Что означает кредит на рефинансирование кредитов

Жизнь дорожает, а зарплаты не растут. Без кредитов очень сложно обойтись. И все чаще мы вынуждены искать варианты, как справиться с кредитной нагрузкой без ущерба кошельку и репутации.

Рефинансирование кредита — это оформление нового кредита на выгодных условиях, чтобы погасить действующий кредит, у которого менее выгодные условия: ставка, срок, уровень платежей. Это полностью законный и экономически очень эффективный финансовый инструмент.

Рефинансирование кредитов означает, что вам будет оформлен новый кредит для целевого использования — для выплаты действующего кредита. Часто при оформлении рефинансирования вы даже не получаете деньги на руки, так как банк их перечисляет напрямую вашему действующему кредитору (или кредиторам). После закрытия старого кредита вы начинаете платить новому кредитору.

Рефинансирование позволяет решить две противоположных задачи. Первая – в случае снижении платежеспособности заемщика не уйти в просрочку со всеми негативными последствиями. Вторая – снизить переплату по кредиту или займу за счет сокращения срока и получения более выгодных условий (например, снижения процентной ставки). Таким образом, рефинансирование может быть полезно почти каждому заемщику.

Рефинансирование кредитов предоставляют банки. На практике, если у вас есть кредит, то в том же банке его рефинансировать не получится – это не выгодно самому банку. Но если вы надежный и аккуратный заемщик, вовремя платите по кредиту, имеете постоянный доход и стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы, платите по текущему кредиту не менее полугода – обязательно найдется банк, в котором вам с радостью предложат ставку ниже, чем у вас сейчас. А чтобы не долго не искать – проще всего оставить заявку на нашем сайте. Мы не только найдем для вас банк, но предложим самое умное финансовое решение по вашей индивидуальной ситуации в целом, причем абсолютно бесплатно!

Что означает рефинансирование кредита? Рефинансирование кредита или перекредитование – востребованная банковская услуга по погашению уже существующей задолженности за счет нового кредита.

Российские банки предлагают различные программы рефинансирования долгов, в том числе с одновременным предоставлением дополнительных средств на потребительские нужды, а также с возможностью объединения нескольких займов в один.

Преимущества для заемщика:

уменьшение ежемесячного платежа за счет применения более низкой процентной ставки или продления срока погашения кредита;
контроль над своими обязательствами и удобство внесения платежей при объединении задолженностей;
сохранение кредитной истории в случае рефинансирования кредита по причине уменьшения доходов или потери работы;
получение дополнительных денежных средств на потребительские нужды в рамках одной заявки и одного договора.

Выгода для банка при рефинансировании «чужих» кредитов заключается в увеличении кредитного портфеля. Кроме того, в лице заемщика банк получает лояльного клиента, которому можно предложить другие продукты. В результате растут процентные и комиссионные доходы.

Заемщик собирает пакет документов и подает заявку в банк, предлагающий услуги по рефинансированию кредитов. Требования к документам зависят от выбранной программы, как правило, это паспорт, справка о доходах и/или занятости, реквизиты для погашения кредита в другом банке, также может потребоваться справка о размере задолженности. При оценке платежеспособности заемщика ежемесячные платежи по рефинансируемым кредитам не учитываются.

Кредит на рефинансирование может выдаваться как в размере фактической задолженности, так и с учетом дополнительной суммы на потребительские нужды. В случае заключения договора существует два варианта получения денег:

банк по поручению заемщика переводит необходимые для полного погашения задолженности денежные средства на счета сторонних банков;
заемщик получает всю сумму наличными или на карту для самостоятельного погашения задолженности.

После оплаты долга заемщик должен лично обратиться в другие банки и выполнить необходимые процедуры для расторжения кредитных договоров. Банк, с которым заключен договор на рефинансирование, имеет право проверить факт погашения задолженности и применить к заемщику штрафные санкции в случае нецелевого использования полученных средств.

Рассмотрим и сравним предложения 3 крупных российских банков.

Банк	Процентная ставка	Сумма (в рублях)	Срок рефинансирования
УБРИР	13–19%	30 000 – 1 000 000	2, 3, 5 ,7 лет	Подать заявку
УРАЛСИБ	11,9% / 17,9%	35 000 – 2 000 000	13–84 месяцев	Подать заявку
РОСБАНК	9,99–18,99%	50 000 – 3 000 000	13–60 месяцев (до 84 месяцев для зарплатных клиентов)	Подать заявку

Рассмотрим условия и особенности программ каждого банка в отдельности.

УБРиБ предлагает программу по рефинансированию действующих срочных потребительских кредитов. У заемщика есть возможность объединения задолженностей, денежные средства переводятся непосредственно на счета сторонних банков. При этом рефинансируемые кредиты на момент подачи заявки должны быть оформлены не менее 60 дней назад.

Требования к заемщику и пакету документов:

возраст при подаче заявки не менее 19 лет, а на расчетную дату полного погашения кредита не более 75 лет;
постоянное место регистрации в регионе присутствия УБРИР;
для наемных работников – при подаче заявки стаж на последнем месте работы составляет 3 месяца и более;
для ИП предъявляется требование к опыту предпринимательской деятельности не менее одного года;
паспорт гражданина РФ и документ о доходах за последние 6 месяцев (если стаж меньше, то не менее, чем за три полных месяца), реквизиты для погашения рефинансируемых кредитов;
ИП и учредители компаний дополнительно предоставляют налоговую декларацию и свидетельство о регистрации.

Процентные ставки*:

13–16% годовых – сотрудники предприятий, участвующих в зарплатных проектах УБРиБ;
15–19% годовых – другие категории заемщиков.

* устанавливается индивидуально в зависимости от результатов оценки кредитоспособности.

Особые условия:

Через месяц после выдачи кредита заемщик может претендовать на уменьшение процентной ставки при выполнении определенных условий: досрочное внесение ежемесячного платежа, погашение кредита любыми способами кроме касс УБРИР, совершение покупок по картам УБРИР или получение зарплаты на карту УБРИР на установленную банком сумму. Итоговое снижение процентной ставки составляет до 3 процентных пунктов.
Отправить заявку на кредит в УБРИР →

В рамках программы «Рефинансирование кредитов» заемщик может не только погасить задолженность в стороннем банке, но и получить на руки дополнительную сумму денежных средств на личные нужды. Рефинансируются любые действующие потребительские кредиты заемщика без ограничений по количеству, за исключением микрозаймов, валютных и просроченных кредитов . При этом УРАЛСИБ не требует подтверждающих документов от сторонних банков.

Требования к заемщику и пакету документов:

постоянная или временная регистрация в регионах присутствия подразделений УРАЛСИБ продолжительностью от 6 месяцев;
возраст на дату рассмотрения заявки не менее 23 лет, а на дату окончания договора не более 70 лет;
стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев, при этом работодатель должен существовать не менее одного года;
кредит до 250 000 рублей включительно – паспорт гражданина РФ и второй подтверждающий личность документ по выбору заемщика;
кредит более 250 000 рублей – паспорт гражданина РФ и подтверждающий доходы документ.

Процентные ставки:

11,9% годовых – при одновременном оформлении программы страхования жизни и здоровья, пониженная ставка сохраняется на все время действия страховки;
17,9% годовых – в других случаях.

Программа рефинансирования от Росбанка распространяется на действующие рублевые кредиты сторонних банков, выданные на следующие цели: потребительские нужды, покупка недвижимости или автомобиля, кредитные карты, овердрафты. При этом по кредитному договору должна отсутствовать просроченная задолженность, а дата его окончания наступить не менее, чем через 3 месяца. Заемщик может в рамках рефинансирования объединить несколько договоров и получить дополнительную сумму на потребительские нужды.

Требования к заемщику и пакету документов:

добросовестное погашение рефинансируемых кредитов ;
возраст от 22 до 70 лет на дату окончания договора;
постоянная регистрация в регионах работы офисов Росбанка;
для зарплатных клиентов – паспорт гражданина РФ, документы с информацией о рефинансируемых кредитах, реквизиты кредитных счетов в сторонних банках;
иные категории клиентов дополнительно предоставляют документ, подтверждающий доходы (при сумме кредитования более 500 тысяч рублей или запросе дополнительных средств на потребительские нужды) и заверенную копию трудовой книжки (если запрошено от 400 тысяч рублей).

Процентные ставки при условии получения зарплаты в Росбанке:

9,99% – оформление в Московской области при одновременном заключении договора страхования (16,99% при отказе от страховки);
10,99% – оформление в Москве при одновременном заключении договора страхования (17,99% при отказе от страховки).

Процентные ставки* для других категорий клиентов:

10,99% – оформление в Московской области при одновременном заключении договора страхования (17,99% при отказе от страховки);
11,99% – оформление в Москве при одновременном заключении договора страхования (18,99% при отказе от страховки).

* если заемщик подтверждает доходы выпиской из ПФР, то применяется дисконт 1,5%.
Отправить заявку на кредит в РОСБАНК →

Самую удобную программу рефинансирования предлагает Росбанк. Заемщик может объединить любые кредиты, включая кредитки и автокредиты, в то время как предложения остальных банков распространяются исключительно на потребительские кредиты. Также Росбанк может выдать максимальную сумму кредитования и использует гибкую шкалу процентных ставок для разных категорий заемщиков. Для оформления заявки на сумму менее 400 000 потребуется только паспорт и документы о рефинансируемых кредитах.

Бывает так, что клиент, взявший банковский кредит, понимает — нагрузка по внесению ежемесячных платежей для него слишком большая.

Чтобы избежать возникновения долгов и просрочек, можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагают многие банки, и которая позволяет улучшить условия кредитования.

Попробуем объяснить простыми словами, что такое банковское рефинансирование кредитов, займов наличными и микрозаймов, как понять, в чем его суть и смысл.

Что означает рефинансирование кредита? Суть услуги рефинансирования в получении нового займа, направленного на погашение старого.

Это может быть необходимо, если нет возможности своевременно погасить долг или просто хочется улучшить условия выплат.

Обычно банки предлагают аннуитетную схему погашения, в соответствии с которой долг выплачивается каждый месяц равными суммами в течение всего периода до полного его погашения.

При отсутствии возможности вносить определенную оговоренную сумму принцип выплат может быть изменен на дифференциальную схему.

В этом случае процент начислят лишь на остаток размера тела долга. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться.

Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно:

Схема рефинансирования примерно одинакова во всех банках.

Принцип довольно простой: вы подаете заявку, и если организация ее одобряет, то она выдает вам средства, направленные на погашение предыдущей задолженности.

Далее клиент начинает выплачивать уже новый долг на оговоренных условиях — что и значит «рефинансировать кредит».

Рефинансирование кредита — как это работает:

Где лучше рефинансировать банковский кредит? В отдельных статьях на нашем сайте вы можете прочитать об условиях предоставления и порядке перекредитования для физических и юридических лиц (в том числе ИП) в таких банках:

Достоинств у программы кредитования достаточно много. К ним относятся следующие:

Можно снизить размер ежемесячного платежа. Большие кредиты обычно оформляются на длительный срок, на протяжении которого уровень прибыли и другие обстоятельства у заемщика могут поменяться. Перекредитование дает шанс снизить размер платежа посредством продления срок действия договора. Также существует возможность сменить валюту. Ввиду инфляции клиенты нередко желают перевести займ, взятый в долларах или евро, в рубли. Не все банки предлагают такую возможность, тем не менее, подобные программы есть. Возможность объединения задолженностей. Бывает так, что человек оформляет несколько кредитов в разных организациях, а затем просто не справляется с их погашением. Чтобы предупредить просрочки и устранить необходимость оплачивать счета несколько раз за месяц, можно посредством рефинансирования объединить свои долги по кредитам в один, который будет и удобнее, и выгоднее. Снижение ставки. Благодаря программе существует возможность оформить заём с более низкой ставкой, и в итоге за весь срок снижения кредитов получить значительную экономию. Также можно снять обременение с предмета обеспечения. Происходит это непосредственно после оформления нового кредита и после расчета с предыдущим кредитором.

Но стоит выделить и некоторые минусы перекредитования:

В случае с небольшими займами услуга может быть невыгодной. Тогда экономия будет совсем незначительной, при этом вы потратите дополнительное время на оформление. Нужно учитывать возможность дополнительных расходов. Это могут быть различные комиссии, и если они значительные, выгода может отсутствовать даже при снижении ставки. Количество займов, которые возможно объединить в один, банки обычно ограничивают. Дополнительно в ряде случаев требуется разрешение на перекредитование от вашего первоначального кредитора.

Рефинансировать можно потребительский кредит, долг по кредитной карте, ипотеку, автокредит. При этом компании предъявляют по отношению к заемщику ряд требований.

К ним относятся следующие:

Возраст. В среднем он составляет 21-65 лет, хотя некоторые учреждения позволяют воспользоваться программой и пенсионерам. Гражданство РФ. Наличие официального трудоустройства. И также стаж на последнем месте работы должен составлять не меньше трех (шести) месяцев. Доход. Как правило, учреждения не согласны на предоставление услуги, если величина ежемесячного платежа больше, чем 50-60% от заработной платы заемщика. Постоянная регистрация в регионе нахождения банковского отделения. Кредитная история. Она должна быть хорошей. Просрочки по займу — прямой повод отклонить заявку. О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей, вы можете узнать тут.

У разных банков требования могут отличаться. Так, определенные компании соглашаются перекредитовать задолженности только тем, у кого есть зарплатная карта либо активный депозит.

Еще ряд требований предъявляется по отношению к действующему кредиту:

Клиент должен внести больше 6-12 платежей по задолженности. До конца периода кредитования должно остаться не меньше 3-6 месяцев. Долг не должен быть реструктурированным или пролонгированным. Не допускаются просрочки.

Условия перекредитования отличатся во многих банках.

В случае с ипотечными займами сроки увеличиваются. Они могут достигать 25-30 лет. А также будет больше сумма кредитования, при этом, она не должна превышать 80-85% от стоимости объекта недвижимости.

В случае с ипотекой банки также могут предъявлять определенные требования по отношению к самому жилью. Оно должно быть в хорошем состоянии. Еще может потребоваться оценка объекта, а учтите, что это дополнительные растраты.

Существует возможность рефинансировать долг по кредитной карте. Это обычно происходит аналогичным образом. Вы берете новый заём, который направляется на закрытие лимита по кредитке.

При этом сама карта тоже блокируется. Возможны два варианта: получите обычной ссуды и получение новой кредитной карты, с которой средства переводятся на старую.

Также существует возможность рефинансировать микрозаймы, хотя и предлагают ее далеко не все банки. Но всегда можно взять обычную ссуду и направить ее на закрытие долга в микрофинансовой организации.

Тут важно все просчитать, поскольку при небольших долгах экономия при перекредитовании может быть совсем небольшой.

В разных банках правила и порядок рефинансирования действительно отличаются друг от друга. Предлагаем сравнить условия в таких банках, как:

Алгоритм перекредитования примерно одинаков во всех финансовых организациях.

Обычно он включает в себя такие этапы:

Сначала нужно подать заявку на программу. Многие кредиторы позволяют это сделать в режиме онлайн. Если она будет одобрена, то нужно подготовить полный пакет необходимых документов и передать их банковской организации. После одобрения клиент подписывает с финансовым учреждением договор. Новый банк при этом берет на себя обязательства по погашению старой задолженности. Если есть залог, то происходит его перерегистрация на новое учреждение. По завершении сделки клиент начинает выплачивать новый заём в соответствии с условиями договора. Долг перед предыдущим кредитором при этом аннулируется.

С этой целью удобно использовать специальные калькуляторы, которые можно найти на сайтах большинства банков, предоставляющих эту услугу.

Калькулятор рассчитывает экономию, основываясь на введенных вами данных. Перед рефинансированием кредита обычно нужно ввести период кредитования, вид расчета и его валюту, величину ставки и ежемесячного платежа, остаток задолженности.

Имеющиеся условия будут сравнены с теми, что предлагает новое кредитное учреждение, и вы сможете узнать, сколько конкретно сэкономите за весь срок.

Можно рассчитать экономию и самостоятельно, по формулам, но это сложно — воспользоваться калькулятором будет проще и быстрее.

Таким образом, кредитное рефинансирование может помочь значительно сэкономить, хотя и не во всех случаях.

Тут очень важно все просчитать и обдумать, сравнить разные предложения и в итоге выбрать наиболее подходящее.