Как рефинансировать долларовый кредит

Услуги кредитования в нашей стране всегда пользовались популярностью из-за не самого стабильного финансового положения большей части населения. Поэтому информация о рефинансировании наверняка будет интересна многим посетителям нашего сайта. Для тех, кто еще не знает, сначала скажем несколько общих слов об этой услуге.

Внешнее рефинансирование представляет собой получение нового займа (в большинстве случаев у нового кредитора) для погашения текущей ссуды, лежащей на плечах клиента.

Внутреннее рефинансирование является лишь изменением некоторых условий займа для устранения проблем с его полным и своевременным погашением (без смены кредитора).

Конкретно в данной статье мы хотели бы обсудить возможность рефинансирования валютных кредитов. Безусловно, это мероприятие может дать заемщику определенную выгоду в обслуживании займа, если найти подходящий банк и эффективно спрогнозировать будущее поведение валюты. Все эти моменты достаточно сложны, поэтому требуют более детального рассмотрения.

Услуга рефинансирования кредитов развивается очень быстрыми темпами. В настоящее время к перекредитованию допускаются уже абсолютно все виды займов: жилищные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты и другие. Наибольший интерес заемщики проявляют к рефинансированию ипотечных кредитов, оформленных на длительных срок. Например, смена валюты займа, по которому осталось платить еще 10 или 20 лет, от более дорогой к дешевеющей в итоге даст очень ощутимую прибыль.

Прогнозировать поведение рубля в последнее время очень сложно из-за влияния на отечественную валюту экономического кризиса. Поэтому приходится руководствоваться достаточно простыми правилами при оформлении валютного кредита. По таким займам процентная ставка всегда заметно ниже, что естественно не может не подкупать. Однако в полном объеме и в нужный срок погасить его удается немногим — в основном только тем людям, которые имеют стабильный ежемесячный доход в евро или долларах США.

Помимо всего прочего, перевод кредита к рублевому, по мнению специалистов, может очень дорого обойтись заемщику, если он ошибется в своих прогнозах. Будут иметь место дополнительные траты, да и плюс ко всему увеличенная 5-10 пунктов процентная ставка по займам в рублях.

Из всего этого можно сделать следующий вывод: рефинансировать валютный кредит и переводить его к рублевому счету следует только в том случае, если вы абсолютно точно уверены в снижении стоимости доллара или евро по отношению к нашей отечественной валюте.

Ипотека является в нашей стране все же самым значимым и востребованным типом кредитования. Доступное и качественное жилье нужно каждому человеку. На потребительские цели может хватить собственных сбережений, а вот для приобретения квартиры или дома часто приходится обращаться за материальной поддержкой в банк.

В последние годы процентная ставка по ипотеке была очень высокой, в какой бы валюте она не оформлялась. Люди, которые уже взяли ссуду на момент прихода экономического кризиса, с удвоенной силой ощутили на себе невыгоду валютного жилищного кредита. Больше всего это касалось тех, кто получал доход в рублях РФ. К счастью рост доллара и евро приостановился спустя несколько месяцев, а сейчас иностранная валюта и вовсе откатывается обратно. Да и в целом средний размер процентной ставки по ипотеке сегодня составляет 12%-13% годовых в рублях.

В такой ситуации специалистами рекомендуется не спешить с рефинансирование валютного кредита. Вполне возможно, что рубль еще больше укрепится на мировом рынке и заемщику можно будет обойтись без ненужных операций перекредитования.

«Современный предприниматель», 2009, N 3

В последнее время банки начали предлагать своим клиентам услугу по переводу валютных кредитов в рублевые. Говоря профессиональным языком, рефинансировать. В принципе, такая услуга предоставлялась и раньше. Но касалась только ипотечных кредитов. Теперь ее распространили и на другие виды кредитных продуктов. Кстати, именно специалисты по ипотечному кредитованию оказались сейчас основными экспертами в области рефинансирования кредитов — просто потому, что дольше всех применяют этот механизм на практике.

На первый взгляд кажется, что в условиях постоянно растущих курсов двух основных иностранных валют — доллара и евро, — это имеет смысл. Но мы решили разобраться, так ли это на самом деле.

Надо признать, что услугу рефинансирования кредитов предлагают пока далеко не все банки. Тем более конвертацию валютных кредитов юридическим лицам и предпринимателям. Однако, к примеру, один из крупнейших кредиторов малого бизнеса в России, Сбербанк, предлагает рефинансирование и организациям, и предпринимателям. Для физических лиц это вообще, по словам сотрудников банка, элементарная процедура. Надо всего лишь прийти в банк, написать заявление, и по текущему курсу на момент конвертации доллары или евро пересчитают в рубли. Таким образом, остаток задолженности по кредиту сменит валюту. Но заодно изменится процентная ставка. Заметьте, что изменится она в сторону повышения, поскольку по рублевым кредитам ставка традиционно выше, чем по валютным.

С предпринимателями все не так просто: придется идти в то отделение, где выдавали кредит, и обсуждать с кредитным инспектором все детали.

В банке «Уралсиб» удалось буквально клещами вытащить из сотрудников информацию. С неохотой, но они в конце концов признались, что да — для индивидуального предпринимателя есть возможность заменить валюту кредита. Но как именно — извольте пожаловать в то отделение, где вы брали кредит.

В Московском кредитном банке, Банке Москвы и Промсвязьбанке эта информация, по-видимому, относится к разряду коммерческой тайны. Там отказались сообщить «индивидуальному предпринимателю» даже о том, есть ли теоретическая возможность перевести валютный кредит в рублевый.

Впрочем, существует и некоторый общий набор условий, на которых обычно можно рефинансировать кредит.

Татьяна Микеева, директор департамента кредитования Независимого бюро ипотечного кредитования:

Система действует сравнительно просто. В отделении банка вы подаете заявку на перевод вашего долга в рубли. Комиссия финансистов в течение недели рассматривает ваше прошение, проверяет, нет ли у вас задолженностей, и, если все нормально, дает добро. Сумма вашего долга переводится из долларов в рубли по внутреннему курсу банка на день перезаключения договора. Грубо говоря, если у вас долг составляет 50 000 долл., то он превратится примерно в 1597,5 тыс. руб. Но при этом надо помнить, что ставка по кредиту у вас станет рублевой. Поэтому если в среднем процентная ставка по валютным кредитам сейчас составляет 13 процентов годовых, то в рублях — от 16 процентов и выше.

При рефинансировании кредита банк может потребовать заново подтвердить платежеспособность, предоставить данные по оценке залога или переоценить его, застраховать залог и т.д.

Кроме того, если банк берет комиссию за конвертацию валюты, то и при пересчете ваших валютных обязательств в рубли он, вероятнее всего, посчитает и эту комиссию — в процентах от общей суммы конвертируемых средств.

Еще одно возможное, но не обязательное условие — погашение части оставшейся суммы одним траншем. А уже то, что останется после внесения этого платежа, конвертируется в рубли.

Это информация, которая касается рефинансирования кредита непосредственно в «своем» банке. Если «свой» банк отказывается идти навстречу, а рефинансировать долг очень хочется — всегда есть вариант пойти в другой банк и попытаться получить новый кредит, средствами которого и погасить остаток предыдущего долга. Естественно, это потребует всех сопутствующих кредиту расходов — выплат комиссий за выдачу кредита, за открытие и обслуживание ссудного счета и т.д.

Самый простой способ рефинансирования кредита — перезаключение договора. Фактически вы берете у банка новый кредит — в рублях. Заключаете новый договор. И этими средствами погашаете остаток валютного кредита. Реального движения денег, конечно, не происходит — все изменения производятся «на бумаге».

Это одновременно самый распространенный и самый затратный способ, так как именно при нем банк может потребовать того, о чем говорилось выше, а именно подтверждения платежеспособности или переоценки залога.

Существует и способ фиксации задолженности. Вы договариваетесь с банком о рефинансировании кредита, заключаете дополнительное соглашение к кредитному договору, на момент заключения этого допсоглашения фиксируете остаток кредита в валюте и меняете валюту и ставку кредита.

Первый и очевидный плюс, ради которого иногда и хочется затеять всю эпопею с рефинансированием, — размер ежемесячного платежа будет фиксирован в рублях. И не будет изменяться вслед за валютным курсом.

Независимые эксперты смоделировали ситуацию, в которой смена валюты кредита может быть выгодна. Есть три условия:

валютный кредит взят недавно и под сравнительно высокие ставки (от 15 процентов годовых);
рефинансирование кредита позволит увеличить его срок и, соответственно, уменьшить платежи;
рассчитаться по кредиту вы планируете досрочно (для долгосрочных кредитов — в срок, не превышающий пяти лет).

Более осторожную оценку выгоде рефинансирования валютных кредитов дал аналитик Инвестиционного управления УК «АК Акбарс Капитал» Марс Булатов:

Я затрудняюсь однозначно ответить на вопрос о выгодности рефинансирования валютного кредита. Прежде всего из-за невозможности спрогнозировать дальнейшее поведение рубля к валютам в текущих условиях. Если имеется стабильный рублевый доход, на мой взгляд, стоит рассмотреть возможность рефинансировать валютный кредит. Можно использовать различные способы. Главное — проанализировать варианты, посмотреть какие будут ежемесячные платежи, сроки и т.д. Если условия будут не хуже, то стоит воспользоваться возможностью рефинансировать валютный кредит. С другой стороны, если ситуация в экономике начнет восстанавливаться, то, вполне вероятно, что рубль начнет укрепляться, и тогда валютный кредит вновь окажется выгодней рублевого. Стоит сказать, что кредиты надо брать в той валюте, в которой вы получаете доход. Тогда вы избежите валютных рисков.

Собственно говоря, господин Булатов сформулировал основной принцип оценки выгоды рефинансирования кредита: условия после рефинансирования должны быть не хуже, чем до него.

А вот эксперты Независимого бюро ипотечного кредитования, сконструировав пример рефинансирования кредита, оказались весьма категоричны в негативной оценке.

Мы провели нехитрый расчет, который поможет понять выгоду или невыгоду рефинансирования кредита. Например, кредит был взят в июне 2008 г. в размере 150 000 долл. на 15 лет под ставку 11 процентов годовых. Ежемесячный платеж равен 1700 долл. При курсе 23 руб. за доллар ежемесячный платеж был бы равен 39 100 руб. При текущем курсе в 36 руб. за доллар ежемесячный платеж равен 61 200 руб., то есть удорожание примерно в 1,5 раза. При курсе доллара в 50 руб. ежемесячный платеж составит 85 000 руб. Заметим, что расчет ведется исходя из ставки 11 процентов годовых. Нужно ответить на вопрос: каким будет размер ежемесячного платежа, если мы переведем наш валютный кредит в рублевый? Для этого нужно остаток долга перевести в рубли.

Спустя 8 месяцев после выдачи кредита наш долг составляет 147 000 долл., то есть 4 850 000 руб. Срок кредита остался тем же — 15 лет. Изменилась процентная ставка, минимум на сегодняшний день — 16 процентов по кредитам в рублях. Ежемесячный платеж в этом случае составит 71 200 руб. Вывод: если на сегодняшний день вы переведете ваш кредит в рубли, то ежемесячный платеж увеличится в 2 раза. Поэтому мы советуем своим клиентам не переводить кредит из одной валюты в другую, а спокойно ждать дальнейшего развития событий.

Анализ экспертных высказываний, которые можно найти в открытых источниках, свидетельствует о том, что пока лучше воздержаться от резких движений, даже если очень хочется.

Кроме того, как справедливо заметил Марс Булатов, спрогнозировать поведение рубля в сегодняшней ситуации невозможно. Аналитики финансового рынка утверждают, что во второй половине 2009 г. рубль может начать укрепляться по отношению к доллару и евро. Но с почти равной вероятностью возможен сценарий, при котором цена на нефть продолжит падение, следовательно, следом за ней последует и рубль. Причем вероятность обоих сценариев признают как официальные, так и независимые эксперты.

Период ухудшения состояния экономики страны остро ощущают заёмщики, взявшие кредиты в иностранной валюте. Этот период характеризуется резкими скачками по обесцениванию национальной валюты в отношении к иностранной. Соответственно, возрастают расходы граждан, взявших займ в евро или долларах и получающих доходы в рублях. К примеру, курс рубля к доллару, установленный ЦБ России в январе 2014 года составлял 1 доллар = 35,24 рублей, в первом месяце 2015 года он равнялся 68,92 рублей за 1 американский доллар, а вначале 2016 года его размер поднялся до отметки 80 рублей за единицу валюты США.

Выходом из сложившейся ситуации для граждан, которым нужно погашать кредит в иностранной валюте, является рефинансирование. Это понятие означает взятие нового кредита в другом банке по более выгодной для клиента процентной ставке. При этом срок нового кредитования может быть как больше, так и меньше чем длительность предыдущего займа.

Для того чтобы валютный кредит был рефинансирован банком, заёмщик должен соответствовать ряду условий, выдвинутых финансовым учреждением:

лицо, рефинансирующее кредит должно быть не младше 21 года и не старше 65 лет (на момент полного расчёта по взятому займу);
заёмщик должен обладать постоянным местом работы, с непрерывным стажем в шесть месяцев на текущем месте и в один год в одной отрасли бизнеса, а также с минимальным стажем, равным испытательному сроку (на последнем рабочем месте);
если заёмщик является владельцем компании, то период деятельности его бизнеса не должен быть меньше 2-х лет;
лицом, рефинансирующим займ, может быть гражданин, обладающий документом, который подтверждает его личность, действует на территории России и позволяет осуществлять операции с недвижимым имуществом;
заёмщиками вправе стать граждане России и иностранцы, обладающие открытым зарплатным счетом в банках страны (например, КБ «Дельта Кредит»);
у заёмщика должна отсутствовать отрицательная кредитная история.

Так как состояние дел у различных банков разное то и процентная ставка, которую они предлагают потребителю, может быть разной. В среднем процент ставки колеблется в пределах 13,5-28,9%.

В разных банках, кроме величины процентных ставок, отличаются и программы. К примеру, в последних новостях, появившихся в СМИ, рассказано о программах рефинансирования некоторых банков (ВТБ 24 и Банка Москвы).

Программа «ВТБ 24» позволяет взять займ на рефинансирование в размере 3 000 000 рублей на период, не превышающий 5 лет. Предлагаемая ставка кредита равняется 17%. Поручительство третьих лиц не требуется. При этом заёмщик должен обладать положительной кредитной историей и осуществить не меньше 6-ти ежемесячных платежей по займу в ином банковском учреждении.

Программа рефинансирования от «Банка Москвы» позволяет взять кредит в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей на период от 6 до 60 месяцев. Предлагаемая процентная ставка 24,9%. Кредит предоставляется гражданам России в возрасте 21-70 лет.

По решению правительства РФ, банкам рекомендуется осуществлять рефинансирование валютных займов по фиксированному курсу рубля к иностранной валюте. Например, «Газпромбанк» установил фиксированный курс рубля к доллару в соотношении 50:1 и рубля к евро – 60:1.

Рефинансирование валютных кредитов в Сбербанке и иных российских банковских учреждениях осуществляется в несколько этапов:

Заёмщик обращается в банк, в котором планируется взятие нового кредита и подаёт заявление на получение займа. Заявление пишется в произвольной форме.
Сбор необходимой документации. Пакет документов для рефинансирования практически идентичен перечню документации для получения первичного займа (добавляются бумаги по действующему займу).
Банк рассматривает поданное заявление, предоставленную документацию и осуществляет её проверку на протяжении семи рабочих дней. В ходе проверки заёмщику вновь придётся документально доказать свою платёжеспособность.
Кредитный комитет банка выносит решение о предоставление кредита. В Решении указывается размер предоставляемых кредитных средств.
Заёмщик обращается в первый банк, где открыт кредит и заполняет заявление о желании принять денежные средства в размере оставшегося долга перед банковским учреждением.
Банк выдаёт письменное разрешение на погашение остатка задолженности. С этим разрешением заёмщик обращается в новый банк.
Новое банковское учреждение заключает с заёмщиком кредитное соглашение и выдаёт сумму займа.
Заёмщик погашает задолженность перед первым банком.

В среднем весь процесс по рефинансированию занимает от 35 до 40 календарных дней.

К перечню необходимых документов относится:

копия и оригинал паспорта заёмщика и его супруги/супруга;
справка из ЖКХ или ТСЖ, подтверждающая постоянную прописку заёмщика в том городе, где оформляется рефинансирование;
свидетельство о браке залогодателя;
оригинал отчёта о проведённой оценке имущества, переданного в залог – подготавливается и выдаётся независимой экспертно-оценочной организацией;
справку, выданную заёмщику на действующей работе;
выписка, выданная накопительным пенсионным фондом о состоянии пенсионного счёта заёмщика, за последние 180 дней;
справка о сумме доходов заёмщика за последние полгода;
свидетельство рождения детей заёмщика, которые не достигли совершеннолетия;
заявление на проведение рефинансирования;
справка, выданная банком, в котором имеется задолженность по займу – в ней указывается номер соглашения, дата подписания и окончания договора, размер ставки (в процентах) и валюта кредита, задолженность по займу, величина ежемесячных платежей;
справка, в которой указаны банковские реквизиты заёмщика – наименование банка, ИНН номер к/с, расчётный счёт;
техническая и правоустанавливающая документация на имущество, переданное в залог;
документ НДФЛ-2.

Рефинансирование валютных кредитов обладает как положительными, так и отрицательными сторонами. К плюсам относится:

Снижение процентной ставки по займу.
Изменение сроков по кредиту – увеличение периода по займу позволяет уменьшить сумму ежемесячных платежей.

К минусам рефинансирования относится:

Повторный сбор необходимой документации.
Возникают дополнительные денежные расходы на оформление рефинансирования и на оплату банковских комиссий (за выдачу денег из кассы или перевода их на расчетный счёт, обслуживание долга).
В случае, когда первый кредит был взят на покупку автомобиля или квартиры, то возникнут расходы, связанные с проведением повторной оценки и страхованием имущества.
Повторное прохождение андеррайтинга (платежеспособности заёмщика).
Оформление нового кредита на более длительный срок и на меньшие проценты может привести к тому, что общий размер переплаты окажется выше, чем величины действующего займа.
Возможность отклонения новым банком поданной заявки на рефинансирование.

Также, лицо желающее осуществить рефинансирование, может столкнуться с некоторыми «подводными камнями»:

«сопротивление» банковских работников – банкиры, выдавшие кредит, могут всячески отговаривать заёмщика от перекредитования под более низкий процент ставки;
необходимость оплачивать размер штрафных санкций за преждевременное расторжение кредитного соглашения;
новый банк может потребовать от потенциального заёмщика внести дополнительный залог на обеспечение займа.

Молодая семья взяла в 2010 году валютный кредит для приобретения автомобиля сроком на 10 лет. В начале 2016 года доходов семьи стало не хватать для погашения кредитной задолженности.

Отец семейства (на него оформлен займ) обратился к другому банку с целью рефинансировать действующий кредит.

Во втором банке удалось оформить новый займ в размере, который равен долгу по первому кредиту. Срок нового займа 6 лет, а процентная ставка меньше на 3%. С помощью рефинансированного кредита молодая семья уменьшила свои ежемесячные выплаты.

В завершение следует выделить несколько ключевых моментов:

Процесс рефинансирования идентичен оформлению первоначального валютного займа.
Оформляя перекредитование, заёмщик может столкнуться с необходимостью оплачивать первоначальному банку штрафные санкции за досрочное прекращение договора.
Новый кредит по пониженной процентной ставке уменьшит ежемесячный платёж, однако может увеличить конечную сумму переплаты.
Правительством разработан законопроект, рекомендующий банкам осуществлять рефинансирование займов с иностранной валюты в рубли по фиксированному курсу.