Как только нужны деньги многие бегут в банк за кредитом. Средства, взятые в спешке для решения проблем, потом превращаются в головную боль заемщика. Чтобы избавиться от нее, банки предлагают услугу под названием рефинансирование кредитов.
Говоря простыми словами, рефинансирование — это погашение прежних кредитов за счет нового займа. Воспользовавшись им, можно продлить срок кредитования, тем самым снизить ставки и размеры взносов, и даже получить дополнительную сумму.
Условия рефинансирования у каждого банка свои, но есть и общие пункты, которые одинаковы большинства предложений.
Обратиться в банк за подобной процедурой можно через три месяца после оформления займа. Раньше данного срока эта услуга не предоставляется.
У заемщика за квартал не должно быть просроченных платежей. Также ему могут отказать при плохой кредитной истории, недостаточных доходах. Но всегда есть возможность повторного обращения, только нужно подождать 3 месяца, чтобы истек срок прежнего отказа.
Рефинансированию подлежат задолженности суммой свыше 50 тысяч рублей. С подобной просьбой в банк могут обратиться заемщики, у которых до окончания выплат осталось больше 7 месяцев. Возраст просителя ограничен 65-75 годами.
В законах страны нет никаких ограничений относительно количества рефинансирования кредита. Но на практике банки идут только на двукратное перекредитование.
На подобное изменение кредитного договора заемщику советуют идти, если он не в состоянии регулярно вносить платежи из-за высоких процентных ставок, повышающих сумму взносов. Новые ставки должны быть ниже минимум на три процента.
Рефинансирование оправданная процедура, когда возникает необходимость продления срока кредитования. Эта мера снижает сумму ежемесячных платежей. Бывают случаи, когда заемщик, наоборот, хочет уменьшить сроки выплат, что положительно сказывается на конечной переплате.
Полезно идти на рефинансирование, если заемщик не в состоянии контролировать несколько кредитов. Благодаря перекредитованию он может объединить их в одном договоре и перевести в другой банк.
Выгодно рефинансироваться, если у заемщика зарплатная карта от банка, куда перенаправляется кредит. А также в тех случаях, когда срочно нужны деньги, но займов так много, что не хочется оформлять еще один.
Причин у заемщиков, идущих на рефинансирование, несколько. Одни желают снизить высокие ставки, другие — комиссии, третьи не хотят оплачивать страховку, оценку имущества.
Банки дают возможность перекредитовать не всю сумму долга. Этим выгодно воспользоваться в тех случаях, когда целесообразно погасить только часть займа.
Допускается рефинансирование до 5-6 кредитов. Банк может предложить клиенту даже дополнительную сумму, которую заемщик может потратить на свое усмотрение.
Положительные и негативные моменты перекредитования
Рефинансирование дает возможность снижения процентной ставки, изменения валюты кредитования.
Перевод нескольких кредитов в один банк выгодно не только в финансовом плане. Благодаря ему заемщик избавляется от неразберихи в погашении долгов.
Перекредитованием можно изменить размеры платежей и срок погашения займа. Оно помогает снять обременение с залога.
Идущий на рефинансирование клиент имеет право попросить банк дать ему дополнительную сумму.
Для перекредитования требуется пакет документов. Парадоксально то, что приходится собирать больше бумаг, чем при оформлении обычного потребительского кредита.
Можно ли рефинансировать свои кредиты и займы неоднократно в течение года? Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?
Как все мы знаем, рефинансирование кредитов и займов – очень востребованная услуга, позволяющая существенно снизить платежную нагрузку на личный бюджет. Это особенно ценно в настоящее время – доходы не растут, а жить-то надо. Поэтому мы берем кредиты, отдаем, берем новые, долги потихоньку растут, и с этим надо как-то разбираться.
Итак, попробуем ответить на распространенный вопрос: сколько раз можно оформить рефинансирование займов/кредитов?
Ответ: ограничения нет. Но есть разница между рефинансированием кредитов (в банках) и рефинансированием займов (в МФО).
Рефинансирование кредитов в большинстве случаев – это просто новый кредит на более мягких условиях (в плане платежной нагрузки — ниже ставка, больше срок). Погашать ли из нового кредита старый – решаете вы сами. Соответственно, если вы погасили старый кредит новым, то общая долговая нагрузка у вас не выросла, а даже может быть снизилась. Поэтому вы можете опять искать новое рефинансирование, на более выгодных условиях. Если же вы решили пустить новый кредит на другие нужды (вместо рефинансирования старого) – то у вас существенно вырастет кредитная нагрузка. И тут уже будет зависеть от вашего общего показателя ПДН – предельной долговой нагрузки. ПДН это отношение всех ваших платежей по кредитам в год к вашему общему годовому доходу. У каждого банка свой лимит, а с октября 2019 года ЦБ может ввести обязательный норматив для всех банков. То есть новый кредит могут и не дать. Поэтому останется вариант только классического рефинансирования (например, как в Сбербанке), когда надо собирать справки в банках-кредиторах, и деньги вам в руки не дадут, а перечислят напрямую в эти банки, кому вы должны. По такой схеме можно рефинансироваться многократно, хотя в реальности после первого раза смысла нет, так как более выгодное предложение будет трудно найти.
Что касается рефинансирования займов (микрозаймов), то тут картина другая. Банки не станут рефинансировать микрозаймы вообще. Если только под залог недвижимости (но это другая история). А большинство МФО не дает рефинансирование вообще, а просто выдает новый заем. Долговая нагрузка растет, снежный ком, рано или поздно наступит коллапс. Единственно умное финансовое решение тут – оформить классическое рефинансирование микрозаймов, как у наших партнерских МФО. Рефинансируются не все займы, а только до 3 займов общей суммой до 60 тыс рублей на 3 месяца. Ставка – 0,0001% годовых после оплаты комиссии за переход на тариф «0% на все». И главное – вернув первый транш, можно брать следующий, и так дальше, пока все ваши займы не будут рефинансированы и выплачены.
И можно будет опять брать новые займы, и потом рефинансировать их. Главное – не дожидаться просрочки (хотя на рефинансируй.рф можно получить рефинансирование займов даже с просрочкой).
Важна ваша КИ. Если с нею проблем нет, то банк может вам предложить рефинансирование, в иных случаях, они, как правило, отвечают отказом. И если подобная ситуация имела место, то есть смысл поискать другую финансовую компанию либо подождать полгода, при этом оплачивая существующую задолженность «от звонка до звонка».
1. Вы изучаете условия по перекредитованию у разных кредиторов и выбираете тот, где предлагаются более низкие тарифы на обслуживание, детальнее читайте здесь;
2. Обращаетесь к менеджеру банка с предложением рефинансировать ваш заём;
3. Обговариваете детали предоставления новой ссуды и получаете список документов, нужных для оформления;
4. Заполняете заявку с полным пакетом бумаг и сдаете на проверку сотруднику учреждения;
5. Ожидаете решение;
6. При получении положительного ответа, который вам могут озвучить в телефонном режиме, в письменной форме или в виде письма на вашу почту, назначается день сделки;
7. В оговоренный день вы подписываете документы и получаете новый график погашения. При этом рассматриваются варианты и получения денег в кассе, если вы увеличили сумму ссуды;
8. Начинаете платить по более выгодным для себя условиям.
Кредит предоставляется всем резидентам РФ, подавшим заявку и удовлетворяющим требованиям Сбербанка. Выдача наличных производится в течение 30 календарных дней с момента вынесения положительного решения по заявке. Погашение производится равными ежемесячными платежами.
Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам порой происходит по упрощенной схеме. Ведь в свое время другой банк уже вынес положительное решение по займу, и у финансовых сотрудников есть причины доверять этому мнению. От клиента потребуется предыдущий кредитный договор, все квитанции об оплате, удостоверяющие личность документы и справка об уровне доходов.
- рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
- лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
- до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
- процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.
Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.
Негативных последствий двойного рефинансирования быть не может, если вы четко планируете свои действия. Разумеется, нет смысла в повторном рефинансировании, если вы не сможете исправно отчислять банку ежемесячный платеж. Последствия будут ровно такие же, как и при просрочке платежей по первому кредиту: дело передастся в суд, а далее на основании его постановления будут приняты соответствующие меры, например, арест имущества.
Банком проверяется предоставленная клиентом информация, затем принимается решение. Уведомляют обычно банки о своем решении, а также назначают день сделки, путем телефонного звонка клиенту. Рассмотрение заявки на рефинансирование рефинансированного кредита обычно происходит в течение одного или нескольких рабочих дней, максимум – одна неделя.
Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека, автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.
Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.
- Желание увеличить сумму кредита. Такой вариант подходит для залогового договора. Допустим, несколько лет назад клиент оформил ипотеку, для которой понадобилось выставить существующую недвижимость под залог. Разумеется, на это залоговое имущество накладывается арест, который не позволяет совершать каике-либо действия с недвижимостью.
Что касается более выгодных условий и сниженной процентной ставки у другого банка, то здесь нужно быть очень осторожным. По мнению финансовых экспертов, смысл в рефинансировании другими банками при более выгодных условиях есть только тогда, когда процентная ставка будет минимум на 2% ниже.
Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).
Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.
Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.
Если сегодня взрослый человек с «белой» зарплатой легко возьмет потребительский кредит под 12-17%, то его сосед до сих пор выплачивает заем, взятый когда-то под 30% годовых. Прибавим сюда клиентов розничных банков в торговых сетях, где до сих пор купить стиральную машину в кредит ниже 25% практически невозможно.
- Существует необходимость в улучшении условий кредитования (у нового займа более низкий банковский процент или более удобный (больший или меньший) период кредитования),
- Существует необходимость в снижении ежемесячных платежей (когда сумма текущих обязательств слишком обременительна),
- Если необходимо изменить валюту кредита (например, смена займа в долларах, евро, франках и пр на «рублевые»),
- Если есть возможность слияния нескольких кредитов (в одном или нескольких банках) в один.
- Если возникла ситуация, когда требуется снять обременение с залогового имущества (автомобиля или недвижимости).
- банк выдает сумму для погашения основного долга, а текущие проценты заемщик погашает самостоятельно,
- банк полностью гасит задолженность по основному долгу и процентам текущих обязательств заемщика,
- банк выдает сумму, превышающую остаток задолженности. Суммой сверх долга заемщик может распоряжаться по своему усмотрению.
В 2019 году очень большой популярностью пользуется программа рефинансирования от Альфа-Банка. Данная кредитная организация развивается очень быстрыми темпами и стремится привлечь как можно больше клиентов, предлагая очень выгодные условия. И конечно же, это не может не радовать, ведь процентная ставка здесь считается одной из самых низких, а процесс получения кредита быстрым!
Еще один банк, рефинансирующий потребительские кредиты физлиц — РОСБАНК. Кредитная организация дает возможность погасить существующие кредитные обязательства в другом банке за счет нового кредита, что позволит Вам уменьшить ставку, платеж, освободить залог в другом банке, объединить несколько кредитов в один или получить дополнительные деньги на любые другие цели.