Банки часто предлагают свои клиентам рефинансирование кредитов, как возможность ослабить долговую нагрузку на бюджет заёмщика.Что такое рефинансирование кредитов?
Это оформление одного кредита с целью закрыть имеющийся или несколько имеющихся в других банках. Продукт имеет целевое назначение и деньги на руки, при проведении процедуры рефинансирования, заёмщик не получает, они направляются сразу на погашение действующих кредитных задолженностей.
Что такое рефинансирование кредитов: условия и требования к заёмщику
ё больше банков стали предлагать услугу рефинансирования. Постепенно и сами заёмщики стали понимать суть проведения данной процедуры и то, что она может оказать благотворное влияние на процесс погашения кредитного долга, особенно когда наступают проблемы и нечем платить по кредиту.
- Уменьшение действующей процентной ставки. Допустим, вы брали кредит наличными без справок о доходах под ставку 40% годовых, а теперь у вас появилась возможность предоставить данный документ. Тогда вы может обратиться в выбранный вами банк, оказывающий услуги рефинансирования кредитов других банков. В итоге ваша ставка может стать, к примеру, 25% годовых — конечная переплата уменьшится.
- Увеличение срока выплаты кредита. Если выплата кредита стала для заёмщика обременительной, то можно провести рефинансирование с растягиванием срока выплаты. К примеру, первично у вас оставалось 2 года на погашение кредита, а после проведения срок стал составлять 3 года. Соответственно, сумма ежемесячного платежа уменьшилась, долговая нагрузка на заёмщика ослабла.
- Снятие обременения с залога. Вы оформляли автокредит, при котором транспортное средство осталось в залоге у банка. Обременение снимается только при полной выплате кредита. Тогда вы оформляете рефинансирование, и ваш автокредит преобразуется в простой кредит наличными. Прежний кредит закрывается за счёт нового в другом банке, обременение снимается.
Кстати, рекомендуем брать автокредиты в наиболее крупным банках страны, которые зарекомендовали себя на финансовом рынке. К примеру, у вас есть возможность подать онлайн заявку на автокредит в ВТБ 24 и получить до 5 000 000 рублей.
- Замена валюты кредита. В последнее время в связи с колебанием валют это также стало актуальным.
Сама процедура рефинансирования кредита ничем не отличается от стандартного оформления кредита. Заёмщик также собирает справки, предоставляет их в новый банк, оставляет заявку, которая будет рассматриваться банком в течении нескольких дней. После чего выносится решение одобрить либо отказать.
При принятии банком положительного решения составляется кредитный договор. Сразу после его подписания вся сумма кредита сразу направляется на счёт прежнего займа/займов. В итоге, после поступления средств, прежние кредитные договора закрываются в досрочном порядке — клиент больше ничего по ним не должен. На руках у заёмщика остаётся новый кредитный договор, который он также обязуется соблюдать.
Банки разделяют рефинансирование на два типа:
- Рефинансирование потребительских кредитов.
- Рефинансирование ипотечных кредитов.
Для ипотеки выделяют отдельный продукт, потому как это более сложный вид рефинансирования. По сути, это будет выглядеть как оформление нового ипотечного займа. Банк будет изучать клиента, рассматривать залог. В случае положительного решения потребуется вывод из обременения прежним банком, нужно будет разбираться со страховкой заложенного имущества. В общем, процесс не простой, поэтому и продукт для него выделен индивидуальный, но для удобства можно заполнить онлайн заявку на ипотеку.
Рефинансирование кредитов потребительских — более широкая категория, которая включает в себя остальные продукты кредитования:
Сегодня многие банки, занимающиеся рефинансированием кредитов, предлагают сразу нескольких займов одновременно. Это действительно удобно. Допустим, у заёмщика есть долг по кредитной карте, кредиту наличными и товарному кредиту. Благодаря рефинансированию он может объединить несколько кредитов других банков в один. В итоге оплачивать задолженность будет гораздо проще, так как ежемесячный платёж будет всего один. Таким образом заёмщик получает удобство и выгоду.
Требования к заёмщикам различны в каждом банке. В целом они идентичны стандартным требованиям для оформления кредита. Клиент должен соответствовать возрастным критериям выбранного банка и иметь соответствующий доход на текущем месте работы. Банк будет оценивать платёжеспособность потенциального заёмщика, поэтому для проведения рефинансирования обязательно потребуется доказать свой доход и трудоустройство документально.
Стандартный перечень документов на заёмщика для подачи заявки:
- паспорт;
- второстепенный документ (ИНН, права, загранпаспорт и пр.);
- справка о доходах вида 2НДФЛ либо по форме банка;
- заверенная работодателем копия трудовой книжки или трудового договора.
Перечень документов может отличаться в зависимости от банка. Кроме документов, характеризующих заявителя, необходимо предоставить бумаги на закрываемые, в результате рефинансирования, кредиты. Это документ или справки, которые укажут следующую информацию:
- сумму, необходимую для досрочного закрытия займа (дата, до которой необходимо внести эту сумму);
- характеристика займа: сумму, срок, ставка;
- совершал клиент нарушения в выплатах либо нет;
- реквизиты кредитного счёта заёмщика.
Если рефинансирование касается сразу нескольких кредитов других банков, то по каждому необходимо принести пакет характеризующих документов. Собирать их в этом случае нужно оперативно, чтобы суммы для досрочного погашения всех договоров были актуальны на дату проведения рефинансирования.
Для банка, который будет рефинансировать кредиты других банков, крайне важно, чтобы у клиента не было плохой кредитной истории. Если были нарушения в выплатах, то будет отказ (подробнее о том, почему банки отказывают в кредите читайте здесь). Также может присутствовать требование по сроку, оставшемуся для закрытия займа. К примеру, это может быть не менее 6-ти месяцев.
Безусловно, проведение рефинансирования кредитов может быть выгодным для заёмщика. Оно может снизить переплату или облегчить сам процесс выплаты задолженности. Но не всегда клиент останется в плюсе.
Не рекомендуется делать рефинансирование задолженности, если уже прошла более чем половина срока выплат. График платежей в большинстве случае аннуитетный. Это значит, что изначально в большей степени заёмщик гасит проценты. Получается, что по истечении половины срока большая часть процентов уже выплачена, а сумма основного долга не сильно уменьшилась. Если провести рефинансирование, на эту сумму основного долга вновь будут начисляться проценты. Переплата в итоге может оказаться даже более высокой. Лучше всего проводить эту процедуру, когда со времени оформления кредита прошло немного времени.
Обязательно проводите расчёты и считайте выгоду от рефинансирования. Вполне возможно, что она будет не такой уж и существенной. Обратите внимание, что оформление нового кредита может повлечь дополнительные затраты. К примеру, если речь об ипотеке, то это оплата проведения оценки и страховых услуг.
12 сентября 2014
Рефинансирование товарного кредита распространено в ситуациях с большими суммами денег, занятыми у банка на разные цели. Наиболее часто рефинансируется ипотека – это происходит из-за её размеров и длительности выплат. Что касается рефинансирования ссуды на товары и услуги, то данная процедура встречается заметно реже, так как в большинстве случаев величина кредита ограничена суммой в 100000 рублей, а срок погашения – несколькими годами.
Тем не менее, для многих заёмщиков даже такие сравнительно небольшие суммы могут вызвать затруднения при выплате. Именно поэтому в некоторых банках предусматривается возможность рефинансировать подобные кредиты.
Рефинансирование ссуды предполагает получение новой ссуды на более лояльных условиях, нежели прежде. Новым займом гасится проблемная задолженность. В результате этого процесса у заёмщика улучшаются условия кредита: снижается процентная ставка, увеличивается период выплат, уменьшается ежемесячный платеж. Получить новую ссуду можно в той же кредитной организации, где взят первый товарный кредит, с выплатой которого возникли сложности, или в любой другой, где предлагается подобная услуга.
Для рефинансирования долга по товарному кредиту требуется типовой пакет документации, а именно: паспорт, трудовая книжка (ксерокопия), справка 2НДФЛ, свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей (при наличии). Возможно, банк потребует предоставить созаёмщика, поручителя или документы для залога. Конкретный набор документации зависит от банковской структуры и заёмщика. Бумаги изучат специалисты банка, после чего примут решение о перекредитовании или об отказе в предоставлении данной услуги.
При положительном ответе деньги будут отправлены для уплаты проблемного займа. После этого образуется обязательство по возврату новой ссуды.
Потребность в рефинансировании, как правило, возникает из-за невозврата ссуды на товар или услугу. Это значит, что сведения о просрочках платежей окажутся в кредитной истории клиента. При обращении за новым кредитом банк в первую очередь проверяет историю заёмщика. Проблемы с прежними платежами опасны тем, что банкиры откажут в выдаче новой ссуды или заложат риски в ставку, поэтому она может оказаться выше предыдущей. Избежать подобных неприятностей можно при помощи специальных кредитов, направленных именно на рефинансирование займа.
Актуальная цена на монету «Георгий Победоносец» — ЗДЕСЬ
Самая популярная монета в мире «Филармоникер» — ДАЛЕЕ
Сложное слово «рефинансирование» имеет английские корни и трактуется как двойное (повторное) управление денежными активами. Современный экономический словарь даёт несколько толкований «рефинансированию» как механизму денежно-кредитной политики финансовых учреждений.
В плане долгосрочных инвестиций, рефинансирование — это дополнительные финансовые вложения, реинвестирование. Работает эта схема путём распределения части прибыли — невыплаченные в виде дивидендов суммы инвестируются в основные и оборотные активы предприятия.
Для рынка ценных бумаг рефинансирование — это дополнительный выпуск и продажа новых ценных бумаг с замещением и изъятием существующих. Делается это в целях сокращения затрат на выплату процентов. Срок погашения вновь выпущенных ценных бумаг может превышать срок изымаемых.
В системе кредитования рефинансирование — это полное (частичное) погашение кредита путём получения нового кредита под меньшие проценты. Не все банки рефинансируют свои кредиты. Но, кредит, выданный одним банком, можно рефинансировать в другом банке.
Программы рефинансирования предлагаются по ипотечным кредитам, по автокредитам, и беззалоговым потребительским кредитам. При этом сумма вновь оформленного кредита может превышать сумму первоначального кредита, срок выплаты платежей может быть увеличен по соглашению сторон, может быть изменена сумма ежемесячных платежей и изменена валюта погашения. В отношении залоговых кредитов, например, ипотечных, включается процедура перерегистрации залога между банками.
Кредитное рефинансирование наряду с положительными аспектами имеет и отрицательные:
За досрочное погашение в рамках программы рефинансирования начальным банком могут быть предусмотрены штрафные санкции.
В некоторых банках включён мораторий на досрочное погашение кредита, допустим, на первые 3 года.
Процедура рефинансирования предусматривает дополнительные финансовые траты на кредитную заявку, оценку залогового имущества, регистрацию долговых обязательств, дополнительную банковскую комиссию.
В межбанковской кредитной политике под рефинансированием понимается краткосрочное кредитование коммерческих банков Центробанком. Обязательным условием для получения такого кредита коммерческим банком является его финансовая стабильность.
В этой связи рефинансирование является финансовым инструментом, регулирующим ликвидность коммерческих банков Центральным банком, выступающим в роли гаранта финансовой системы в целом.
Процентная ставка такого кредитования (её ещё называют «ставка рефинансирования») — регулируемая величина, используемая Центробанком как инструмент финансового управления, в том числе для расчёта налогов на доходы от депозитов, для начисления % за невыданную заработную плату, для расчёта просрочки исполнения обязательств. Изменение ставки рефинансирования влияет на уровень инфляции внутри страны, увеличение (уменьшение) процентных ставок по кредитам, величину госпошлин, размер минимальной ставки по вкладам, рост стоимости национальной валюты, а также на микроэкономические и макроэкономические показатели экономики в целом.
Можно сказать, что ставка рефинансирования для экономики — это больше, чем жизнь.