Рефинансирование кредита для физических лиц — это замена действующих условий по предоставленному кредиту на новые, более выгодные. Замучили высокие проценты по ипотеке, ежемесячный платеж по кредитам стал слишком большим? В статье расскажем, как правильно оформить рефинансирование, чтобы решить эти проблемы.
Интернет и телевидение пестрят всевозможными предложениями рефинансировать кредит. Однако большинство граждан не обращает на эти предложения никакого внимания, считая данные объявления очередным обманом и фикцией. Разберемся в нюансах.
Что такое рефинансирование кредита? Простыми словами, это получение нового кредита для погашения уже имеющихся долгов на других условиях.
Такая банковская услуга стандартна, она используется в следующих случаях:
- объединение нескольких займов в один;
- улучшение условий кредитования;
- увеличение срока (периода) заимствования;
- уменьшение размера ежемесячного платежа;
- предотвращение рисков «невозврата» кредита и образования просрочек платежей.
С точки зрения юриспруденции, рефинансирование действующего кредита или займа является целевым финансированием. То есть деньги в долг банк выдает на конкретную цель: на погашение действующих долгов.
Александр Букашка в прошлом году получил 1 000 000 рублей на 5 лет под 24 % годовых. В этом году проценты по кредитованию снизились до 18 %. Получив новый займ и погасив им имеющийся долг, Александр сэкономит порядка 30-50 тысяч рублей в зависимости от срока действия кредитного договора.
Отметим, что в настоящее время можно перекредитовать любой вид займа, будь то автокредит, ипотека 6%, кредитная карточка или обычная потребительская ссуда.
Обратиться за перекредитованием кредитов может любой гражданин, получивший банковские займы и ссуды. Однако не всем эту услугу предоставят, так как банки выдвигают довольно строгие условия к таким клиентам:
- Гражданин стабильно и без просрочек вносил платежи по действующему кредиту самостоятельно. Причем не менее 6-12 платежей. Каждая банковская компания устанавливает свои правила.
- До окончания действующего договора осталось не менее трех месяцев. Некоторые кредиторы увеличили срок до полугода.
- Заемный капитал не был реструктурирован или пролонгирован. То есть условия по ссуде до момента обращения не изменялись (проценты не снижались, сроки не сокращались и т. п.).
- У клиента отсутствуют просрочки, штрафы и пени, которые были начислены по действующему кредитному договору.
Однако некоторые компании готовы пойти навстречу при наличии просроченных платежей. Например, если клиент обратился за изменением условий из-за временных финансовых трудностей (скажем, один из супругов потерял работу из-за травмы или инвалидности, и материальное положение семьи ухудшилось).
Помимо обязательных условий, при рефинансировании действует целый ряд дополнительных. Например официальное трудоустройство, соответствующий возраст, наличие стажа, постоянной прописки, положительная кредитная история и прочее.
Зачем банкам нужно рефинансировать ипотеку? Какая их выгода? Комментарий эксперта специально для сайта Сашки Букашки:
Ольга Кулакова
руководитель ипотечного направления Банка Оранжевый
Суть и выгода рефинансирования ипотеки для банка заключается в получении прибыли с процентов переплаты за новый кредит. Также очень важно, что банк таким образом получает нового клиента, то есть расширяют портфель. Этот клиент становится лояльным, и банк имеет возможность предложить заёмщику другие услуги, тем самым повысить кросс-продажи.
В Банке Оранжевый на данный момент можно отметить бум обращений за рефинансированием ипотечных кредитов. И это общая тенденция среди банков. Объясняется она тем, что если ранее кредиты оформлялись под ставки 13-15% годовых, то сейчас они достигли минимума и составляют 8,7%. Причем многие эксперты считают, что это не самый пик снижения ставки. Нельзя не заметить, как многие коммерческие банки с сентября 2018 г. стали повышать ставки как на рефинансирование, так и на оформление нового ипотечного кредита. Программы рефинансирования в банках действуют для текущих и новых клиентов, но в связи с большим количеством обращений по действующим договорам, банки все больше отказывают либо опускают ставку минимально, лишь на несколько пунктов. Снижение процентной ставки не отражается позитивно на первичном кредиторе, так как на момент выдачи кредита банки привлекали на рынке деньги по более высоким ставкам. Перейти в другой банк заемщику тоже не всегда бывает просто: переход к другому кредитору возможен, если это не запрещено предшествующими договорами об ипотеке.
Предлагаем простой алгоритм действий, который позволит быстро получить рефинансирование:
- Уточните, какие банки занимаются рефинансированием кредитов конкретно в вашем регионе. В первую очередь обратитесь туда, где получали действующий кредит.
- Проанализируйте все предложения. Обращайте внимание на «мелкий шрифт», обычно банки прячут кабальные условия договора, печатая их мелким, почти неразборчивым шрифтом.
- Выбрав оптимальный вариант, составьте заявку через интернет либо обратитесь в территориальное отделение лично. Не останавливайтесь только на одном варианте, так как выбранная компания может отказать. Резервируйте запасные варианты.
- Подготовьте документы и справки для кредита. Перечень обязательных документов банки, рефинансирующие кредиты, устанавливают индивидуально. Узнать, что потребуется для получения банковской услуги, можно на официальных сайтах.
- Ожидайте решения.
Если заявку одобрят, то банк проведет рефинансирование других кредитов гражданина. Отметим, что наличные деньги клиент не получит. Новый займ будет зачислен на расчетный счет компании, которая предоставила старый кредит.
Как может показаться на первый взгляд, рефинансирование — это один большой плюс, однако банк себе в убыток работать не будет. Разберем все достоинства и недостатки банковских предложений:
| Положительные стороны | Отрицательные моменты |
|
|
Не доверяйте сомнительным фирмам и организациям, которые функционируют недавно. Прежде чем подписать кредитный договор, оцените деловую репутацию кредитной фирмы. Внимательно ознакомьтесь с новыми условиями рефинансирования. При необходимости проконсультируйтесь с финансовым аналитиком или юристом. Напомним, что подписанный договор с банком расторгнуть очень сложно.
Рефинансирование кредита – это оформление в банковском учреждении нового кредита с более выгодными условиями с целью полной или частичной оплаты предыдущего займа. Процедура перекредитования может быть оформлена как в текущем банке, так и в любом другом.
На сегодняшний день не все банковские учреждения готовы рефинансировать выданные кредиты и предъявляют жесткие требования к заемщикам и погашению займа.
В большинстве случаев алгоритм рефинансирования граждан через другой банк проводится таким образом:
- Гражданин оформляет новый заем в другом банке с более выгодными процентными ставками и иными условиями. Данными кредитными средствами погашается кредит в предыдущем банке путем перечисления средств и полного закрытия задолженности.
- Новый кредит по сумме может быть больше суммы долга по прежнему кредиту, тогда остаток средств гражданин может использовать на свое усмотрение.
- Если первый кредит был с предоставлением имущества в залог, тогда данный залог переоформляется на второй банк. При этом на протяжении срока, когда залог числится в первом банке, новый применяет повышенную процентную ставку по такому кредиту, поскольку на данный момент заем не является обеспеченным.
- После процедуры переоформления залога заемщику предоставляется стандартная процентная ставка, по которой он погашает весь кредит. Данная схема используется, к примеру, при рефинансировании ипотечного кредита.
- Если перекредитование проводится в том же банковском учреждении, тогда нет необходимости в переоформлении залога, в связи с чем заемщик сокращает затраты и экономит время на оформление документации.
Благодаря рефинансированию заемщик получает возможность снизить кредитное бремя или растянуть выплату кредита на более продолжительный срок.
Также целями рефинансирования могут быть:
- снижение процентной ставки;
- изменение размера ежемесячных выплат;
- изменение валюты кредитования.
Если же заемщик имеет несколько кредитов в разных банковских учреждениях, тогда он получает возможность, оформляя один кредит, полностью расплатиться с прежними займами и погашать только один кредит с оптимальной процентной ставкой.
Если гражданин желает получить улучшенные и более выгодные условия по займу, сократить свои затраты на его выплату, первым шагом должно стать обращение в свой банк с заявлением о снижении текущей процентной ставки или о рефинансировании по действующей программе банка. Если же в банке отсутствуют такие программы и он отказывается понизить ставку, тогда заемщик может искать на рынке оптимальные предложения по рефинансированию от других банков.
Таким образом, рефинансирование дает возможность:
- уменьшить величину процентной ставки;
- продлить срок кредитования;
- изменить размер ежемесячного платежа;
- заменить несколько невыгодных кредитов в разных банках на один с более лояльными условиями.
В процессе подбора нового кредита рекомендуется учитывать расходы на его оформление в соотношении с экономией средств от понижения ставки. С этой целью гражданин должен узнать, предусмотрен ли в первом банке штраф за досрочное погашение задолженности, также узнать и рассчитать все расходы на процедуру перекредитования в новом банке.
Немаловажным является четкий просчет разницы в процентных ставках банков. Если эта разница менее 2%, тогда рефинансирование нецелесообразно.
Если в первом банке прописан мораторий на досрочную выплату задолженности в полном объеме, тогда рефинансирование будет возможно только по окончании действия кредитного договора. Если же в первом договоре прописан запрет на преждевременное погашение, тогда перекредитование невозможно.
При оформлении рефинансирования платежеспособность заемщика оценивается с учетом тех же параметров, что и при стандартном оформлении займа. Параметрами тщательной оценки выступают:
- наличие постоянного официального трудоустройства;
- трудовой стаж;
- уровень финансовых доходов;
- кредитная история.
Сотрудники банка проверяют кредитную историю гражданина, и если на протяжении выплаты первого кредита постоянно наблюдались просрочки по платежам, тогда банк с большой вероятностью откажет в услуге перекредитования. Также возможно получение отказа, если материальное положение с момента оформления первого кредита значительно ухудшилось.
Рефинансирование и реструктуризация – разные понятия. Реструктуризация предполагает изменение размера займа, периода кредитования, ставки или иных условий по действующему кредитному соглашению. При реструктуризации вы можете написать заявление на продление срока, и в случае положительного решения вам будет предоставлен новый график погашения, однако действующий договор останется прежним.
В случае рефинансирования в текущем или новом банке в любом случае заключается новый кредитный договор. Отметим, что банки в редких случаях соглашаются рефинансировать свои кредиты, поскольку им такая процедура не выгодна. Поэтому заемщик вынужден искать другие предложения на банковском рынке.
На видео о рефинансировании банковского займа
Таким образом, рефинансирование кредитов является альтернативным способом улучшить условия по текущему кредиту и снизить финансовое бремя. Многие граждане пользуются данной услугой, однако стоит помнить, что рефинансирование целесообразно оформлять, если разница в ставках превышает 2%. Тогда вы сможете сэкономить средства на ежемесячных выплатах. Также не стоит оформлять рефинансирование, если сумма невелика, так вы только понесете дополнительные расходы на переоформление.
Сегодня достаточно сложно отыскать человека, который хотя бы раз не брал банковского кредита. Действительно, обойтись без потребительских кредитов, благодаря которым среднестатический гражданин может приобрести все самое необходимое, практически невозможно. Это же касается и ипотечного кредита, без которого тысячи россиян не смогли бы приобрести себе долгожданное жилье. Но зачастую, особенно во время непрекращающегося кризиса, людям не удается правильно распределить свои и доходы, а значит, вовремя и в нужном объеме рассчитаться с долгами по кредитам. Именно для этого в перечне имеющихся услуг банков и появилась такая, как рефинансирование кредитов.
Хотя, если дело дошло до официальных инстанций, возникает другой вопрос — что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита? Ответ можно найти по ссылке.
Такая услуга оказалась весьма востребована особенно сегодня, когда экономическая обстановка в стране выглядит довольно сложной, и путей реального выхода из сложившейся ситуации пока не видится.
Чтобы разобраться с тем, что представляет из себя данная процедура, и получить ответ на вопрос, что такое ставка рефинансирования ЦБ РФ понятным языком, рекомендуем обратиться к материалу статьи по ссылке.
Для того, чтобы дать точное определение этому термину, обратимся ко мнению экономических экспертов. Итак, рефинансирование — это существующая банковская услуга, позволяющая заемщикам обеспечить перекредитование имеющихся задолженностей на более выгодных условиях.
Если говорить понятными словами, это возможность оформления нового нового кредита в совершенно другом банке для погашения старого. Обычно к такому соглашению прибегают в случае изменения рыночных условий и снижения кредитных ставок, поскольку выплачивать высокие проценты многим нашим соотечественникам сегодня не по карману.
Сегодня данная услуга предоставляется большинством российских банков, среди которых Совкомбанк, Бинбанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Примсоцбанк, Росбанк, Ренессанс, Русский Кредит и т.д.
Какие именно документы нужны для оформления данной процедуры? Хотя в каждом из банков существуют свои требования, в целом, обычно мало чем отличается от стандартного. Поэтому стандартный перечень документов выглядит так:
— гражданский паспорт;
— еще один документ, подтверждающий личность;
— справка о доходах;
— заявление на оказание данной услуги.
Кстати, образец заявления может предоставить официальный сайт любого банка, в котором проводится такая услуга, как рефинансирование. При этом в некоторых банковских организациях возможен вариант оформления услуги и баз предоставления справки о доходах. Так что сам процесс оформление в общих чертах идентичен, что в Ижевске, Ростове на Дону, Стерлитамаке, Волгограде, Вологде, Нижнем Тагиле или других городах России.
Обычно такая услуга применяется для рефинансирования ипотеки, потребительских кредитов, автокредита и др.
Сегодня предложения по рефинансированию потребительских кредитов достаточно широки, как по размерам, так и по времени их выплаты. Если проблемы с задолженностью кажутся нерешаемыми, то данная банковская услуга является вполне приемлемым вариантом. Ее оказывают такие известные банки, как Сбербанк, Ситибанк, Россельхозбанк, МДМ, Газпромбанк, а также целый ряд финансовых организаций.
Тот же Сбербанк России предлагает очень даже выгодные условия, как своим зарплатным клиентам,так и, вообще, физическим лицам. Стоит отметить, что рефинансирование с успехом проводится и в странах бывшего СССР. Так, в Украине в Приватбанке и Райффайзенбанке можно без труда оформить данную услугу, причем даже без поручителей. Сегодня и в Киеве, и в Харькове проблема решается быстро. Неплохо выглядит ситуация и в Беларуси, где рефинансирование без проблем может быть оформлено, как в Минске, так и в Гомеле, в Моголеве, в Бресте. Не отстает и Казахстан, в котором не меньшие возможности предлагаются и в Алматы, Усть-Каменогорске, Экибастузе.
Людям с плохой кредитной историей отчаиваться не стоит, поскольку ситуация сегодня такова, что в сложной ситуации может оказаться каждый. Поэтому определенные банки идут навстречу клиентам, предоставляя им возможность решить свои проблемы. Да, порой процентная ставка может оказаться немного завышенной, но в любом случае, это куда лучше, чем реструктуризация задолженности,которая не так уж и выгодна большинству клиентов.
Ипотека сегодня — это чуть ли не единственный способ решить жилищный вопрос для большинства россиян. Но экономическая ситуация в стране настолько проблематична, чему в значительной степени поспособствовал российский рубль, девальвация которого превысила все ожидания, что неудивительно,что люди не в состоянии выплачивать высокие проценты.
Поэтому банковские организации с удовольствием откликаются на просьбы граждан оказать им данную услугу. Среди банков, охотно идущих на рефинансирование ипотеки следует отметить Сбербанк, МКБ,СКБ, Юникредит Банк, которые берутся за оформление просроченных и проблемных кредитов.
Госпрограмма, разработанная правительством, предполагает:
— получение кредита в национальной валюте, что дает свободно вздохнуть заемщикам от валютного ярма;
— невысокую процентную ставку на уровне 17%;
— пятилетний срок выплаты;
— размер, при определенных обстоятельствах составляющий до миллиона рублей.
Такие выгодные условия говорят о том, что Сбербанк готов оказывать посильную помощь гражданам страны, которые не рассчитали свои возможности с такое сложное время.
В Сбербанке также можно получить информацию о том, как рассчитать проценты, чтобы точно знать всео ежемесячных выплатах.
Другие банковские организации, почувствовавшие, что данная услуга способна принести прибыль,также включились в программу рефинансирования. Такие банки, как Центркрдит, Казком, Альфа, а также упоминавшиеся выше предоставляют все вилы подобных услуг. Поэтому такие города, как Москва, СПб, Екатеринбург, Воронеж, Тюмень, Тольятти, Псков, Хабаровск, Санкт-Петербург известны,как населенные пункты, где рефинансирование сегодня идет полным ходом. Сегодня понятно, что эта процедура необходима как часть программы реконструкции и развития для частных предприятий и организаций.