В 2015 году Валерий взял ипотеку под 14,5% на 30 лет. В 2018 году он с тоской смотрит на условия ипотеки и в его банке, и в других: где-то ставки начинаются от 8, где-то от 9,5% годовых. Ну что же, вздыхает Валера, ничего не изменишь — раз взял в такой неудачный момент, придется следующие 27 лет платить по ставке 14,5%. Просто Валера не знает про рефинансирование. Кто-нибудь, пожалуйста, покажите ему эту статью — в ней мы подробно рассказываем, как снизить ставки по кредитам и сэкономить деньги.
Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.
Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась почти до 14%.
Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.
При этом рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный). Банк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.
Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.
В графике выплат есть разбивка для каждого месяца – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты. Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.
Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.
Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.
Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.
Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.
Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.
Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.
Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно. Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.
Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.
Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж.
Допустим, кто-то расскажет нашему Валере о возможности рефинансировать ипотеку, и ему удастся снизить ставку, например с 14,5 до 10,5%. По прежним условиям ипотеки (2 000 000 рублей на 30 лет под 14,5%) переплата по кредиту составляет 6 800 000 рублей, а ежемесячный платеж — около 24 500 рублей. При этом за три года Валера уже погасил процентов на общую сумму 800 000 рублей, то есть остаток переплаты – 6 000 000 рублей. По новой ставке следующие 27 лет он будет ежемесячно платить около 18 600 рублей, то есть платеж снизится почти на 6000 рублей. А финальная переплата по кредиту будет около 4 000 000. То есть Валера может сэкономить на выплате процентов 2 000 000 рублей. Даже если учесть расходы на переоформление и страховки, а также потраченные силы и время, эта игра стоит свеч.
Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор. По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут. Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банк по доброй воле может дать вам время подумать.
Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.
Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз. Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.
Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это. Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.
Рефинансирование кредита (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.
Следует отметить, что далеко не все банки рефинансируют свои собственные кредиты. Программы перекредитования ипотечных займов, полученных в других банках, предлагают, например, Сбербанк и ВТБ 24. Райффайзенбанк берется за рефинансирование существующих обязательств по автокредиту, взятому как у него самого, так и в других кредитных организациях. Юниаструм Банк предлагает такую услугу по кредитным картам и беззалоговым кредитам, полученным в иных банках, посредством оформления своей кредитки.
Как правило, схема перекредитования физических лиц через другой банк выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заемщика. Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк. Причем в этом случае, пока залог еще числится в старом банке, новый устанавливает по кредиту повышенный процент, так как заем на это время является необеспеченным. Как только происходит полное переоформление залога, заемщик начинает платить по кредиту по более низкой процентной ставке. Так делают, например, при рефинансировании ипотеки. Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, то залог не переоформляется и, соответственно, заемщик может сократить расходы и сэкономить свое время.
Перекредитование кредита дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один.
Таким образом, если заемщик хочет улучшить условия по кредиту и сократить свои расходы на его погашение, ему стоит обратиться сначала в свой банк с просьбой о понижении ставки или воспользоваться его собственной программой рефинансирования, если она имеется. Если в банке нет такой программы и он не желает снижать ставку, то можно поискать на рынке подходящую программу рефинансирования.
При выборе нового кредита необходимо сопоставлять затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Для этого заемщику необходимо выяснить, взимает ли его прежний банк штраф за досрочное погашение, узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Не рекомендуется затевать рефинансирование, если эта разница меньше 2%.
Заемщик также должен выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если да, то только после его окончания можно рефинансировать заем. Если в кредитном договоре прописан запрет на досрочное погашение, перекредитоваться не получится.
При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Он проверяет кредитную историю человека и, в случае если у того в течение срока обслуживания кредита в предыдущем банке постоянно возникали просрочки, может отказать ему в рефинансировании. Заемщик может получить отказ и в том случае, если его материальное положение с момента получения первого кредита ухудшилось.
Рефинансирование – одна из услуг современного кредитного рынка, которая в случае необходимости может оказать заемщику существенную поддержку. Что такое рефинансирование кредитов? Это предоставление банком нового займа с более выгодными процентами для погашения другого, оформленного ранее, кредита. Услуга доступна для автокредита, потребительских займов, ипотеки, погашения долга по кредитной карте, овердрафту и т.п.
Переоформление условий кредита может произойти с помощью дополнительного соглашения или нового договора в том же банке. В этом случае речь идет о внутреннем рефинансировании. Во многих финансовых организациях предусмотрены специальные программы перекредитования (например, в Сбербанке, ВТБ-24, РайффайзенБанке, Альфа-банке и др.).
Внешнее рефинансирование – это получение кредита в новом банке. Эта процедура требует повторного оформления всех необходимых документов, оценки имущества и т.п.
Условия кредита в какой-то момент могут оказаться для клиента невыгодными или трудновыполнимыми. К примеру, в случае с ипотечным кредитом, который часто оформляется на долгий срок. Некоторое время спустя заемщик может обнаружить, что ставка по вновь выдаваемым кредитам стала значительно ниже. В этой ситуации переоформить займ и значительно сэкономить на процентах можно с помощью рефинансирования.
Для начала стоит обратиться в тот же банк, чтобы договориться о снижении процентной ставки по кредиту или рефинансированию по специальной программе (если она предусмотрена). Если же кредитор отказывает в снижении ставки, всегда можно подать заявку в любой другой банк. Почти все крупные организации сегодня осуществляют рефинансирование кредитов других банков.
К возможным выгодам рефинансирования относятся:
- снижение процентной ставки;
- увеличение срока;
- снижение размера ежемесячных выплат;
- изменение валюты кредита;
- объединение нескольких займов в один.
Прежде чем начинать процедуру рефинансирования, необходимо оценить возможные выгоды. Следует выяснить все условия: налагает ли прежний кредитор штраф за досрочную выплату, в какую сумму обойдется перекредитования в новом банке и насколько ниже процентная ставка в нем. Если разница составляет менее 2%, предприятие можно считать невыгодным. В некоторых банках досрочное погашение кредита вообще невозможно – если это указано в договоре, рефинансирование произвести не удастся.
Чтобы досрочно выплатить кредит, клиент банка оформляет новый заем. Допускается, чтобы его сумма была больше, чем необходимо для полного погашения. Оставшейся частью средств заемщик может распорядиться по своему усмотрению.
Рефинансирование часто предоставляется для залогового кредита (ипотеки). Если новый займ оформляется в другом банке, то залог перерегистрируется на него. При этом на некоторое время, пока не произойдет полное переоформление, по кредиту будут начисляться более высокие проценты.
По сути, для банка рефинансирование – это обычная выдача кредита. Поэтому прежде чем предоставить услугу, банк, как и в случае с обычным кредитованием, должен оценить платежеспособность и надежность заемщика. Если в кредитной истории обнаруживаются записи о неоднократных просрочках платежей, в рефинансировании может быть отказано.
Стандартный порядок рефинансирования кредита предполагает, что сначала клиент обращается в «свой» банк, если ему отказывают – идет в другой. Но некоторые заемщики с успехом используют иную схему. Вместо того, чтобы сначала подавать заявку в тот же банк, они обращаются в сторонние организации. И если удается заручиться их поддержкой, решение кредитного комитета они предоставляют своему кредитору.
Шанс на получение рефинансирования в этом случае значительно возрастает. Почему? Потому что ни одному банку не выгодно терять клиента. А сам заемщик в результате может избежать затрат, связанных с рефинансированием в новом банке.
Рефинансирование на начальном этапе всегда влечет за собой дополнительные расходы для заемщика. К примеру, в некоторых банках рассмотрение кредитной заявки – платная услуга. Если в рефинансировании будет отказано, эта сумма не возвращается.
Для рефинансирования залогового кредита всегда проводится оценка недвижимости. Расход на нее тоже берет на себя заемщик, и в случае отказа банка это впустую потраченные деньги. Впрочем, существенных убытков клиент не понесет. К примеру, оценка квартиры обойдется в сумму около 5000 рублей, а за рассмотрение заявки нужно будет заплатить около 2000 рублей.
Если же заявка на рефинансирование была одобрена, список затрат продолжается. Сюда могут войти:
- комиссия за выдачу кредита;
- для ипотеки – снятие залога;
- регистрация нового залога;
- в некоторых случаях – различные платные справки.
Тем не менее, рефинансирование – это удачный способ избежать проблем, связанных с текущим кредитом. К этой услуге часто обращаются клиенты банков, испытывающие финансовые трудности. Перекредитование не только помогает им сохранить «чистую» кредитную историю, но и осуществлять дальнейшее погашение займа по более выгодным условиям.