Что такое рефинансирование кредитов по рк

Если деньги под процент были получены на невыгодных условиях или заемщик не уверен, что сможет вовремя выплатить задолженность из-за отсутствия достаточной суммы средств на ее погашение, то ему стоит задуматься о рефинансировании, что лучше сделать посредством банковского кредита. Несмотря на то, что осуществление такой операции – это достаточно сложный и трудоемкий процесс, а рассчитывать на получение денег от банка могут далеко не все клиенты, рефинансирование — это реальная возможность избежать большой переплаты или штрафных санкций, если речь идет о высокой вероятности просрочки по займу (по причине его несвоевременного погашения). Впрочем, всегда есть возможность упростить этот процесс, повысить шансы на получение банковского кредита и сократить расходы по обслуживанию задолженности, если знать, как это правильно сделать и на что обратить внимание при выборе потребительской программы.

Оформление кредита при наличии действующего займа в микрофинансовой организации может показаться необдуманным и нерациональным решением, так как это способствует увеличению долговой нагрузки, что вряд ли пойдет на пользу бюджету заемщика. Но если деньги нужны только на погашение текущей задолженности, это не только целесообразно, а еще и выгодно, так как после получения средств в банке можно будет сразу же погасить займ в МФО. В связи с этим рефинансирование стоит использовать в том случае, если:

  • Клиент собирается распоряжаться деньгами микрофинансовой организации длительное время и не хочет все время продлевать срок действия договора, что чревато дополнительными расходами. Таким образом, вместо краткосрочного займа он будет пользоваться банковскими средствами, полученными на более длительный срок (2-5 лет).
  • Микрозайм – это вынужденная мера, так как на момент его оформления потребитель был лишен другой альтернативы (к примеру, не была готова справка о доходах, которую потребовал банк). Сравнительно высокие ставки – это существенный недостаток микрофинансирования, но он полностью нивелируется доступностью займов для широкого круга пользователей, учитывая, что МФО выдают деньги даже тем, кто не имеет официального трудоустройства и постоянного дохода.
  • Заемщик не уверен, что сможет вовремя погасить долг в виду того, что близится срок окончания действия договора, а он так и не смог накопить необходимую сумму средств на выплату задолженности. В этом случае с помощью банковского кредита он сможет избежать увеличения суммы расходов (если микрозайм не выйдет на просрочку, то МФО не начислит штраф) и репутационных потерь.
  • Займ просрочен по причине несвоевременного выполнения обязательства. В таких условиях рефинансирование поможет «избавится» от проблемной задолженности без больших расходов и снижения кредитного рейтинга.

В широком понимании этого слова, рефинансирование – это смена существующего долгового обязательства, что в большинстве случаев подразумевает изменение кредитора. Фактически, это заключение нового договора на получение средств для погашения текущей задолженности, за счет чего можно перекредитоваться на более выгодных условиях или выплатить долг, который сложно было вернуть по причине отсутствия достаточной суммы средств для его погашения.

В зависимости от поставленной задачи, доступного пакета документов и возможностей клиента, он может рефинансировать микрозайм в банке или другой микрофинансовой организации, которая сможет предложить самую оптимальную ставку или условия погашения. Но, учитывая разницу в стоимости заемных средств, многие казахстанцы предпочитают использовать для этого банковские кредиты, которые можно выплачивать более длительный срок небольшими по сумме платежами. За счет этого намного проще вернуть долг, даже если у потребителя невысокие доходы или он столкнулся с временными финансовыми проблемами.

Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита, сумма которого равна текущей сумме задолженности перед МФО. Как правило, погашение действующего займа осуществляется сразу же после получения денег, что особенно актуально при наличии просрочки, когда компания ежедневно начисляет должнику определенную сумму штрафа.

В связи с тем, что банки РК не предлагают целевые программы по рефинансированию займов микрофинансовых организаций и даже стараются не сотрудничать с их клиентами, опасаясь просрочек и роста объема проблемной задолженности, можно столкнуться со следующими проблемами при совершении данной операции:

  • Постоянный отказ по заявкам. Если банк установит, что деньги берутся на погашение займа, он может отказать в их выдаче. В своеобразной зоне риска находятся заемщики, которые не смогли в срок расплатиться с МФО и теперь вынуждены брать деньги на выплату просрочки. Единственная возможность увеличить вероятность рефинансирования микрозайма с помощью банковского кредита – это не раскрывать информацию об истинном предназначении средств (к, примеру, указать на «текущие расходы» или «ремонт») и подать заявки в разные банки, что не будет являться основанием для отказа. Чем больше заявок, тем больше шансов на получение заемных средств.
  • Неверно рассчитанная сумма. При заполнении анкеты клиент обязан указать, сколько он хочет получить средств в кредит, так как это является обязательным требованием кредиторов. И если срок договора с МФО еще не окончен, то с этим не должно быть проблем, так как при оформлении заявки достаточно будет указать сумму итогового погашения микрозайма. Но если задолженность числится на просрочке и кредитор уже начисляет штрафы и пени, клиент может неверно рассчитать запрашиваемую сумму кредита, не приняв к сведению тот факт, что ее объем ежедневно увеличивается по мере начисления процентов. Кроме того, на рассмотрение заявки банку может понадобиться несколько дней, и все это время микрофинансовая организация будет начислять проценты на займ, увеличивая сумму текущего обязательства. При этом заемщик лишен возможности изменить запрашиваемую в банке сумму кредита непосредственно после одобрения заявки.
Читайте также:  Как написать заявление на рефинансирование кредита

Несмотря на то, что самые низкие ставки банки предлагают по залоговым кредитам, если необходимо рефинансировать микрозайм, нет смысла долго собирать большой пакет документов и просить работодателя подготовить справку о доходах. В виду того, что при получении денег под залог недвижимости или автотранспорта заемщику придется заплатить дополнительные комиссии и платежи (например, страховой взнос, услуги оценочной компании и т. д.), это может оказаться крайне невыгодно, тем более что программой может быть установлен минимально допустимый размер кредита. Так, к примеру, у клиента не получиться рефинансировать займ компании Tengo.kz на сумму 10 тыс. тенге, если программа банка рассчитана на тех, кому необходимо минимум 100 тыс. тенге.

С точки зрения доступности и удобства использования, предпочтение стоит отдать беззалоговому кредиту, который можно будет получить в максимально сжатый срок при наличии минимального пакета документов (без справки о доходе). Но даже с учетом того, что в этом случае не имеет значения, какая программа будет использоваться для рефинансирования микрозайма (кредитка или наличный кредит), перед подачей заявки следует оценить выгодность предложения и возможности по выплате задолженности.

Как показывает практика, если деньги необходимы на погашение проблемной задолженности (займа с просрочкой), клиент будет лишен права выбора и будет вынужден согласиться на первое доступное ему предложение банка в виду высокой вероятности отказа по заявке.

Банковские программы не всегда доступны клиентам МФО, что является ключевым недостатком такого способа рефинансирования: вместо того, чтобы быстро получить деньги на погашение текущей задолженности, придется долго ждать решения о выдаче средств без гарантии положительного результата. В зависимости от утвержденных стандартов, банк может рассматривать принятую заявку в течение 3-5 дней и если заемщик хочет рефинансировать просроченный займ, то все это время компания будет начислять ему штрафные проценты, увеличивая объем задолженности.

Отсутствие целевых программ — это еще один недостаток банковских кредитов при рефинансировании. Чтобы получить деньги на покрытие текущего обязательства, клиент должен скрывать их истинное предназначение и надеяться, что банк не узнает, зачем ему понадобилась финансовая помощь. Предельная честность тоже вряд ли поспособствует положительному решению: когда банк поймет, что заемщик хочет использовать его ресурсы для удовлетворения требования другого кредитора, он не захочет рисковать своими активами.

С другой стороны, банковские программы более выгодны в плане совокупной суммы погашения и размера ежемесячных платежей. Заключив договор на получение средств, заемщик не только получает деньги под более низкий процент, но и может погашать долг длительное время равными или дифференцированными платежами, что не может предложить ни одна микрофинансовая организация.

Рефинансирование кредитов — эффективный способ улучшить свое финансовое положение! Современные рыночные условия спроса и предложения заставляют банки постоянно анализировать и корректировать условия предоставления услуг. Конкуренция между банками вносит в их работу свою лепту, повышает качество и снижает стоимость предоставляемых услуг. Одной из наиболее популярных услуг банка является предоставление кредитов. Кредиты предоставляются населению и представителям бизнес сферы. Ставки по кредитам банков второго уровня зависят от многих факторов – текущей стратегии банка, ориентированности на какой-то определенный сегмент, источников финансирования и других. Современная экономическая ситуация в мире, накладывает свой отпечаток на финансовое состояние граждан. У некоторых снижаются объемы доходов и появляются затруднения в погашении кредитов. В таких ситуациях для того, чтобы не испортить кредитную историю и не прослыть злостным неплательщиком можно прибегнуть к рефинансированию.

Читайте также:  Функция кого означает рефинансирование банком россии кредитных организаций

Часто резкое ухудшения финансового состояния можно избежать, заблаговременно проведя рефинансирование кредитов. Ниже мы предлагаем вам 5 ситуация в которых вашим решением может быть рефинансирование кредитов.

1. Рефинансирование для смены валюты кредитования. Пожалуй, наиболее актуальный на сегодня случай. Кредит или ипотека была оформлена в долларах США или в тенге, но с привязкой к курсу доллара США. Такие кредиты в больших объемах выдавались в середине 2000-х годов, на длительные сроки, 15-25 лет. Целевое назначение кредитов – приобретение недвижимости, строительство. Если на сегодняшний день вы имеете кредит в долларах США и в виду повышения его курса испытываете сложности с ежемесячными платежами. Рефинансирование остатка кредита в тенге может быть вашим решением. Рефинансировать кредит можно попробовать как в банке кредиторе, так и в стороннем банке предлагающем более выгодные условия.

2. Рефинансирование кредита в связи с снижением текущей ставки по кредиту. Так же достаточно популярная ситуация, когда клиенты банков прибегают к рефинансированию кредитов. В виду некоторых обстоятельств, условия кредитования особенно ставки по кредитам могут снижаться, в отдельных случаях значительно. И если заем оформлен относительно недавно и по условиям договора, банк имеет право отказать в пересмотре условий договора, рефинансирование кредита может быть решением для получения более низкой ставки.

3. Рефинансирование для объединения обязательств в нескольких банках. Достаточно частая причина, по которой клиенты банка прибегают к рефинансированию кредитов, это несколько кредитов, оформленных в разных финансовых инстанциях, несколько договоров и несколько платежей в течении месяца. Как правило, это мелкие кредиты, оформленные в моменты, когда деньги нужны были срочно и клиент оформил заем в ближайшем банке или МКО. Осознавая, что 3,4,5 платежей в месяц по разным банкам это не совсем удобно, клиент принимает решение произвести рефинансирование всех кредитов оформив один заем.

4. Рефинансирование обязательств по кредитной карте.Многим клиентам, привыкшим к классическим единоразовым займам, бывает тяжело переключиться на условия работы с кредитной картой. Кредитная карта имеет как ряд преимуществ, так и недостатков по сравнению с обычным кредитом. Кредитная карта требует от клиента более высокий уровень дисциплины, поскольку требует понимания логики расчетов ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа по кредитной карте, практический никогда не бывает одинаковым и привычным для клиента. Часто ставка начисления процентов по кредитным картам, выше чем по стандартным кредитам. В случае если клиент так и не разобрался с условиями работы карты, и начисления процентов, можно прибегнуть к рефинансированию остатка по кредиту и оформить классический единоразовый заем.

5. Рефинансирования кредитов для получение дополнительной суммы. Возможный вариант в случаях, когда клиент оформил заем на длительный срок под залог, а спустя несколько лет решил «добрать» сумму. Обратившись в банк, клиент обнаруживает значительное снижение процентной ставки. Подавая заявку на кредит, просит в рамках выдаваемой суммы, произвести рефинансирование остатков по старым обязательствам. Делается еэто для того, чтобы остаток задолженности по старому кредиту выплачивался изходя из новой, сниженной процентной ставки. В некоторых БВУ при условии, что клиент имеет положительную кредитную историю, выдачу новой суммы и рефинансирование старого кредита можно будет сделать без оценки объекта залога по упрощенной схеме.

Иногда к рефинансированию прибегают компании, деятельность которых очень сильно зависит от заемных средств. Зачастую, компания через рефинансирование в другой банк, производит скрытую реструктуризацию своих обязательств. Поменяв банк кредитор, компания запрашивает более лояльные условия кредитования и более длительные сроки погашения. Данная мера позволяет серьезно снизить размер ежемесячного платежа и не оставляет «плохих» следов в кредитной истории. Которые в будущем могли бы негативным образом сказаться на возможности дальнейшего кредитования.

Опубликовано: 23:40, 06 марта 2016

Рефинансирование кредита – это перекредитование, которое дает возможность получения в данной или иной кредитной организации нового займа на более удобных и выгодных условиях для полного или частичного погашения предшествующего кредита.

Читайте также:  Кто рефинансировал кредиты форум

Проще говоря, это банковская услуга, которая позволит вам погасить один кредит за счет другого в случае, если условия старого кредита с течением времени изменятся не в лучшую сторону для вас, и вы вынуждены платить больше. При этом все средства, полученные при оформлении вами нового кредита, будут перечислены на счет старого для его досрочного закрытия. С помощью рефинансирования выплаты платежа могут быть уменьшены, а срок кредитования увеличен. Также можно и снизить именно процентную ставку.

Рефинансирование кредита позволяет:

  • продлить срок кредита и за счет этого снизить ежемесячные платежи
  • снизить процентную ставку и, соответственно, платежи по кредиту
  • избавиться от залогового обременения
  • сократить количество имеющихся у вас кредитов, объединив их в один для удобства оплаты.
  • Платежи по предыдущему кредиту производились не менее полугода. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик
  • Отсутствие просрочек. Даже если задержки были раньше, а в последний год выплаты по кредиту были регулярными, шансы на одобрение нового займа резко снижаются
  • Кредит ранее не рефинансировался
  • Срок окончания действующего кредита – не менее полугода.
  • Возраст: 21 – 65 лет
  • Иметь гражданство РК
  • Текущий стаж работы – от полугода и больше
  • Постоянный источник дохода.
  1. Анкета-заявка
  2. Удостоверение личности
  3. Справка о доходах
  4. Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

Шаг 1. Вы идете в банк, который предлагает услуги рефинансирования на погашение старого кредита. С собой берете удостоверение личности, справку о доходах (выписку из пенсионного фонда), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяете необходимую сумму, подписываете составленную менеджером заявку и ждете положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки идете в банк, в котором выплачивается текущий кредит. Уточните, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Подаете заявление на погашение и берете справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходите в банк, где собираетесь рефинансировать свой кредит. Здесь оформляете новый кредитный договор.

Шаг 4. В течение нескольких дней банк, в котором оформлен новый договор, переведет нужную сумму прежнему банку безналичным платежом на ваш кредитный счет. После этого в течение определенного срока вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен.

Шаг 5. Берете справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаете оплачивать новый кредит по графику.

  1. Когда кредит оформлен на большую сумму (авто-кредит, ипотека)

Нет смысла оформлять рефинансирование на маленькие потребительские кредиты, так как никакой выгоды в данной ситуации вы не получите. Если же займ будет на большую сумму и долгосрочным, даже снижение ставки на пару процентов принесет существенную выгоду. Например, вы оформили ипотеку в одном банке под определенную ставку, а через определенный срок другой банк делает предложение на 5-6 % ниже. В этом случае, вам действительно будет выгоднее оформить рефинансирование во втором банке.

  1. Когда у вас снизилась платежеспособность

У вас случились непредвиденные обстоятельства, и у вас ухудшилось финансовое положение: вы лишились работы, крова или вы серьезно заболели. В таких случаях рефинансирование – это хороший выход из положения, вы можете избавить себя от последующих проблем и испорченной кредитной истории. Ищите новые предложения с более благоприятными условиями погашения кредита: с продлением срока и следовательно, уменьшением ежемесячной платы по кредиту.

  1. Для того, чтобы объединить все займы в один и сэкономить на этом

Сейчас есть возможность объединить несколько займов в один общий и тем самым рефинансировать их в одном кредитном учреждении – это позволяет значительно сэкономить время, консолидировав их в одном банке. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в несколько банков.

Adblock
detector