Что такое рефинансирование кредитных договоров

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Годовая ставка может быть как фиксированная для всех клиентов, так и назначаться в зависимости от личных параметров каждого заемщика. Например, в ВТБ 24 – она находится в диапазоне 14,5—15%, в Сбербанке – от 13,9 до 14,9%. Россельхозбанк, напротив, указывает только начальное значение – 13,5%. Когда обозначается только минимальное значение ставки, есть большая вероятность, что после подачи заявки она будет в разы выше.

Сразу стоит отметить, что перекредитование потребительского кредита – это достаточно длительная процедура, постольку, поскольку речь идет об оформлении нового кредита заемщику придется потратить некоторое время на сбор документов, подачу заявки и ожидание ответ, затем оформление займа и погашение кредита в других банках. За весь период оформления документов нужно добросовестно исполнять свои обязательства перед другими банками и выплачивать имеющиеся кредиты.

  1. Возможность остановить понижение кредитного рейтинга и сохранить шанс на получение в дальнейшем кредита по максимально приемлемым условиям
  2. Сохраняется вероятность перезаключения договора по более выгодным условиям
  3. Объединение всех кредитных обязательств и последующая выплата в одном финансовом учреждении
  4. Снижение размера аннуитетных платежей, позволяющих стабильно выплачивать кредит, не нарушая условия договора

Каждая финансовая компания указывает различные процентные ставки, и не всегда они оказываются выгодными по отношению к первоначальному договору. Банк Хоум Кредит готов предоставить рефинансирование при действующей ставке в 20%. У Сбербанка ставка несколько ниже и составляет 17%. МДМ предоставляет самые оптимальные условия под 13-15% годовых.

В чём это проявляется? Прежде всего, в росте количества клиентов. Заявки на рефинансирование потребительских займов подают десятки тысяч людей. Как правило, это активные пользователи банковских продуктов, а значит, они будут брать кредиты и после окончания срока действия текущего.

Если сегодня взрослый человек с «белой» зарплатой легко возьмет потребительский кредит под 12-17%, то его сосед до сих пор выплачивает заем, взятый когда-то под 30% годовых. Прибавим сюда клиентов розничных банков в торговых сетях, где до сих пор купить стиральную машину в кредит ниже 25% практически невозможно.

  • необходимо снизить финансовую нагрузку и увеличить срок кредитования;
  • желание сменить валюту по договору;
  • более выгодные процентные ставки в другом банке;
  • необходимо снять арест с залогового имущества;
  • изменение схемы графика платежей (с аннуитета на дифференцированную схему);
  • консолидация кредитных продуктов.

Не стоит прибегать к процедуре рефинансирования в том случае, если до выплаты полной задолженности осталось несколько месяцев, так как то количество времени, которое придется потратить на оформление новой сделки, не окупится вознаграждением в разнице процентной ставки.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Провести рефинансирование кредитов в Сбербанке физические лица могут, подав соответствующее заявление в местное отделение. Эта финансовая организация предлагает решение денежных проблем по нескольким направлениям: перекредитование потребительских и жилищных займов, снятие задолженности по дебетовой карте с овердрафтом. Клиенты получают возможность не только снизить процентную ставку, но и в случае необходимости, вывести свой автомобиль из обременения. Также предлагается услуга по объединению нескольких займов в один большой кредит.

Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют объединить все эти ссуды в один большой кредит с минимальной процентной ставкой. Лучше не затягивать с решением и подать заявку на рефинансирование в кратчайшие сроки. Это убережет от многочисленных пеней, которые неизбежно возникнут в случае малейших просрочек.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита (либо ипотеки) и есть ли в этом смысл? Смысл есть тогда, когда процентные условия по новому займу лучше условий по ранее взятому кредиту. В противном случае, какой-либо практический смысл перекредитования теряется.

Идеальная ситуация для заемщика – когда новый кредит полностью гасит ранее взятый, а проценты по нему ниже. Дополнительный смысл перекредитоваться есть тогда, когда заемщик не в силах гасить уже взятый долг, и на сумму основного долга начисляются пени, как штрафная санкция за неуплату.

Итак, документы собраны, и вы приходите с ними в банк. Как происходит рефинансирование кредита? Если речь идет о нецелевом рефинансировании, то процедура ничем не отличается от обычного кредитования. Клиент подписывает кредитный договор, банк перечисляет деньги на счет стороннего банка (одного или нескольких), далее все дела заемщик ведет только с ним – платит по новому графику платежей один раз в месяц.

Читайте также:  Как правильно рефинансировать потребительские кредиты

Во-первых, банк привлекает нового заемщика, что в условиях большой конкуренции становится с каждым годом все сложнее. Во-вторых, он получает не кота в мешке, а клиента, который за время выплаты кредита, одного или нескольких, уже успел зарекомендовать себя как благонадежный плательщик.

Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В погоне за желаемым люди часто обращаются в банки за кредитами. Иногда ситуация может складываться таким образом, что появляется уже ни один ни два, а несколько кредитных договоров в различных банках, под различные процентные ставки. К сожалению, в момент подписания документов, клиент в полной мере еще не осознает всю сложность долгового бремени. Понимание ситуации приходит вместе с ежемесячными выплатами по кредитам. Каждый месяц в разные даты нужно платить различные суммы в несколько банков. Как не запутаться и не допустить просрочку платежа? И можно ли каким-то образом облегчить ситуацию?

Конкурирующая среда, в которой вынуждены существовать банки, все больше побуждает их думать о своих уже имеющихся клиентах и привлечь как можно больше новых. Для них стало ясно, что если они не создадут комфортные условия для своего клиента, то могут его потерять. Поэтому принимая во внимание, что у заемщика есть несколько кредитов, и ему проще платить по одному кредитному договору, дата гашения которого будет привязана в день зарплаты и был придуман такой финансовый инструмент как рефинансирование.

Рефинансирование – это выдача клиенту еще одного кредита, но с целью погашения уже существующих займов. По-другому такой процесс еще называют «перекредитованием». Другими словами, клиент заключает новый кредитный договор, в котором прописывается, что заемные средства пойдут на погашение старого кредита.

Перед тем как обратиться в какой-то конкретный банк за рефинансированием кредита, следует более подробно изучить предложения конкурентных организаций. Наверняка, среди множества предложений можно выбрать наиболее выгодное.

Осуществить перекредитование можно и в том банке, где уже имеются займы. Но как быть, если в соседнем банке условия предоставления кредита намного выгоднее, а залог находиться в другом? Ответ прост. При рефинансировании такого кредита, залог передается новому кредитору. Причем все, что нужно клиенту, это прийти в банк с соответствующей просьбой, подписать документы, а перевод денежных средств, передача залога и все подобные операции, финансовые учреждения осуществят между собой самостоятельно.

Такой финансовый инструмент как рефинансирование может применяться к различным видам кредитов. Например, к ипотечному займу, автокредитованию и даже к потребительским кредитам. Практика показывает, что еще далеко не все банки рефинансируют свои кредиты. Но как быть, если, например ипотечный займ был взят под 25% годовых, прошло несколько лет, и на данный момент процентная ставка, которую предлагает банк, составляет уже 15% годовых. Конечно, воспользоваться одной из программ рефинансирования. К ним относятся:

  • Выдача нового кредита под более низкий процент. Это естественно, что клиент не хочет платить высокий процент по кредиту, тем более что соседний банк предлагает такой же вид кредитования, но с приемлемой ставкой.
  • Перекредитование с целью увеличения срока займа. Эта программа подойдет для клиентов, которые оказались по каким-то причинам в сложном финансовом положении, и не могут в полной мере отвечать своим обязательствам. Ежемесячные платежи по кредиту могут уменьшиться за счет увеличения срока кредитования. Такая программа может спасти клиента от долговой ямы и не испортить его кредитную историю. При уменьшении дохода или при появлении обстоятельств, при которых клиент не может платить по кредиту, целесообразно будет обратиться в банк. В индивидуальном порядке финансовое учреждение может пойти на встречу. Обратиться в банк с просьбой лучше, чем портить свою кредитную историю.
  • Изменение валюты кредита. Не стабильный курс валюты и рубля все чаще подводит клиентов, к решению изменить валюту. Практика показывает, что при определенном курсе доллара платить в рублях, становиться выгоднее и наоборот. Прибегать к такой программе рефинансирования стоит крайне внимательно. Курс валют может меняться каждый день, это может привести как выгоде клиента, так и к значительным убыткам .

Проводя анализ всех программ рефинансирования можно прийти к выводу, что существует определенный круг лиц, которые пользуются данным финансовым инструментом:

  1. Клиенты, которые желают уменьшить ежемесячные взносы по кредитному договору. Бывают случаи, когда человек вынужден был взять кредит на не очень выгодных условиях и на данный период времени ощущает затруднения с возвратом долга;
  2. Клиенты, желающие увеличить сумму кредита. Данный вариант подходит больше к залоговым кредитам. Например, если по ипотеке была выплачена половина суммы долга, то заемщик может обратиться в банк и увеличить сумму кредита. Тем самым он сможет потратить деньги на любые другие цели.
  3. Заемщики, которые хотят избежать просрочек. Естественно, что на такой вид рефинансирования может пойти не каждый банк. Риски, на которые идет финансовое учреждение, порой бывают очень высоки. Однако, если клиент сможет доказать свою платежеспособность, то он сможет без проблем воспользоваться программой перекредитования.
Читайте также:  Кому предоставляются кредиты рефинансирования предоставляются

Воспользоваться возможностью облегчения кредитного бремени может далеко не каждый заемщик. Так как под рефинансированием понимается обычный кредит, то для того, чтобы его оформить надо, соответствовать всем обязательным и стандартным требованиям к заемщику. К таковым можно отнести:

  • Быть добросовестным заемщиком. Иметь положительную кредитную историю. Не допускать просрочек по платежам;
  • Не иметь задолженностей не только перед банками, но и непогашенных штрафов, налогов, и т.д.;

Для того чтобы оформить рефинансирования кредита нужно совершить ряд действий:

  1. Для начала нужно собрать всю необходимую информацию об этом финансовом инструменте, абсолютно во всех банках, которые предоставляют данный пакет услуг. Выбрать наиболее подходящий вариант;
  2. В случае если в вашем банке отказали в перекредитовании, а банк-конкурент может совершить такую процедуру, то следующим шагом станет оповещение обоих финансовых учреждений в намерении проведении процедуры рефинансирования. Следует уточнить о наличии или отсутствии каких-либо препятствий для этого. Очень часто встречаются случаи, когда за досрочное погашение займов банки могут взимать дополнительные штрафные санкции .
  3. Подача заявки с предоставлением всех необходимых документов. Следует помнить, что список документов мало чем отличается от тех, что были изначально представлены при оформлении кредита. Могут еще раз понадобиться все справки с места работы, о наличии иждивенцев и т.д., а так же наличие поручителя. Напомним, что поручитель – это лицо, которое, сможет вернуть деньги в банк вместо заемщика. К нему так же существует ряд требований, поэтому выступать гарантом возврата денежных средств может далеко не каждый .
  4. В случае одобрения заявки, следующий шаг – это подписание кредитного договора. Как только банк-кредитор переведет денежные средства по всем имеющимся другим кредитам, обязательства со сторонними банками у клиента прекращаются.

Несомненно, что такой финансовый инструмент как рефинансирование имеет массу положительных сторон. Ведь с помощью его заемщик может не только уменьшить сумму долга, изменить ежемесячные платежи, но и существенно облегчить свое финансовое положение. Однако перекредитование имеет и ряд отрицательных сторон. К таковым можно отнести:

  1. Заемщику придется пройти процедуру оформления кредита снова с самого начала. Не секрет, что процесс оформления той же самой ипотеки – это комплекс действий, который отнимает не только массу сил и нервов, но и требует определенных затрат. Заемщику придется собрать стандартный пакет документов еще раз. Не лишним будет сказать, что к имеющемуся пакету документации в некоторых случаях банки могут запросить и дополнительные справки;
  2. Оплатить комиссии банкам придется повторно. За выполнение определенного комплекса действий банки берут соответствующее вознаграждение – комиссию. Данную сумму денег заемщику придется оплатить вместе с соответствующими процентными ставками по кредиту. Не стоит забывать, что часто в погоне за клиентами банки говорят о дополнительных оплатах не сразу. Такие обстоятельства заемщику становятся известны уже в процессе оформления. Подобные явления называют – скрытыми комиссиями. Принимая во внимание этот факт, расспросить представителя банка об обязательствах стоит задолго до начала процедуры оформления перекредитования .
  3. Оплата новых страховок по кредитному договору. В условия кредитования банки включают и оформление страховки. Страховать придется не только залоговое имущество, но и жизнь заемщика. Исходя из того, что в случаях причинения ущерба залоговому имуществу, либо в случае смерти должника, страховые компании обязаны будут выплатить банку огромные денежные суммы, то и страховые взносы так же будут немаленькими. Однако большинство страховщиков идут на уступки к клиентам и могут разбить сумму взноса на несколько частей.
  4. Заемщику необходимо будет провести повторную оценку залогового имущества. Напомним, что оценка имущества является обязательным требованием кредитора. Делается она для того, чтобы банк мог убедиться в том, что данное имущество имеет определенную рыночную стоимость и в случае неуплаты кредита заемщиком, реализация залогового имущества сможет покрыть все понесенные расходы. Оценка имущества может быть сделана как у частной организации, так и у государственной. В среднем стоимость услуг таких компаний составляет в среднем от 10 тысяч рублей.

В 2016 году Иван взял потребительский кредит и карту под 29,5%, израсходовал все деньги и даже сверх по «кредитке». Теперь он исправно платит по долгам, но есть проблема — сумма уменьшается очень медленно. Скорее всего, Иван не знает про рефинансирование.

Рефинансирование — это банковская услуга, которая предполагает замену старого кредита на новый, более выгодный.

  • На протяжении последних лет ставки на кредиты снижаются, поэтому перекредитование старых долгов становится все более выгодным. Однако, в чем конкретно будет польза — зависит от того, какую цель вы преследуете; в случае с рефинансированием их может быть несколько:
  • снижение ежемесячного платежа
  • снижение суммарной переплаты
  • объединение кредитов
  • изменение условий
Читайте также:  Есть ли кредиты по рефинансированию от россельхозбанка

Взгляните на условия своего кредитного договора, чтобы освежить в памяти, под какой процент вы брали кредит и сколько переплатите за оставшийся срок.

В договоре вы найдёте график ежемесячных выплат, идущих на погашение основного долга и на оплату процентов за пользование кредитом. Чаще всего в первые месяцы/годы (в зависимости от срока кредита) огромную часть платежа составляют проценты. Чтобы подсчитать переплату, посмотрите, какую сумму по процентам вы уже заплатили, и вычтите эту цифру из общей суммы переплат. Либо просто суммируйте все будущие выплаты процентов.

Если кредитный договор утерян, уточните информацию в интернет-банке либо позвоните на горячую линию. Оценивая переплаты по кредиту, учтите страховку и дополнительные услуги — плату за обслуживание карты, информирование по СМС и т.д.

В первую очередь стоит обратиться в тот банк, где вы кредитуетесь сейчас. Есть банки, которые, чтобы удержать клиентов, cнижают процентные ставки по действующим кредитам. Хотя, надо отметить — в основном это относится к ипотеке.

Потребительский кредит можно рефинансировать в том же банке. Но, скорее всего, вам предложат получить новый кредит параллельно со старым и самостоятельного погасить один долг другим. Для этого вам нужно иметь доход, достаточный для платежей по двум кредитам одновременно.

Требования к заемщику при рефинансировании будут стандартными: стаж работы, подтвержденный доход, возраст, отсутствие серьезных нарушений в кредитной истории.

Обратите внимание на условия вашей программы рефинансирования: часто накладываются ограничения по срокам и суммам. К примеру, по сроку давности: кредиту должно быть не меньше года. Или по максимальной и минимальной суммам: некоторые банки рефинансируют только кредиты от 60 тыс. руб. и до 300 тыс. руб., и не рефинансируют ипотеку.

Подсчитайте, как изменятся ваши ежемесячные выплаты и итоговая сумма переплаты.

1. Цель — снизить ежемесячные платежи
Тут два пути:

Вариант А. Получить новый кредит под низкую процентную ставку.

Вариант Б. Увеличить срок кредитования. Ставка при этом может остаться на прежнем уровне или даже вырасти. Понятно, что в этом случае растёт суммарная переплата.

Первоначальный кредит (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 3 года) Вариант А (сумма 100 тыс. руб., ставка 15% годовых, срок 3 года) Вариант Б (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 4 года)
Платёж в месяц, руб. Итоговая переплата, руб. Платёж в месяц, руб. Итоговая переплата, руб. Платёж в месяц, руб. Итоговая переплата, руб.
3 615,24 30 148,62 3 466,53 24 795,18 2 937,50 41 000,00

2. Цель — снизить переплату
Здесь тоже возможны варианты:

Вариант А. Уменьшение ставки как само по себе, так и в сочетании с сокращением срока. При этом текущий платеж остается на уровне, снижается или может вырасти, если ваш доход это позволяет.

Вариант Б. Сокращение срока без уменьшения ставки или даже с ее ростом. Тогда экономия достигается за счет более быстрого погашения, а текущий платеж растёт. Впрочем, в данном случае проще не рефинансировать, а погашать досрочно имеющийся кредит.

Первоначальный кредит (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 3 года) Вариант А (сумма 100 тыс. руб., ставка 15% годовых, срок 3 года) Вариант Б (сумма 100 тыс. руб., ставка 18% годовых, срок 4 года)
Платёж в месяц, руб. Итоговая переплата, руб. Платёж в месяц, руб. Итоговая переплата, руб. Платёж в месяц, руб. Итоговая переплата, руб.
3 615,24 30 148,62 4 754,18 14 100,37 4 992,41 1 917,84

3. Цель — снижение количества кредитов
Суммарный платёж при этом может и не измениться или даже вырасти. Зато организация выплат станет более «комфортной». Кроме того, можно сэкономить на прочих затратах — комиссии за перевод или на транспортных расходах, если для внесения платежа нужно ехать в офис банка в другой город.

4. Цель — изменение условий
Если речь идет об изменении условий определения суммы, то здесь часто важна «стабилизация» ситуации. Примером служит «эпопея» 2014–2016 гг. с валютными ипотечниками. Резкое падение курса рубля поставило многих таких заёмщиков на грань банкротства. В подобных ситуациях прочие условия рефинансирования кредита уже менее существенны. Можно согласиться и на высокую ставку, и на дополнительную переплату, получая взамен гарантию стабильности суммы текущего платежа.

Банки не благотворительные организации. Если вы обращаетесь за рефинансированием, вы становитесь для банка новым клиентом, а потому на вас попытаются заработать. Речь идет о навязывании различных услуг при выдаче кредитов, в том числе и при рефинансировании.

Тут следует помнить, что единственным видом «дополнительного» расхода, который заемщик обязан нести по закону, является страхование залога при ипотеке. Это установлено п. 2 ст. 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Если же говорить о потребительском кредитовании, то там никакие обязательные страховые и иные услуги законом не предусмотрены. Однако на практике, отказавшись от страхования, вы можете понизить свои шансы на кредит.

К счастью, выход есть: вы можете взять кредит со страховкой, а затем отказаться от неё воспользовавшись «периодом охлаждения». Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У дает страхователю право расторгнуть договор и получить возврат страховой премии в течение 14 дней.

Adblock
detector