Читайте также:
- Вопрос:Правовое положение и функции кредитных организаций
- Гражданско-правовая ответственность кредитных организаций.
- Деятельность экстремистских организаций. Черный расизм и радикальный ислам.
- Инструкции ЦБ РФ от 2 июля 1997 года №63 (О порядке осуществления операций д.у. кредитных организаций)
- Исполнение судебных актов и актов других органов в отношении иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных организаций.
- Методика расчета влияния факторов на расходы торговых организаций.
- Налог на имущество организаций.
- Налог на прибыль организаций.
- Налог на прибыль организаций.
- Организационно-правовые формы коммерческих организаций.
- Ответственность кредитных организаций за нарушение налогового законодательства.
- Перемена лиц в обязательстве. Уступка права требования и перевод долга. Цессия в кредитных договорах. 1 страница
Под рефинансированием понимается кредитование ЦБ кредитных организаций. Термин «рефинансирование» означает получение денежных средств кредитными учреждениями от ЦБ РФ. Центральный банк может выдавать кредиты коммерческим банкам, а также переучитывать ценные бумаги, находящиеся в их портфелях (как правило, векселя).
В случае повышения Центральным банком ставки рефинансирования коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом (удорожанием кредита) путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. Т.е. изменение учетной ставки (рефинансирования) прямо влияет на изменение ставок по кредитам коммерческих банков. Последнее является главной целью данного метода денежно-кредитной политики Центрального банка.
Изменение официальной процентной ставки оказывает влияние на кредитную сферу:
· затруднение или облегчение возможности коммерческих банков получить кредит в ЦБ влияет на ликвидность кредитных учреждений.
· изменение официальной ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным кредитным операциям.
Также изменение официальной ставки Центрального банка означает переход к новой денежно-кредитной политике, что заставляет коммерческие банки вносить необходимые коррективы в свою деятельность.
Недостатком использования рефинансирования при проведении денежно-кредитной политики является то, что этот метод затрагивает лишь коммерческие банки. Ставка рефинансирования – очень мощный инструмент воздействия на нижний уровень банковской системы. Именно поэтому она относительно редко изменяется, а ее изменения влекут за собой значительные последствия для банковской системы в целом. Государство не должно допускать резких изменений ставки рефинансирования.
89. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ: ПОНЯТИЕ И ВИДЫ.
Под банковским счетом в российском праве понимается документ, оформление которого кредитной организацией на определенное лицо является составной частью предмета заключенного м\у ними договора банковского счета, и который предназначен для отражения денежных обязательств кредитной организации перед этим лицом. Квалифицирующие признаки:
· банковский счет является счетом по учету денежных средств;
· он открывается и ведется в кредитных организациях;
· является составной частью предмета договора банковского счета;
· предназначен для отражения обязательств кредитной организации перед клиентом.
Виды банковских счетов:
· Текущие счета открываются ФЛ для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
· Расчетные счета открываются ЮЛ, не являющимся КО, а также ИП или ФЛ, занимающимся частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
· Бюджетные счета открываются лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ и гос. внебюджетных фондов РФ.
· Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.
· Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.
· Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.
· Специальные банковские счета открываются ЮЛ и ФЛ для осуществления предусмотренных операций соответствующего вида.
· Депозитные счета судебных органов для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной деятельности и в установленных РФ случаях.
· Счета по вкладам (депозитам) открываются ФЛ и ЮЛ для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде %, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.
90. КОРРЕСПОНДЕНТСКИЕ СЧЕТА «ЛОРО» И «НОСТРО». РАСЧЕТЫ ЧЕРЕЗ КОРРЕСПОНДЕНТСКИЕ СЧЕТА, ОТКРЫТЫЕ В ДРУГИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ И РАСЧЕТНОЙ СЕТИ ЦБ РФ.
Корреспондентский счет — это счет банка, открываемый в подразделении расчетной сетиБанка России для кредитных организациях. В договорах корреспондентского счета предусматриваются формы расчетов, режим счета и порядок обмена информацией, права и обязанности сторон и др. Открываемые после заключения договоров корреспондентские счета подразделяются на несколько видов:
· счета НОСТРО — текущие счета на имя банка (распорядителя счета), называемого банком-респондентом, в банке-корреспонденте, отражаемые в активе баланса первого;
· счета ЛОРО — текущие счета, открываемые банком-корреспондентом коммерческому банку-респонденту, отражаемые у него в пассиве баланса;
· счета ВОСТРО — счета иностранных банков в банке-резиденте в местной валюте или валюте третьей страны.
Расчеты через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях и расчетной сети ЦБ РФ. КБ (банк-респондент) заключает договор счета и открывает корсчет в другом КБ (банк-корреспондент). Банк-корреспондент открывает банку-респонденту корсчет при получении установленных документов и подписании договора счета.
Корреспондентский счет, открытый данным КБ в другом банке, называется счет «НОСТРО». Корреспондентский счет, открытый другим банком в данном КБ, называется счет «ЛОРО».
Расчетные операции осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства остатков денежных средств по корсчету по балансу банка-респондента и по балансу банка-корреспондента.
В соответствии с порядком осуществления операций по корсчетам «ЛОРО», «НОСТРО» между банком-респондентом и банком-корреспондентом должна быть достигнута договоренность:
· о порядке установления даты перечисления платежа при проведении расчетных операций исходя из документопробега;
· о правилах обмена документами и форме реестра предстоящих платежей с перечислением необходимых реквизитов для совершения расчетных операций, способе и порядке его передачи;
· об обязательствах банка-исполнителя направлять банку-отправителю подтверждение о совершении расчетной операции;
· о порядке действий банков при поступлении расчетного документа позже установленной даты перечисления платежа;
· об обязательствах банка-респондента по пополнению корсчета для оплаты расчетных документов, предъявленных к этому счету;
· о кредитовании счета банком-корреспондентом;
· об условиях расторжения договора, включая случай неисполнения банком-респондентом обязательств по пополнению своего счета.
Операции по списанию денежных средств с корсчета «ЛОРО» осуществляются банком-корреспондентом по платежному поручению банка-респондента при условии достаточности средств на его счете. Списание денежных средств без согласия банка-респондента производится в случаях, предусмотренных законодательством или договором счета.
Дата добавления: 2015-05-31 ; Просмотров: 486 ; Нарушение авторских прав? ;
Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет
Из мер по снижению кредитной нагрузки, рефинансирование занимает ключевое место. Этот специальный банковский термин в последнее время все чаще используется обычными гражданами. В этой связи требуется его объяснение — без употребления сложной и не всем понятной терминологии. А также список действующих предложений банков с такой услугой.
| Макс. сумма: | 4 000 000 Р |
| Ставка: | От 11.99% |
| Срок кредита: | До 7 лет | Мин. сумма: | 50 000 руб. | Возраст: | От 18 лет |
| Решение: | От 15 мин. |
| Макс. сумма: | 1 100 000 Р |
| Ставка: | От 11% |
| Срок кредита: | До 7 лет | Мин. сумма: | 45 000 руб. | Возраст: | 21-75 лет |
| Решение: | 1 день |
| Макс. сумма: | 1 000 000 Р |
| Ставка: | От 13% |
| Срок кредита: | До 7 лет | Мин. сумма: | 30 000 руб. | Возраст: | 21-75 лет |
| Решение: | До 2 дней |
| Макс. сумма: | 3 000 000 Р |
| Ставка: | От 6.9% |
| Срок кредита: | До 7 лет | Мин. сумма: | 50 000 руб. | Возраст: | 23-65 лет |
| Решение: | 1 день |
| Макс. сумма: | 3 000 000 Р |
| Ставка: | От 11.9% |
| Срок кредита: | До 7 лет | Мин. сумма: | 30 000 руб. | Возраст: | 21-65 лет |
| Решение: | От 2 мин |
| Макс. сумма: | 2 000 000 Р |
| Ставка: | 11.4% |
| Срок кредита: | До 7 лет | Мин. сумма: | 35 000 руб. | Возраст: | От 23 лет |
| Решение: | 1 день |
| Макс. сумма: | 3 000 000 Р |
| Ставка: | От 12% |
| Срок кредита: | До 5 лет | Мин. сумма: | 50 000 руб. | Возраст: | От 18 лет |
| Решение: | 1 день |
| Макс. сумма: | 5 000 000 Р |
| Ставка: | От 7,9% |
| Срок кредита: | До 7 лет | Мин. сумма: | 100 000 руб. | Возраст: | От 21 лет |
| Решение: | За 5 минут |
В практическом смысле под данной процедурой понимается переоформление действующего договора с переводом всех обязательств в другую кредитную организацию. Только в данном случае речь обязательно должна идти об улучшении условий по соглашению, иначе в этой процедуре не будет никакого смысла.
Заемщик обращается в банк, который оказывает соответствующие услуги. После рассмотрения обращения соискателя, и при положительном решении, новый банк погасит все обязательства заемщиков перед первой кредитной организацией.
Внесенную по договору сумму заемщик возвращает по схеме, аналогичной погашению обычного банковского кредита. Основные моменты рефинансирования:
- Заемщик не получает сумму на руки — расчеты оба банка ведут между собой самостоятельно.
- Рефинансирование призвано снизить кредитную нагрузку заемщика.
- Процентная ставка всегда ниже, чем у потребительского кредита.
- Задолженность выплачивается по стандартному графику платежей.
- Рефинансировать кредит намного легче, чем оформить любой потребительский кредит.
При положительном решении нового кредитора, заемщик получает целый ряд преференций. Первая из них — снижение процентной ставки. Это ключевое свойство рефинансирования кредита в другом банке.
Описать назначение инструмента можно на простом примере. Условный заемщик обращается в банк, где ему одобряют потребительский кредит. Годовая ставка — 18%. Какое-то время заемщик исполняет обязательства, пока не узнает о том, что существует рефинансирование.
Ознакомившись с банковской программой, заемщик подает заявку. В свою очередь, банк, проанализировав положение данного соискателя, соглашается на проведение рефинансирования его кредита.
Далее между двумя банками производится обмен информацией. Если не будет выявлено никаких противоречий, а информация по заемщику будет успешно подтверждена, кредитные обязательства заемщика гасятся новым кредитором. Затем эту сумму он возвращает с процентами, но уже меньшими, чем те, которые изначально предусматривались по первому договору.
Следовательно, рефинансирование дает клиенту возможность существенно улучшить условия выплаты кредитной задолженности. Именно поэтому данная услуга берется на вооружение большинством кредитных организаций. Это помогает им привлекать дополнительную группу клиентов.
Инициатором здесь выступает сам заемщик. Ему потребуется найти кредитную организацию, оказывающую соответствующие услуги. После этого:
- Собираются документы — список устанавливается конкретным банком.
- Подается заявка с предоставлением копии кредитного договора.
- Ожидается решение — до нескольких дней.
Механизм полностью аналогичен оформлению потребительского кредита. Только здесь основное внимание уделяется действующему кредиту, который заемщик собирается рефинансировать, что означает вероятность получения положительного решения.
Определиться с банком поможет кредитный сервис Brobank.ru. Здесь собраны актуальные предложения, помогающие соискателям снижать действующую кредитную нагрузку.
Для пользователей сервиса Бробанк размещается только свежая информация по продуктам рефинансирования. Плюс, ресурс обладает рядом дополнительных, крайне полезных инструментов.
Рефинансирование коммерческих банков — предоставление им заимствований, когда банки исчерпали свои ресурсы или не имеют возможности пополнить их из других источников.
Кредиты рефинансирования выдаются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности. Выполняя функцию рефинансирования, Центральный Банк России выступает в качестве кредитора последней инстанции или банка банков.
Кредиты рефинансирования классифицируют в зависимости от: формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты); методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые путем проведения аукционов); сроков предоставления (среднесрочные — на 3-4 месяца и краткосрочные — на 1 или несколько дней); целевого характера (корректирующие кредиты и продленные сезонные кредиты).
В 1996 г. появилась новая форма рефинансирования — предоставление однодневных расчетных кредитов крупнейшим стабильным банкам Московского региона, являющимся первичными дилерами на рынке ГКО. Такими кредитами становятся: внутриднев-ные кредиты, однодневные расчетные кредиты (кредиты «овернайт») и ломбардные кредиты (на срок от 3 до 30 дней).
Целью их введения явилось обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Однодневные кредиты не имели обеспечения, однако, за право пользования ими взималась ежемесячная плата в размере 0,1% от объема лимита кредитова-ния, который устанавливался по каждому конкретному банку в пределах лимита, определенного Советом директоров ЦБ Российской Федерации (до 50 млн. руб.).