По статистике ОКБ (Объединенного Бюро Кредитных историй) за 2016 год около 60% экономически активных россиян имели непогашенные кредиты. Получается, что практически половина населения страны выплачивает займы. К 2019 году ситуация ухудшилась, аналитики в один голос трубят о новом кредитном пузыре: люди берут кредиты, чтобы хоть как-то «поддержать штаны»— зарплат не хватает!
Если с доходами порядок, и ежемесячные платежи заемщик платит исправно — проблем нет. Но если возникают задержки, то ситуация может быстро усложниться: на просроченные кредиты начинают начисляться штрафы, повышенные проценты, и за короткий срок сумма может неплохо (для банка, а не для вас) вырасти. В такой ситуации поможет рефинансирование (или перекредитование). Reconomica расскажет, что это такое, и в какой ситуации поможет.
Рефинансировать кредит — означает получить еще один заем для погашения предыдущего. Почти всегда новый кредит берется в другом банке и под меньшую ставку (иначе нет экономического смысла).
Теоретически получить новый кредит можно в том же банке, в котором вы брали первый заем. Однако на практике банк вряд ли одобрит такую заявку (тут уже для банка нет экономического смысла — будет «кормить» отписками). Перекредитование физических лиц под меньшую ставку осуществляет не так много банков.
Банк, заинтересованный в вас как в заемщике, фиксирует сумму всех ваших долгов, отдает эти деньги вашим предыдущим кредиторам, и уже на эту сумму оформляется новый кредит на более мягких условиях.
Почему это вообще возможно? Долго объяснять, и неэкономисты все равно не поймут. Если вкратце, то с течением времени условия в экономике меняются, меняется ключевая ставка ЦБ, банки перецоенивают риски и предельные ставки, по которым они могут выдать кредит сегодня. Договора, заключенные ранее, автоматическому пересмотру не подлежат, заемщик должен проявить инициативу, чтобы получить кредит на новых условиях. Как правило, рефинансирование применяется чаще всего при ипотеке, так как это «длинный» кредит, условия для новых заемщиков каждый год меняются, и разница в переплате может быть огромна.
Стоит ли сообщать «своему» банку о желании получить рефинансирование? Да, стоит. По закону заемщик не обязан уведомлять банк о желании рефинансировать кредит. Но если вы добросовестный клиент — банк может пойти навстречу и смягчить условия (уменьшить ставку, уменьшить ежемесячный платеж).
Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, ипотеку, автокредит, долг по кредитной карте.
Почти всегда за рефинансированием обращаются заемщики, которые уже допустили просрочки по имеющемуся кредиту, или понимают, что не справляются с его выплатой.
В первом случае (если есть просрочка) перекредитоваться можно и по такой же ставке, какая установлена для первого кредита. Поскольку из-за просрочки проценты по просроченному займу повысятся, и будут начисляться штрафы — рефинансирование позволит «вернуть» прежние условия .
Во втором случае (если нет просрочки, но процентная ставка высокая, и заемщик не справляется с выплатой) надо искать только ставку ниже — иначе в рефинансировании нет смысла.
Возможные цели:
уменьшить размер ежемесячных платежей;
продлить срок действия кредитного договора;
сменить валюту кредита (к примеру — если вы брали заем в долларах до 2014 года);
выплачивать 1 заем вместо нескольких (если у вас есть несколько кредитов — вы можете получить еще 1 более крупный, закрыть ним предыдущие, и выплачивать 1 новый кредит).
Самый важный и сложный этап — выбор банка, в котором вам одобрят рефинансирование, и у которого будут более мягкие условия.
Приведем список банков, в которые стоит обратиться в первую очередь (данные актуальны на конец февраля 2019):
Альфа-Банк. Ставка — от 11.99%. Сумма — от 50 тысяч до 4 млн рублей. Рефинансировать можно любые виды кредитов (в том числе микрозаймы).
Росбанк. Ставка — от 13.5%, сумма — от 3 млн рублей, максимальный срок — до 60 месяцев для новых клиентов.
Уралсиб. Ставка — от 11.4%, срок — от 13 до 84 месяцев, сумма — до 2 млн рублей.
Райффайзенбанк. Ставка в первый год — от 11.9%, со второго — от 10.99%, сумма — от 90 тысяч до 2 млн.
Интерпромбанк. Ставка — от 12%, сумма — до 1 млн рублей, срок — от 6 месяцев до 7 лет.
Действуем так:
Уведомляем кредитора о желании получить рефинансирование. Если банк смягчает условия — супер: следующие шаги вам не нужны. Если не хочет — двигаемся дальше.
Выбираем банк, в котором будем перекредитовываться.
Собираем документы и подаем заявку на получение нового займа. Обычно процедура выглядит как получение «обычного» кредита, только могут дополнительно запросить чеки об оплате основного займа.
Ждем, пока заявку рассмотрят. Срок зависит от суммы и от условий основного кредита: есть ли залоговое имущество? Нет ли просрочек? В кризисный период люди чаще обращаются за рефинансированием: поскольку платежеспособность населения упала, и банки начали снижать ставки, чтобы привлекать новых клиентов. Поэтому рассматривать заявку могут до 5-10 рабочих дней (если речь идет о сумме свыше 200-500 тысяч рублей).
Заключаем договор. Финальный этап, на котором надо обязательно изучить условия нового кредита — не будут ли они хуже, чем в предыдущем?
Далее некоторые банки сами переводят деньги на счет предыдущего кредитора, и вам останется только убедиться, что старый кредит закрыт. Но есть и банки, которые выдадут деньги клиенту, а ему придется самостоятельно нести их предыдущему кредитору.
Кредиты – часть нашей жизни. Сложно найти человека, который ни разу не брал кредит в банке. Люди оформляют ипотеки, заводят кредитные карты, берут ссуды на отдых и покупку модных гаджетов. Кредитование позволяет получить желаемое здесь и сейчас. Но, когда у заёмщика несколько кредитов в разных банках (везде свои проценты, сроки и комиссии), можно запутаться. Просрочишь платёж – начислят пени; а пропустишь – испортишь кредитную историю. Сегодня мы расскажем вам о таком финансовом инструменте как рефинансирование, позволяющем избежать этих неприятностей.
Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования
Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.
В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.
При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.
Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.
Схема рефинансирования потребительского кредита такова:
- Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
- Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
- Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.
Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.
При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.
Итак, перекредитование позволяет:
- снизить процентную ставку;
- увеличить сроки кредитования;
- изменить сумму ежемесячных платежей;
- заменить много кредитов в разных банках одним.
Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.
Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.
Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?
В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.
Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.
Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.
Если вы взяли кредит, но не в силах его вернуть, банк может предложить рефинансирование. Сейчас мы расскажем вам, как рефинансировать кредит и куда обращаться для этого.
Рефинансирование или перекредитование — это сумма денег, которую банк предоставляет для погашения ранее взятого кредита или займа.
Рефинансировать кредит можно как через банк, которому вы уже должны, так и через другую кредитную организацию.
С какой целью банки предлагают рефинансирование:
- Улучшить условия уже оформленного кредита;
- Продлить период возврата денег в банк;
- Уменьшить размер ежемесячных выплат по кредиту;
- Избежать задолженности, если клиент испытывает временные трудности.
Банку выгодно, когда вы ему должны и выплачиваете проценты по кредиту. Именно поэтому вам иногда звонят из других банков, предлагают взять кредит под низкий процент и погасить старый долг. Тогда на вас начнет зарабатывать новый банк.
Договор на рефинансирование кредита составляется в банке и отличается от типичного договора о кредитовании. В условиях прописано, что взятая сумма может быть использована только на погашение уже имеющегося долга перед банком. То есть вы не можете потратить деньги, взятые на условиях рефинансирования, на другие цели.
Сразу скажем, что не все банки согласны рефинансировать кредит клиента и могут отказать вам в такой услуге. Чаще всего отказ получают те пользователи, которые не попадают под требования банка.
Стандартные требования банка для оформления рефинансирования кредита:
- Возраст клиента старше 21 года, но не более 65 лет;
- Гражданство РФ;
- Официальное трудоустройство, подтвержденное записью в трудовой книжке и справкой с места работы;
- Стаж на последнем месте работы не менее года;
- Ежемесячный доход превышает выплаты по кредиту в 2–3 раза;
- Постоянная прописка по месту расположения банка;
- Хорошая кредитная история;
В некоторых банках обязательным условием для рефинансирования кредита могут быть наличие зарплатной карты или активного депозита, открытые в этой же организации.
Услуга рефинансирования может быть одобрена, если:
- Клиент исправно платил кредит последние 6–12 месяцев;
- До окончания срока действия кредитного договора осталось больше 6 месяцев;
- Не была оформлена реструктуризация или пролонгация кредита.
Если хотя бы одно условие не соблюдено, то в рефинансировании кредита вам могут отказать.
Сначала вам нужно подать заявку на рефинансирование кредита вместе с пакетом документов. Вот их список:
- Оригинал кредитного договора и график выплат по нему.
- Справка от банка о наличии кредита, который его выдал, если вы оформляете договор рефинансирования в другой финансовой организации. Учтите, справка действует всего 3 дня. Если же вы пользуетесь услугой рефинансирования в том же банке, где был взят кредит, то такая справка не нужна.
- Реквизиты организации для перечисления средств банку-заемщику, если договор рефинансирования оформляется в другом банке.
- Выписка о наличии просрочек по кредиту и о суммах просрочек.
- Полная сумма возврата с учетом комиссии, штрафов, просрочек и процентов.
- Согласие кредитора на рефинансирование кредита. Эту справку можно взять в банке, где был оформлен кредит. Документ актуален 7 дней, поэтому поспешите предоставить его в организацию, которая согласилась рефинансировать ваш долг.
После передачи всех документов в банк вашу заявку рассмотрят и изучат специалисты. О решении сотрудники финансовой организации сообщат в течение 7–10 дней. Если заявка будет удовлетворена, то деньги в банк, где был изначально оформлен кредит, переведут за 3–5 дней. Итого на рефинансирование уйдет максимум 15 дней.
Рефинансирование кредита происходит в четыре этапа.
Если банк одобрил заявку на рефинансирование, то вас пригласят подписать новый целевой договор кредитования. Предметом договора будет указано рефинансирование существующего долга. Это значит, что вы не можете потратить деньги по этому договору на свои нужды.
Право на владение недвижимостью или другим имущество, под залог которого брался кредит изначально, переходит к банку-рефинансисту той организации, которой вы теперь должны.
Это стандартные платежные поручения, в которых прописываются реквизиты банка-получателя и сумма. Если у вас было оформлено несколько займов, то банк оформит столько же платежных поручений и закроет все ваши долги перед другими организациями.
Когда ваш кредит перед другим банком закрыт, наступают новые обязательства. Долг никуда не исчез, а лишь перешел из одного банка в другой. Выплатить кредит вам все равно придется, но по новым условиям.
Банк всегда настроен на получение прибыли и преследует свои интересы. Оформляя договор рефинансирования кредита, вы получаете новые обязательства:
- Выплату комиссии за оформление кредита или предоставление ссуды, а также приобретение страховки;
- Если необходимо заверить документы нотариально, то эти затраты лягут на вас;
- Повторное проведение оценки недвижимости, если кредит выдается под залог жилья.
И главное, вы должны будете вернуть большую сумму банку за рефинансирование кредита, хоть и в более длинный срок.
Иногда рефинансирование кредита — единственный способ не попасть в долговую яму, поэтому выбора у клиента нет. Не бойтесь оформлять новый кредит, но делайте это с умом.
Изучите условия рефинансирования кредита в нескольких банках, и только потом подавайте заявки. Разные банки могут предложить вам разные процентные ставки и срок возврата кредита. Выбирайте наиболее подходящие, и лишь потом собирайте документы.