Вы взяли кредит на квартиру или машину, но не получается его вовремя оплачивать, или вы нашли более лучшие условия кредитования? Вам нужны деньги, чтобы закрыть старый займ, и вы не знаете, куда обратиться с этой проблемой? А сможет ли вам помочь самая популярная банковская услуга перекредитование или рефинансирование? И есть ли вообще смысл обращаться за такой программой в банк?
Услуга рефинансирования: что это такое
Многие финансовые эксперты сегодня дискутируют на тему выгодности перекредитования «старого» кредита на «новый» в другом банке. Собственно в этом и заключается смысл «рефинансирования».
Этот термин вместе с программой пришли к нам из Запада совсем недавно. Вот в Европе, к примеру, программа рефинансирования займа настолько слажена и выгодна для клиентов банка, что ею пользуются каждый второй человек. Весь мир пользуется перекредитованием разного рода займов: от потребительской ссуды на покупку стройматериалов – до ипотечного кредита. Также популярна возможность закрыть несколько кредитов одним и уже погашать только его, не распыляясь на множество банков.
Россияне пользуются по статистике только проверенными кредитами, поэтому рефинансирование у нас ещё не прижилось. Многие также считают, что такой продукт совсем себя не оправдывает. Наши отечественные программы изначально внедрили высокие требования для заёмщика. А сегодня мы наблюдаем нестабильную и проблемную финансовую практику в стране. Вот на проблемах в рефинансировании стоит остановиться поподробнее.
Когда рефинансирование просто необходимо
Разобравшись с понятием «рефинансирования кредита», а также с состоянием программы в России важно понимать, когда она может быть вам полезна.
1. Банк поднял ставку по кредиту, а с новыми условиями вы просто не можете его погашать. Выходом для вас может стать «новый» кредит с гораздо лояльными ставками.
2. У вас много мелких займов, поэтому вы часто путаете даты погашения. Но программа рефинансирования поможет вам не только погасить все мелкие ссуды, но и предоставит возможность погашать один кредит один раз в месяц.
3. Если вас не устраивают взаимоотношения с банком: обслуживание, агрессивная политика, неустойчивое финансовое положение и т.д., то перекредитование поможет вам сменить финансовую организацию.
Все «за» и «против» рефинансирования займа
Так как отечественный банковский рынок только развивается, ясно, что все предложения учреждений не всегда преследуют цели помочь клиенту. Поэтому каждая «свежая» программа кредитования полна сюрпризов для будущего заёмщика. Стоит рассмотреть все варианты.
Положительные стороны рефинансирования
Во-первых, вы понижаете свою процентную ставку по займу.
Во-вторых, вы можете увеличить срок кредитования и, соответственно, уменьшить платеж по кредиту.
В-третьих, вы можете сменить валюту ссуды.
Другая сторона медали
• Дополнительные расходы. Ваши затраты по кредиту фактически возрастают вдвое: перестрахование, комиссии за выдачу, нотариус, оценка имущества и т.д.
• Большое количество времени. Да, вы тратите личное время для сбора документов и оформления новой сделки.
• Потеря права на налоговый вычет в размере 13% от общей суммы уже заплаченных вами процентов. При покупке квартиры государство дает возможность получить часть процентов обратно. Поэтому, если надумали перекредитоваться в другом банке, получите сначала налоговый вычет, а уж затем меняйте кредитора.
Подводные камни
Обязательным условием получения другого кредита является разрешение банка на новую ссуду, а в случае с рефинансированием ещё и право ипотеки «второй» руки, т.е. в процессе сделки на ваше залоговое имущество будет накладываться отягощение ещё и «нового» банка. А уже после погашения «старого» кредита останется только одно – вашего нового кредитора.
Но такие разрешения многим банкам просто не выгодны, если вы – хороший заёмщик, у вас положительная кредитная история, то учреждение просто не захочет с вами прощаться. Да и многие организации не берутся рефинансировать кредит, если по нему были просрочки у клиента, либо у заёмщика несколько потребительских кредитов или сумма в договоре купли-продажи искусственно занижена. Если в сделке участвует много несовершеннолетних владельцев (долевое участие), то вам запросто могут отказать в рефинансировании. Правда, настоящих причин отказа вам не скажут.
Советы: на каких цифрах рефинансирование оправдано
Финансовые эксперты предупреждают, что если процентная ставка по «новому» кредиту будет на 2% меньше, чем в «старом» банке, а до конца срока кредитования осталось всего три года, то есть смысл перекредитоваться в другом банке.
В расчетах это выглядит следующим образом. Если кредит в 4 млн. рублей вы переоформляете с 13% под 11% годовых, а срок выплат будет до 15 лет, то переплата по займу будет очень высокая. И за все 15 лет ежемесячные 5 145 руб. могут превратиться в 1 млн. рублей переплаты. Поэтому даже 1% снижения ставки даст вам экономию в 468 тыс. рублей.
А если такой выгоды вы не видите, да и расходы по рефинансированию выше, чем 50 тыс. рублей, а снижение ставки не даёт вам экономии даже в 2 тыс. руб., то рефинансирование для вас просто превращается в не полезную сделку.
Если заемщик не справляется с долговыми обязательствами по кредиту, у него всегда остается альтернатива — оформить рефинансирование, погасить задолженность и выплачивать вновь полученный займ на выгодных условиях. При правильном подходе перекредитование помогает объединить группу долгов в один, улучшить условия, снизить финансовую нагрузку и поменять валюту кредитования. Ниже рассмотрим, в чем подвох рефинансирования кредита, ведь идеальных банковских услуг не существует.
Перед оформлением перекредитования стоит разобраться, выгодно ли это в конкретном случае. Стоит помнить, что переход на новый кредит требует сбора пакета документов и дополнительных трат.
Рефинансирование — услуга, которая оформляется для погашения предыдущего займа. Новый кредитор вынужден снова проверять заемщика, поэтому процесс оформления проходит заново — берется справка с работы и БТИ, оценивается квартира и выполняются другие требования кредитной организации.
Рассматривая вопрос, в чем подвох рефинансирования (перекредитования) кредита, стоит отметить, что у многих кредитных организаций осталась плата за предоставление займа, переоформление и другие услуги. Для расчета экономии стоит знать разницу между старым и вновь оформленным долгом. Чтобы устранить финансовый подвох, стоит воспользоваться кредитным калькулятором.
Для получения выгодного рефинансирования без подвоха стоит обратить внимание на ряд условий:
- Снижение процентной ставки. Разница — от 1% и более.
- Ежемесячный платеж уменьшается, что облегчает процесс погашения.
- Нет дополнительных комиссий за передачу денег и обслуживание.
- Увеличенный период кредитования. Ряд банков самостоятельно гасят задолженность по кредитам, а клиент даже не держит деньги в руках.
- Отсутствие страховки или ее условия выгоднее, чем в текущей услуге.
- Получение дополнительной суммы (сверх задолженности).
- Нет штрафов и пени за выплату долга раньше положенного срока.
Чтобы определить выгоду перекредитования и выявить подвох, стоит сделать ряд шагов:
- Сравнить условия в разных банках.
- Рассчитать сумму ежемесячных платежей после оформления.
- Выбрать группу вариантов с выгодными условиями.
- Получить рефинансирование с учетом требования банка.
Перекредитование выгодно в случае, если:
- С его помощью можно объединить ряд займов в один.
- Размер кредита больше имеющегося долга (если требуются дополнительные деньги).
- Срок оформления договора увеличивается, что снижает ежемесячную нагрузку.
- Для кредитов с аннуитетной схемой прошло меньше 50% срока кредитования.
- Удается заменить валюту с иностранной на рубли.
Чтобы знать при рефинансировании ипотеки, потребительского или автокредита, где подвох, стоит разобраться в условиях и требования кредитора. Важно понять, в чем кредитное учреждение хитрит или недоговаривает при оформлении услуги. К главным «подводным камням» стоит отнести:
- Сложность получения положительного решения. Банки выдвигают жесткие требования к клиентам, выполнение которых под силу не всем заемщикам.
- Кредитор устанавливает минимальный заработок, о котором сообщается в последний момент. Человек тратит время на сбор бумаг, а после узнает, что не соответствует требованиям банковского учреждения.
- Страховые платежи. Еще один подвох рефинансирования — страхование, которое кредитор навязывает клиентам для снижения персональных рисков. При расчете выгоды перекредитования стоит брать во внимание эти расходы, ведь они составляют до 2-3% суммы займа. По закону при оформлении страховки клиент вправе отказаться от нее в течение 5 суток со дня оформления. Но пользоваться такой возможностью не рекомендуется, чтобы не испортить отношения с кредитным учреждением.
- Посещение нотариуса. Не менее важный подвох, о котором часто умалчивают банковские учреждения — необходимость снова заверять документы, а это означает дополнительные расходы на услуги нотариуса.
Рефинансирование часто применяется для расширения клиентской базы, переманивания заемщиков из других банков. Увеличение клиентов приводит к росту прибыли кредитного учреждения. В конкурентной «войне» применяются разные способы. Заемщику стоит быть внимательным и помнить о риске оформления невыгодного займа и вероятных подвохах со стороны финансового учреждения.
Выше рассмотрено, в чем подвох рефинансирования ипотеки, и как получить выгодную услугу. Но при оформлении кредита у заемщиков возникает ряд вопросов, требующих дополнительного разъяснения. Приведем наиболее распространенные из них.
Выше рассматривались преимущества услуги — снижение ежемесячной нагрузки, продление срока кредитования, объединение группы займов в один и другие. Но практика показывает, что недостатков у рефинансирования больше:
- Перекредитование часто не несет выгоды клиенту. Это актуально, если прежний кредит выплачивается по аннуитетной схеме, а более половины договора прошло. Как результат, заемщик почти погасил процентные начисления, и осталось оплатить «тело» займа. Если оформить перекредитование после того, как проценты почти выплачены, выгоды не будет.
- Дополнительные затраты. Оформление нового кредита влечет новые расходы — страхование жизни (имущества, трудоспособности), оценку недвижимости, комиссии за перечисление денег и прочие подвохи. В результате экономия снижается или нивелируется вовсе. При оформлении услуги стоит обратить внимание на возможность досрочного погашения. Если старый банк взимает штраф за преждевременную выплату или запрещает это делать, в перекредитовании нет смысла или оформить его не удастся.
- Пакет бумаг. Рефинансирование неизбежно связано со сбором документов, которые требует кредитная организация при оформлении ипотеки. Подвох в том, что придется собирать справки о доходах и наличии задолженности, бумаги, подтверждающие своевременную выплату прошлого долга, и так далее.
- Объединение до трех-пяти займов. Если число открытых кредитов больше того количества, которое готов погасить новый банк, придется отказаться от рефинансирования или снизить запросы.
- Получение разрешения. Главный минус и подвох перекредитования в том, что перед оформлением придется идти к текущему кредитору и спрашивать разрешение на досрочную выплату займа.
Заемщики интересуются, доступно ли повторное перекредитование для еще большей выгоды и снижения долговой нагрузки. Теоретически это допустимо, но для этого требуется:
- Идеальная кредитная история, без просрочек по текущим и прошлым займам.
- Платежеспособность и готовность подтвердить этот факт кредитной организации.
- Готовность дополнительных трат на бюрократическую составляющую процесса.
- Наличие такой возможности у кредитора. Некоторые банки не идут на повторное рефинансирование.
Немаловажный подвох в вопросе оформления нового кредита — необходимость оценки недвижимости при переводе долга из одного банка в другой. Такая процедура обязательна, ведь для выдачи займа под залог недвижимости банку необходимо знать ее рыночную (оценочную) стоимость. Вот почему при расчете затрат стоит учесть плату за оценку квартиры.
Чтобы исключить подвох в рефинансировании, стоит пользоваться государственными программами. Так, с весны 2015 года действует постановление, позволяющее рефинансировать кредит с привлечением государства. Каждый год программа продлевается, и вносятся правки в условия кредитования. Реализация такой программы — задача специального агентства, занимающегося вопросами реструктуризации ипотеки.
При получении положительного решения ипотечный долг снижается на 15-20%, но сумма экономии не должна превышать 0,6 млн. рублей. При наличии двух детей сумма списания достигает 1,5 млн. рублей, и по запросу оформляются кредитные каникулы на период до 1,5 лет.
Подвох в том, что для получения услуги требуется:
- Участвовать в программе. Она доступна опекунам или родителям детей, не достигших 18 лет, ветеранам, детям с инвалидностью и их родителям (опекунам).
- Иметь доход не более 2-х прожиточных минимумов.
- Соответствовать по критериям жилья. Квартира должна быть единственным местом проживания семьи, а площадь (для однокомнатной квартиры) — до 45 «квадрат».
Для получения услуги требуется обратиться в банк, уточнить требования к бумагам, заказать выписку в МФЦ по недвижимости и оформить заявление с передачей в АИЖК. Через 30 дней выдается решение, после чего остается прийти в банк и оформить услугу.
Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита? Ответить на этот вопрос мы постараемся в данной статье. Рефинансирование также часто называют перекредитованием. Что это такое и для чего придумано это понятие? По сути, перекредитование это такая программа, согласно которой вы можете получить новый кредит, для того чтобы погасить старый.
Такая возможность придумана банковской системой специально для тех, кто имеет задолженность по старому кредиту. Таким образом, проведя программу рефинансирования, заемщик сможет погасить старый кредит благодаря новому кредиту, при этом, не попадая в черный список кредитной истории.
Также, условия нового кредита могут быть в несколько раз привлекательнее, чем условия старого, при этом заемщик, прошедший процедуру перекредитования может существенно выиграть при уплате обоих кредитов. Не так давно, такой возможностью могли пользоваться лишь юридические лица. Банковский сектор с каждым годом совершенствуется и развивается, поэтому возможность перекредитования стала реальной и для простых граждан.
Действие системы рефинансирования
Давайте детальнее рассмотрим схему действия такой процедуры, как рефинансирование. На самом деле, не смотря на столь сложное слово, эта процедура по сути своей очень проста. Приведем такой пример. Гражданин взял в прошлом году кредит. Проценты по кредиту составили 34 % годовых. Стоить отметить, что весьма высокие проценты. В другом банке появляется предложение по кредитованию на тех же самых условиях, что и взял наш заемщик, вот только проценты намного ниже – всего 25% в год. В таком случае, что делает заемщик? Он обращается в банк с просьбой о перекредитовании или рефинансировании. Далее согласно схеме, на заемщика оформляется новый кредит в банке с более выгодными условиями, а старую задолженность погашает новый кредитор. Как видим, наш заемщик прошел процедуру рефинансирования, и теперь он будет выплачивать кредит с процентной ставкой 25%.
После того как вы взяли кредит, прослеживайте предложения от других банков. Возможно, что через совсем короткий промежуток времени другой банк предложит те же условия кредитования, но с более низкими процентами. Зачем вам переплачивать лишнее? Смело проходите процедуру рефинансирования.
Есть еще один повод, для того чтобы провести такую процедуру. Например, наш заемщик взял кредит под 20% годовых. Кредит был взят на 3 года. Ежемесячный платеж для заемщика оказался трудно выплачиваемым. Заемщик может увеличить срок кредитования, но проценты по кредиту также увеличатся, и будут составлять 25%. В таком случае также уместна процедура перекредитования. Да, ставка по кредиту увеличится вместе с общим сроком для погашения кредита, но зато значительно снизятся ежемесячные платежи, что было необходимо для заемщика. Это отличный метод для тех, кому трудно выплачивать кредит, ежемесячный платеж которого достаточно велик. Да и потом в жизни бывают различные ситуации. Банки всегда готовы помочь и войти в положение каждого клиента.
К сожалению не каждому клиенту того или иного банка доступна такая возможность. Для того чтобы попасть в кандидаты на перекредитование нужно:
- Честно и своевременно выплачивать кредит.
- Иметь хорошую кредитную историю.
- Стараться не выплатить кредит досрочно.
Выполняя данные пункты, вы будете интересны для любого банка в вопросах рефинансирования.
Помните о том, что банк, идя вам на встречу, скорее всего, имеет и свои интересы. При заключении соглашения между вами и банком, внимательно читайте все пункты. Могут быть и «подводные камни».
Анализируя эту систему, можно выделить следующие преимущества:
- Снижение годовых процентов по кредиту.
- Повышение общего срока кредитования.
- Снижение ежемесячного платежа за счет увеличение срока кредита.
Также можно отметить и некоторые недостатки, с которыми необходимо внимательно ознакомиться:
- Дополнительные расходы при заключении нового договора.
- Комиссия за перекредитование.
- Штрафы за возможность досрочной выплаты кредита.
Многие задаются таким опросом: «А в чем выгода от рефинансирования и вообще возможна ли она?» Да, выгода возможна! Чтобы ощутить ее, вам нужно сравнить и проанализировать такие показатели как:
- Процентная ставка по кредиту.
- Ежемесячный платеж.
- Наличие и сумма комиссионных сборов.
- Возможность досрочного погашения.
В том случае, если при сравнении этих критериев по каждому из них будет выигрыш, то вы непременно должны пройти процедуру перекредитования. Нужно помнить о том, что процедура невозможна после того, как у вас появились первые задержки или невыплаты по кредиту. Конечно, в отдельных случаях перекредитование все же возможно, но процедура будет гораздо сложнее. Также эта процедура может влиять и на вашу кредитную историю. Положительно она скажется тогда, когда новый кредит будет идеально выплачен, если нет, то кредитная история станет негативной, а это отрицательно скажется на дальнейшей выдачи кредитов.
Проведение такой процедуры, кстати, можно провести и в том банке, в котором был взят первоначальный кредит, а можно и в другом, если условия кредитования значительно лучше. Если вы станете обращаться в другой банк, то подготовьте сразу справку 2НДФЛ, которая будет свидетельствовать о вашей платежеспособности. Ваша кредитная история должна быть раскрытой. Для этого вы должны:
- Предоставить в новый банк все ксерокопии документации по прежнему кредиту, а именно квитанции, свидетельствующие о том, что кредит выплачивался порядочно.
- Обратится в прежний банк и попросить его в форме заявления о том, что вам нужна выписка оставшейся задолженности для проведения процедуры рефинансирования в другом банке.
Если вы успешно докажете то, что вы платежеспособный, ответственный заемщик, то проблем в области перекредитования вам ждать не стоит. Итак, нужно подвести итог. Процедура рефинансирования является выгодной, так как предложения от банков постоянно растут, а выгода их с каждым разом совершенствуется. Главным пунктом в оформлении чего бы то не было, является внимательное изучение договора.
Каждый банк имеет личную выгоду в том, чтобы задержать своих клиентов у себя. Поэтому прежде чем брать какой-либо кредит внимательно изучите все положения договора. В нем должны быть указанны моменты о рефинансировании, а также о досрочном погашении кредита.