит свой доход за счёт увеличения цены на товар в магазинах-партнёрах. Так что проценты, в итоге, всё равно оплачивает покупатель.
Та же ситуация возникает, если вы оформляете кредит в магазине с помощью банка-партнёра. Даже если на ценнике красуется обещание не взимать проценты, значит, доход банка уже учтён в цене товара, но по кредитному договору вы будете оплачивать товар в рассрочку.
Только если магазин сам предлагает рассрочку, покупателю оформляется именно рассрочка, а не кредит. Вы делаете первый взнос, а остаток разбивается на равные части, в среднем, на полгода. Однако, чтобы компенсировать свои потери, магазин также может делать наценку на группу товаров, доступных для рассрочки.
Важным преимуществом рассрочки перед кредитом является то, что она предоставляется без проверки кредитной истории, даже если покупка оформляется с участием банка. Для банка и магазина играет роль только ваша платёжеспособность в ближайшей перспективе. Это удобно, если у вас плохая кредитная история, и были проблемы с банками до того, как вы решили взять рассрочку.
Но рассрочка тем лучше кредита, что её можно легко взять, если кредитной истории нет вовсе. Ведь речь идёт как о небольшой сумме, так и о небольших сроках — риски по таким долгам ниже, и организации идут навстречу клиентам.
Для дилерских центров и автосалонов кредитная история играет небольшую роль, если они предоставляют рассрочку без прямого участия банка. Дилер сам получает от банка кредит на покупку автомобиля, а в дальнейшем делает для клиента рассрочку. Скорее всего, проценты банка учтены в цене, но часто дилеры действительно предлагают беспроцентную рассрочку. Особенно на прошлогодние авто и машины непопулярной комплектации.
В противном случае речь идёт об автокредитовании. Третьим участником сделки становится банк-партнёр, и он проверяет кредитную историю потенциального заёмщика. А кредитных организаций, готовых давать заём потенциально ненадёжному заёмщику, — крайне мало.
Но всё же возможность обзавестись автомобилем предоставляется и тем заемщикам, у которых были проблемы с кредитами. На рынке есть компании-посредники, готовые оказать содействие в получении рассрочки на автомобиль. Это выход, если у вас плохая кредитная репутация. Однако, работают такие посредники за довольно большое вознаграждение, которое отразится на стоимости авто.
Кредит позволяет приобрести машину с небольшим первым взносом, но с позитивной кредитной историей и большим пакетом документов. Для рассрочки документов нужно меньше, но сумма первого платежа — больше, около 50%, а срок возврата долга — сокращенный.
В целом рассрочка от магазина — удобный, быстрый и недорогой способ сделать покупки первой необходимости. Здесь кредитная история не повлияет на решение — важны только размер и стабильность ежемесячного дохода. Покупка также не отразится на вашей репутации в качестве заёмщика.
А рассрочка от банка — всё же кредит, хотя некоторые банки предоставляют его на очень выгодных условиях. Поэтому соблюдение вами всех требований кредитного договора отразится в бюро кредитных историй.