Реструктуризация и рефинансирование банковского кредита – в чем разница между этими специальными терминами? У потенциальных заемщиков оба слова вызывают много вопросов. Чтобы разобраться в их специфике, рассмотрим каждое из них детально.
Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:
- ипотека;
- потребительские кредиты;
- автокредиты.
Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.
Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:
- уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
- растягивать выплаты на более длительный срок.
Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:
- помогает решить проблему с должниками;
- предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.
Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.
Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.
В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору. После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.
Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.
Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:
- обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
- бесплатное оформление документов;
- дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.
Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.
В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.
К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей. Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей. Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.
Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.
Преимущества рефинансирования кредита:
- клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
- взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
- объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
- если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.
Отрицательные стороны рефинансирования:
- утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
- повторная оплата комиссионных выбранного банка;
- оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.
Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле. Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит. К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.
Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.
Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:
- место проживания;
- Ф.И.О.;
- месяц и год рождения;
- стаж и место работы;
- свой номер телефона и адрес электронной почты.
В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:
- номер вашего договора;
- годовую процентную ставку;
- сумму платежей в месяц;
- временной период действия договора.
После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.
Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.
Попав в затруднительную финансовую ситуацию, заемщик может обратиться к банку, чтобы изменить условия кредитного договора. Альтернатива этому – рефинансирование в другом банке.
Рефинансирование и реструктуризация кредита – в чем разница? В первом случае происходит изменение условий соглашения о займе, которые касаются размера:
- Процентной ставки;
- Ежемесячного платежа;
- Срока действия договора;
- Условий начисления неустойки и другие.
В соответствии с положениями ст.105 Бюджетного Кодекса РФ, под реструктуризацией понимается процедура, при которой прежний кредитный договор прекращает действовать, взамен этого кредитор и должник подписывают новое соглашение с измененными условиями. Поэтому по форме она может быть:
- Новым соглашением между банком и заемщиком.
- Дополнением к прежнему документу.
Под рефинансированием понимается оформление кредита для погашения прежнего, с которым и возникли сложности по ежемесячным выплатам. Синоним этого понятия – перекредитование. Его условно принимают за один из методов реструктуризации. Причина в том, что перекредитоваться можно не только в другом финансовом учреждении, но и у кредитора.
И для реструктуризации, и для перекредитования должны соблюдаться следующие условия:
- Заемщик должен быть трудоспособным;
- Его заработок позволяет выплачивать регулярные платежи;
- Возраст – не старше 70 лет;
- Нет просроченной задолженности;
- Хорошая кредитная история.
В случае с реструктуризацией необходимо прийти в банк, в котором оформлялся кредит, и вести переговоры непосредственно с менеджером учреждения. В случае с рефинансированием предварительно требуется обратиться в ту финансовую организацию, которая предоставляет такую услугу. Получив положительный ответ, заемщик:
- Подает заявку на рефинансирование.
- Подтверждает платежеспособность документально.
Если заявка одобрена, нужно обратиться к кредитору, который предоставил заем, чтобы уточнить наличие (или отсутствие) ограничений на досрочное выполнение обязательств перед ним.
После уточнения или разрешения вопроса с текущим кредитором, заемщик снова обращается в финансовую организацию, предоставляющую рефинансирование, подписывает договор с ней. Банк перечисляет необходимые средства кредитору и погашает действующий кредит.
Есть общие преимущества обоих подходов. К ним относятся:
- Возможность в краткосрочной или среднесрочной перспективе облегчить финансовое положение заемщика;
- Получить выгодные и удобные условия для расчетов с кредитором;
- Экономия бюджета;
- «Чистая» кредитная история.
На практике большинство программ реструктуризации в среднесрочной и долгосрочной перспективе повышают финансовую нагрузку на заемщика. Наиболее выгодный вариант – списание части долга. Но добиться его сложно, требуется помощь кредитных адвокатов.
У рефинансирования есть свои положительные стороны, а именно:
- Возможность объединения нескольких долгов в один;
- Замена одного кредитора на другого, с которым выгодно и удобно вести расчеты.
Например, заем оформлялся во время кризиса, когда процентная ставка была высока. Через несколько лет они снижаются на 3-5%. Но банк, который выдал кредит, неохотно соглашается на снижение условий выплат по ранее выданному кредиту.
Он может предоставить новый заем с меньшей процентной ставкой, однако требует предварительных выплат по существующим обязательствам. В то же время, другой банк соглашается оформить договор займа с более низкой процентной ставкой и рефинансировать кредит клиента.
Но у рефинансирования есть и отрицательные стороны, а именно:
- Необходимо заново пройти утомительную процедуру оформления договора займа;
- Требуется снова оплатить комиссионные затраты уже нового кредитора;
- Дополнительная финансовая нагрузка в виде оплаты страховки по полученному кредиту.
В случае с рефинансированием заемщик меньше нуждается в помощи профессиональных юристов. Вполне достаточно одной консультации, на которой ему разъяснят условия нового кредитного договора, его плюсы и минусы. Чтобы реструктуризировать заем под хорошие проценты и выгодные платежи, требуется грамотная работа адвоката, которая может растянуться по времени. Это еще одно существенное отличие между реструктуризацией и рефинансированием кредита.
Итак, какую же форму снижения финансового давления по кредиту выбрать? Какого универсального ответа нет, все зависит от конкретных обстоятельств и экономической ситуации. Вполне возможно, что при всех положительных сторонах перекредитование в другом банке или непосредственно у кредитора не имеет смысла, это только увеличит финансовую нагрузку.
Чтобы продемонстрировать, что такое рефинансирование и реструктуризация, в чем разница между ними, ниже рассмотрим некоторые случаи, когда целесообразно применять тот или иной метод. Но перед тем, как принимать решение, заемщику настоятельно рекомендуется обратиться за консультацией к практикующему кредитному юристу.
Основное условие, которое допускает обращение за рефинансированием, – существенное улучшение экономической ситуации, прекращение или серьезное ослабление кризисных явлений. В этом случае средний размер процентной ставки по кредитам уменьшается на 5% и более.
Кроме того, способ подходит, чтобы:
- Изменить валюту кредитования.
- Собрать все займы в одном договоре.
Например, на начальном этапе девальвации национальной валюты выгодно заключить договор рефинансирования в рублях, если до этого он был в иностранной валюте (долларах, евро). Как правило, в начале экономического кризиса снижение курса рубля только набирает ход, и можно успеть перекредитоваться по более выгодным условиям. Ориентироваться можно на уровень падения национальной валюты в 1,5-2 раза. Так происходило каждый раз во время кризиса.
Так что, повышение доллара или евро на 10-15% а короткий промежуток времени – повод обратиться за рефинансированием и оформить кредит в национальной валюте. Даже если процентная ставка не ниже или несколько выше, чем по текущему договору, смена валют позволяет в этой ситуации выиграть.
Можно ответить коротко – во всех остальных случаях лучше заниматься реструктуризацией. Если конкретизировать, то обращаться за предоставлением льгот к кредитору необходимо в случаях:
- Нет возможности выполнять текущие обязательства;
- Условия рефинансирования в других банках не решают проблем заемщика;
- В перекредитовании отказано.
Если в стране идет экономический спад, кредит оформлен в рублях, который девальвирует, то нет причин для обращения за рефинансированием. Ниже процентную ставку в этих условиях не предложат. Остается обращаться к кредитору, пытаться списать часть долга и реструктуризировать оставшийся заем по одной из действующих программ.
Молодая семья вынуждена была брать в ипотеку квартиру в мае 2009 года. Кредит оформлялся в рублях, процентная ставка составила 14,7%.
График платежей аннуитетный, размер регулярного взноса – 41,4 т.р. в течение 15 лет. Уже через два с половиной года в конце 2011-го семья решает рефинансировать заем. Новое кредитное соглашение оформлено в другом банке под 11,4% годовых, что на 3,3% ниже, чем в предыдущем соглашении.
Кроме того, срок нового займа – 10 лет. В результате аннуитетный ежемесячный платеж снизился до 39,5 т.р. При этом срок кредитования вместо оставшихся 12,5 лет сократился до 10 лет. Общая сумма оставшегося платежа снизилась с 6,21 до 4,74 млн р. или почти на 1,5 млн р.
Смена условий кредитования – непростая процедура. Можно выиграть, а можно и усугубить финансовое положение заемщика. Чтобы сделать правильный шаг, требуется учет комплекса факторов и тщательный расчет выгод предлагаемых программ. Предупредить ошибки в таких случаях можно, если обратиться за помощью к кредитным адвокатам, финансовым экспертам. Они порекомендуют оптимальный выход из сложившейся ситуации.
Кредит в банке берется на определенные нужды. Добропорядочный заемщик всегда рассчитывает погасить его в срок, чтобы не переплачивать лишние проценты. Но иногда жизнь вносит свои коррективы, и появляются форс-мажорные обстоятельства.
Для того чтобы не испортить кредитную историю и не переплачивать лишнего банку, важно знать обо всех услугах, которыми можно воспользоваться. В этой статье мы поговорим о разнице между реструктуризацией и рефинансированием кредита.
Данным термином называют изменение условий текущего кредитного договора без участия других банков. Чаще всего реструктуризировать условия кредита предлагает сам банк. Такое возможно, если было замечено несколько просрочек выплат.
Реструктурировать кредит можно несколькими способами:
- Преобразование графика выплат.
- Предоставление кредитных каникул сроком до года.
- Пролонгация кредита с уменьшением суммы ежемесячных выплат.
Каждый из вариантов поможет в выплате кредита, но использовать их нужно с умом. В зависимости от ваших финансовых возможностей, можно выбрать что-то одно или скомбинировать два способа.
Изменение графика платежей поможет вам, если вы начали получать заработную плату в других числах. Например, выплаты на работе вы получаете с 10-го по 13-е число каждого месяца, а погашение кредита – 7-го числа. На каждый день просрочки накладываются штрафные санкции, которые увеличивают сумму кредитной суммы.
В таком случае стоит обратиться в банк и подать заявку на реструктуризацию кредита. То есть перенести дату выплат на 13-15 число.
В случае если в ближайшее время вы не сможете выплачивать кредит по веской причине (болезнь, сокращение, срочный ремонт), вы можете подать заявку на оформление кредитных каникул.
Такая форма реструктуризации кредита может приостановить выплаты на оговоренный срок. При этом либо не выплачивается ничего, либо вы платите только проценты по кредиту.
После окончания периода каникул не уплаченная вами сумма будет добавлена к общему кредиту. То есть ежемесячно вы будете платить большую сумму.
Такой вариант удобен, если есть уверенность, что через определенное время ваше финансовое положение вновь станет стабильным или значительно улучшится.
Пролонгация – продление кредитного срока. Используя этот вариант, вы выплачиваете банку ту же сумму, что и планировалось, но дольше.
Например, гражданин Н взял кредит в банке 200 000 руб. на 3 года. На протяжении двух лет он выплачивал 5 500 тысяч рублей ежемесячно. У него хорошая кредитная история, не было просрочек по выплатам, но его сократили на работе. Получается, что 5 500 руб. в месяц для него становятся неподъемной суммой. Он сразу нашел другую работу, но с меньшим окладом. И в месяц гражданин Н сможет возвращать банку 2 900 руб.
Банк соглашается на такие условия и продлевает ему кредит на 2 года. Получается, что гражданин Н будет выплачивать 2 900 руб. ежемесячно еще два месяца сверх ранее оговоренного срока.
Главным плюсом такой реструктуризации кредитных средств является то, что процентная ставка не повышается.
Услугой реструктуризации целесообразно воспользоваться, если у вас существенно снизился доход или возникли непредвиденные ситуации в жизни, которые требуют материальных вложений. Банк может отказать в реструктурировании вашего займа, если вы не предоставите веских причин.
Рефинансирование кредита – это взятие займа в другой банковской организации на погашение первого кредита или закрытие нескольких кредитов в разных банках. В этом случае заемщик деньги на руки не получает. Они автоматически перечисляются между счетами банков.
Вам нужно подать пакет документов вместе с заявлением в оба банка на перекредитование кредитных средств и дождаться решения. Максимально выгодной для вас такая услуга будет, если вам требуется закрыть большую сумму кредита, и в другом банке нашлись лучшие условия. В таком случае сумма штрафов не будет особо ощутима, и переплаты либо не появится вовсе, либо она окажется незначительной.
В каких случаях рекомендуют воспользоваться рефинансированием вместо реструктуризации:
- вы нашли заем с более привлекательными условиями;
- в банках иногда проводятся акции, в рамках которых предлагают наилучшие кредиты для населения; если акционные условия лучше нынешних – не стоит упускать такую возможность;
- по какой-то причине вы хотите пользоваться услугами другого банка;
- если у вас кредиты в нескольких банковских организациях, при этом вы хотите свести их в одну сумму.
Есть определенные трудности в оформлении этой услуги. Текущий банк, который предоставляет вам кредитные услуги, может отказать в этой процедуре, так как в этом случае он теряет вас как своего клиента. Конечно, если у вас большие просрочки, банку может быть даже выгодно передать ваш кредит другой организации.
Также новый банк будет тщательно проверять вашу платежеспособность и кредитную историю. Если клиент сам решил воспользоваться этой услугой, задача может усложниться. Для начала необходимо проверить условия кредитования, которые предлагают разные банки и выбрать максимально выгодные для вас. Учтите, что, меняя банк, вы будете платить определенные комиссии и штрафы, так что условия должны быть очень привлекательными.
Для первоначального банка понадобится предоставить веские причины, по которым вы хотите отказаться от пользования его услугами. Для нового банка тоже следует представить полный пакет документов, особенно если нужно перекрыть несколько кредитов в разных банках.
Разница рефинансирования и реструктуризации достаточно существенная. Это две отличающиеся между собой услуги, которые достаточно часто путают. Их связывает только конечная цель – улучшить для заемщика условия кредитования.
К рефинансированию или реструктуризации кредита стоит подходить со всей серьезностью. Просмотрите варианты кредитования нескольких банков и выберите наилучшие условия для вас.
| Характеристики | Реструктуризация | Рефинансирование |
| кредитный договор | не меняется | заключается новый |
| процентная ставка | не меняется | обычно уменьшается |
| ежемесячные выплаты | чаще уменьшаются | чаще остаются прежними |
| длительность займа | увеличивается | не меняется |
| кредитор | не меняется | изменяется |
| увеличение выплат | да | нет |
| дополнительные расходы | нет | комиссия за выдачу нового кредита + штраф за досрочное погашение текущего займа |
| кем предлагается | обычно банком, в котором возникает просрочка или заемщиком | чаще клиентом банка |
| основная цель | уменьшить финансовую нагрузку на клиента | уменьшить переплату по кредиту |
Кредиты достаточно выгодны для банков, так как есть определенная переплата со стороны клиента. Но возможные задержки выплат не только портят вашу кредитную историю, но и создают дополнительные проблемы и расходы для банковских организаций.
Старайтесь выплачивать заем вовремя, чтобы не переплачивать лишние средства и как можно быстрее рассчитаться с банком.
ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос: