Рефинансирование или перекредитование — это специальная услуга, которую предоставляют своим клиентам банки. Рефинансирование позволяет снизить сумму ежемесячных платежей и переплату по кредиту. Эта услуга позволяет снизить на заемщика финансовую нагрузку, избежать возможных просрочек по платежам и штрафов за них. Часто, у клиентов желающих воспользоваться этой услугой, возникает масса затруднений и вопросов. Какие кредиты можно рефинансировать? Через какое время можно воспользоваться услугой и на каких условиях?
Рефинансирование позволяет снизить сумму ежемесячных платежей и переплату по кредиту
На сегодняшний день можно рефинансировать следующие виды кредитов:
- автокредит,
- потребительский кредит,
- ипотека,
- задолженности по кредитным картам,
- долги по кредитным картам.
Кредит для рефинансирования можно использовать только в том случае, если отсутствует запрет на досрочное погашение. Срок рефинансирования будет зависеть от типа кредита. Например, срок по ипотеки может достигать 30 лет, а потребительский или автокредит до 10 лет.
Для рефинансирования необходимо заключить новый кредитный договор. Это можно сделать с любым кредитным учреждением, необязательно тем же банком, где получен первый кредит. В настоящее время банки борются за каждого клиента, поэтому условия рефинансирования могут сильно отличаться. При выборе банка следует обратить внимание на следующие условия:
- срок рефинансирования,
- уровень процентной ставки,
- удобный график платежей,
- возможность объединения нескольких кредитов в один,
- изменение валюты кредита (актуально для валютных ипотек),
- снимается залог на имущество,
- способы погашения старого кредита (лучше если банк будет заниматься переводом денег сам).
Теперь ясно, какие кредиты можно рефинансировать, но как это сделать, чтобы получить максимальную выгоду от нового кредита. Чтобы извлечь максимальную выгоду от нового кредита нужно следовать определенным правилам.
- Процентная ставка по новому кредиту должна быть ниже не менее, чем на 2%.
- До конца кредитного договора должно быть не менее полугода.
- Самое удачное время для рефинансирования наступает через 6 месяцев после заключения кредитного договора.
- Не стоит заключать новый кредитный договор, если уже прошло больше половины срока кредита. Как правило, в первую очередь выплачиваются процентны, к этому моменту они будут уже почти полностью погашены и останется только сумма самого кредита. Если заключить новый договор, то будут начисляться новые проценты, в итоге переплата будет еще выше.
Какие кредиты можно рефинансировать
Для оформления договора рефинансирования стоит учитывать требования выставляемые заемщикам кредитными организациями.
Основные требования предъявляемые к заемщикам:
- возраст от 21 до 65 лет,
- стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев,
- размер кредитной ставки от 9 до 9,5% в зависимости от вида кредита,
- до конца кредита не менее 3 месяцев,
- отсутствие задолженностей в течении последних 12 месяцев,
- период рефинансирования не менее 3 месяцев.
Кроме соблюдения всех вышеперечисленных требований заемщику необходимо собрать определенный пакет документов и обратиться с ними в банк.
Документы для рефинансирования:
- паспорт гражданина РФ,
- документы по уже действующему кредиту,
- справка о доходах (2-НДФЛ),
- иногда нужен поручитель.
Список документов необходимых для заключения договора обычно намного больше, чем при стандартном кредитном договоре.
При заключении кредитного договора банк может предложить сделать это на следующих условиях:
- банк дает деньги для погашения оставшейся части долга,
- кредит рефинансируется полностью,
- размер нового кредита превышает сумму задолженности.
Нужно знать: При наличии просроченных задолженностей на момент заключения нового кредитного договора значительно снижает вероятность положительного решения банка.
В законодательстве РФ нет ограничений по количеству рефинансировании для одного кредита. Но банки обычно не позволяют повторно кредитовать свои долги больше двух раз. Это не выгодно и самому заемщику. Кроме того, ставки при рефинансировании, обычно, значительно ниже, чем при стандартном договоре, поэтому найти еще более выгодные условия весьма проблематично. Все кредиты можно рефинансировать, но условия будут зависеть от типа кредита и банка в котором проходит перекредитование.
Вывод
Подведем итоги, теперь понятно все ли кредиты можно рефинансировать, на каких условиях и на какой срок это можно сделать. Перед принятием окончательно решения, необходимо посчитать какую выгоду можно получить, заключив новый кредитный договор. Далеко не всегда низкая кредитная ставка может привести к снижению суммы переплаты.
Если заключить договор рефинансирования в конце кредита, когда почти все проценты по кредиту уже погашены, то новый договор только увеличит расходы. Хоть в таком случае новый кредит выгоды не принесет, он все еще может снизить сумму ежемесячного платежа, это позволит облегчить ежемесячную финансовую нагрузку и избежать штрафов начисляемых при просрочке платежей.
Рефинансирование — это объединение нескольких кредитов в один с уменьшением ежемесячного платежа и возможно процентной ставки по кредиту. Банкам выгодно предлагать вам рефинансирование и переманивать клиента, который собирается платить кредит из другого банка.
Просмотрев это видео, вы поймете в чем заключаются нюансы рефинансирования, в каких случаях стоит воспользоваться этой банковской услугой, какие кредиты можно рефинансировать и через какое время:
Масса людей сегодня прибегает к банковским кредитам, но со временем для многих из них они становятся непосильной ношей.
Но существует услуга рефинансирования займов, которая позволяет снизить ставки и размеры платежей, увеличить срок кредитования, получить дополнительную сумму.
Ее предлагают многочисленные банковские организации. Условия у каждой из них могут отличаться, но есть и общие моменты, актуальные для большинства предложений.
Давайте разберемся, когда и сколько раз можно делать рефинансирование кредита, через какой срок возможно повторно его рефинансировать?
Простыми словами рефинансирование или кредитование — взятие денег в банке с целью погашения одного или нескольких взятых ранее кредитов.
Как правило, банки предлагают перекредитовать от 1 до 5-6 кредитных продуктов.
Кроме того, в ряде случаев предлагается дополнительная сумма, которая может быть потрачена на любые свои нужды кроме погашения имеющейся задолженности.
Условия этой процедуры могу отличаться у разных банков.
Через какое время можно сделать рефинансирование кредита? Обычно начинать пользоваться этой программой можно не ранее, чем через три месяца с момента, когда ссуда была взята. За это время не должно быть никаких просрочек.
А также существуют возрастные ограничения для заемщиков, которые обычно составляют 65-75 лет.
Сколько раз можно рефинансировать кредит? Относительно этого в законодательстве никаких ограничений нет.
Банки же в основном ограничивают возможность двукратного перекредитования. Кроме того, это не слишком целесообразно, с точки зрения самого заемщика.
Обычно потребительские кредитования берутся не больше, чем на пять лет, и ключевые ставки за это время серьезных изменений не претерпевают.
Вряд ли можно надеяться на снижение ставок настолько, что будет смысл в их повторном рефинансировании.
Основная цель рефинансирования — улучшение условий кредитования или же увеличение срока погашения задолженности.
Такая услуга может быть выгодной в таких ситуациях:
Если текущую свою задолженность заемщик не может обслуживать в силу высоких процентных ставок или повышения регулярного платежа. При необходимости продления срока погашения долга. Тем самым можно снизить ежемесячные финансовые нагрузки. Если есть несколько займов, то их можно объединить в один и перевести в другое финансовое учреждение, тем самым улучшив контроль над погашением долга и сделать этот процесс более удобным.
Не всегда физические и юридические лица думают о рефинансировании уже тогда, когда не способны обслуживать текущее кредитование.
Иногда это делается просто для того, чтобы найти более выгодные предложения: снизить величину ставок или комиссий, устранить необходимость оплачивать страховку, оценку имущества и так далее.
А также бывают ситуации, когда клиент в силу определенных причин не может внести ежемесячный платеж, а в следующем месяце у него ожидаются серьезные денежные поступления.
В этом случае перекредитование не имеет смысла — проще взять средства в микрофинансовых организациях или оформить в банке кредитную карту и за счет заемных средств внести платеж.
Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это:
Если вы решили прибегнуть к услуге рефинансирования кредита, то вам необходимо узнать об этой услуге больше информации. Мы поможем вам разобраться в этой теме. Читайте такие материалы:
-
Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров. Порядок оформления и необходимые документы. В каких банках можно это сделать? Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками. Возможна ли такая процедура без справок и поручителей?
Достоинства и недостатки перекредитования определяются конкретной ситуацией.
Стоит выделить следующие очевидные плюсы услуги:
-
Можно значительно снизить процентную ставку. При переводе всех долгов в один банк заемщик получает не только финансовую выгоду, но и удобство в дальнейшем погашении, и отсутствие путаницы. Также можно сменить валюту кредитования. Рефинансирование помогает изменить размеры платежей и общий срок. И также с его помощью можно снять обременение с залогового предмета. Существует возможность получения дополнительной суммы.
Также нужно выделить следующие моменты:
-
Перекредитованию подлежит ограниченное количество кредитных продуктов. Если речь идет об ипотечном или автомобильном займе, то потребуются дополнительные затраты. Придется посетить банк, в котором изначально брался кредит, чтобы взять все справки и написать заявление на погашение займа досрочно. Если оформлялся залог, то и с целью снятия обременения с него потребуется справка.
Также существует ряд моментов, которые нужно учесть:
-
Кредит, который подвергался реструктуризации, может не подлежать перекредитованию. При наличии текущей непогашенной задолженности перед кредитором вам, скорее всего, откажут. У всех справок и заверенной документации есть определенные сроки действия. Если они подходят к концу, учреждение имеет право потребовать новые экземпляры.
В целом наряду с плюсами услуга также предполагает ряд недостатков и подводных камней. Так есть ли смысл к ней прибегать?
Она будет оправдана в следующих случаях:
-
Если есть зарплатная карта в банке, в который вы хотите перевести кредиты. Если программа дает возможность сэкономить три и больше процента по ставке. При необходимости увеличить или желании уменьшить сроки выплаты задолженности, снизить конечную переплату либо размер регулярных платежей. Если нужно погашать несколько кредитов. При срочной необходимости в деньгах, и при этом отсутствии желания или возможности взять еще какой-либо заём, поскольку кредитов и так немало.
Кроме того бывают случаи, когда в программе может быть отказано. Это возможно при плохой кредитной истории, наличии просрочек, недостаточном уровне дохода и так далее. О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей читайте здесь.
Как можно видеть, существует ряд ситуаций, когда перекредитование очень выгодно и уместно.
Но чтобы не потратить время на дополнительную волокиту без получения какой-либо разницы, узнайте, через сколько можно сделать рефинансирование кредита, просчитайте все заранее.
Существуют специальные калькуляторы, позволяющие рассчитать потенциальную выгоду в разных кредитных учреждениях, и потом уже выбрать лучший вариант.
Перекредитовав заем, клиент банка через некоторое время может обнаружить еще лучшие условия кредита. Разница в стоимости предоставленной ипотеки или другого потребительского займа может составлять сотни тысяч рублей. Остается обратиться в банк, который предлагает такие условия, но граждан останавливает то, что они уже один раз рефинансировали обязательства перед финансовым учреждением. Специалисты уверяют, что это не препятствия для подачи заявки.
Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? При благоприятной экономической ситуации банки предлагают выгодные программы, чтобы переманить к себе клиентов. У некоторых учреждений от общего объема выданных займов больше половины составляют рефинансированные. Какого-либо запрета на повторное перекредитование нет, оно допускается и законом, и руководителями банков.
Заемщик должен отвечать двум основным требованиям:
- Иметь хорошую кредитную историю.
- Быть платежеспособным.
Кроме этого, есть дополнительные критерии, отсутствие которых сделает рефинансирование рефинансированного кредита невозможным. Например, через какое время целесообразно подать заявку о новом изменении условий договора? Срок, прошедший после заключения последнего договора с банком, условия которого заявитель хочет поменять, должен быть не меньше 6 месяцев. То есть, менять условия кредитования каждые два-три месяца нельзя.
Особенность таких сделок – банки выделяют на них определенную сумму, по окончании которой программа приостанавливается. Например, если на рефинансирование перекредитованных ипотек выделено 500 млн рублей, а средний размер одного договора 5 млн рублей, программой сможет воспользоваться только 100 человек. Это немного, если учитывать, что в только в июне 2018 года было оформлено ипотек на 250 млрд рублей. За один из рекордных показателей, но предыдущие месяцы отставали не сильно:
- В январе – около 150 млрд р.;
- В феврале – около 200 млрд р.;
- В марте и в мае – по 235 млрд р.;
- В апреле 249 млрд р.
И это только ипотека за первое полугодие 2018 года, но кредиты брались и раньше, и после этого, и не только на жилье. Поэтому, если на программы по рефинансированию рефинансированных кредитов выделяется несколько сотен миллионов рублей, это небольшой объем. Желающих сменить условия займа сотни тысяч россиян.
Причина спроса на такую услугу в том, что за полтора года – с января 2017 по июнь 2018 года средняя процентная ставка снизилась с 11,9% до 9,5%. И она продолжает уменьшаться, не редки предложения, в которых процентная ставка ниже 9%. Тенденция сохраниться до тех пор, пока идет рост экономики. А значит и спрос на рефинансирование рефинансированных кредитов будет не только сохраняться, но и повышаться.
Как указано выше – каких-либо ограничений нет. Но сам факт обращения за рефинансированием уже перекредитованных займов дает основание банку отказать в заявке. Даже если кредитная история и платежеспособность обратившегося лица удовлетворяет условиям, отказ будет мотивирован:
- Отсутствием программы или денег по ней;
- Действующий договор не отвечает условиям предоставления займов в этом банке;
- Цель получения кредита не соответствует той, под которую финансовое учреждение заключает соглашение ипотеки или какое-то другое.
Условия кредитования банков могут отличаться как по размеру предлагаемых сумм, так и по сроку действия договора. Наконец, у разных учреждений разные требования к возрасту и доходу заемщика. И если в одном случае предоставляются средства для покупки жилой недвижимостью на вторичном рынке, в другом могут выступать противниками приобретения квартир где-либо еще, кроме новостроек. Поэтому рефинансировать рефинансированный кредит можно и дважды, и трижды. Но каждая последующая заявка будет проверяться тщательно, риски отказа возрастают.
Обращаться в банк необходимо после тщательных расчетов стоимости переоформляемого займа. Поэтому первый бенефициар – кредитополучатель. Банк соглашается на рефинансирование только в том случае, если ему это выгодно и риски приемлемы. Он получает и доход (стоимость выданной суммы), и нового клиента. Последний может и другие операции проводить через нового кредитора.
Среди тех, кому это может быть выгодно, находится банк, который первоначально оформил заем. Он получает обратно деньги, проценты за период действия договора, снижает риск проблемных кредитов. Лояльность клиента, который уходит к в другой банк повышается, потому что ему предоставлена возможность рефинансирования.
Эта выгода неочевидна в ближайшей перспективе, когда клиент платит по графику, хотя и испытывает трудности. Затем у него появляются трудности с оплатой.
Договор может предусматривать обязательное разрешение на перекредитование со стороны залогодержателя (квартира, автомобиль остаются в залоге у банка). И если оно дается, значит в финансовом учреждении просчитали риски и пришли к выводу о целесообразности такого шага.
Начинать процедуру следует с поиска учреждений, у которых работает соответствующая программа. За помощью можно обратиться к кредитным юристам, которые проконсультируют, составят список банков, куда можно обратиться, и документов, которые нужно собрать и подать вместе с заявкой.
Если есть возможность, предварительно заявка подается через онлайн-сервис. В ответ придет сообщение или позвонит менеджер банка, назначит встречу. На нее необходимо принести действующий кредитный договор и паспорт. Сотрудник банка выслушает и изучит соглашение. В его задачу входит:
- Отсеивание тех, кто изначально не подходит под действующую программу;
- Привлечение тех, кто отвечает требованиям учреждения, как потенциальный заемщик, их подробный инструктаж, какие документы необходимо собрать.
Если отказа не последовало, нужно собрать документы по списку, который продиктовал или предоставил менеджер. К ним относятся:
- Соглашение о предоставлении кредита (рефинансировании).
- Договор купли-продажи недвижимости или другого имущества, для чего и оформлялся заем.
- Выписка из госреестра (ЕГРП).
- Вывод эксперта (оценка) о стоимости и состоянии залогового имущества.
Дальнейшая инструкция, как снова взять деньги и сделать рефинансирование, будет продиктована менеджером. Он поможет составить заявку в банк, заберет ее вместе с документами. Если ее одобрят, менеджер свяжется с заявителем для подписания договора. Затем предстоит:
- Письменно обратиться к текущему кредитору с просьбой о досрочном погашении займа.
- За счет переведенных из нового банка денег, закрыть кредит, получить справку о погашении финансовых обязательств, отсутствии задолженности.
- Получить закладную на залоговое имущество, снять обременения с него и снова наложить, но в пользу нового банка.
На этом процедура перекредитования ранее рефинансированного кредита окончена. Следующий платеж проводится по новой процентной ставке и графику платежей.
Программы повторного рефинансирования проводятся не во всех банках. Как правило, их можно встретить у ведущих кредиторов, а именно:
Это не исчерпывающий список банков, одобряющих неоднократное обращение. Появляются такие программы и в других учреждениях. Необходимо уточнять по месту в режиме реального времени или проконсультироваться у кредитного юриста.
Выше указаны причины, по которым может быть дан отказ. Есть и другие. Например, залоговое имущество упало в цене, из-за чего ухудшилась его ликвидность. При ипотеке в двойном перекредитовании откажут, если проведена незаконная перепланировка. Аналогично поступят, если не оформлялся залог на имущество или отсутствует страховка, при получении кредита использован материнский капитал.
Что делать в таких случаях, зависит от причины отказа. Придется исправлять ситуацию, если это возможно: оформление страховки, предоставление другого ликвидного имущества, поиск другого банка, у которого действует программа двойного рефинансирования.
Двойное перекредитование возможно. Чем лучше экономическая ситуация в стране, тем больше банков предлагают соответствующие программы. Хорошая кредитная история и платежеспособность – залог удовлетворения заявки заемщика. Но нужно учитывать и другие факторы, которые могут стать причиной отказа.