Около 55 млн россиян имеют один или несколько кредитов, общий объем которых на первое полугодие 2018 года по количеству превысил 96 млн. Совокупная сумма оформленных займов исчисляется триллионами рублей. Например, только в первом квартале 2018 года было выдано около 8,7 млн кредитов на сумму до 1,6 трлн рублей. Количество лиц, которые нуждаются в изменении условий взятых перед банками обязательств, измеряется сотнями тысяч. Насколько реально это сделать, условия и какие действия необходимо предпринимать, об этом и другом — ниже.
Рефинансирование кредита предназначена для изменения текущих условий займа с целью облегчить обязательства плательщика-клиента банка или другой финансовой организации. Его особенности:
- Меняются не только условия, но и сам договор;
- Проводится как тем банком, который выдал кредит, так и другим.
Краткая информация о процедуре, как получить средства:
- Выбирается банк, у которого действуют программы рефинансирования.
- Подается заявка.
- Обращение проверяется и удовлетворяется.
- Подписывается договор с новым кредитором.
- Деньги переводятся на счет банка, с которым оформлен первоначальный договор, долг перед ним погашается.
- Заемщику выдается график платежей.
Если заявка не удовлетворяется, взять новый кредит не получилось, заемщику следует обращаться к новому кредитору. Но рассмотрение заявки – платная услуга. Много обращений в разные финансовые учреждения обойдется недешево. Поэтому перед тем как сделать рефинансирование кредита, следует тщательно изучить предложения, практику и отзывы того банка, куда обращается заемщик.
Рефинансирование выгодно всем. Заемщик решает финансовые проблемы, новый банк получает клиента, а бывший избавляется от проблемного кредита. Но так происходит только в условиях экономического роста.
Непосредственно должник решает с помощью перекредитования следующие задачи:
- Снижает процентную ставку по займу;
- Уменьшает размер ежемесячного платежа;
- Объединяет два и более кредита в один;
- Снимает обременение с предмета залога.
Каждый из пунктов ценен сам по себе. В совокупности они дают ощутимое облегчение заемщику, резко снижают давление на семейный бюджет. Но сама услуга не всегда выгодна, спрос на нее актуален не постоянно. И то, и другое взаимосвязаны и имеют свой закономерный цикл.
Экономические процессы отвечают на вопрос, кому и когда это выгодно. Например, когда страну лихорадило в 2014 году, услуга оказывалась редко и неохотно. Финансовые учреждения придерживали деньги в период валютных колебаний и девальвации рубля. Клиенты также не спешили обращаться за рефинансированием, поскольку процентные ставки в банках только росли. Проблему усиливала рост безработицы.
Но уже через три года все происходило с точностью наоборот. Экономический рост приводил к стабильности и снижению процентным ставок. Перекредитование снова стало востребованным, а банки предлагают низкие процентные ставки и выгодные условия.
Перед тем как сделать рефинансирование кредита, нужно не только изучить предложения банков, но и текущее состояние экономики, прогнозы специалистов. Возможно, в течение одного-двух месяцев процентная ставка понизиться еще больше и получится перекредитоваться на более выгодных условиях.
Начинается процедура с изучения предложений на рынке. Как уже было отмечено выше, к этому этапу нужно отнестись ответственно, поскольку многократно подавать заявку в банки обойдется дорого. Есть два варианта, как можно оформить перекредитование:
- Обратиться в тот банк, в котором оформлялся кредит.
- Подать заявку другую финансовую организацию.
После этого подается заявка, которая рассматривается в течение одно рабочей недели. В борьбе за клиента банки снижают срок рассмотрения заявки до одного-двух дней. Если просьба удовлетворена, предстоит разговор с менеджером. Он уточнит сведения, указанные в заявке, сообщит список документов, которые нужно собрать для оформления кредита. Дальнейший алгоритм действий:
- Сбор необходимых документов.
- Звонок менеджеру, посещение отделения банка, подача документов.
- Получение одобрения.
- Подписание договора.
- Подача заявки текущему кредитору на досрочное погашение займа.
- Обращение с требованием выдачи справки о том, что финансовые обязательства погашены, задолженность перед банком отсутствует.
- Получение закладной на залоговое имущество (ипотечную квартиру).
- Снятие обременения с предмета залога и его наложение в пользу нового банка.
Уже следующий платеж осуществляется по новому графику. Процентная ставка ниже, соответственно и вносимая сумма будет меньше. Есть и другие варианты рефинансирования, которые не уменьшают и даже увеличивают размер ежемесячного платежа, но срок кредитования меньше. Это уменьшает стоимость займа, позволяет его выплатить за непродолжительное время.
Итак, после разговора с менеджером предстоит собирать пакет необходимых бумаг. Как частному лицу, нужно подать следующие документы:
- Кредитный договор (оригинал).
- Соглашение купли-продажи, если заем оформлялся под покупку чего-либо (например, недвижимости).
- Выписка из госреестра (ЕГРП).
- Экспертиза (оценка) залогового имущества.
Последнее оформляется как в тех случаях, если кредит оформлялся под залог или рефинансирование производится под какое-либо ликвидное обеспечение. Нередко именно клиенты микрофинансовых организаций нуждаются в этом, чтобы банк пошел им навстречу и согласился их перекредитовать.
Если предмет залога – жилая недвижимость, дополнительно предоставляется справка с миграционной службы о количестве зарегистрированных в ней лиц. Понадобится и согласие мужа (или жены) заемщика, если залоговое имущество относится к совместно нажитым ценностям. Документ заверяется у нотариуса.
Исчерпывающий список справок, выписок, соглашений и т.п. предоставляет менеджер банка, в который подается заявка. Он проинструктирует относительно требований к каждому из них, подскажет, куда следует обращаться, укажет на сроки получения и предполагаемые расходы.
С 2014 года процентные ставки упали с 15-18% до 7-9%. Однако рефинансирование предоставляется под более высокий процент – 10-13%. Его размер может колебаться, в зависимости от условий, а именно:
- Оформление страховки;
- Наличие залогового имущества;
- Кредитная история;
- Характер займа;
- Другие финансовые обязательства заявителя.
Например, отказ страховать предмет залога, жизнь и здоровье заемщика повысит процентную ставку на один пункт, и вместо 11% придется платить 12%. Если кредит оформлялся в МФО, вместо 11-12% перекредитоваться получится под 15-17%.
Поэтому, когда выбираем банк и программу, нужно обращать внимание не на общие условия, которые указываются в рекламе, а на реальные, которые подходят непосредственно заявителю. Их можно узнать при общении с менеджером банка или от кредитного юриста. Последний порекомендует учреждение, исходя из ситуации обратившегося к нему лица, дает советы как сделать рефинансирование кредита оптимальным способом.
Чтобы увеличить шанс на оформление рефинансирования с первого раза, необходимо тщательно подготовиться и обсудить условия и детали с менеджером банка. Игнорирование его рекомендаций может привести к отказу.
К примеру, отсутствие нотариально заверенной доверенности от супруга на залоговое имущество с высокой вероятностью приведет к отклонению просьбы. Аналогичный результат у проблемных и сомнительных займов (например, микрокредит), если заявитель не предоставляет в залог ликвидное имущество. Получить согласование можно, если в ходе оценки рисков ответственное лицо банка убедится в целесообразности перекредитования.
А.В. обратился в ВТБ для рефинансирования остатка потребительского кредита в 350 т.р. Указанная в рекламе процентная ставка в 10,7% была намного выгоднее, чем 17%, под которые он получал заем в 2015 году. В банке А.В. сообщили, что 10,7% теоретически возможный процент, но для этого нужно выполнить некоторые условия, а именно:
- Предоставить залог.
- Застраховать его, а также жизнь и здоровье заемщика.
Не выполнив эти условия, А.В. мог рассчитывать на процентную ставку в 14,5%, что было не так выгодно. В этом примере из практики заемщик пошел на условия банка, предоставив в залог автомобиль и заключив договор страхования.
Перекредитоваться можно и нужно, когда в стране экономический рост. Банки предлагают выгодные условия, позволяющие заемщикам решать всевозможные задачи, облегчающие их финансовую нагрузку. Но следует тщательно выбирать нового кредитора, быть готовым, что понадобиться выполнить определенные условия.
Рефинансирование кредита в банке – это экономически (да и юридически) самый лучший способ сохранить кредитоспособность при снижении платежеспособности. Говоря простым языком, не уйти в просрочку при нехватке денег на оплату кредитов.
1. Что происходит при рефинансировании кредита в банке?
Рефинансирование – это новый кредит с более выгодной для вас % ставкой, который вам даст банк для того, чтобы вы закрыли старые кредиты (один или несколько). Кроме снижения ставки вы можете еще увеличить срок кредита – за счет этого снизится сумма ежемесячного аннуитетного платежа.
2. Как условия рефинансирования кредитов?
Такие же, как у обычного потребительского кредита. Ставка % годовых должна быть ниже, чем у вас сейчас (иначе это бессмысленная затея). Залога не нужно. Поручителей не нужно. Некоторые банки вам не дадут деньги на руки – напрямую перечислят вашим кредиторам для закрытия долгов.
3. Какие требования к заемщикам?
Нужна хорошая кредитная история. Не должно быть незакрытых просрочек. Нужно будет подтвердить доход по форме 2НДФЛ или по форме банка. Нужно быть трудоустроенным, и работать на текущем месте работы не менее 3 мес.
4. Как оформить рефинансирование, чтобы банк не отказал?
Лучше всего оставить заявку на нашем сайте, в разделе рефинансирования кредитов http://рефинансируй.рф/credit.php Или можно позвонить по телефону 8(800)7755284, это бесплатно, с 9.00 до 21.00 МСК.
Мы подберем вам банк для рефинансирования кредитов среди наших многочисленных банков-партнеров. Не надо будет подавать много заявок, ходить по банкам, собирать в каждый банк документы – мы сразу направим вас в банк, который уже предварительно вас одобрит.
Когда происходят перемены в финансовом положении заемщика в худшую сторону, он задумывается над тем, как решить данный вопрос, чтобы снизить уровень нагрузки на плечи семьи. В поиске выхода он обращается к изучению темы, как сделать рефинансирование кредита, чтобы уменьшить процентную ставку и разбить большие платежи на меньшие приемлемые к выплате в создавшихся условиях.
Снижение давления важно в случае ухудшения платежеспособности плательщика или же, если займ был взят очень давно, и в сравнении с сегодняшними условиями кредитования имеет очень высокие процентные ставки. Тогда и появляется вопрос, как оформить рефинансирование невыгодного кредита, чтобы добиться более мягких условий их погашения. Данную возможность обеспечивают многие финансовые структуры во многих странах, например, в Казахстане или Беларуси в отношении любого банковского продукта:
- ипотека;
- потребительское кредитование;
- автокредит;
- карта;
- денежные кредиты;
- прочие предложения банков.
Решение рефинансировать кредиты несет немало пользы, так как многие финансовые учреждения в эту программу вносят такие возможности, как :
- снижение процентных ставок – нужно обращать внимание на предложения, позволяющие снизить процент на 2 пункта не меньше;
- увеличение срока возврата – можно выполнить увеличение до нескольких лет и тем самым снизить объем планового платежа, но при этом следует подсчитать, сколько в таком случае будет выплачено кредитору, в общем;
- уменьшение ежемесячного платежа;
- возможность объединить в один несколько существующих кредитовых продуктов заемщика – обычно учреждения обеспечивают возможность соединить от 4 до 7 различных продуктов;
- получить дополнительные средства на текущие планы – если плательщик имеет соответствующий доход для покрытия платежей.
Важно! При перекредитовании появляется реальная возможность освободить от обременения залоговое имущество, единственное во многих случаях жилье семьи, и получить его в собственность.
Заемщику следует иметь представление о самой процедуре как кредит можно рефинансировать, при этом понимать, когда это необходимо делать, так как не всегда смена кредитора несет ожидаемую выгоду. Иногда происходят такие случаи, что после рефинансирования клиент вместо экономии получает дополнительные расходы. Итак:
- время рефинансировать продукт приходит, если до истечения контракта осталось столько же времени, сколько уже прошло, тогда при лояльной программе от банка, может окупиться расход на выполнение процедуры, плюс можно достигнуть значительного снижения суммы выплаты ;
- также нужны такие перемены, если есть несносная нагрузка на заемщике или же кредитов столько, что он запутался в периодах осуществления платежей, тогда оформление одного займа поможет сгруппировать все кредитование в одном платеже ;
- кроме этого, с целью экономии возможен вариант перекредитования, если есть банк, который в состоянии сделать предложение, обещающее существенную выгоду от изменения кредитора. На сегодняшний момент таких учреждений, предлагающих подобные предложения достаточно.
Чтобы провести рефинансирование кредита следует изучить, как это происходит, так как осуществляется весь процесс посредством нескольких этапов:
- изначально подыскивается банк с приемлемыми условиями, после этого нужно все равно все тщательно подсчитать, принесет ли подобное перекредитование выгоду ;
- далее требуется пройти в учреждение и написать грамотно заявление, чтобы получить желаемый продукт. Важно указать все особенности кредитования, описать свою проблему. Некоторые банки обеспечивают возможностью обращения онлайн через интернет-ресурс с дальнейшим посещением отделения для уточнения деталей ;
- если согласие учреждения получено требуется правильно пройти подготовку документов, собрать все необходимые справки и образцы договоров, параллельно следует пройти в банк-кредитор и написать там заявление о досрочном закрытии соглашения ;
- следующий шаг – нужно оформить договор с новым кредитором и получить на расчетный счет средства для погашения долга, некоторые структуры выполняют прямой перевод средств в счет первичного банка ;
- только после выполнения всех этих этапов заемщик сможет получить свою обещанную скидку, так как только при получении доказательств о погашении всех долговых обязательств, а в случае с ипотекой нового свидетельства на собственность без обременений, банк обеспечит клиента обещанными низкими процентами. До этого примерно в течение месяца процентная ставка будет на 1 – 2 пункта выше.
Все эти этапы могут затянуться на немалый срок, и обойдутся в приличные траты, так что изначально следует сделать все расчеты и выявить преимущества сделки, чтобы достигнуть желаемого результата.
Кроме соблюдения всех этапов процесса, нужно знать, как оформить документацию для перекредитования. Для изменения кредитора необходимо собрать документы, которые придется подавать в процессе изменения учреждения:
- паспорт гражданина РФ;
- первичное соглашение о кредитовании;
- справка с места работы по форме 2-НДФЛ и копия трудовой книжки, если нигде не работать, то вряд ли получиться оформлять новый кредитный заем;
- также нужно написать заявление по форме банка;
- справка-выписка из банка с полной информацией о задолженности;
- если дело касается залогового имущества, необходима документация о нем – свидетельство о собственности, документ об обременении, выписка из ЕГРН , выписка из домовой книги.
Кроме этого, следует понимать, что если в деле участвует поручитель, например, друг, то необходимо оформление идентичного пакета документов, но при этом существует от такого участия существенный плюс – процентные ставки делаются еще ниже.
Знание, как сделать рефинансирование нескольких кредитов, также будет нелишним . Для этого нужно обратиться не в один, а в несколько банков, где имеются кредитные продукты частного лица, так как по каждому займу нужен договор и отдельная справка-выписка. Также если кредитным учреждением будет напрямую проводиться расчет с банками, необходимы расчетные счета в каждом. Кроме этого, нужно помнить о нескольких нюансах перекредитования:
- можно использовать один вариант снижения нагрузки – увеличить срок кредитования, и тем самым уменьшить ежемесячный платеж или другой – снизить процентную ставку, но при этом ежемесячная нагрузка останется;
- также такие изменения обеспечивают возможность изменить валюту, которая является крайне невыгодной во многих случаях, особенно если происходит постоянная инфляция;
- перед перекредитованием не лишним будет изначально обратиться в собственный банк и поинтересоваться, возможно ли там изменение условий, дать понять, что без этого заемщику не обойтись, также поинтересоваться, нет ли моратория на досрочное погашение займа;
- при этом следует изменения выполнять не ранее, нежели через полгода – год, так как тогда еще существует возможность получить снижение переплат за счет процентов, в более поздних сроках остается к выплате только кредитное тело и изменение кредитора принесет только дополнительные расходы.
Рефинансировать займ можно согласно правилам столько раз, сколько это необходимо заемщику , при условии, что такие перемены выгодны. Но на практике все проходит не так, так как банки не очень идут на изменения. Они стараются не брать слишком старые задолженности, не кредитовать заемщиков с плохой кредитной историей или просрочкой. В условиях рефинансирования так и прописано, что для того чтобы процесс происходил, важно только наличие положительной истории, без просрочек и рефинансирования.
Изменение условий договора очень важно в случае жизненных различных изменений, таких как снижение дохода, утеря работы, но при этом не всегда это допустимо, так как процесс перекредитования, является оформлением нового займа, для которого необходимо соответствовать всем требованиям банка, иначе кредитного займа не видать .