Как получить рефинансирование кредита с просрочками

Рефинансирование — оформление нового займа для досрочного закрытия текущих долговых обязательств перед другими банками. Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей и просрочками дается сложнее, так как в глазах кредитора такой заемщик выглядит ненадежно и сотрудничать с ним рискованно.

Рефинансирование используют, чтобы объединить несколько кредитов в один, уменьшить размер ежемесячного платежа и годовой ставки. Процедура похожа на перекредитование, но с той разницей, что последнее происходит внутри банка, в котором оформлен кредит. По факту банк перетягивает к себе клиентов, зарекомендовавших себя в качестве добросовестных плательщиков, из других кредитно-финансовых учреждений, предлагая выгодные условия кредитования.

Программа рефинансирования доступна не всем заемщикам. Банки выдвигают определенные требования к будущим клиентам. Если одно из условий нарушено, последует отказ. Критерии для оценки заявки везде одинаковы, а вот их параметры различаются. Например, Сбербанк рассматривает заявки граждан в возрасте от 21 до 65 лет, а Хоум Кредит — с 22 до 70 лет. Первый показатель учитывается на момент подачи заявления, а последний — на момент закрытия долга.

Помимо возраста, кредиторы выдвигают требования:

  • к трудовому стажу заемщика;
  • уровню дохода;
  • наличию постоянной регистрации;
  • отчету по КИ.

Именно из-за последнего пункта неплательщики задаются вопросом, как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. В крупных банках, таких как ВТБ, получить одобрение на рефинансирование кредита с просрочками, невозможно: на официальном сайте компаний прописано, что условие для участия в программе — своевременное погашение текущих задолженностей в течение последних 6 месяцев и отсутствие просрочек.

Кредиторы при рассмотрении заявки учитывают характеристики не только заемщика, но и рефинансируемого займа.

  • Так, в Сбербанке можно объединить до 5 кредитов в один, выданных в отечественной валюте.
  • Программой можно воспользоваться не раньше 6 месяцев со дня заключения текущего кредитного соглашения. То есть если вы брали кредит в Альфа-Банке в январе 2019 года, то рефинансировать заем в Сбербанке можно не раньше июля 2019.
  • Не допускается наличие реструктуризации действующего кредита — изменения первоначальных условий договора по просьбе клиента из-за возникших финансовых трудностей.
  • Еще одно важное требование — отсутствие просроченных платежей. Поэтому прежде чем подать заявку на рефинансирование других кредитов с просрочкой в другом банке, разберитесь с обязательными выплатами по текущему договору.

Причин для отказа в рефинансировании несколько. Условно они делятся на три группы:

  • несоответствие характеристик заемщика и его кредитов требованиям банка;
  • наличие просроченных платежей и испорченная КИ;
  • ошибки при сборе и заполнении бумаг.

Чтобы избежать отказа из-за первого пункта, выберите банк, условиям которого вы соответствуете, или проработайте свои действующие характеристики. Например, кредитор рассматривает заявки граждан, имеющих стаж работы на последнем месте не менее полугода, а ваш стаж — 3–4 месяца. Тогда отработайте еще 2–3 месяца и подайте заявку.

Со вторым пунктом сложнее. Чтобы снизить риски потерять деньги, кредиторы изучают кредитный рейтинг и историю заемщика. Если показатель низкий, то в рефинансировании либо откажут, либо одобрят предложение под высокую годовую ставку. Единственное, что может сделать заемщик — улучшить КИ.

Некоторые кредитно-финансовые структуры менее пристально рассматривают КИ и сведения по предыдущим выплатам. Однако найдя, какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочками, все равно можно получить отказ:

  • из-за неверного заполнения бланков;
  • недостоверных сведений в анкетах;
  • неполного пакета документации.

Чтобы избежать подобных проблем, предварительно проконсультируйтесь с менеджером или доверьте подготовку документации профессионалам.

Банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, но, сотрудничая с недобросовестными плательщиками, они сильно рискуют лишиться выданных средств и подпортить собственную репутацию. Задача заемщика с испорченной КИ — убедить кредитора в своей финансовой стабильности.

Чтобы получить рефинансирование, сначала изучите кредитный отчет: иногда в нем присутствуют недостоверные сведения, например информация о «чужом» долге. Исправив неточности, вы увеличите шансы на получения нового займа.

Если КИ испорчена по вашей вине, тогда постарайтесь ее улучшить. Для этого:

  • погасите все задолженности, включая обязательные платежи по кредитам, алименты, услуги ЖКХ и сотовой связи;
  • возьмите заем в МФО на 10 000–20 000 рублей и выплатите его в соответствии с условиями договора;
  • оформите кредитку или воспользуйтесь услугой овердрафта по дебетовой карте, не забывая вовремя пополнять баланс;
  • поучаствуйте в программе Совкомбанка по улучшению КИ.

Если не получается расплатиться с текущими кредитами, оставьте заявку на реструктуризацию долга. Это не сильно увеличит шансы на получение рефинансирования, так как некоторые банки не соглашаются предоставлять услугу на реструктуризованные займы. Способ больше подходит для того, чтобы рассчитаться с долгами и не допустить дальнейшего ухудшения КИ.

Читайте также:  Как происходит рефинансирование кредитов в сбербанке для физических лиц

Заемщики, которые нарушили график платежей из-за резкого ухудшения финансового положения, но уже решили эти проблемы, могут направить в банк официальное письмо-объяснительную. Чтобы заявление убедило кредитора, нужно документально подтвердить свои слова. Например, если вы попали на работе под сокращение, то принесите справку, подтверждающую это, и документ с нового места работы с отчетом по зарплате за последние 5–6 месяцев.

Чтобы снизить риски кредитора, предоставьте залог, приведите поручителей или созаемщиков с положительным кредитным рейтингом. Так у банка появятся дополнительные гарантии возврата средств. Если заемщик перестанет вносить обязательные платежи, кредитор получит деньги через других участников сделки или через продажу залогового имущества.

Ни один банк прямо не заявляет, что готов рефинансировать кредит с просрочками или одобрить заявку клиенту с испорченной КИ. Подобные услуги предлагают частные кредиторы, но по ставке в 2–3 раза выше, чем в банковских структурах. Это не значит, что у заемщика нет другого выхода, кроме как обратиться к «частникам». Каждый случай рассматривается индивидуально. Если вам отказали в одном банке, есть вероятность получить одобрение в другом. Это связано с тем, что некоторые кредитно-финансовые учреждения лояльно относятся к показателям КИ.

Чтобы выбрать банк для рефинансирования «проблемных» кредитов, уточните, сколько работает организация. Молодые компании, у которых еще нет клиентской базы, больше заинтересованы в привлечении заемщиков, чем такие банки, как Сбербанк или ВТБ.

В небольших компаниях также высокий процент одобрения заявок. Причина та же — надежда на привлечение новых клиентов и получение прибыли. Чтобы найти подобную организацию, изучите информацию на сайте Центробанка в разделе «Справочник по кредитным организациям». Сравните показатели:

  • уставного капитала;
  • количество филиалов и дополнительных офисов;
  • наличия представительства;
  • отчета оборотной ведомости и финансовых результатов за последний год.

Для сравнения, у Сбербанка 13224 офисов по России, а у Ренессанс Кредит — 21, следовательно, в последней получить рефинансирование кредита проще.

Рефинансирование кредита предполагает перекредитование в другом банке и объединение нескольких займов в один. Важное условие для рефинансирования — положительный кредитный рейтинг и отсутствие просрочек. Заемщикам с отрицательным рейтингом нужно улучшить действующий показатель или предоставить в качестве гарантий залоговое имущество. Выбирая между банком-гигантом и молодой кредитно-финансовой организацией, обращайтесь в последнюю, так как там шанс получить одобрение выше.

Рефинансирование кредита с текущей просрочкой официально не разрешено – банку не выгодно брать на себя такой риск, как отсутствие уверенности в возврате долга. Но ключевые слова здесь – «официально» и «уверенность», то есть – выход есть, и не один.

Сделать рефинансирование кредитов других банков с просрочками можно:

  • При содействии человека, имеющего влияние на решение кредитора (кредитный брокер);
  • Предоставив банку дополнительные гарантии возврата – залог.

Даже если вы обойдете все банки, и спросите каждого менеджера — можно ли сделать рефинансирование кредита с просрочками, вы услышите однозначно отрицательный ответ. Так гласят внутренние банковские инструкции, спорить с которыми бессмысленно.

Как мы уже сказали выше – у вас два варианта: сразу искать кредит на рефинансирование с залогом, либо – нанимать профессионального брокера. Не исключен и третий вариант – банальное везение при оформлении онлайн заявки (рассматривая которую, система не подаст запрос в ваше БКИ).

В разделе предложений нашего сайта есть всё, что вам потребуется для рефинансирования кредита с просрочками (открытыми):

  • Срочная помощь в погашении открытой задолженности (займы с плохой КИ);
  • Список, какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой (перекрытой займом);
  • Контакты брокеров, предоставляющих помощь в рефинансировании кредитов с открытыми просрочками.

Забегая вперед, предположим, что из всех возможных вариантов рефинансирования кредита с открытой просрочкой вы выберите помощь брокера. Это логичный выбор для тех, кто не готов рисковать своим имуществом и тратить время на многочисленные попытки дистанционного обращения в банк.

Приведем наиболее распространенную схему, по которой будет работать брокер:

  1. Перекрыть открытую просрочку (краткосрочным займом);
  2. Подобрать вариант рефинансирования, ориентируясь на вашу платежеспособность и требования банка;
  3. Подготовить пакет документов;
  4. Подать анкету, стимулировать её одобрение;
  5. Помочь сделать досрочное погашение старых кредитов и получить справки об их закрытии для нового кредитора.
Читайте также:  Рефинансирование кредитов что это такое форум

Работа брокера осуществляется по договору. Оплата вознаграждения за услуги помощи в рефинансировании кредита с просрочкой производится при достижении положительного результата. Вы не должны вносить предварительно деньги, если брокер работает честно.

Если ваши просрочки критичны, то есть оплата не производилась более 3-х месяцев, и банк передал дело о принудительном взыскании в суд — обычные схемы работы брокеров могут не помочь. В этом случае, вам будет предложено частное рефинансирование кредита.

С длительной просрочкой деньги могут предоставить только частные кредиторы, найти которых вы можете напрямую без брокера – на нашем сайте, в разделе частных объявлений. Кредит на рефинансирование будет выглядеть как новая ссуда без проверки кредитной истории. Вы погасите проблемные долги в банках и далее будете рассчитываться с частником.

Частный кредит на рефинансирование оформляется по долговой расписке, заверенной нотариально. Это ссуда на индивидуальных условиях, за использование которой не придется отчитываться справками о погашении рефинансируемого кредита.

На данный момент рефинансирование, как банковский продукт, очень популярно среди потребителей. Ведь с помощью этого можно объединить несколько кредитов в один, улучшить условия касательно процентной ставки и длительности возврата. При всех положительных качествах, банки охотно выдают подобные займы, поскольку это приносит им проценты и новых клиентов. Но совсем другой вопрос, если человек не всегда платил вовремя и является неблагонадежным клиентом, как в таком случае получить рефинансирование кредитов с просрочками в других банках.

В той ситуации, когда человек испытывает проблемы с погашением текущего кредита или нашел более выгодный процент, на помощь придет рефинансирование. Это банковская услуга, которая предполагает взятие займа в другом учреждении для погашения имеющегося. Обычно деньги по новому договору можно взять под меньший процент, что значительно снижает нагрузку на бюджет плательщика.

При этом в стандартной ситуации банки всячески избегают клиентов, у которых есть просрочки, ведь если он допустил их при прошлом заимствовании, то и для нового кредитора такой риск имеется. В некоторых случаях людям, которые ранее допустили мелкие просрочки, все же разрешают перекредитоваться, но это касается сроков до месяца, когда судебный способ взыскания еще не применялся.

Совсем небольшое количество банков работают и с большими сроками задержки оплаты, но устанавливают высокие процентные ставки. Поэтому нужно понимать, как сделать рефинансирование кредита, если у клиента есть ранее допущенные просрочки.

Ведь не всегда проблема, приведшая к просрочкам, кроется в финансовой несостоятельности человека. Гораздо чаще это забывчивость при очередном платеже или проблемы с банком, который не обработал платеж вовремя. Даже если клиент найдет банк, который согласится перекредитовать текущую просрочку, ему нужно позаботиться, чтобы условия по займу были выгоднее. При невыполнении этого условия ситуация только ухудшится и возможный перезаем ничего не даст, а пеня только увеличит долги.

Чтобы банк выдал рефинансирование на погашение просроченных кредитов, особых документов не потребуется, и нужно предоставить только основной перечень. В него сходят:

  • анкета заемщика (и созаемщика, если он привлекается), где указываются все данные по поводу личностей, берущих деньги, текущем кредите и уровне заработной платы;
  • паспорт Российской Федерации, в котором поставлена регистрационная отметка;
  • выписка с места работы, которая подтверждает размер получаемой заработной платы, она должна быть заверена работодателем;
  • если клиент имеет еще и «серые» доходы, он может их указать в справке по форме банка, она же используется и при получении вознаграждения за труд в выбранном учреждении;
  • дополнительное удостоверение личности — это может быть водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет или прочие установленные законом бумаги.

Очень часто, чтобы снизить риски невозврата заема, банки запрашивают залог в виде имущества клиента. Чаще это недвижимость, но вполне подойдет и транспортное средство, таким образом в перечень документов добавляются бумаги на эти разновидности имущества. Для автомобиля это будет техпаспорт, а для жилого или нежилого помещения — бумага, удостоверяющая право собственности. Но даже при их наличии, рефинансирование кредита с просрочками, в котором есть открытые просрочки, проводиться не будет.

Если человек имеет просрочку по кредиту, который хочет рефинансировать, он хочет знать, какое учреждение даст ему деньги на эту цель. На самом деле, большинство российских банков не предоставит позитивное решение подобной кандидатуре, поскольку не захотят рисковать собственными деньгами. Но есть и более лояльные кредиторы, позволяющие перекредитоваться даже тем людям, которые ранее допустили просрочку, а также рассчитать примерную сумму платежей через кредитный калькулятор прямо в режиме онлайн.

Читайте также:  Можно ли рефинансировать кредит под залог недвижимости особенности

Поэтому следует разобраться, какие банки рефинансируют кредиты с просрочками. К слову, Сбербанк обычно не выдает деньги в таких условиях, но можно попросить об индивидуальном рассмотрении дела.

К примеру, такую репутацию имеет Сити банк, действительно не указывающий на официальном сайте отсутствие просрочек как требование к рефинансированию. Получить здесь кредит можно на сумму до миллиона рублей, при этом 2,5 миллиона будут доступны только тем людям, которые работают в компаниях-партнерах, перечисляющих плату через Сити банк.

Ставка в этом учреждении стартует от 11,9% годовых, она же сохранится в том случае, если клиент погасит кредит в прошлом банке и предоставит документальное подтверждение этого. Обычно для людей, закрывающих кредит с помощью рефинансирования, выдается бумага об отсутствии обязательств. Если не будет справки, и в Бюро кредитных историй сведения о погашении тоже не отобразятся, Сити банк предупреждает о повышении процента до показателя в 19,5% годовых.

В ВТБ также позволяют провести рефинансирование кредита с просроченной задолженностью, но только если она не текущая, то есть прошлые просрочки могут не приниматься во внимание. Более того, необходимо исправно погашать кредит в последние полгода. Ставка рефинансирования в ВТБ является фиксированной и имеет размер 10,9% для тех, кто планирует занимать от полумиллиона до 5 000 000 рублей. Люди, рассчитывающие на сумму от 100 тысяч до 500 тыс. рублей, будут получать уже 11,7%. Наиболее выгодные условия могут оформлять текущие клиенты ВТБ, имеющие кредитную Мультикарту и активировавшие опцию «Заемщик», для них процент уменьшается до 7,9% благодаря специальной формуле.

Россельхозбанк допускает, что просрочка могла быть, но не должна была делать кредитную историю отрицательной. Позволяя объединить до трех займов в одном продукте, РСХБ предоставляет до 750 тыс. рублей, что не позволит заниматься перекредитованием, к примеру, крупноразмерной ипотеки. Ставки же отличаются в зависимости от категории клиента и размера кредита.

К примеру, для всех физлиц, независимо от срока заимствования, применяется ставка 11,25%, а зарплатные клиенты могут рассчитывать на оформление 11% в год, только при длительности выплаты более 60 месяцев ставка станет больше, увеличившись до 11,5%. Бюджетники, то есть сотрудники компаний государственной формы собственности, являются привилегированной категорией, поскольку в обычной ситуации для них делается ставка 10,5%. Правда при выборе срока выплаты более пяти лет она растет до 11%.

Наиболее оптимальные условия применяются для зарплатных клиентов, которые к тому же трудятся в бюджетном секторе. Базовое условие для них — 10% годовых, а если выплата кредита будет осуществляться в срок более 5 лет, увеличение произойдет до показателя 10,5%. Также можно обратиться в МФО, но помимо маленьких сумм назначится большой процент, который более того, начисляется за каждый день, пока клиент использует микрозаем.

Даже если клиент выбрал лояльный банк для произведения рефинансирования, он вполне может получить отказ. Обычно это связано с плохим рейтингом клиента или его негативной оценкой банком. Самыми распространенными факторами, которые влияют на предоставление отказа, являются:

  • отсутствие постоянного места труда;
  • несоответствие клиента списку требований, которые предъявляет банк (минимальный доход, место регистрации, возраст);
  • плохой кредитный рейтинг в связи с невозвратами или серьезными просрочками, допущенными ранее;
  • внесение в черный банковский список;
  • субъект привлекался к уголовной ответственности;
  • низкий размер прибыли, который не позволит эффективно и регулярно платить по долгам.

Если человек имеет несколько займов либо хочет перевести их под низкий процент, ему нужно обратиться за рефинансированием. Правда предоставляют такой продукт по большей части только добросовестным клиентам, поэтому с наличием просрочки слишком высоким является риск отказа. Но все же есть банки, которые работают с такими людьми, но и они могут не дать денег, особенно если просрочка была длительной.

О рефинансировании с просрочками пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Adblock
detector