Где можно рефинансировать кредиты с плохой кредитной историей

Надежда Тихонова Последние изменения: апрель, 2019 Кредиты и займы 0 61 Время чтения: 5 мин.

Проблема как рефинансировать кредиты с плохой кредитной историей стоит особенно остро, ведь банки настороженно относятся к таким клиентам. Хоть услуга и активно рекламируется, на практике принять участие в программе может далеко не каждый заемщик.

Рефинансированием называют оформление нового кредита на более выгодных условиях (сниженная годовая процентная ставка или изменена валюта кредита), чтобы этими средствами человек мог погасить оформленный раньше, менее выгодный.
Есть ряд причин, когда рефинансирование – это необходимость:

Стоимость займа большая. Часто при заключении договора заемщик не сильно вникает в условия и лишь по мере выплаты понимает, что они для него не выгодные;
Договор краткосрочный. В этом случае ежемесячно приходится платить слишком большую сумму и путем рефинансирования можно попытаться уменьшить выплату;
У заемщика сложное финансовое положение и, если он продолжит платить в прежнем режиме, будет все больше погружаться в долги.

Оформить услугу можно в той организации, где уже был взят кредит (если она предлагает такую возможность) или обратиться в сторонний банк. Как правило, заемщики с плохой кредитной историей могут рассчитывать на получение не самых выгодных условий. Такова плата банку за его возможные риски.

Процедура аналогичная подаче заявления на получение кредита. Условия программы напрямую будут зависеть от «проблемности» кредитной истории человека, запрошенной им суммы и срока кредитования. Проверка анкеты и документов в среднем отнимает до 5 рабочих дней.
Все чаще на рефинансирование готовы идти такие крупные банки страны как: Тинькофф, Сбербанк, Газмпромбанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Юникредит и многие другие.

Именно сюда и нужно обращаться заемщику. Также нужно понимать, что хоть программа и позволит урегулировать проблему со старым долгом, все равно придется расплачиваться по новому кредиту, от этого никуда не деться. Поэтому есть смысл предпринять все меры для исправления своего финансового положения, чтобы пользоваться более выгодными условиями рефинансирования, а не снова загонять себя в угол.
Нашли подходящий банк? Время готовить пакет документов, в который входит:

Паспорт и его копия;
Справка о размере имеющейся задолженности;
Действующий кредитный договор из предыдущего банка;
Копия трудовой книжки и справка о размере дохода.
Если заявка прошла проверку, и вы получили одобрение, очень важно своевременно расплачиваться по новому кредиту, не допуская задержек даже на пару дней.

Если у заемщика есть просрочки по текущему кредиту, он не вправе выбирать для себя условия рефинансирования. Размеры займа и процентную ставку в этом случае банк устанавливает на свое усмотрение, пытаясь извлечь выгоду из сотрудничества с проблемным заемщиком.
Немного реабилитироваться поможет сбор и предоставление документов, которые доказывают факт уважительной причины для просрочек. В их роли может выступить справка из больницы или другое свидетельство, которое покажет, что исполнить свои обязательства заемщик просто не мог. Например, копия трудовой книжки с записью об увольнении, свидетельство о смерти единственного кормильца в семье и т.д. Это повышает лояльность банка, а в сумме с тем фактом, что заемщик не скрывается и пытается решить проблемы, выходя на диалог – есть все шансы выгодно рефинансировать кредит выгодно.
В противном случае обращение за рефинансированием с неважной кредитной историей повлечет за собой ужесточение условий кредитования. В разы повысить свои шансы на одобрение заявки можно, если собрать такие документы:

Доказывающие владение недвижимостью;
Справку о размере заработной платы (особенно если с момента оформления прежнего кредита оклад подняли);
Документ о вступлении в наследство;
Справку о получении дополнительного задекларированного дохода.

Суть всех этих документов – доказать, что, если даже раньше у заемщика наблюдались трудности, которые и привели к просрочкам и порче кредитного рейтинга, сейчас ситуация нормализовалась. Отлично, если последние платежи по договору клиент вносил без просрочек, а на протяжении срока кредитования просрочки были незначительными (не больше пары месяцев).
Хороший вариант получить более выгодные условия рефинансирования даже при плохой кредитной истории – привести созаемщика. Его доход тоже будет учитываться при рассмотрении заявки и принятии решения, что может положительно сказаться на отношении банка к такому клиенту.
Подобные советы действуют в отношении любых типов займов:

Целевых и нецелевых потребительских;
Автомобильных;
Ипотечных.

Список требований банка к заемщику прямо зависит от того, насколько испорчен кредитный рейтинг человека. Одно дело, если там всего пара просрочек 1-2 платежей и совсем другое, если за ним числится несколько кредитов в разных организациях и по каждому серьёзный долг. Второй вариант – это почти гарантированный отказ банка.
На помощь может прийти кредитный брокер – отдельный специалист или целая организация, которая готова помочь клиенту оформить новый или рефинансировать существующий кредит за определенную плату.

Кредитный брокер сотрудничает со многими финансовыми организациями и хорошо знает, какие где условия и требования. Он может подсказать клиенту банк, отличающийся лояльностью даже к проблемным заемщикам и расскажет, какие документы и как лучше подготовить, чтобы повысить шансы на одобрение заявки.

Часто случается, что в кредитной истории человека отражаются неверные сведения: кредиты, которые он никогда не брал или давно закрытые долги. обязанности брокера, в том числе входит проверка рейтинга человека и поиски возможной причины отказа банка в рефинансировании. Если окажется, что в БКИ хранятся ошибочные сведения, их получится оспорить в суде. Достаточно предоставить справки, доказывающие вашу правоту и данные о долгах будут удалены из кредитной истории.

Банки по-разному оценивают клиентов, поэтому то, что для одного «безнадежно» испорченный рейтинг для другого может оказаться вполне приемлемой ситуацией. Каждая анкета рассматривается отдельно и в зависимости от того, удовлетворяет ли заемщик требованиям, кредитор принимает решение о рефинансировании.
Чтобы увеличить шансы на положительный исход, сперва оцените свои перспективы. Запросите в БКИ справку со своей кредитной историей, это позволит понять, можно ли что-то исправить или оспорить. Дальше уточните наличие возможности рефинансирования или реструктуризации в том банке, где кредит изначально был получен.
Если с момента получения кредита ситуация с финансами улучшилась, идти лучше всего в тот банк, в котором вы получаете заработную плату. В этом случае кредитный рейтинг немного отходит на второй план. Направьте сразу несколько анкет в разные организации, благо сегодня это можно сделать дистанционно, потратив всего пару минут.
По мере получения ответов с отказами или предварительными одобрениями уже получится составить небольшую выборку организаций с целью сравнения предлагаемых ими условий.

Как самый крайний вариант можно рассмотреть оформление простого нецелевого потребительского кредита или кредитной карты. Экспресс-кредитование сегодня очень распространено, да и для этого не требуется собирать большой пакет документов. Когда на принятие решение отводится всего пара часов – финансовая организация не проверяет кредитную историю или относится к этому менее серьёзно.
Минус метода в высокой процентной ставке, а сумма выдается небольшая, так что кредит на, например, авто ею не покрыть. Второй существенный недостаток: рано или поздно такая стратегия приводит к закредитованности, так что по сути заемщик не решает проблему, а лишь добавляет себе новых. В будущем ему уже точно не получить выгодное предложение по рефинансированию.

Содержание статьи:

Рефинансирование заключается в замене текущих долговых обязательств новыми на рыночных условиях. Условия и порядок проведения операции зависит от экономических факторов и действующей юрисдикции. Оказывает влияние процентный риск, особенности банковского регулирования и степень кредитоспособности заёмщика. Когда условия для должника неблагоприятные, процедура проводится в формате реструктуризации.

Рефинансирование преследует следующие цели:

погашение прежних долгов – клиенты банков берут новые кредиты для оплаты, взятых до этого займов;
оптимизация выплат – снижение процентной ставки, уменьшение размера регулярных выплат;
управление рисками по процентам – переход из системы с фиксированными ставками к плавающим;
долговая консолидация – замена одним кредитом нескольких ссуд;
регулировка профиля погашения – введение льготных периодов, пролонгация сроков возвращения денег.

Заёмщиков устраивает проведение рефинансирования в соответствии с рыночными условиями, когда происходит снижение процентной ставки. Полезна для людей услуга при большом остатке невозвращённой задолженности. Рационально прибегать к процедуре при экономической выгоде, связанной с понижением ставки, если комиссия за досрочное погашение текущего обязательства высокая. Полезным будет совершение операции с целью замены валюты займа. Если ссуда выдавалась в долларах США, то после рефинансирования можно будет погашать кредит рублях, избавившись от привязки размера выплат к текущему курсу.

Некоторые банки предлагают клиентам рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, позволяя закрыть просрочки на выгодных условиях.

Принимая участие в программе рефинансирования, клиенты с плохой историей могут её улучшить. Благодаря процедуре заёмщик получает следующие возможности:

исключается вероятность уплаты пени;
избегает наложения штрафных санкций;
изменение сроков погашения;
снижение процентных ставок;
выведение имущества из-под залога.

Процесс не отличается от стандартного оформления займа и сопряжён со сбором необходимого пакета документов. Перечень справок и условий зависит от конкретной финансовой организации. Наверняка придётся подтверждать постоянный доход с помощью формы 2-НДФЛ, ждёт принятия решения по заявке и при её одобрении заключает договор с банком. Понадобится подтвердить личность с помощью паспорта и предъявить второстепенный документ, например, водительское удостоверение, ИНН, заграничный паспорт. Банки требуют предъявить ксерокопию трудовой книжки, заверенной работодателем.

Помимо документов, подтверждающих личность заёмщика и его платёжеспособность, надо предоставить бумаги, относящиеся к закрываемым займам. Предусмотрено предъявление справок, указывающих размер суммы, нужной для досрочного погашения и дату внесения последнего платежа по кредиту. Надо предъявить документы характеризующие ссуду и информирующие о размере процентной ставки, сумме задолженности и сроках погашения. Потребуется раскрыть реквизиты кредитного счёта.

После оформления сделки, ранее внесённые средства в полном объёме перечисляются на счёт вновь сформированного займа. Предыдущие ссуды автоматически закрываются досрочно и физическое лицо, больше не будет вносить по ним выплаты. Преимущественно клиентам предлагают провести рефинансирование потребительского кредита с плохой историей, независимо от его назначения:

автокредиты;
ссуды наличными на разные цели;
целевые товарные займы;
овердрафты;
карты.

Банками предлагается услуга по рефинансированию нескольких типов займов одновременно. Такая схема позволяет переформатировать ссуду наличными, задолженность по карте и товарные займы. Предоставляется возможность объединения нескольких займов, взятых в разных финансовых организациях. Клиент сможет упросить выполняемую задачу, так как вместо нескольких платежей у него будет только один на более выгодных условиях.

Процедура может проходить по нескольким схемам, известным под разными терминами:

Перекредитование – старые кредиты полностью закрываются, а заёмщик получает новую ссуду на прежних условиях.
Реструктуризация – переоформление займа с предоставлением новых, более выгодных условий. Если заёмщик по объективным причинам не в состоянии исполнять взятые ранее обязательства, но готов к конструктивному диалогу, то банк идёт ему на уступки.
Рефинансирование – выдача нового кредита для погашения старых задолженностей. Отличие от перекредитования заключается в использовании этой схемы при проведении операции с другим банком. Например, клиент взял ссуду в Сбербанке России по 18% в год, а рефинансировал его в Банке Москвы под 16.5%.

Помимо потребительских займов, финансовые организации предоставляют возможность рефинансировать ипотечные ссуды. Фактически речь идёт об оформлении нового займа на приобретение недвижимости. Просто заёмщик выбирает банк с более выгодными условиями и заключает новый договор. Результат может выражаться в уменьшении ежемесячных выплат, снижении ставки по процентам, пролонгации сроков.

Например, в «Джей энд Ти Банк» можно взять ипотеку на сумму 20 млн. рублей под 9% в год. «Транскапиталбанк» предлагает ставки от 7.9%, но не даёт ссуды на сумму больше 9,5 млн. рублей. Клиент хочет приобрести дом за 13 млн. и берёт ипотеку в «Джей энд Ти Банк». Когда сумма задолженности сокращается до 9.5 млн., он может рефинансировать его в «Транскапиталбанк» понизив процентную ставку.

Если есть желание взять взаймы у банка крупную сумму для приобретения недвижимости, то надо исправить кредитную историю. Бывают ситуации, когда в ней появляются ошибки, заключающиеся в отображении просрочек, задолженностей, открытых кредитах, которых в действительности нет. Исправление в данном случае сопряжено с подачей заявления в банк, предоставивший такую информацию. Если структура длительное время не отвечает, то надо обратиться в бюро, где аккумулируется информация обо всех клиентах. Будет направлена претензия в банк и после её рассмотрения внесут необходимые изменения, о которых заявителя проинформируют в течение месяца.

Когда история испорчена не по случайному стечению обстоятельств, а из-за нарушений, допущенных самим заёмщиком, надо искупить совершённые ошибки позитивной динамикой. Требуется активировать рефинансирование с просрочками и плохой кредитной историей и педантично вносить платежи. Информация о прежних нарушениях никуда не денется, но потенциальные кредиторы будут видеть, что гражданин исправился, и могут пойти ему навстречу.

Заёмщикам с плохой историей проще провернуть процедуру перекредитования, чем сделать рефинансирование. Банк, выдавший ссуду, заинтересован в возвращении денег и пойдёт клиенту на встречу. Исключением будут случаи, когда прошло слишком много времени и организация, отчаявшись дождаться возврата денег, продала долг коллекторам. Если получен отказ в рефинансировании, то можно обратиться за товарным кредитом, где минимальные требования к заёмщикам. Воспользуйтесь одним из предложений на рынке кредитных услуг.

Рефинансирование помогает уйти от просрочек по кредиту и сохранить доброе имя заемщика. Но нередко клиенты сталкиваются с отказами в выдаче ссуды на перекредитование.

Что влияет на решение банка при оформлении рефинансирования и каковы причины отказов в заключении договоров, расскажем далее.

Рефинансирование – это процесс, в результате которого заемщик получает новый кредит, который выдается на закрытие действующих займов. Как правило, новый кредит имеет более выгодные условия по ставке, размеру платежа и сроку погашения. Поэтому во многих случаях процедура рефинансирования – это оправданный шаг.

Но ситуации, когда заемщик подготовил все необходимые документы, обратился в банк для подачи заявки, а в итоге получил отказ в выдаче денег случаются нередко.

Общими основаниями для отказа в выдаче кредита могут быть следующие причины:

Плохая кредитная история;
Просрочки по рефинансируемому кредиту;
Предоставление ложной информации;
Несоответствие требованиям банка.

Два первых варианта являются наиболее часто встречающимися причинами среди всего числа отказов в рефинансировании. Именно эти два показателя характеризуют клиента, как неблагонадежного заемщика.

Если клиент уже брал кредиты и не выплатил их вовремя или вовсе имеет открытые просрочки по ним, банк не станет сотрудничать с ним.

А какие банки и на каких условиях предлагают рефинансирование кредита в СПБ, узнаете по ссылке:

Кредитная история – это своеобразный лакмус благонадежности потенциального заемщика. Большинство банков, особенно крупных, не работают с клиентами, которые имеют плохую репутацию заемщика. Однако некоторые банковские учреждения и МФО в целях привлечения клиентов идут навстречу лицам с плохой кредитной историей, и предлагают программы рефинансирования, но на более жестких условиях. Обычно ставка на несколько процентных пунктов выше, требуется залог и обязательно оформляется страховка. В некоторых случаях требуется платежеспособный поручитель или получение заработной платы через отделение данного банка.

Залог является гарантией возврата платежей, ведь если платежи поступать не будут, заемщик рискует его потерять. В качестве залога банки чаще рассматривают объекты недвижимости: дома, квартиры, реже им выступает автомобиль заемщика. Чтобы объект был принят в качестве залогового имущества, необходимо подтвердить право собственности соответствующими документами.

Несмотря на то, что условия оформления рефинансирования не очень привлекательные, для многих это единственный шанс покончить с проблемными кредитами и добавить плюс в свою кредитную историю.

Некоторые банки и МФО согласны оформить рефинансирование клиентам с плохой кредитной историей и без подтверждения дохода. Конечно, о привлекательности условий нового кредита речь не идет, здесь скорее упор делается на то, чтобы расстаться с проблемными займами.

Рассмотрим условия финансовых организаций, которые предлагают клиентам с плохой историей воспользоваться услугой рефинансирования:

Росбанк предлагает заключить новый договор на перекредитование:

ставка 17%,
срок 1-5 лет,
сумма займа до 500000 рублей.

Из документов необходимы:

справка о доходах, если запрашиваемая сумма выше 400000 рублей,
копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Банк имеет право запросить выписку по рефинансируемому кредиту и реквизиты для перечисления средств. Размер ежемесячного платежа устанавливается в рамках условий программы перекредитования. Узнать больше о программе рефинансирования кредитов других банков в Росбанке можно по ссылке:

Тинькофф банк предлагает оформить карту и перекрыть ею проблемный займ, при условии, что просрочка по нему была разовой. Ставка может достигать 40% годовых, также необходимо будет предоставить информацию об источнике дохода.

Тинькофф лояльно относится к своим клиентам, и если кредитная история в Тинькофф положительная, вполне возможно получить карту.

Получив кредитку Тинькофф можно осуществить платеж в адрес проблемного кредита, и далее погашать кредитку посредством ежемесячных платежей.

Если банки отказывают в предоставлении займа на рефинансирование по причине плохой истории и просроченных платежей, вариантом решения проблемы с кредитами может стать обращение автоломбард. При обращении в автоломбард кредитная история, даже если она плохая, не имеет значения.

Оформить займ можно под залог автомобиля или ПТС (автомобиль остается в пользовании заемщика). Сумма займа может достигать 50-70% оценочной стоимости автомобиля, при этом плохая кредитная история не станет помехой в получении средств. В автоломбарде можно подобрать удобную схему платежей, и размерено платить каждый месяц.

Конечно, это не рефинансирование в чистом виде, но для заемщиков с плохой кредитной историей или просрочками по текущим платежам, это выход из сложившегося положения.